Лизинг автомобиля для физических лиц: условия, как взять

Представьте: вы хотите новую машину прямо из салона, но не готовы сразу отдавать всю сумму или брать кредит.

Есть и другой путь — оформить лизинг для физических лиц. Это как долгосрочная аренда, но в финале машину можно выкупить.

Мы расскажем, как работает лизинг, чем он отличается от автокредита и на каких условиях им могут воспользоваться физические лица.

Что такое лизинг автомобиля 

Лизинг — это что-то среднее между арендой и кредитом. Когда вы пользуетесь машиной и отдаете за нее платежи, но не покупаете сразу.

Схема работает так: вы приходите в автосалон, выбираете автомобиль мечты, но в кассу не идете. Вместо этого обращаетесь в лизинговую компанию — ее называют лизингодателем — и заключаете договор финансовой аренды. Именно лизинговая компания покупает машину у дилера и получает право собственности.

Затем компания передает машину вам во временное владение и пользование, то есть разрешает на ней ездить, парковать у дома, ставить в гараж. Срок такого разрешения обычно долгий — 3–5 лет. Все условия фиксируются в договоре лизинга. 

Вы каждый месяц вносите лизинговые платежи. В них зашито плавное погашение стоимости автомобиля и плата за услуги компании — ее процентный доход. Иногда в платеж могут включать другие расходы, например, страховку или регистрацию в ГАИ. 

Пока действует договор, юридически машина принадлежит лизингодателю. В конце срока есть несколько вариантов: 

• Выкупить автомобиль, то есть внести остаточную стоимость, и тогда машина станет вашей собственностью.
• Вернуть автомобиль в лизинговую компанию. Если есть желание, можно взять в лизинг другую машину — посвежее.
• Продлить договор, если автомобиль устраивает, но денег на выкуп нет. Вы также продолжаете вносить платежи, а остаточная стоимость будет снижаться.

Раньше лизингом пользовались только ИП и юридические лица. Но 1 января 2011 года заработала обновленная статья 3 Федерального закона № 164-ФЗ — оттуда убрали ограничение, что лизинг можно использовать только в предпринимательских целях. 

Теперь взять автомобиль в лизинг может любой гражданин.

Особенности лизинга для физических лиц 

Для граждан лизинг работает немного иначе, чем для компаний. Часто купить авто по такой схеме проще и доступнее. 

Основная выгода в том, что ежемесячные платежи ниже, чем по кредиту. Это главная фишка лизинга. Секрет в том, что по кредиту вы отдаете полную стоимость автомобиля плюс проценты. А по лизингу платите в основном за амортизацию — ту часть стоимости, которую машина теряет за время использования. 

Остальную часть (ее называют остаточной стоимостью) замораживают до конца срока договора. По сути, вы платите только за то, что «проехали», а не за всю машину. На этом преимущества лизинга не заканчиваются, есть и другие.

Небольшой первый взнос. Он ниже, чем по автокредиту. Лизингодатели часто радуют программами с авансом 10–15%. Найти банк, который одобрит кредит с предоплатой меньше 20–30%, практически невозможно. Это логично: риски лизинговой компании явно меньше, потому что машина остается в ее собственности. 

Вменяемые требования и минимум документов. Лизинговые фирмы смотрят не столько на кредитную историю, сколько на ваш доход и сам автомобиль, который считается ликвидным залогом, то есть его легко продать. Поэтому для одобрения хватит паспорта и водительского удостоверения. Даже справку о доходах и копию трудовой книжки часто не спрашивают.

Минимум времени и сервис под ключ. Лизингодатель может взять на себя всю рутину: переговоры о скидке с дилером, оформление документов, регистрацию автомобиля в ГАИ и даже подбор выгодной страховки. Часто крупные компании дают корпоративные тарифы на КАСКО, которые выгоднее розничных. Вы просто выбираете машину и забираете ключи. 

Сменить авто легко и просто. Лизинг идеально подходит тем, кто ездит на новых машинах и ненавидит продавать старые. Через 2–3 года можно вернуть автомобиль в компанию и взять новый на тех же условиях. Никаких встреч и торгов с покупателями. 

Чистая кредитная история. Лизинговая сделка — это договор аренды, а не займа. Информация о нем не улетает в бюро кредитных историй (БКИ). Это огромный плюс, если планируете взять ипотеку или большой кредит — лизинг не уменьшит сумму, которую одобрит банк. 

Можно ли взять в лизинг подержанный автомобиль 

В двух словах: да, можно. Закон не запрещает передавать в лизинг подержанное имущество.

Предметом лизинга могут быть любые непотребляемые вещи — те, что не исчезают после первого использования, как бензин или арбуз. Так гласит статья 3 Федерального закона № 164-ФЗ. Автомобиль — это классическая непотребляемая вещь, наравне с квартирой или гаражом. 

Однако на практике не все лизинговые компании работают с б/у авто. Те, что соглашаются, обычно выдвигают повышенные требования к состоянию, возрасту и пробегу. Условия по таким сделкам порой менее выгодные, чем для новых авто. Но все-таки возможность взять подержанный автомобиль в лизинг существует. 

Условия лизинга авто для физических лиц 

Хотя требования лизинговых компаний более гибкие, чем у банков, это не значит, что машину дадут любому. Компания должна убедиться, что вы человек надежный и сможете платить вовремя.

Разберем основные условия лизинга автомобилей для физических лиц.

Возраст. Стандартно — от 20 до 65 лет на момент окончания договора.

Гражданство и регистрация. Необходимо иметь российский паспорт и регистрацию — обычно в регионе, где работает лизинговая компания.

Стабильный доход. Необходимо доказать, что у вас есть деньги на ежемесячные платежи. Документы, которые это подтвердят, зависят от вашего статуса: 

• Наемные работники предоставляют справку о доходах (бывшую 2-НДФЛ).
• Самозанятые — справку из приложения «Мой налог».
• ИП — налоговую декларацию. 

Некоторые компании принимают даже выписки с банковского счета, если доход неофициальный. Главное правило: на платеж по лизингу должно уходить не больше 40–50% от ежемесячного дохода.

Водительский стаж. Часто требуют минимум 1–2 года.

Набор документов для физических лиц небольшой: 

• Паспорт РФ.
• Водительское удостоверение.
• Заполненная анкета-заявка.
• Редко могут попросить СНИЛС, ИНН и копию трудовой книжки.

Можно ли взять автомобиль в лизинг без первоначального взноса

Да, так бывает. Но скажем честно: это больше маркетинговый ход, чем стандартное предложение. Лизинг без первоначального взноса — большая редкость. 

Первоначальный взнос — это, по сути, аванс. Для лизингодателя это гарантия вашей платежеспособности. Если аванса нет, риски сильно растут. 

Чтобы их компенсировать, компания наверняка повысит ежемесячный платеж. Или потребует, чтобы вы застраховали не только машину, но и свою жизнь, здоровье. Или предусмотрит в договоре большие штрафы даже за минимальное опоздание с платежом.

Вывод: лизинг без первоначального взноса найти можно, но вряд ли он окажется таким выгодным, как предполагалось.

Можно ли самозанятому взять автомобиль в лизинг

Да, можно. Самозанятый — это физическое лицо, а лизинг для физлиц прямо разрешает статья 4 Федерального закона № 164-ФЗ. 

Единственный нюанс — как подтвердить доход. У самозанятого нет работодателя, который выдаст привычную справку о заработке, но можно использовать другие документы:

• Справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход — из официального приложения для самозанятых «Мой налог».
• Выписку с банковского счета, на который поступают деньги от клиентов.

Как взять машину в лизинг 

Оформить лизинг быстрее и проще, чем получить автокредит, но важно все сделать правильно, поэтому оставляем подробную инструкцию.

Шаг 1: выберите автомобиль. Определитесь с маркой, моделью и комплектацией. Лучше обратиться к официальному дилеру и сразу уточнить, с какими лизинговыми компаниями он сотрудничает. Часто они предлагают совместные программы и дополнительные скидки. 

Шаг 2: найдите лизинговую компанию и подайте заявку. Изучите нескольких предложений и не доверяйте одной только рекламе. Сравнивайте конкретные условия: размер первоначального взноса, срок договора, величину комиссий и, главное, сумму удорожания — это аналог процентной ставки.

Шаг 3: подайте заявление, дождитесь решения и получите расчеты. Лизинговые фирмы обычно быстро рассматривают заявки — от одного часа до пары дней. После одобрения менеджер отправит коммерческое предложение с точным расчетом всех платежей: аванса, ежемесячных взносов и выкупной стоимости.

Шаг 4: изучите договор. Вот существенные условия: 

• Описание автомобиля: марка, год выпуска, цвет кузова, мощность двигателя, VIN-номер.
• Срок договора.
• Сколько и когда платить.
• Правила выкупа и досрочного расторжения. 

Проверьте, какие штрафы действуют за просрочку и как вернуть авто после окончания договора.

Шаг 5: внесите авансовый платеж, когда подпишете соглашение. Для перевода используйте официальные реквизиты компании, которые указаны в договоре. Сохраняйте все чеки и платежные поручения, они могут пригодиться.

Шаг 6: получите автомобиль. Как только аванс поступит на счет, лизинговая компания выкупит автомобиль у дилера. Далее подписываете акт приема-передачи и тем самым берете на себя ответственность за сохранность машины. Ее можно поставить на учет в ГАИ как на компанию, так и на ваше имя — как договоритесь.

В чем минусы

Главная особенность лизинга — в праве собственности, которое остается за лизингодателем. Отсюда все ограничения для физических лиц.

Автомобиль — не ваше имущество. Пока вы не выкупили машину, она принадлежит компании. Это значит, что ее нельзя продать, подарить, обменять или оставить в залог. Любые серьезные изменения — ГБО, тюнинг, аэрография — только с письменного согласия собственника.

Жесткие условия договора и штрафы. Лизинговые соглашения часто грешат красными линиями, за нарушение которых сразу берут деньги. Например: 

• Годовой пробег (скажем, 25 000 км в год). За каждый километр сверх лимита придется доплачивать.
• Обязательное ТО только у официального дилера. Обслуживаться в гараже у дяди Васи — это нарушение договора.
• Запрет на выезд за границу без письменного разрешения. Спонтанно съездить в отпуск на автомобиле, взятом в лизинг, не получится. 

Можно быстро потерять машину при просрочке. Если перестанете платить, реакция компании будет быстрой. В отличие от банка, которому нужно идти в суд, лизинговая компания имеет право забрать автомобиль без суда, если просрочили оплату три раза подряд. Потраченные деньги (аванс и ежемесячные взносы) не вернут — это плата за аренду. 

Большая переплата. Ежемесячные платежи кажутся низкими, но общая сумма, которую предстоит отдать за несколько лет, часто выше автокредита. Потому что в лизинговый договор включена стоимость авто, процентная ставка (удорожание), страхование, комиссии, а также прибыль самой компании.

Теперь, когда вы знаете плюсы и минусы, ответим на главный вопрос. 

Что выгоднее: лизинг или автокредит

Итак, финальный раунд: гибкий лизинг против основательного кредита.

Правильный ответ на вопрос «Что лучше?» определяют не конкретные инструменты, а ваши цели и стиль жизни. 

Давайте разложим все по полочкам, чтобы вы нашли свой вариант.

Теперь у вас есть полная информация, чтобы посчитать реальные расходы и определиться, что брать — автокредит или лизинг.