Отказ по кредиту — не навсегда: через какое время подавать новую заявку

«Если в кредите отказано, нужно подать заявку в следующий банк, пока не ответят согласием», — так думают большинство потенциальных заемщиков и ошибаются. Более того, каждая последующая заявка, за которой следует отказ, негативно влияет на кредитную историю.

Через сколько времени снова обращаться за займом и что предпринять для одобрения кредита или рассрочки — рассказываем в статье.

Сколько должно пройти времени после отказа банка

Специалисты рекомендуют выждать минимум 2–3 месяца перед повторной заявкой. Конкретный срок обусловлен причиной отказа: 

1. Плохая кредитная история — подождите 30–60 дней, поднимите персональный кредитный рейтинг (ПКР).
2. Отказали из-за недостаточного дохода: подайте новый запрос после увеличения официального заработка или смены работы. Тут не важно, сколько дней пройдет. Даже если ждать полгода, но не повышать доход, в заявке снова откажут.
3. Отказ связан с высокой кредитной нагрузкой: погасите открытые займы и закройте неиспользуемые кредитные карты. Рекомендуемый показатель долговой нагрузки — не более 30–40%.

Все обращения и отказы фиксируются в кредитной истории. Разберитесь с их причиной, сделайте паузу между запросами и подготовьтесь к повторному обращению — тогда шансов на одобрение будет больше.

Сроки повторного обращения

Обратиться можно в тот же банк, но если у него длительный запрет на повторные заявки, лучше пойти к другому кредитору.

Когда деньги нужны срочно, поможет МФО. Но такой займ может осложнить кредитование в будущем, поэтому прибегайте к нему только в крайнем случае — когда других вариантов нет.

Если отказывают везде, попробуйте «усилить» позицию: предоставить залог, найти поручителя, обратиться в лояльный банк (тот, где открыта зарплатная карта, накопительный счет).

Сколько дней выжидать между заявками, зависит от того, куда вы обращаетесь: в тот же или другой банк, микрофинансовую организацию, за рассрочкой.

В тот же банк

Вы можете столкнуться с мораторием на повторные заявки. Это период времени, в течение которого новые запросы будут отклонять.

Мораторий помогает снизить нагрузку на систему и защититься от потенциально проблемных заемщиков. Клиент за это время может улучшить свое финансовое положение или кредитную историю.

Условия моратория могут меняться, поэтому актуальную информацию уточняйте в банке.

Примерные сроки моратория в разных банках.

Еще несколько деталей:

• Запрет устанавливается на кредитный продукт, по которому принято отрицательное решение. Можно выбрать другой вид займа — тогда заявка будет рассматриваться отдельно. Например, подавались на автокредит, получили отказ и теперь запрашиваете нецелевой потребительский займ.
• Мораторий в одном банке не отражается на возможности кредитования в других. Например, если отказали в Сбере, можно не выжидать 2–3 месяца, а обратиться в Т-Банк или «Россельхоз». Главное — не рассылать заявки во все организации подряд, а действовать обдуманно. 

В другой банк

После первого отрицательного ответа сразу или через месяц можно подать запрос другому кредитору.

Если во втором и третьем случаях вам также отказали — это повод задуматься о причинах и попытаться устранить негативные факторы. 

Не отправляйте массовые заявки через сайты-агрегаторы, банки негативно относятся к множественным обращениям.

В микрофинансовую организацию

МФО предъявляют менее строгие требования к заемщикам и часто сразу одобряют займы тем, кому отказали банки.

Но брать краткосрочные кредиты можно только в случае, если вы полностью уверены, что вовремя погасите задолженность. Оцените свои финансовые возможности — ставка в МФО составляет 0,8% в день.

При просрочке на микрозайм начисляются штрафные санкции, а должнику тут же начинают звонить из внутреннего отдела взыскания. Просроченные займы быстро передают коллекторам (в среднем за 11–15% от их суммы).

В магазин (за рассрочкой)

Обычно магазины работают с несколькими банками сразу. Крупные торговые сети («М.Видео», DNS) часто предлагают альтернативные варианты рассрочки. Например, если отказал Т-Банк, можно попробовать оформить рассрочку через ВТБ или «Русский Стандарт». Но если вам снова отказали, возьмите паузу. 

Почему банк может отказать в рассрочке или кредите

Несколько отказов подряд — сигнал о том, что с вашими финансами что-то не так. Нужно выяснить причину. 

Через запрос на Госуслугах получите перечень БКИ, в которых находится ваша кредитная история. Перейдите на сайт бюро и закажите отчет — он предоставляется бесплатно 2 раза в год.

Что касается сведений, здесь все просто — возможно, вы ошиблись при вводе данных либо предоставили не все документы. 

Высокий ПДН свидетельствует о  том, что ваши расходы не позволяют вам вовремя погашать займ (по крайней мере, так считает банк). 

Плохая кредитная история говорит, что у вас есть незакрытые долги, просрочки, штрафные санкции — либо сейчас, либо в недалеком прошлом. 

Как взять кредит после отказа: 7 рекомендаций

Несколько советов, которые помогут получить одобрение по кредиту или рассрочке (в зависимости от причины отказа):

Правильное оформление документов, взаимодействие с финансовым управляющим — все это возьмут на себя юристы компании «Финансово-правовой альянс». Мы защитим от кредиторов и добьемся полного списания долгов. На бесплатной консультации разберем вашу ситуацию и покажем варианты выхода из сложного положения.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Когда можно повторно подавать заявку на рассрочку?

   Рассрочка — это тоже кредит. Условия у нее такие же: повторное обращение возможно через 2–3 месяца. За этот промежуток нужно проанализировать и устранить причину отказа. Если у вас хороший доход и нет долгов, попробуйте через месяц обратиться за рассрочкой к другому кредитору.

2. Когда можно подавать заявку на кредит после отказа?

   Срок повторной заявки зависит от двух факторов:

   1. Наличия моратория. По поводу количества дней, в течение которых банк будет отклонять повторный запрос, можно проконсультироваться на горячей линии. Обычно это 60–90 дней.
   2. Причин отказа: проверьте свою КИ, узнайте, почему вам отказали. Исправьте ошибки, улучшите финансовую репутацию.