Средний срок ипотечного кредита в России составляет 20–30 лет. В течение этого периода в жизни человека может многое измениться, в том числе ухудшиться материальное положение. Финансовые трудности приводят к невозможности вносить платежи своевременно и в полном объеме. Расскажем, какие последствия возможны при просрочке по ипотечному кредиту в банке ВТБ, и как их избежать.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто будет, если просрочить платеж по ипотеке ВТБ
В случае кратковременной просрочки серьезных санкций не последует. Сотрудники банка ВТБ свяжутся с клиентом, чтобы выяснить причину задержки платежа. Размер неустойки зависит от условий кредитного договора, но не может превышать ключевую ставку Центробанка (на день подписания договора) или 0,06% от суммы просроченного долга.
Ограничения по размеру неустойки в 20% годовых или 1% ежедневно действуют только для потребительских кредитов.
Информация о задолженности попадает в кредитной истории гражданина. Получить новый займ на выгодных условиях с плохой кредитной историей почти невозможно.
Размер пеней может показаться небольшим, но в случае с ипотекой переплата будет существенной. Если игнорировать попытки сотрудников ВТБ связаться и выяснить причину возникновения задолженности, финансовая организация обратится в суд для принудительного взыскания.
Жилье, приобретенное в ипотеку, является залоговым имуществом. Банк имеет право забрать его в счет кредита, даже если в квартире проживают несовершеннолетние члены семьи заемщика.
ВТБ действительно может забрать ипотечную недвижимость, но только при условии, что размер долга превышает 5% от стоимости квартиры, а срок неуплаты — более трех месяцев. Более подробно о том, как происходит реализация ипотечного жилья, мы рассказывали в другом материале.
Как не допустить просрочку по ипотеке ВТБ
Проверенный способ избежать трудностей — своевременно вносить платежи. Если просрочка неизбежна, заранее сообщите в банк о сложившейся ситуации.
Кредитор может предложить несколько вариантов решения проблемы: например, оформить кредитные каникулы или рефинансировать ипотеку.
Отсрочка предоставляется на условиях банка или по государственной программе.
Каникулы по программе банка
Оформить ипотечные каникулы в банке ВТБ на 3 месяца можно на следующих условиях:
- размер ипотеки составляет не более 20 млн рублей
- кредит оформлен не менее 6 месяцев назад
- нет просрочек по кредитному договору
Во время каникул платежи по кредиту вносить не нужно. После окончания льготного периода график выплат пересмотрят. Процентная ставка останется прежней, но срок ипотеки увеличится на количество месяцев, соответствующее полученной отсрочке.
Отсрочка по ФЗ-353
По закону № 353-ФЗ кредитные каникулы можно получить заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, при наличии следующих условий:
- размер ипотеки составляет не более 15 млн рублей.
- ипотечная квартира или дом — единственное жилье человека
- кредитные каникулы не предоставлялись заемщику ранее
Перечень тяжелых жизненных ситуаций, подходящих для оформления каникул:
- заемщик зарегистрирован как безработный или прекратил трудовую деятельность, находясь на пенсии
- гражданин признан инвалидом I или II группы
- заемщик был нетрудоспособен более чем 2 месяца
- доход человека за последние 2 месяца снизился на 30% или более по сравнению со средним значением за год, а платежи по ипотеке составляют больше 50% от среднего текущего заработка
- за 2 месяца до подачи заявки у заемщика увеличилось число иждивенцев, доход упал более чем на 20%, а платеж по ипотеке превышает 40% размера текущего заработка
- должник проживает в жилом помещении, находящимся в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС)
- уровень жизни должника снизился в результате ЧС
Все обстоятельства нужно подтвердить документально (например, листком нетрудоспособности, справкой о постановке на учет в качестве безработного).
Если заемщик удовлетворяет критериям, необходимым для предоставления льготного периода, кредитор предоставит отсрочку до 6 месяцев.
Что важно: каникулы фиксируются в кредитной истории заемщика, но не портят ее.
Рефинансирование
В рамках рефинансирования заемщик получает новый кредит на более выгодных условиях, с помощью которого погашается старый. Например, в случае снижения ключевой ставки кредитор может предложить займ под меньший процент.
Рефинансировать ипотеку выгоднее на ранних этапах — в первые месяцы и годы заключения договора. В этот период большая часть платежей уходит на выплату процентов, а меньшая — на погашение основного долга. Когда основная сумма ипотечного кредита погашена, рефинансирование становится невыгодным — на тело долга снова начислят проценты, переплата увеличится.
Банк ВТБ предъявляет к заемщикам следующие требования:
- Возраст клиента — от 18 лет (на день подачи заявки) до 75 лет (к моменту окончания выплат по ипотеке).
- Наличие гражданства РФ и постоянное трудоустройство на территории страны или в филиалах транснациональных компаний (для самозанятых период регистрации для выплат по НПД должен составлять не менее 3 месяцев).
- Срок выдачи кредита — более 6 месяцев.
Максимальный размер ипотечного кредита для рефинансирования — 100 млн рублей (на 30 лет). Время одобрения составляет 3 месяца.
Подать заявку можно в отделении банка ВТБ, мобильном приложении или на Госуслугах, используя паспортные данные и СНИЛС.
Для рефинансирования необходимо подготовить пакет документов: кредитный договор, график платежей, заверенную справку или выписку по кредиту.
Что делать, если просрочка по ипотеке ВТБ уже возникла
Постарайтесь найти компромисс с кредитором. Если игнорировать требования банка, финансовая организация быстрее подаст в суд, взыскание обратят на заложенное имущество. Безопаснее — не доводить дело до судебного разбирательства и решить вопрос с долгом мирным путем.
Реструктуризация
Реструктуризация — пересмотр условий текущего кредитного договора, основания для которого у банка ВТБ следующие:
- сумма долга — от 50 000 рублей
- срок кредита — от 6 месяцев
Срок задолженности зависит от причины, по которой заемщик просит о реструктуризации (до 60 дней — при финансовых трудностях, до 120 дней — по семейным обстоятельствам).
Основания для реструктуризации кредита в ВТБ:
- рождение детей
- смерть близких родственников
- длительная болезнь или травма заемщика
- чрезвычайная ситуация
- материальные проблемы
Чтобы получить реструктуризацию по ипотечному кредиту в банке ВТБ, оформите заявку, подготовьте документы и направьте их в банк. Кредитор предложит увеличить срок кредита или предоставит отсрочку на погашение основного долга. Оба варианта возможно применить одновременно. Однако банк может отказать в реструктуризации ипотеки без объяснения причин.
Продажа залогового имущества
Иногда продажа ипотечной квартиры — самый выгодный вариант. Если банк обратит взыскание на недвижимость и выставит ее на торги, сумма, вырученная от продажи, будет ниже среднерыночной.
С разрешения кредитора должник может продать жилье сам по более выгодной цене. После заключения сделки купли-продажи и погашения долга перед банком оставшимися средствами заемщик вправе распоряжаться по собственному усмотрению.
Основная проблема — убедить кредитора. Банк пойдет клиенту навстречу, если условия самостоятельной реализации имущества должником его удовлетворят.
Банкротство
Если из-за большого количества долгов нет возможности рассчитаться по ипотечному кредиту, а банк не идет на уступки, надежный выход из ситуации — оформление банкротства. В рамках процедуры можно списать все долги по кредитам и микрозаймам, штрафам, налогам, жилищно-коммунальным услугам.
Что важно: в банкротстве удастся сохранить ипотечное жилье. Все долги (кредиты, займы, налоги) спишут, а ипотечный договор продолжит действовать — значит, квартира останется за банкротом и его семьей.
Чтобы больше узнать о банкротстве и подготовиться к списанию долгов, обращайтесь к юристам компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты готовы помочь в любой, даже самой сложной ситуации.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
На сколько можно просрочить ипотеку в ВТБ?
-
Что будет, если просрочить 1 день по ипотеке ВТБ?
-
Можно ли пропустить платеж по ипотеке ВТБ?
