Можно ли объединить кредиты и как на этом сэкономить

Несколько кредитов в разных банках выплачивать неудобно — легко перепутать даты платежей и допустить просрочку. Чтобы упростить погашение и даже сэкономить, можно объединить кредиты в один. Поговорим о том, чем отличаются консолидация и рефинансирование, какие есть плюсы и минусы для заемщика. Рассмотрим требования банков и возможные варианты для должников.

Объединяют ли банки все кредиты в один

Услуга по объединению нескольких кредитов называется консолидация. Это частный случай рефинансирования (перекредитования).

• Стандартное рефинансирование означает, что клиент для погашения старого кредита оформляет новый — на более выгодных или удобных условиях. Также он может получить дополнительные средства и потратить на свое усмотрение.
• В случае консолидации новый кредит оформляется так, чтобы полностью закрыть несколько старых. Деньги сверх оговоренной суммы не полагаются. Обычно банки не предоставляют такую возможность отдельно, а включают в программу рефинансирования.

Подходы разных компаний отличаются. Одни не оказывают эту услугу, вторые объединяют только кредиты других банков, а третьи готовы перекредитовать как свои, так и чужие. Сближает всех отношение к микрозаймам — их рефинансируют нечасто.

Отказать в рефинансировании и консолидации банки могут без объяснения причин. Как правило, основаниями являются низкий уровень дохода или плохая кредитная история. На нее негативно влияют:

• незакрытые кредиты и микрозаймы
• просроченные задолженности
• судимости (например, за мошенничество)
• открытые исполнительные производства
• большое число отказов в других банках

Досрочное погашение предыдущих кредитов формально не ухудшает кредитную историю, но банки видят, что есть риск недополучить прибыль. Этот фактор может повлиять на итоговое решение.

Стоит ли объединять кредиты в один

Прежде чем обращаться за консолидацией, оцените, будет ли это выгодно. Процентная ставка банков зависит от ключевой ставки Центробанка РФ.

Если кредиты оформлялись в период, когда ставка была 7,5%, рефинансировать их при ставке 16% не имеет смысла. Итоговая переплата по объединенному займу окажется выше, чем сумма расходов на каждый отдельный кредит.

Но если ключевая ставка перешла к снижению, рассмотрите предложения банков. Главное, чтобы процент по новому кредиту был меньше хотя бы на 1,5-2 пункта. Консолидация при большей ставке допустима, когда нужно уменьшить ежемесячные платежи, но банки отказывают в реструктуризации. Новый займ оформляется на более долгий срок — в результате платеж падает, а итоговая переплата растет.

Среди прочего учитывайте сопутствующие расходы. Часто банки при выдаче кредитов берут комиссии и навязывают страхование жизни, здоровья, заложенного имущества. Такие платежи тоже должны входить в общую стоимость при сравнении условий.

Еще один важный момент — насколько оплачены старые кредиты. Наиболее распространенными являются займы с аннуитетной схемой. Сначала основную часть ежемесячного платежа составляют проценты, но постепенно все большая доля приходится на тело кредита. После уплаты большей части процентов рефинансирование бессмысленно.

Для погашения текущих займов придется вернуть основной долг и проценты за фактический срок пользования деньгами. Вся сумма при перекредитовании будет телом долга, и его стоимость возрастет за счет процентной ставки нового кредитора. Обычно банки сами отказываются рефинансировать кредиты, срок которых заканчивается меньше чем через полгода.

Если все правильно рассчитать, объединение нескольких займов в один заметно упростит жизнь:

• платить придется только за один кредит
• снижение процентной ставки даст ощутимую экономию — уменьшатся ежемесячные платежи

Регулярные выплаты можно снизить и за счет увеличения срока кредита, но его общая стоимость вырастет.

Минусы у рефинансирования тоже есть:

• ошибки в расчетах обернутся лишними расходами
• на оформление заявок и сбор документов понадобится время
• банки откажут, если кредитная история клиента или его займы не подходят под условия программы

Как объединить кредиты: инструкция

Сначала выберите те кредиты, которые есть смысл рефинансировать. Почти оплаченные займы лучше погасить отдельно, иначе они снизят выгоду.

Затем найдите банк с программой перекредитования, которая максимально подойдет для ваших долгов. Например, уточните, удастся ли объединить ипотеку, автокредит и кредитную карту. Подробно изучите условия: процентную ставку, сроки, наличие дополнительных комиссий, стоимость и количество страховок.

Следующий шаг — сбор документов. Понадобятся паспорт, кредитные договоры, квитанции, чеки об оплате и выписки об остатке долга. Для получения дополнительной суммы на личные нужды подтвердите доход справкой 2-НДФЛ или аналогом.

Заявку подайте в офисе банка или удаленно: через сайт, мобильное приложение. Бланк заявления можно взять у сотрудников, а в интернете достаточно заполнить специальную форму. В случае положительного ответа подпишите новый кредитный договор, получите его копию и график платежей.

Чаще всего банк сам закрывает старые долги заемщика в других организациях и направляет информацию в бюро кредитных историй. Но в последнем лучше убедиться: о том, как быстро проверить свою кредитную историю, мы рассказывали в другой статье.

Можно ли объединить кредиты в один при просрочках

Некоторые банки в своей рекламе утверждают, что рефинансируют кредиты с открытыми просрочками. Однако неисполнение платежных обязательств — признак ненадежного заемщика. На практике банки часто отвечают отказом, хотя попробовать стоит. Если как можно раньше оплатить просрочки, пени и штрафы до подачи заявки на рефинансирование — шансы на успех увеличатся.

Также банк может закрыть глаза на незначительные нарушения. Например, заемщик исправно платил по нескольким кредитам, затем просрочил платеж на один день, рассчитался и продолжил погашать долг по графику. Но когда в кредитной истории есть множество отметок о просрочках и неоплаченных долгах, доступ к рефинансированию закрыт.

Как погашать задолженность после объединения кредитов

Если все кредиты удалось объединить, то платить придется только по одному новому. Ключевое правило — не допускать очередных просрочек. Их последствия всегда одинаковы:

• из службы взыскания банка звонят и пишут с требованиями внести платеж
• на неоплаченную часть долга начисляются штрафы и пени
• кредит могут продать коллекторам, которые взаимодействуют с должником более настойчиво
• в случае длительной неуплаты кредитор подает в суд
• приставы принудительно взыскивают долг (списывают деньги со счетов, удерживают часть доходов, арестовывают, изымают и при необходимости продают имущество)

Бывает, что даже консолидация не помогла снизить финансовую нагрузку. Тогда можно запросить у кредитора реструктуризацию — изменение условий договора. Придется доказать, что платежеспособность снизилась по объективным причинам: из-за травмы, чрезвычайной ситуации, потери работы, болезни, рождения ребенка.

Вероятные послабления:

• Отсрочка (кредитные каникулы). Оплата замораживается на несколько месяцев, но проценты на долг продолжают начисляться. Это даст время на решение финансовых проблем.
• Пролонгация. Размер ежемесячного платежа снижается за счет увеличения срока кредита. Так проще отдавать долг, но платить придется дольше.

Оба варианта обернутся дополнительными расходами. К тому же банк не обязан соглашаться, если речь не идет о каникулах по госпрограммам (например, в рамках законов № 353-ФЗ и № 76-ФЗ).

В случаях, когда ни рефинансирование, ни реструктуризация не решают проблему, поможет банкротство. Это единственный законный способ аннулировать все задолженности, которые имеются у физического лица. Списанию подлежат долги по кредитам, микрозаймам, налогам, штрафам ГИБДД и коммунальным услугам — они аннулируются в полном размере вместе с процентами и неустойкой.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как объединить все кредиты в один?

   Запросите в банке рефинансирование — оформление нового кредита на более выгодных условиях. Его средства пойдут на погашение старых кредитов. Чтобы выбрать лучшее предложение в банках, сравните условия: процентную ставку, сроки, дополнительные комиссии, страховки.

2. Можно ли объединить 2 кредита в 1?

   Да, такую услугу банки предоставляют в рамках рефинансирования. Можно объединить и больше двух кредитов — главное, чтобы они подошли под требования программы. Микрозаймы банки рефинансируют неохотно, также отказ вероятен в случае непогашенных просрочек.

3. Как называется объединение нескольких кредитов в один?

   Эта процедура называется консолидация — частный случай рефинансирования. Но многие банки не предлагают консолидацию отдельно. Перекредитование одного кредита и объединение нескольких обычно обозначают одним термином — рефинансирование.