Нужно ли платить коллекторам за просроченный кредит

Задолженность перед банком или микрофинансовой организацией (МФО) часто трансформируется в долг перед коллекторским агентством. У неплательщиков появляются вопросы, кому они должны платить и законно ли действуют взыскатели. Расскажем, когда и по каким схемам кредитор может передать долг коллекторам и нужно ли им платить.

Кто такие коллекторы и как они работают

Коллекторские агентства — это компании, которые профессионально занимаются взысканием просроченных задолженностей. Их деятельность регламентируется законом № 230-ФЗ.

Все легально работающие коллекторы должны состоять в реестре Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Кроме регистрационных сведений и контактных данных, там можно посмотреть, насколько корректно агентство взаимодействует с должниками.

Есть четыре цветовых индикатора, которым соответствуют категории риска.

Например, красный маркер означает, что на взыскателей за последний год поступила хотя бы одна официальная жалоба в связи с грубым нарушением правил. Частые инциденты приводят к исключению компаний из реестра, и они теряют законные основания требовать с неплательщиков деньги.

Использовать принудительные и ограничительные меры в отношении должников могут только приставы по итогам решения суда и выдачи исполнительного документа. Коллекторы действуют только на досудебной стадии и не вправе применять иные методы, кроме убеждения. Они пишут сообщения, звонят должникам и иногда встречаются с ними лично.

Коллекторам разрешено:

• звонить 1 раз в день, 2 раза в неделю и 8 раз в месяц по номеру телефона, который указан в договоре
• присылать голосовые и текстовые сообщения через СМС, мессенджеры и социальные сети не более 2 раз в день, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц
• уведомлять о задолженности с помощью портала Госуслуги 2 раза в месяц (при согласии должника)
• наносить визиты по месту проживания не чаще 1 раза в неделю
• контактировать указанными способами с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные

Коллекторам запрещено:

• угрожать, портить имущество, вводить в заблуждение, применять физическую силу и психологическое воздействие на должника или его близких
• скрывать номер, с которого совершаются звонки
• делать рассылки с помощью чат-бота без указания отправителя сообщения
• разглашать третьим лицам информацию, которая касается долга
• арестовывать, описывать и изымать собственность
• общаться с неплательщиком, который написал заявление на отказ (если задолженность образовалась более 4 месяцев назад)
• взаимодействовать с родственниками без их письменного согласия и разрешения должника

Нужно ли платить коллекторам

Если возникла задолженность перед банком, уплачивать ее придется в любом случае. Но когда к делу подключаются коллекторы, важно понять, с кем вести переговоры об условиях оплаты и по каким реквизитам вносить деньги.

Прежде всего убедитесь, что имеете дело не с черными коллекторами. Запросите официальную информацию: полное название компании, юридический адрес, ИНН. Проверьте эти данные в реестре ФССП. Игнорируйте взыскателей без легального статуса или обращайтесь в правоохранительные органы.

Другой ключевой момент — по какой модели взыскатели взяли долг в работу: по договору цессии или агентирования.

Агентский договор

Банк может нанять коллекторское агентство и назначить ему вознаграждение за помощь в возврате долга. Человек по-прежнему должен той финансовой организации, с которой заключал кредитный договор, но по поводу задолженности с ним связываются третьи лица — коллекторы.

Посредники не имеют права увеличивать сумму долга и начислять проценты по своему усмотрению. Все способы урегулирования спора согласовываются с банком.

Когда коллекторы впервые выходят на связь, они обязаны сообщить, в чьих интересах действуют, а также по требованию — направить копию агентского договора. Переводить средства на их счет не стоит, иначе они рискуют не дойти до кредитора. Надежнее — рассчитываться с банком или микрофинансовой организацией напрямую.

Договор цессии

Агентство выкупает право требовать с неплательщика просроченную задолженность. Обычно это происходит в рамках оптовой скупки долговых портфелей за небольшой процент от реальной суммы, которую пытались вернуть банки и микрофинансовые организации.

Получив права кредитора, коллекторское агентство вправе:

• начислять проценты и неустойку строго по условиям кредитного договора
• самостоятельно предлагать скидки и льготные условия погашения обязательств
• обращаться в суд

Заключение договора уступки (цессии) между старым и новым кредиторами означает смену реквизитов для платежей. По закону должника следует уведомить о сделке в течение 5 рабочих дней: с помощью нотариуса, заказным письмом, по электронной почте, через портал Госуслуги или лично.

Если этого не сделано или сообщение не дошло (например, из-за смены места жительства), требуйте предоставить документы, дающие основание для взыскания, и детальный расчет задолженности. Поскольку сведения о продаже долга поступают на сайт «Федресурс», подтверждение можно найти там. Только когда будете уверены, что все в порядке, — рассматривайте возможность оплаты.

Если срок исковой давности истек

Срок исковой давности (СИД) составляет 3 года. Это период, в течение которого кредитор может обратиться за судебной защитой. Отсчет срока давности начинается в момент, когда банк узнает о нарушении своего права, то есть с первого дня просрочки.

Сложно представить, что ни банк, ни коллекторы не обратятся в суд в течение трех лет. Но даже если так и произойдет, судья не станет отказывать в рассмотрении иска. Указать на истечение СИД необходимо ответчику. Если он этого не сделает, суд удовлетворит исковые требования даже спустя 5-10 лет.

Иногда истцу удается восстановить СИД, пропущенный по уважительным причинам. Также исковая давность может приостанавливаться (например, из-за форс-мажоров, мораториев правительства — список обстоятельств определен в ст. 202 ГК РФ) или прерываться (когда должник признает факт долга) и отсчитываться заново.

Как погасить долг коллекторам

Точная сумма задолженности и реквизиты указываются в документах, которые коллекторы направляют в адрес должника. Если на сайте агентства есть личный кабинет — подробности доступны там.

Еще можно позвонить в банк, назвать номер кредитного договора и выяснить сумму, которая была на момент заключения договора цессии. Взыскатели не имеют права завышать размер долга на собственных условиях.

Чтобы внести деньги по реквизитам, воспользуйтесь интернет-банкингом или приложением банка. Многие коллекторские компании реализовали техническую возможность оплаты на своих сайтах.

Если суд по кредиту прошел

После начала исполнительного производства оплачивать задолженность нужно по реквизитам ФССП (например, они указываются в постановлении о возбуждении производства). Если не уложиться в срок на добровольное погашение задолженности, приставы дополнительно начислят исполнительский сбор (7% от суммы долга, но не менее 1 000 рублей).

Есть несколько способов оплаты:

• через сервис ФССП (сначала найдите исполнительное производство по его номеру или фамилии)
• на портале Госуслуги
• с помощью онлайн-банка или в отделении
• в терминалах и банкоматах
• на личном приеме у пристава

Если суд удовлетворит ходатайство о предоставлении рассрочки по уважительной причине, платежи можно вносить по графику равными долями.

Что будет, если не платить коллекторам

Если не оплатить долг коллекторам, последствия будут теми же, что и в случае с банком, — обращение в суд. Сначала агентство подаст заявление на выдачу судебного приказа, но отменить его просто — нужно подать возражение в течение 10 дней.

Тогда пройдет разбирательство в исковом порядке. Ответчик сможет донести свою позицию, однако с бо́льшей вероятностью — если факт просроченной задолженности подтвержден — судья вынесет решение в пользу истца. На апелляционное обжалование предоставляется 30 дней.

Когда решение суда вступит в силу и коллекторы получат на руки исполнительный лист, они направят его в ФССП. Приставы задействуют в отношении должника следующие меры принуждения:

• блокировка счетов и списание денег
• удержание до 50% зарплаты
• запреты на выезд за границу, управление автомобилем, регистрационные сделки с недвижимостью
• арест, опись, оценка и изъятие имущества, при необходимости — его распродажа

Взыскание продолжится до полного исполнения требований кредитора.

Нет денег на погашение долга перед коллекторами: что предпринять

Коллекторы не прощают долги, и наличие финансовых проблем не является аргументом. Бездействие только усугубит ситуацию, потому что задолженность будет расти. Если не получается оплатить просроченный кредит, возможны несколько сценариев.

Обсудить с коллекторами условия рассрочки

Когда коллекторское агентство видит шанс вернуть деньги в досудебном порядке, оно идет должнику навстречу. На скидку взыскатели соглашаются в случае полного погашения долга, но могут предоставить и рассрочку. Нужно подписать договор, где зафиксированы точные сроки выплат, размер платежей и штрафные санкции в случае просрочки. Даже если дело дошло до исполнительного производства, можно заключить с коллекторами мировое соглашение.

Запросите льготные условия в суде

У должника есть возможность добиться отсрочку или рассрочку через суд. В первом случае пристав отложит исполнение судебного акта, во втором — будет контролировать погашение обязательств по частям.

Однако потребуется документально доказать, почему расплатиться сейчас невозможно или почему платежеспособность временно снизилась. Уважительными причинами могут быть:

• рождение ребенка
• лечение или восстановление в стационаре
• получение инвалидности
• длительная нетрудоспособность
• потеря работы
• резкое снижение дохода

Суд принимает решение с учетом индивидуальных обстоятельств неплательщика, но так, чтобы не нарушать баланс с интересами кредитора.

Пройти банкротство

Если материальные трудности слишком серьезные, договориться с коллекторами не удалось, а суд посчитал доводы неубедительными, оптимальным выходом станет банкротство. Закон № 127-ФЗ позволяет физическим лицам списать непосильные долги:

• по кредитам и кредитным картам
• займам (в том числе под расписку)
• налогам
• штрафам
• коммунальным услугам

В банкротстве аннулируются все долги, даже те, что переданы приставам или коллекторам. Чтобы узнать больше о процедуре, проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что реально могут сделать коллекторы?

   Коллекторы, которые работают легально, вправе воздействовать на должника только с помощью сообщений, звонков и личных встреч. Время и частота этих контактов строго ограничены.

   Сотрудники агентства могут передавать документы, обсуждать возможные схемы выплаты долга, согласовывать отсрочку и реструктуризацию. Любые меры принудительного взыскания запрещены. При этом в случае выкупа задолженности у банка коллекторы имеют право обращаться в суд и к приставам.

2. Когда аннулируется долг у коллекторов?

   Срок исковой давности истекает спустя 3 года с момента возникновения просроченной задолженности. Коллекторы могут подать в суд и после этого срока, но если должник заявит о пропуске СИД, принудительное взыскание станет невозможным.

   В любом случае долг не аннулируется— коллекторское агентство продолжит требовать деньги с помощью звонков и сообщений.

3. Почему коллекторы не подают в суд на должника?

   Если уговоры не приводят к выплате долга, коллекторы всегда подают в суд. Они могут лишь отсрочить этот момент, чтобы набежало больше процентов и неустойки.

   Даже в случае пропуска исковой давности взыскатели рассчитывают, что должник не подаст возражение и суд удовлетворит их требования.

4. Сколько процентов могут накрутить коллекторы?

   Коллекторы могут начислять проценты только в том случае, если выкупили долг по договору цессии. Но менять условия договора, по которому оформлялся кредит, они не вправе.

   Например, если клиент оформлял ссуду под 11% годовых, коллекторы должны применять ровно такую же ставку.

5. Кому платить: коллекторам или банку?

   Все зависит от схемы, по которой работает коллекторское агентство. Если оно заключило агентский договор, то выступает лишь посредником за вознаграждение. В этом случае выплачивать долг нужно банку.

   Но когда коллекторы приобретают право требовать задолженность по договору цессии — деньги следует перечислять им.