Средний срок ипотечного кредита в России составляет 20–30 лет. В течение этого периода в жизни человека может многое измениться, в том числе ухудшиться материальное положение. Финансовые трудности приводят к невозможности вносить платежи своевременно и в полном объеме. Расскажем, какие последствия ждут за просрочку по ипотечному кредиту в банке ВТБ, и как их избежать.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто будет, если просрочить платеж по ипотеке ВТБ
В случае кратковременной просрочки серьезных санкций не последует. Сотрудники банка ВТБ свяжутся с клиентом, чтобы выяснить причину задержки платежа. Размер неустойки зависит от условий кредитного договора, но не может превышать 20% годовых или 0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Информацию о задолженности фиксируют в кредитной истории (КИ) гражданина. Получить новый займ на выгодных условиях с плохой кредитной историей затруднительно.
Хотя размер пеней может показаться небольшим, при крупных ежемесячных платежах итоговая сумма переплаты будет существенной. Если игнорировать попытки сотрудников ВТБ связаться и выяснить причину возникновения задолженности, финансовая организация обратится в суд для принудительного взыскания долга.
Приобретенное в ипотеку жилье является залоговым имуществом, которое банк имеет право забрать в счет уплаты кредита, даже если в нем проживают несовершеннолетние члены семьи заемщика или инвалиды. Выплаченные до обращения взыскания на предмет залога средства должнику не вернут (он потеряет как деньги, так и недвижимость).
Суды стараются защищать заемщиков в случае, если большая часть ипотеки уже выплачена, а сумма просрочки незначительная. Судья может снизить размер неустойки, когда она явно несоразмерна нарушенным обязательствам, но доказать это обязан сам должник.
Как не допустить просрочку по ипотеке ВТБ
Лучший способ избежать просрочек — своевременно вносить платежи. Если просрочка неизбежна, следует заранее сообщить в банк ВТБ о сложившейся ситуации. Кредитор может предложить несколько вариантов решения проблемы (например, оформить кредитные каникулы или рефинансировать ипотеку). Отсрочка предоставляется на условиях банка или по государственной льготной программе.
Каникулы по программе банка
Оформить ипотечные каникулы в банке ВТБ на 3 месяца можно на следующих условиях:
- размер ипотеки составляет не более 20 млн рублей
- кредит оформлен не менее 6 месяцев назад
- нет просрочек по кредитному договору
Во время каникул платежи по кредиту вносить не нужно. После окончания льготного периода график выплат пересмотрят. Процентная ставка останется прежней, но срок ипотеки увеличится на количество месяцев, соответствующее полученной отсрочке.
Льготный период по ФЗ-353
По закону № 353-ФЗ кредитные каникулы можно получить заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию, при наличии следующих условий:
- размер ипотеки составляет не более 15 млн рублей.
- ипотечная квартира или дом — единственное жилье человека
- кредитные каникулы не предоставлялись заемщику ранее
Перечень тяжелых жизненных ситуаций, подходящих для оформления каникул:
- заемщик зарегистрирован как безработный или прекратил трудовую деятельность, находясь на пенсии
- гражданин признан инвалидом I или II группы
- заемщик был нетрудоспособен более чем 2 месяца
- доход человека за последние 2 месяца снизился на 30% или более по сравнению со средним значением за год, а платежи по ипотеке составляют больше 50% от среднего текущего заработка
- за 2 месяца до подачи заявки у заемщика увеличилось число иждивенцев, доход упал более чем на 20%, а платеж по ипотеке превышает 40% размера текущего заработка
- должник проживает в жилом помещении, находящимся в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС)
- уровень жизни должника снизился в результате ЧС
Эти обстоятельства нужно подтвердить документально (например, листком нетрудоспособности, справкой о постановке на учет в качестве безработного). Если заемщик удовлетворяет критериям, необходимым для предоставления льготного периода, кредитор обязан дать отсрочку по платежам до 6 месяцев. Каникулы фиксируются в кредитной истории заемщика, но не портят ее. В этот период гражданин может принять меры для решения финансовых проблем, а затем вернуться к прежнему графику выплат.
Рефинансирование
В рамках рефинансирования заемщик получает новый кредит на более выгодных условиях, с помощью которого погашается старый. Например, в случае снижения ключевой ставки кредитор может предложить займ под меньший процент. Рефинансировать ипотеку лучше на ранних этапах, поскольку в этот период большая часть платежей уходит на выплату процентов, а меньшая — на погашение основного долга. Когда основная сумма ипотечного кредита погашена, рефинансирование становится невыгодным — на тело долга снова начислят проценты, переплата увеличится.
Снижение ежемесячных платежей облегчит финансовую нагрузку, что поможет избежать просрочек. Кредитор не обязан одобрять рефинансирование.
Банк ВТБ предъявляет к заемщикам следующие требования:
- возраст клиента — от 18 лет (на день подачи заявки) до 75 лет (к моменту окончания выплат по ипотеке)
- наличие гражданства РФ и постоянное трудоустройство на территории страны или в филиалах транснациональных компаний (для самозанятых период регистрации для выплат по НПД должен составлять не менее 3 месяцев)
- срок выдачи кредита — более 6 месяцев
Максимальный размер ипотечного кредита для рефинансирования — 100 млн рублей (на 30 лет). Время одобрения составляет 3 месяца. Подать заявку можно в отделении банка ВТБ, мобильном приложении или на Госуслугах, используя паспортные данные и СНИЛС. Для рефинансирования нужно подготовить пакет документов: кредитный договор, график платежей, заверенную справку или выписку по кредиту.
Что делать, если просрочка по ипотеке ВТБ уже возникла
Постарайтесь найти компромисс с кредитором. Если игнорировать требования банка, финансовая организация быстрее подаст в суд, взыскание обратят на заложенное имущество. Лучше не доводить дело до судебного разбирательства и решить вопрос с долгом мирным путем.
Реструктуризация
Реструктуризация — пересмотр условий текущего кредитного договора, основания для которого у банка ВТБ следующие:
- сумма долга — от 50 000 рублей
- срок кредита — от 6 месяцев
Срок задолженности зависит от причины, по которой заемщик просит о реструктуризации (до 60 дней — при финансовых трудностях, до 120 дней — по семейным обстоятельствам).
Основания для реструктуризации кредита в ВТБ:
- рождение детей
- смерть близких родственников
- длительная болезнь или травма заемщика
- чрезвычайная ситуация
- материальные проблемы
Чтобы получить реструктуризацию по ипотечному кредиту в банке ВТБ, оформите заявку, подготовьте документы и направьте их в банк. Кредитор предложит увеличить срок кредита или предоставит отсрочку на погашение основного долга. Оба варианта возможно применить одновременно. Однако банк может отказать в реструктуризации ипотеки без объяснения причин.
Продажа залогового имущества
Иногда продажа ипотечной квартиры — самый выгодный вариант. Если банк обратит взыскание на недвижимость и выставит ее на торги, сумма, вырученная от продажи, будет ниже среднерыночной. С разрешения кредитора должник может продать жилье сам по более выгодной цене. После заключения сделки купли-продажи и погашения долга перед банком оставшимися средствами заемщик вправе распоряжаться по собственному усмотрению. Основная проблема — убедить кредитора. Банк пойдет клиенту навстречу, если условия самостоятельной реализации имущества должником его удовлетворят.
Банкротство
Если из-за большого количества долгов нет возможности рассчитаться по ипотечному кредиту, а банк не идет на уступки, надежный выход из ситуации — оформление банкротства. Эта процедура поможет списать все имеющиеся задолженности: по микрозаймам, штрафам, налогам, жилищно-коммунальным услугам (ЖКУ) и услугам связи. Чтобы больше узнать о банкротстве и подготовиться к списанию долгов, обращайтесь к юристам компании «Финансово-правовой альянс».
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
На сколько можно просрочить ипотеку в ВТБ?
-
Что будет, если просрочить 1 день по ипотеке ВТБ?
-
Можно ли пропустить платеж по ипотеке ВТБ?
