Какие бывают цели кредита

Если вы уже брали кредит в крупном банке, то наверняка знаете: по целевым кредитам предоставляются более выгодные условия, чем по обычным. С другой стороны, банк будет пристально следить за расходом средств из целевого кредита. Какой займ лучше оформить для покупки машины, а какой — для поездки на отдых? Можно ли брать потребительские кредиты на развитие бизнеса? Все ответы — в статье.

На какие цели можно взять кредит

Цели кредита указываются в анкете для банка, которую потенциальный заемщик подает вместе с документами. Не все банки требуют указывать их в обязательном порядке. Но лучше это сделать: к «целеустремленным» клиентам банки относятся более благосклонно.

Чем целевой кредит отличается от нецелевого

Банки выдают целевые кредиты под конкретные покупки — на автомобиль, квартиру, обучение или лечение.

Для получения такого кредита нужно не просто указать цели займа в анкете, но и документально подтвердить, что деньги были потрачены по назначению. Это нужно, чтобы банк убедился: вы действительно пустили кредит на ремонт квартиры, а не отдых в Турции.

Такой порядок выделения средств закреплен в ст. 814 ГК РФ. Например, если вы оформляете кредит для покупки автомобиля, в заявке желательно уточнить марку машины и дилерский салон, в который планируете обратиться. А после завершения сделки — направить в банк договор купли-продажи, справку о регистрации в ГАИ и другие документы.

Банк легко может проверить, на какие цели были в действительности потрачены деньги. Поэтому не стоит даже пытаться его обмануть. Более того, в соответствии с п. 2 ст. 814 ГК РФ банк имеет право разорвать договор и потребовать вернуть всю сумму кредита плюс проценты, начисленные на момент расторжения.

Есть случаи, когда кредитная организация сразу переводит средства на счета продавца. Фактически заемщик даже не получает их на руки. Так происходит при оформлении ипотеки и целевых кредитов в точках продаж — например, в магазинах крупной бытовой техники.

Казалось бы, такой жесткий контроль со стороны банка доставляет заемщикам только неудобства. Но, несмотря на это, целевые кредиты пользуются спросом.

Разгадка кроется в том, что банки готовы предложить по ним более выгодные условия, чем по обычным кредитам:

• сниженную процентную ставку
• увеличенную максимальную сумму
• более долгий срок действия договора

Для банка целевой кредит прозрачнее стандартного. По нему проще рассчитать риски и сразу заложить их в договор, поэтому условия по нему выгоднее.

Если вы заранее знаете, на что потратить деньги, лучше взять именно такой кредит. 

Когда просто нужны дополнительные средства и свобода в тратах, то к вашим услугам — нецелевые займы. Тогда никто не будет контролировать, на какие покупки вы потратили деньги: купили автомобиль, отдохнули за границей или обновили кухонный гарнитур.

Виды целевых кредитов

Вот основные виды целевых займов:

• Кредиты на покупку жилья. Это может быть как ипотека, когда под банковское обременение попадает новая квартира или дом, так и целевой займ под залог уже имеющейся недвижимости (второй квартиры, земельного участка, дачного коттеджа).
• Автомобильные кредиты. Развеем популярный миф: машина, даже приобретенная на кредитные деньги, не является собственностью банка. Если взяли займ на авто, оно принадлежит вам. Другой вопрос — в последствиях, которые наступят, если этот самый кредит не вернуть.
• Кредиты на получение образования. Банки охотно выдают такие займы на льготных условиях. Например, позволяют студенту платить во время учебы только проценты, а тело кредита погашать уже после получения диплома. Однако учащиеся вузов в целом — не самая платежеспособная аудитория. Поэтому многие банки ставят дополнительные условия: выдают целевые кредиты на учебу только студентам старше 21 года или вообще их родителям.
• Потребительские целевые займы. Их оформляют прямо в магазинах бытовой техники, мебели, стройматериалов или ювелирных изделий. Обработка заявки по такому кредиту обычно занимает не более 15–20 минут. То есть вы можете прийти в магазин с пустыми руками, а уйти с дорогостоящей покупкой.
• Кредиты на медицинские услуги. В России они не особо распространены, но даже такие займы можно встретить среди предложений от ведущих банков.
• Рефинансирование. К нему прибегают, чтобы полностью закрыть долг по старому кредиту. Так как цель у рефинансирования может быть только одна, его тоже можно отнести к целевым кредитам.

Какую цель кредита лучше указывать

Если кредит нецелевой, в качестве его цели можно указать что угодно. Или вообще написать «на личные нужды», без подробностей. Тогда банку достаточно, чтобы заемщик подтвердил свою платежеспособность и своевременно вносил обязательные платежи. Как клиент потратит полученные деньги — исключительно его дело.

Но есть несколько категорий, на которые банки охотнее выдают кредиты: ремонт, отдых, покупка крупной бытовой техники или мебели.

Если ваш банк не выдает целевые автокредиты, можно упомянуть покупку машины. Аналогичная ситуация с кредитами на обучение, но мы уже говорили — их, скорее, выдадут родителям студента, нежели ему самому.

Что нужно знать юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям

В любом банке условия кредитования для физических и юридических лиц будут разными.

Предпринимателям нужно открывать специальные кредитные линии. Использовать потребительские кредиты для поддержки собственного бизнеса не так выгодно. Да и банки часто отказывают бизнесменам в кредитах — вот подробный разбор причин, почему так происходит.

Условия по кредитам для юридических лиц часто даже выгоднее, чем для населения. В некоторых регионах действуют местные программы поддержки малого и среднего бизнеса, что выражается в дополнительных льготах. Поэтому обманывать банк ради получения потребительского кредита просто бессмысленно.

Многие банки (например, Сбер, Т-Банк или «Россельхоз») предлагают выгодные условия по кредитам на открытие своего дела. Но для этого нужно предоставить банку бизнес-план. Он должен быть реалистичным и прибыльным. Нет смысла скрывать, прибыльность бизнеса — один из ключевых факторов для оценки кредитной заявки от юридического лица.

Что делать, если нечем платить кредит

Независимо от целей, на которые вы брали кредит, может возникнуть ситуация, когда не окажется денег для его погашения. Задержали зарплату, потратились на продукты или лекарства больше, чем обычно, банально не рассчитали долговую нагрузку — ситуации могут быть разными.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Зачем спрашивают цель кредита?

   Банк хочет знать, для чего конкретно заемщику нужны деньги. Так ему будет проще просчитать все возможные риски и заложить их в условия договора.

2. Что лучше писать в цель кредита?

   Если кредит целевой, укажите настоящую причину его оформления. Узнав о том, что деньги были потрачены не по назначению, банк может расторгнуть договор и потребовать возврата средств в полном объеме.

   Для нецелевых кредитов подходят такие причины, как ремонт, поездка на отдых или покупка дорогостоящей бытовой техники. Таких целей, как лечение, покупка ювелирных изделий или развитие бизнеса (если вы физлицо), лучше избегать.

3. В чем заключается разница между целевыми и нецелевыми кредитами?

   Целевые кредиты выдаются на конкретные покупки: например, квартиры или автомобиля. У банка есть все возможности проследить за тем, куда на самом деле были израсходованы средства. Поэтому обманывать не стоит.

   Для одобрения нецелевого кредита заемщику нужно указать цели самостоятельно; никакого контроля расходов тоже не будет. Но условия по таким кредитам не столь выгодные, как по целевым.