Отличия займа от кредита

Не всем известно, в чем разница между займом и кредитом. Многие клиенты банков и микрофинансовых организаций (МФО) даже ставят между этими определениями знак равенства. На самом деле займы и кредиты имеют принципиальные отличия, которые важно знать тем, кто планирует получать деньги в финансовых организациях.

Что такое займ простыми словами

Займ — это денежная сумма, которая выдается на непродолжительный срок с ежедневным начислением процентов. Выдавать займы могут ломбарды, кредитные кооперативы, компании и даже физические лица. Но большее распространение получили микрозаймы от МФО.

Мы уже сказали: микрозаймы выдаются гражданам на небольшой срок. В основном на 7-14 дней. Но чем больше сумма займа, тем длиннее срок возврата. Большинство МФО предлагают займы максимум на 30 дней. В назначенную дату клиент должен вернуть всю сумму с процентами.

В России официально работает около тысячи микрофинансовых организаций. Деятельность этих компаний регулируется Центральным банком РФ. Каждая легальная МФО состоит в государственном реестре и обязана действовать в рамках закона № 151-ФЗ.

Некоторые предпочитают не связываться с МФО, поскольку наслышаны о высоких процентах, навязываемых услугах, жестких мерах воздействия на должников. Действительно, микрофинансовые организации охотно продают задолженности коллекторским агентствам, а проценты растут чуть ли не в геометрической прогрессии.

Однако в последние годы закон гораздо строже ограничивает деятельность МФО. В соответствии с ч. 24 ст. 5 закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ с 1 июля 2023 года общая стоимость переплаты по микрозайму с учетом всех штрафов, процентов и прочих начислений не может превышать изначально полученную сумму более чем в 1,3 раза.

Например, если вы взяли займ 20 000 рублей, то с учетом всех процентов и неустойки задолженность не превысит 46 000 рублей. Получается, что 20 000 рублей — это «тело» долга, а 26 000 — максимально допустимая переплата (130% от 20 000).

Отличия займа от кредита

Банки предъявляют больше требований к потенциальным заемщикам, чем МФО, — это первое отличие. Возможность подать заявку онлайн на сайте не исключает обязательной встречи с менеджером банка и подписания договора. В нем четко прописаны все условия кредитования. Договор включает в себя общие и индивидуальные условия предоставления денежных средств.

Микрофинансовые организации тоже выдают займы по договору, но некоторые онлайн-сервисы предлагают его автоматическое подписание. В таких случаях заемщику отправляют код на телефон, введение которого означает, что он согласен со всеми условиями займа.

Еще одно ключевое отличие кредита и микрозайма состоит в скоринге. Банки серьезно подходят к выдаче денег: они проверяют кредитную историю гражданина, требуют справки о доходах, пытаются максимально обезопасить себя от неплатежеспособных клиентов.

Микрофинансовые организации относятся к потенциальным заемщикам лояльнее. Они не требуют пакета документов, не растягивают рассмотрение заявки на несколько дней и не ждут, что у клиента окажется безупречная кредитная история.

МФО одобряют заявки на займы быстро и практически всем. Разумеется, бывают исключения, но в основном они касаются только систематических неплательщиков, которые оказались в долговой яме и с высокой долей вероятности не смогут осилить еще один микрозайм.

Еще одно отличие кредитов от займов — в порядке возврата денежных средств. Банки предоставляют заемщикам график, в течение которого необходимо вносить платежи для погашения процентов и основного долга. Микрозаймы выдаются на короткий срок, поэтому чаще возвращаются одним платежом (реже — 2-3 платежами с интервалом в 14 дней).

Плюсы и минусы микрозаймов

Основные преимущества займов:

• Минимум документов для оформления (чтобы получить займ, обычно достаточно одного паспорта)
• Быстрое рассмотрение заявки (от оформления анкеты до зачисления денег на карту обычно проходит 10-15 минут)
• Возможность получить деньги, не выходя из дома (но онлайн-кредиты выдают и многие крупные банки)
• Есть вероятность одобрения даже с плохой кредитной историей (несколько закрытых просрочек не повлияют на решение МФО)

Недостатки микрозаймов:

• Небольшой срок кредитования (обычно просят вернуть деньги в течение 7-14 дней — к этому времени может не оказаться нужной суммы)
• Высокая процентная ставка (мы уже говорили: она достигает 292% годовых — это больше, чем по любому кредиту и кредитной карте)
• Минимальные суммы (максимум, на который могут рассчитывать постоянные клиенты в большинстве МФО, — 30 000 рублей)

Резюмируем: займы не решают финансовых проблем, а только их усугубляют. Если решили оформить краткосрочный кредит, тщательно взвесьте все «за» и «против». Возможно, удастся обойтись без микрофинансовых организаций (например, занять деньги у друга или родственника под расписку).

Выгодно ли брать займы в МФО

Люди обращаются за микрозаймами по разным причинам. Кто-то не видит смысла идти в банк, поскольку нуждается в небольшой сумме «до зарплаты». Другие заемщики уже испортили кредитную историю, но нуждаться в деньгах не перестали, поэтому МФО становится для них оптимальным источником средств.

Случается, что заемщики попадают в ловушку микрозаймов: им приходится «перезанимать» деньги в одних МФО, чтобы рассчитаться с другими. Надежное решение в такой ситуации — оформление банкротства. Эта процедура позволяет списать все долги, в том числе займы в МФО, перед частными инвесторами и другими кредиторами.

Какая бы ни была причина обращения в микрофинансовую организацию, важно понимать: быстрый займ не может быть выгодным по определению. Если пришлось обратиться в МФО, то в ваших интересах — вернуть деньги как можно быстрее, поскольку проценты начисляются за ежедневное использование заемных средств.

И еще совет: преждечем обратиться в конкретную финансовую контору, проверьте, легально ли она работает. Необходимую информацию можно найти в реестре микрофинансовых организаций. Дополнительно изучите отзывы реальных заемщиков, чтобы понимать, к чему готовиться.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что такое займ простыми словами?

   Займ — это получение денег под процент на определенный срок. Как правило, речь идет о непродолжительном периоде времени (в среднем 7-14 дней).

   В России существует реестр МФО — список компаний, которые имеют право легально выдавать населению микрозаймы. Такие средства, как правило, легко получить: для оформления заявки иногда даже не нужно посещать офис или собирать пакет документов. Однако главный недостаток микрозаймов — большие проценты и непомерно высокие штрафы за просрочку.

2. В чем разница между займом и кредитом?

   В России кредиты выдают только банки. К потенциальным заемщикам предъявляются высокие требования: платежеспособность, надежность, официальное трудоустройство. Кредиты могут выдаваться на достаточно крупные суммы, возвращать их нужно постепенно, внося равные ежемесячные платежи в течение определенного времени.

   Займы достаточно просты в получении. Суммы обычно выдаются небольшие, но проценты — значительно выше, чем в банках. Вернуть всю сумму необходимо в назначенный срок.

3. Кто выдает займы?

   Займы могут выдавать ломбарды, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, компании и даже физлица. Чаще всего граждане РФ оформляют займы в микрофинансовых организациях. Широкое распространение имеют и ломбарды. Они выдают займы под залог движимого имущества в соответствии с ч. 1 ст. 2 закона «О ломбардах» № 196-ФЗ.