Кредит через брокера с плохой кредитной историей: какие шансы и чего опасаться

Кредитная история — это как финансовая репутация. Из-за частых просрочек по займам человек легко может стать жертвой «культуры отмены» в сфере кредитования — ни один банк не одобрит заявку заемщику с плохой кредитной историей.

Но есть посредники, которые предлагают свои услуги — договариваются с банками и помогают проштрафившимся должникам получить новый кредит на выгодных условиях. Речь идет о кредитных брокерах. Но правда ли, что они помогут заемщику с испорченной кредитной историей получить банковский займ?

Рассказываем, как на самом деле работают компании-посредники и по каким критериям выбирать надежного кредитного брокера.

Кто такой кредитный брокер

Кредитный брокер — это специалист, который помогает клиентам получить кредит на выгодных условиях. За свою работу он берет фиксированное вознаграждение или комиссию в виде процента от суммы выданного кредита.

Например, в 2024 году расценки у брокеров впечатляют — от 5 до 20% от размера займа. Получается, за помощь с кредитом на 200 000 рублей придется отдать брокеру от 10 000 до 40 000 рублей.

В законе термина «‎кредитный брокер» не закреплено. Это значит, что государство не выдает специальных лицензий брокерским компаниям и не регулирует их деятельность. Брокеры ни от кого не зависят, и в случае нарушений жаловаться остается только в полицию, прокуратуру или Роспотребнадзор. Никакого реестра брокеров, как, например, у микрофинансовых компаний и коллекторских фирм, тоже не существует.

Возможности кредитного брокера ограничены. Он не имеет доступа к секретной информации о кредитных предложениях и не может лично влиять на одобрение заявки, так как не является сотрудником банка.

Работа брокера сводится к тому, что он изучает предложения по кредиту во всех возможных банках и проверяет, подходят ли они клиенту. Некоторые брокерские компании предлагают дополнительные услуги по сбору документов и составлению заявки.

Можно ли взять кредит с плохой историей через брокера

Займ с плохой кредитной историей — одно из самых заманчивых предложений, которые делают брокерские компании или независимые специалисты. Отметим, что у заемщика есть шанс на одобрение заявки, даже если раньше были проблемы с оплатой кредита. 

Получение может немного отличаться в зависимости от банка, но обычно выделяют несколько шагов.

Оформление заявки. Заемщик заполняет анкету с необходимой информацией о своей финансовой и кредитной истории самостоятельно или с помощью брокера. Подделывать справки о доходах нельзя по закону, а ложь о кредитной истории только снизит шанс на одобрение заявки.

Проверка кредитной истории. Банк запрашивает информацию из бюро кредитных историй (БКИ), чтобы посмотреть, насколько ответственно потенциальный клиент погашает свои займы. Просрочки длительностью в пару дней значимой роли не сыграют. Но если выяснится, что у заемщика прямо сейчас есть просроченные долги, его заявку отклонят, даже если помогает брокер.

Оценка финансовой ситуации. Еще один показатель, который заинтересует банк, — это персональная долговая нагрузка (ПДН). Она рассчитывается по специальной формуле и дает представление, какую часть дохода заемщик тратит на кредиты и займы. Если больше 50% уходит на обязательные ежемесячные платежи, то шансы на одобрение нового кредита падают.

Решение по заявке и уведомление клиента. Итоговое решение принимает не менеджер банка, а скоринговая платформа. Она представляет собой автоматизированную систему, которая в формате реального времени собирает и анализирует максимум информации о заемщике.

Скоринги по-разному устроены в разных банках: например, в Сбере используется уникальная система поведенческого скоринга. Кредитный брокер не может «убедить» программу одобрить заявку, но может подсказать заемщику, как повысить шансы на положительное решение.

К слову, для этого не нужно быть «кредитным специалистом». Чтобы пройти скоринг, необходимо улучшить кредитную историю (например, закрыть текущие просроченные долги), подтвердить платежеспособность, стать клиентом банка — допустим, открыть в нем зарплатную карту.

Резюмируем: если у вас плохая кредитная история, брокер ничем не поможет. Все, что он может, — предложить «обходные пути». Среди них: предоставление справки о доходах, обеспечение кредита (передача залога, привлечение поручителя), обращение в более лояльные банки.

Все ли кредитные брокеры работают с плохой кредитной историей

Одна из задач брокерской компании — помочь клиенту найти выход из сложной ситуации и получить кредит. Поэтому да, все кредитные брокеры работают с плохой кредитной историей.

Специалисты понимают, что заемщики с хорошей историей справятся с оформлением заявки самостоятельно. Клиенты, которые подаются во все банки, но не могут получить одобрение, обращаются к брокерам значительно чаще.

Обычно брокеры предлагают клиентам использовать разные способы, чтобы банк точно одобрил заявку — о некоторых из них мы уже упоминали:

• Оформить кредит с залогом. Заемщик с плохой кредитной историей может предложить свое имущество (например, недвижимость или автомобиль) в залог, которое он передаст кредитору, если не выполнит обязательства по кредитному договору. Так он гарантирует банку, что сможет перекрыть возможный долг, даже если вдруг не сможет по нему платить.
• Привлечь поручителя. Поручитель по кредиту — человек с достаточным уровнем дохода и хорошей кредитной историей, который берет на себя финансовую ответственность за возврат кредита, выданного заемщику. Если удастся найти платежеспособного поручителя, банк с большей вероятностью одобрит заявку.
• Уменьшить размер кредита. Опытный брокер может посоветовать клиенту с плохой кредитной историей снизить запрашиваемую сумму. Большой кредит сложно взять сразу, если у банка нет доверия к заемщику. Чем меньше сумма кредита, тем выше шансы на одобрение заявки — по крайней мере, такое негласное правило действует для клиентов с испорченной кредитной историей.

Напоминаем, что брокер не гарантирует стопроцентное одобрение заявки с плохой кредитной историей. Он поможет скорректировать запрос, чтобы расширить поиск, но только банк принимает окончательное решение — одобрять новый кредит или нет.

Как выбрать кредитного брокера

Подготовили несколько рекомендаций, которые помогут выбрать надежного кредитного специалиста.

Что известно о брокере. Просмотрите отзывы и рейтинги на сайтах с разными кредитными брокерами. Проверьте название компании или имя специалиста в разных поисковых системах. Возможно, отобразятся истории прежних клиентов, которые делятся своим мнением о брокере.

Как используется формулировка «плохая кредитная история‎». Все кредитные брокеры работают с клиентами, у которых кредитная история далека от идеальной, — это их хлеб. Но именно это может быть уловкой фальшивых брокерских компаний, завлекающих заемщиков обещаниями, что заявку гарантированно одобрят.

Как происходит обслуживание клиентов. Деятельность посредника должна быть открытой и прозрачной. Брокер обязан предоставить всю необходимую информацию потенциальному клиенту. Часто кредитные специалисты предлагают первую бесплатную консультацию, чтобы подробнее рассказать о своих услугах.

Заключает ли договор на оказание услуг. Чтобы защититься от мошенников, необходимо заключить письменный договор с кредитным брокером. В нем важно четко зафиксировать условия и способы решения возможных разногласий. Без договора сложно доказать, что специалист действительно что-то вам обещал, получил оплату, но не выполнил договоренности.

Эти рекомендации помогут избежать «‎черных кредитных брокеров», которые занимаются мошенничеством и никак не помогают заемщикам с плохой кредитной историей.

Поможет ли кредитный брокер при открытых просрочках

Маловероятно, что банки одобрят кредит при открытых просрочках, а повлиять на их решение брокер не может. Сначала нужно закрыть старые долги, а потом подавать заявку на новый кредит. Для этого нужно обсудить со старым кредитором, как изменить условия кредитного договора.

Допустим, заемщик может запросить реструктуризацию кредита. Это позволит увеличить срок выплат и уменьшить размер ежемесячного платежа. Процентную ставку снизить не получится, но хотя бы ежемесячные расходы сократятся. Условия реструктуризации нужно уточнять в своем банке.

Чтобы выиграть время, оформите кредитные каникулы. Они предоставляются, если за последние два месяца доход упал на 30% и более (по сравнению с прошлым годом), а также в случае причинения ущерба имуществу вследствие чрезвычайной ситуации.

Если денег нет, то надежное решение — это банкротство физического лица. Процедура помогает списать все задолженности: кредиты, микрозаймы, налоги и автоштрафы, за коммунальные услуги (вместе с процентами и неустойкой).

В результате банкротства кредитная история обнуляется — в ней не остается записей о текущих просроченных долгах. Это значит, что можно брать кредиты на действительно выгодных условиях: под низкий процент и с небольшим ежемесячным платежом.

Остались вопросы? Проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс»: мы расскажем, как происходит списание долгов, и разработаем стратегию вашей процедуры банкротства.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Кто может помочь взять кредит с плохой кредитной историей?

   Кредитные брокеры предлагают помощь в оформлении кредита с плохой кредитной историей. Деятельность таких специалистов не регулируется законом и часто ведется через интернет, поэтому есть риск стать жертвой мошенника.

   Настоящий кредитный брокер никак не может гарантировать клиенту одобрение заявки. Его задача — подобрать наиболее выгодные условия от разных банков и подсказать, какие документы потребуются. Только мошенники станут заявлять, что кредит точно одобрят. Если у вас есть долги, кредитный брокер никак не поможет в получении нового кредита.

2. Чем опасны кредитные брокеры?

   Деятельность кредитных брокеров никак не регулируется законом в России. Нет государственного органа, который выдает лицензии таким специалистам. Клиентам кредитных брокеров остается надеяться только на отзывы и свою внимательность при заключении договора.

   Шанс наткнуться на мошенника в таких условиях достаточно большой. Компании брокеров предпочитают работать через интернет, поэтому можно просто перевести деньги, но не получить качественную услугу.

3. Как кредитные брокеры обманывают клиентов?

   Чаще всего кредитные брокеры работают через онлайн-сервисы. Это позволяет мошенникам создать сайт, с помощью которого клиент сможет подобрать подходящее предложение по кредиту. В действительности жертва направляет плату за услугу, но никакой помощи от брокера не получает.