Можно ли законно не платить по кредитной карте

Центробанк сообщал, что к началу 2024 года кредитные карты стали самым популярным банковским продуктом в сегменте выдачи заемных средств. Главным образом людей привлекает беспроцентный период, позволяющий погашать только фактические расходы. Но просрочки приводят к тем же неприятностям, что и в случае с «классическими» потребительскими кредитами. Расскажем, как законно не платить по кредитной карте — от приостановления ежемесячных платежей до полного избавления от задолженности.

Что будет, если не платить по кредитной карте

Последствия просрочки по обязательным ежемесячным платежам зависят от банка, в котором оформлена кредитная карта. Вот что ждет должников в общем случае:

• Банк начислит неустойку на сумму просрочки. Размер пеней и штрафов указывается в кредитном договоре, но неустойка не может превышать 0,1% ежедневно (если проценты не начисляются) и 20% годовых (когда проценты начисляются).
• Информацию о просрочке передадут в бюро кредитных историй (БКИ). Сведения отобразятся в кредитной истории, и это снизит шансы на получение новых кредитов в будущем.
• После пропуска ежемесячных платежей банк может заблокировать карту и потребовать погашения всего долга сразу. Требование о досрочной выплате подается в судебном порядке, если длительность неуплаты превышает 60 дней в течение 180 дней.
• Неисполнение требований повлечет передачу долга коллекторам или обращение в суд. Когда взысканием задолженности займутся судебные приставы, они заблокируют все счета, будут списывать с них средства, удерживать до 50% доходов, арестовывать и изымать имущество для продажи на торгах.

Как не платить по кредитной карте: 4 способа

Очевидный совет тем, кто не хочет платить по кредитке, — не расходовать лимит. Оформление карты не обязывает человека тратить деньги. Кредитку можно держать под рукой в качестве подстраховки и отдавать банку только комиссию за обслуживание, если она предусмотрена.

Если совершаете покупки, то каждый месяц необходимо вносить минимальные платежи, а возвращать остальной долг — по мере возможности. Переплата начнется после окончания льготного периода.

В случае финансовых проблем можно прибегнуть к одному из четырех способов не платить по кредитной карте или, по крайней мере, свести траты до минимума.

Сохранение беспроцентного периода

Беспроцентный (грейс) период — главное преимущество карт перед обычными займами. После совершения покупки дается некоторое время, чтобы вернуть деньги без начисления процентов.

Кредитные карты с беспроцентным периодом есть почти у всех банков, но их продолжительность отличается. Например, у Сбербанка она не превышает 120 дней, у Альфа-банка есть кредитки с грейсом до 365 дней, а у МТС Банка — до 1 115 дней.

Правда, чем дольше льготный период, тем меньше кредитный лимит. Ни один банк не выдаст клиенту беспроцентный займ в пару миллионов рублей на несколько лет.

Благодаря грейсу можно не платить по кредитной карте в первые несколько месяцев после покупки, не считая обязательных платежей. Главное — не выходить за пределы льготного периода, иначе банк начислит проценты в полном размере.

Кредитные каникулы до полугода

С 2024 года отсрочка до 6 месяцев предоставляется на постоянной основе. Она дает возможность не вносить обязательные платежи без начисления неустойки — согласно ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ.

Если финансовое положение улучшится, можно досрочно завершить каникулы и вернуться в привычный график.

Чтобы оформить кредитные каникулы, нужно документально доказать, что доход за 2 предыдущих месяца упал минимум на 30% по сравнению со средним доходом за прошлый год.

Второе основание, по которому предоставляется отсрочка, — причинение ущерба имуществу или условиям проживания в результате чрезвычайной ситуации.

Другие обязательные условия:

• Кредитные каникулы прежде не использовались (получить отсрочку можно один раз по одному кредитному договору)
• Лимит по карте не превышает 150 000 рублей

Если соответствуете всем критериям, банк обязан предоставить каникулы. В остальных случаях можно изучить внутренние программы кредитных организаций по реструктуризации долгов.

Например, Т-Банк (бывший Тинькофф) позволяет запросить отсрочку в чате мобильного приложения или по телефону горячей линии. Такие заявки рассматриваются индивидуально, и положительный ответ не гарантирован.

Рефинансирование кредитной карты

Программа рефинансирования означает, что вы погашаете задолженность по старой карте за счет средств с новой кредитки или целевого потребительского кредита. Главное, чтобы условия по новому договору были выгоднее.

Перекредитование — неплохое решение, когда ставка снижается хотя бы на 1,5-2%. Хотя иногда удобнее платить дольше, зато с меньшими ежемесячными взносами. С рефинансированием можно объединить долги по нескольким картам, кредитам и даже микрозаймам.

Еще рефинансирование позволяет отсрочить ближайший платеж. В случае с потребительским кредитом срок между подписанием договора и очередным погашением составит 30 дней.

Когда заемщик оформляет новую карту, отсрочка может равняться льготному периоду. Сколько именно будет длиться пауза, в течение которой разрешается ничего не платить, — нужно уточнять в условиях программы.

Списание задолженности по ФЗ-127

Согласно закону № 127-ФЗ, физические лица могут раз в пять лет оформить банкротство и списать неподъемные долги. Это касается не только просрочек по кредитным картам и потребительским кредитам, но и микрозаймам, распискам, налогам, автоштрафам.

Пройти банкротство в судебном порядке могут заемщики, которые понимают, что не справляются с погашением всех долгов. Уже после первого заседания по делу, когда заявление гражданина признают обоснованным, прекращается начисление пеней и штрафов, звонки из банков и коллекторских агентств, исполнительные производства.

Главное в банкротстве — заручиться поддержкой профессионалов. Проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс», чтобы узнать больше о процедуре и начать подготовку к полному списанию долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как законно не платить по кредитной карте?

   Почти все банки выпускают кредитные карты с грейс-периодом. На задолженность, которая возникает после покупки, не начисляются проценты, если погасить ее до окончания беспроцентного периода. У некоторых банков он длится 365 дней и даже больше. Эта опция позволяет законно не платить несколько месяцев подряд, если не считать обязательных минимальных платежей.

2. Что делать, если нет денег на погашение кредитной карты?

   Можно запросить у банка кредитные каникулы. Для этого нужно доказать, что доход за 2 предыдущих месяца снизился минимум на 30% по сравнению с прошлым годом либо вы пострадали от ЧС. Кредитный лимит по карте не должен превышать 150 000 рублей. Банк обязан предоставить отсрочку выплат на срок до 6 месяцев, если соблюдены все условия. При этом неустойка за просрочку начисляться не будет.

   Такой вариант подойдет тем, у кого проблемы с деньгами носят временный характер. В более сложной ситуации рассмотрите вариант с банкротством.

3. Как вылезти из долгов по кредитным картам?

   Если от долга по кредитке не избавили ни кредитные каникулы, ни рефинансирование в другом банке — задумайтесь о банкротстве. Эта процедура позволяет физлицам легально списать долги по кредитам, микрозаймам, коммунальным услугам, штрафам и налогам. Банки снимут все претензии, а ваша кредитная история полностью очистится.