Права коллекторов: что они могут сделать с должником

Могут ли коллекторы звонить по ночам? Приходить к вам на работу? Рассказывать о долге вашим родителям? На большинство таких вопросов можно смело отвечать: нет, не могут. А причина в том, что права и полномочия коллекторов жестко ограничены законом.

Честно и подробно рассказываем о том, что сегодня могут сделать коллекторы с должником.

Какие права у коллекторов при взаимодействии с должником

Обязанности и права коллекторов при взаимодействии с должником регулирует Федеральный закон № 230-ФЗ. Он вступил в силу в 2016 году и быстро положил конец безнаказанности тех коллекторов, что использовали откровенно криминальные схемы взыскания.

Главное, что привнес закон № 230-ФЗ — это единый реестр коллекторов, за ведение которого отвечает ФССП. Только агентства, внесенные в этот список, могут официально заниматься взысканием долгов. Если организация допускает многочисленные нарушения, приставы исключают ее из реестра, лишая таким образом права на возврат просроченных долгов.

Коллекторы могут звонить и отправлять сообщения только в разрешенные часы: с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 20:00 по выходным. А теперь разберем, какие у них есть права.

Право звонить должникам

Коллекторы имеют право звонить должникам, но только чтобы напомнить о долге и обсудить, как его можно вернуть. Закон строго ограничивает частоту таких звонков: они разрешены не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. При этом длительность самого разговора не ограничена, но должник может прекратить его в любой момент.

В начале разговора коллектор обязан представиться, назвать агентство, в котором он работает, и проинформировать о размере задолженности. Звонить со скрытых и подменных номеров нельзя. Все телефоны, с которых коллекторы выходят на связь, должны принадлежать агентству.

п. 3 ч. 3 ст. 7 закона № 230-ФЗ

Отправлять сообщения

Еще одно право коллекторов — отправлять сообщения о долге. Причем они могут писать должнику и на телефон, и в социальных сетях, и в мессенджерах. Количество сообщений тоже ограничено: не чаще 2 раз в день, 4 раз в неделю и 16 раз в месяц — это суммарные лимиты для всех каналов связи. Обычно в сообщениях коллекторы требуют немедленно погасить долг или самому связаться с агентством (потому что звонки по инициативе должника не учитываются в лимитах).

ч. 5 ст. 7 закона № 230-ФЗ

Лично встречаться с должником

Да, коллекторы имеют право лично встречаться с должниками. Но тут тоже есть ограничение по частоте — такие встречи возможны максимум один раз в неделю. Что важно: закон не обязывает коллекторов предупреждать о своем приходе, поэтому в теории они могут прийти в любой момент — чтобы обсудить погашение долга. Разумеется, только в разрешенные часы: в будние дни с 8:00 до 22:00, а по субботам и воскресеньям с 9:00 до 20:00. Открывать им дверь или отвечать на вопросы должник не обязан.

п. 2 ч. 3 ст. 7 закона № 230-ФЗ

Могут ли коллекторы приходить на работу к должнику

Формально закон этого не запрещает — личные встречи с должником необязательно должны проходить у него дома. Но на практике есть строгие ограничения:

• Встреча возможна только для личного разговора с самим должником. Коллекторы не вправе проходить в рабочие помещения или проводить «разборки» в присутствии коллег, нарушая тем самым рабочий процесс.
• Категорически запрещено звонить коллегам, руководству или любым другим лицам на работе, а также рассказывать им о задолженности во время личного визита.

Контактировать с должником по его рабочему номеру можно, если он сам указал его в кредитном договоре (например, как дополнительный телефон для связи).

Уведомлять о долге на Госуслугах

Коллекторы вправе отправлять уведомления в личный кабинет должника на Госуслугах, но не чаще двух раз в месяц по одному обязательству и что важно — только с его согласия.

ч. 5.1 ст. 7 закона № 230-ФЗ

Звонить третьим лицам, если есть их согласие

Из коллекторской организации могут позвонить супругу, родителям или кому-то еще из знакомых должника, но только при условии, что есть два письменных согласия на взаимодействие:

• Одно, полученное от самого должника.

• А второе — от третьего лица, с которым связываются коллекторы.

Важный момент: даже если вы дали такое согласие, его можно отозвать в любой момент.

ч. 5 ст. 4 закона № 230-ФЗ

Обращаться в суд

Коллекторы имеют право обратиться в суд, причем они могут подать как заявление о выдаче судебного приказа, так и исковое заявление о взыскании долга. Агентство обращается в суд по своей инициативе, если выкупило задолженность по договору цессии, или от имени банка (и по его поручению) — если представляет интересы кредитора по агентскому договору. Обычно коллекторы доводят дело до суда спустя 6–12 месяцев после цессии, если человек отказывается от оплаты или не выходит на связь.

Обрабатывать персональные данные должника

Коллекторы вправе хранить и использовать персональные данные, необходимые для взыскания долга. Например, к таким данным относится: ФИО должника, адрес его регистрации и фактического проживания, социальное и имущественное положение. При этом должник может отозвать свое согласие на обработку персональных данных — оставляем инструкцию, как это сделать.

Что запрещено делать коллекторам по закону

Закон № 230-ФЗ не только дает коллекторам права, но и четко определяет границы, которые они не могут переступать. Расскажем, что им запрещено.

Оказывать физическое воздействие

Никто, в том числе коллекторы, не может применять физическую силу. В частности им запрещено удерживать должника за руку, толкать его, преграждать проход. Такие действия — противоправные и могут повлечь за собой ответственность, вплоть до административной и уголовной.

п. 1 ч. 2 ст. 7 закона № 230-ФЗ

Угрожать

Закон строго запрещает коллекторам использовать угрозы любого рода в качестве метода воздействия. Нельзя угрожать ни физической силой, ни порчей имущества, ни чем-либо еще. При этом под угрозы попадают любые действия, направленные на подавление воли должника через страх — как прямые высказывания, так и завуалированные формулировки.

Кроме того, сотрудникам ПКО запрещено вымогать деньги, оскорблять человека, оказывать психологическое давление.

п. 4 ч. 2 ст. 7 закона № 230-ФЗ

Вводить в заблуждение

Коллекторам запрещено обманывать должников относительно размера задолженности, последствий неуплаты или своих полномочий — например, они не могут говорить, что арестуют счета и имущество за долги. Коллекторы не имеют права выдавать себя за сотрудников силовых структур, органов власти, кредитных организаций.

п. 5 ч. 2 ст. 7 закона № 230-ФЗ

Забирать имущество

Описывать, арестовывать и изымать вещи должника вправе только приставы после возбуждения исполнительного производства. Коллекторы могут присутствовать при описи как представители взыскателя, и на этом их участие заканчивается. Поэтому любые угрозы забрать имущество (как и заблокировать счета) являются прямым нарушением закона.

п. 2 ч. 2 ст. 7 закона № 230-ФЗ

Игнорировать отказ от взаимодействия

Коллекторы не вправе звонить и навещать должника после его письменного отказа от взаимодействия, который можно подать спустя четыре месяца после образования задолженности. Тогда единственный разрешенный способ взаимодействия, который останется у агентства, — отправлять уведомления почтой.

ст. 8 закона № 230-ФЗ

Контактировать с уязвимыми категориями должников

К таким категориям относятся граждане, которые:

• Проходят стационарное лечение.
• Имеют первую группу инвалидности.
• Лишены дееспособности.
• Подали заявление на банкротство — со дня признания такого заявления обоснованным.

Если после смерти заемщика долги по кредиту перешли несовершеннолетнему наследнику, контактировать с ним коллекторы тоже не могут.

ч. 1 ст. 7 закона № 230-ФЗ

Арест счетов и списание денег

Коллекторы не могут самостоятельно арестовать банковский счет или карту должника, — у них просто нет такого права. Они могут лишь требовать долг и информировать о последствиях неуплаты, но не списывать деньги. Наложить арест и удержать денежные средства со счета гражданина вправе только приставы — на основании исполнительного документа.

Куда жаловаться на превышение полномочий коллекторов

Ответ зависит от нарушения, допущенного коллекторами.

Если звонят чаще положенного, беспокоят третьих лиц или используют скрытые номера, подайте жалобу в ФССП. Это можно сделать на личном приеме у пристава, «Почтой России» или через интернет-приемную ведомства.

ФССП контролирует деятельность всех легальных коллекторских агентств. В зависимости от тяжести проступка организацию могут оштрафовать, повысить категорию риска, приостановить деятельность или вовсе исключить из реестра.

На этические нарушения (такие как некорректное общение, давление на совесть, попытки манипулировать) можно пожаловаться в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Жалоба даст результат, если организация является членом ассоциации, — это можно проверить на ее сайте napca.ru.

Если применяют физическую силу, забирают имущество или угрожают этим, необходимо обращаться в полицию. Аналогично — если агентства, из которого вам звонят и пишут по поводу долга, нет в реестре.

На распространение персональных данных можно пожаловаться в Роскомнадзор. Да, столь любимые коллекторами плакаты в духе «Внимание: должник» или списки неплательщиков, публикуемые на их сайтах, — тоже под запретом.

Может ли коллекторское агентство списать долг

Нет, коллекторские агентства не могут списать долг полностью — это противоречит их бизнес-модели, которая строится на возврате денег. Ждать, что они простят задолженность, бесполезно. Максимум, что могут предложить коллекторы, это скидку на погашение или рассрочку на несколько месяцев. Сами организации массово выкупают безнадежные долги у банков и МФО за 5–10% от их суммы, поэтому даже после всех скидок остаются в серьезном плюсе.

Списать долги, в том числе у коллекторов, можно только в процедуре банкротства физического лица. Для этого необходимо подать заявление о признании финансовой несостоятельности и пройти через все этапы процедуры — до момента, пока суд не выдаст определение, освобождающее от неисполненных требований.

Приходите на бесплатную консультацию: мы разберем вашу ситуацию и честно скажем, поможет ли банкротство в вашем случае.