Как продать долг коллекторам

Возвратом просроченной задолженности в банках занимаются специальные отделы, а вот физические лица, которым не возвращают долги, сразу начинают раздумывать о его продаже коллекторам. Обычно человек рассуждает так: «Лучше продам долг по исполнительному производству или даже до суда — получу деньги быстрее». Объясним, какие преимущества и недостатки есть у такой стратегии, а также что меняется для самих должников.

Продажа долга коллекторам: законно или нет

Любой кредитор, в том числе физическое лицо, вправе продать долг коллекторам — это законно. Продажа долга регулируется главой 24 ГК РФ и постановлением Пленума Верховного суда РФ № 54.

Однако продать можно не любой долг. К исключениям относятся:

• компенсация морального вреда

• алименты
• возмещение вреда жизни или здоровью
• задолженности работодателя перед работниками

Продать долг коллекторам можно, даже если по нему истек срок давности.

Статья 382 ГК РФ разрешает передавать права кредитора другим лицам без согласия должника. Изначально в договоре с ним не должен быть прописан явный или косвенный запрет на уступку требования.

Но и здесь есть нюансы: запретить уступку можно, но за нарушение запрета кредитор несет ответственность. Например, выплатит договорной штраф, но сама уступка все равно будет действительна. Поэтому совет: устанавливайте в договоре крупную сумму штрафа, чтобы «удержать» кредитора.

Договором можно предусмотреть если не запрет, то ограничение уступки. Например, можно запретить кредитору уступать требование конкурентам должника (это целесообразно, если речь идет об индивидуальном предпринимателе), чтобы они не смогли таким образом влиять на его деятельность. Что касается физических лиц, то можно предусмотреть уступку только коллекторам из «зеленой зоны» в реестре ФССП.

Продажа долга возможна уже с первого дня задержки платежа. Передавать долг коллекторам можно двумя способами:

1. Через договор цессии (ст. 388 ГК РФ). Вы полностью передаете права кредитора коллекторам, а они выплачивают определенный процент от суммы задолженности. После этого у вас закончатся все правоотношения с должником. Вернет он в итоге деньги или нет — это уже проблема коллекторского агентства.
2. По агентскому договору (ст. 1005 ГК РФ). Вы остаетесь кредитором, а коллекторы за вознаграждение помогают со взысканием задолженности. Вы напрямую заинтересованы в погашении долга, иначе лишь потратитесь на услуги агентства.

Таким образом, продажа задолженности означает его передачу по договору цессии, а не через агентское соглашение. Если по взысканию уже был суд и на руках есть исполнительный лист, коллекторы охотно возьмут такое дело. Главное — оповестить приставов, что кредитор по исполнительному производству изменился.

Продать долг коллекторам или обратиться в суд: что выбрать

Главным аргументом за то, чтобы продать долг коллекторам, является гарантия получения средств. Неважно, сколько денег и какое имущество есть у должника, сможет ли он вернуть долг, — вам заплатит агентство.

Однако речь идет не о полной сумме задолженности. Продать долг коллекторам можно за 70-80% от размера задолженности, и то, если уже имеется исполнительный лист. Если суда не было, сумма окажется еще меньше.

Обращение в суд за взысканием задолженности позволяет вернуть деньги в 100%-ном размере, а также возместить судебные расходы. Вы можете взыскать долг по исполнительному листу через приставов. Но и у этого варианта есть минусы:

• Придется писать заявления, посещать заседания, доказывать свою правоту
• Есть риск, что судебное разбирательство завершится не в вашу пользу
• Получение денег затянется. Суд может занять 2-3 месяца, а затем нужно ждать, пока приставы взыщут деньги по исполнительному листу

Как продать долг коллекторам

Найти коллекторов, которым можно продать долг, не так просто. Большинство таких компаний работают только с банками и микрофинансовыми организациями. Они одновременно покупают задолженности сотнями, поэтому единичный выкуп их не заинтересует.

Вот что следует делать для поиска профессиональных взыскателей:

• Заходите на сайты коллекторских агентств и узнавайте, работают ли они с физическими лицами
• Проверяйте, внесены ли компании в реестр ФССП (если нет, значит, агентство работает нелегально — от любых контактов с такой фирмой надежнее отказаться)
• Пишите или звоните коллекторам, чтобы узнать, за сколько они готовы выкупить долг

На цену влияют два основных фактора:

• чем дольше просрочка, тем ниже стоимость выкупа долга
• исполнительный лист повышает цену задолженности

Как следствие, коллекторы могут выплатить от 10% до 80% суммы требований с неплательщика.

Сама продажа долга коллекторам проходит так:

1. Кредитор обращается к коллекторам и предоставляет документы:
2. паспорт
3. договор займа и приложения к нему (например, расписка в получении денег)
4. исполнительный лист, если суд уже прошел

2. Коллекторы анализируют ситуацию и называют сумму, за которую готовы выкупить долг у кредитора.
3. Стороны переходят к подписанию договора. После этого нужно уведомить должника об изменении кредитора. Чтобы оформить такое уведомление, можете воспользоваться образцом.

Что ждет заемщика после продажи долга коллекторам

Так как коллекторы уже потратили деньги на выкуп долга, они активно примутся за взыскание задолженности. Сотрудники агентства имеют право:

• звонить должнику по телефону
• отправлять сообщения по СМС и в мессенджерах
• направлять письменные требования о возврате долга
• встречаться с неплательщиком лично

Чтобы вернуть долг, коллекторы прибегают не только к давлению на должника. Иногда они предлагают погасить задолженность с рассрочкой или отсрочкой платежей. Однако нужно учитывать два момента:

1. Такое происходит не слишком часто. Коллекторское агентство потратилось на выкуп долга и еще платит зарплату сотрудникам, поэтому давать скидки и льготные условия для должника все же невыгодно.
2. Отсрочка или рассрочка платежей не решают финансовых проблем. Когда должник слышит, что коллекторы хотя бы на какой-то срок перестанут требовать деньги, то обычно сразу соглашается. Но если у него не было средств раньше, вряд ли они появятся спустя 1-2 месяца.

Так как коллекторы выкупили долг, они имеют право обратиться в суд за выдачей судебного приказа или подать иск, а затем передать дело в ФССП для принудительного взыскания.

Если у должника нет возможности вернуть долг коллекторам, то единственный выход — банкротство. Процедура позволяет легально списать все долги по кредитам, займам в МФО и у частных лиц, коммунальным услугам, налогам и штрафам. Аннулируются задолженности по исполнительным документам и переданные коллекторам.

Начать подготовку к банкротству вы можете с бесплатной консультации в компании «Финансово-правовой альянс». Наши юристы ответят на все возникшие вопросы, помогут с подготовкой документов и обеспечат сопровождение на каждом этапе процедуры, пока все долги не будут списаны.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как продать долг коллекторам?

   Чтобы продать долг коллекторам, понадобится:

   • — найти коллекторское агентство, которое согласится выкупить у физлица право требования
   • — согласовать условия договора цессии и заключить его
   • — уведомить должника об изменении кредитора

2. Как продать долг по исполнительному листу коллекторам?

   Наличие исполнительного листа не препятствует продаже долга коллекторам. Процедура практически не отличается от той, когда суда по взысканию еще не было. Единственный нюанс — после заключения договора цессии необходимо сообщить об этом в ФССП, чтобы приставы поменяли кредитора в исполнительном производстве.

3. Какие долги нельзя продать коллекторам?

   Коллекторским агентствам запрещается передавать право требовать с должника:

   • — алименты
   • — компенсацию морального вреда (есть исключения)
   • — возмещение вреда жизни или здоровью
   • — долги перед работниками