Сколько времени действует одобрение кредита в банке

Если клиент согласен с условиями займа, сторонам нужно подписать кредитный договор. Долго раздумывать не получится — время на заключение сделки ограничено.

В этой статье разберем, сколько действует одобрение кредита в различных случаях и можно ли отказаться от займа уже после получения положительного ответа от банка.

Как происходит одобрение кредитной заявки

В банках одобрение заявки на кредит занимает от нескольких минут до нескольких дней. Все зависит от заемщика. Если у него хорошая кредитная история, подтвержденный высокий доход и есть положительный опыт сотрудничества с банком, организация может сразу одобрить заявку.

Если же заемщик — «темная лошадка» для банка (плохая или нулевая кредитная история, неофициальный доход), то его сперва досконально изучат. Конечно, не его самого, а кредитную историю, доходы, место, где он работает. Возможно, кредитор попросит дополнительные документы. Все это затягивает процесс, и, соответственно, одобрения приходится ждать дольше.

Обычно банк сам сообщает о результатах рассмотрения заявки. Если ответ не поступает, можно запросить информацию на горячей линии или через форму обратной связи. И если ответ положительный, можно переходить к следующему этапу — ознакомлению с итоговыми условиями займа. Часто они отличаются от тех, что клиент указывал в заявке. Например, планировал получить 100 000 рублей наличными, а ему одобрено вдвое меньше — 50 000 рублей .

Банк имеет право выдать меньшую сумму или согласовать другие сроки — не те, на которые заемщик рассчитывал изначально. Если так произошло, остается либо отказаться от займа, либо подписать кредитный договор. Но время на сделку ограничено: сроки зависят от конкретного банка и конкретного предложения.

Сроки действия одобрения в разных банках

Обычно по потребительским кредитам одобрение действует до одного месяца. Это актуально для Совкомбанка, Сбербанка, ВТБ, Почта-Банка, Россельхозбанка и некоторых других. Есть и исключения, например, Т-Банк предоставляет заемщикам больше времени — до 60 дней.

По автомобильным и другим целевым кредитам, за исключением ипотечных, действуют примерно те же сроки. Уточнять время на подпись договора лучше не в интернете, а у кредитора еще при подаче заявки — банки периодически меняют условия, поэтому сведения, найденные в сети, могут устареть.

Что касается ипотеки, то одобренная заявка обычно сохраняет силу в течение 60–90 дней. Но за это время заемщику нужно не только прийти в банк и подписать договор, но и выполнить череду обязательных действий:

Очевидно, что при таких хлопотах 2–3 месяца могут пролететь незаметно. Если упустить время на подпись договора, заявку на кредит придется подавать еще раз — старое предложение банка потеряет силу.

Можно ли отказаться от одобренного кредита

Да, это возможно — если банк одобрил кредит, но вы еще не заключили договор, для отказа достаточно позвонить или написать в службу поддержки. Вероятно, сотрудники банка попытаются выяснить причину и даже уговорить не отказываться от займа, но по закону они не вправе вам препятствовать.

Можно отказаться и от уже полученного кредита, но только до окончания периода охлаждения. Для нецелевых займов он составляет 14 дней, для целевых, в том числе ипотечных, — 30 дней. За это время можно написать заявление об отказе от кредита и передать его в банк.

Когда срок охлаждения прошел, отказаться от кредита не получится. Но можно просто погасить его досрочно, погасив набежавшие проценты. Препятствовать этому, например, устанавливать мораторий на досрочное погашение, банк тоже не имеет права.

В любом случае отказ отразится в кредитной истории. Там появится определенная отметка, которая сама по себе не влияет на ПКР — персональный кредитный рейтинг. Но некоторые банки все же уделяют внимание таким записям: к клиенту, который в прошлом десятки раз отказывался от уже согласованных, но пусть и не выданных займов, могут относиться настороженно.

В чем разница с предодобренным кредитом

В том, что «предварительно одобренный кредит» не гарантирует получение денег. Это только индивидуальное предложение банка, подобранное под конкретного клиента. Шансы на его одобрение действительно выше, а финальные условия по кредиту могут не так сильно отличаться от исходных, как это бывает со стандартными предложениями. Но по результатам скоринга кредитор все равно может отказать в займе, даже если до этого регулярно отправлял сообщения с предложением получить деньги.

Как долго банк сохраняет предложенные условия

Если банк одобрил кредит и протягивает договор, необязательно торопиться и сразу на него соглашаться. У каждого заемщика есть 5 дней на изучение всех пунктов, включая ПСК — полную стоимость кредита. И это не просто добрая воля банка, а законное право заемщика. За эти 5 дней можно не только самому вчитаться в каждое слово договора, но и показать его знакомому юристу, обсудить с друзьями, сравнить с другими предложениями. А банк тем временем не может изменить ни одной цифры в уже предложенных вам условиях.

Коротко о главном

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Сколько действует одобрение кредита?

Это зависит от банка и самого кредита:

• Обычно по всем целевым и нецелевым займам, не считая ипотеки, этот срок составляет до 30–60 дней.
• На подписание договора об ипотеке дается больше — около 90 дней, но за это время заемщику нужно найти и оценить жилье, получить согласие банка, собрать документы и оформить страховку.

Что делать после одобрения кредита?

Банк может одобрить заявку не на условиях, которые выбрал клиент, а сделать лимит или срок меньше. Поэтому, получив положительное решение, сперва нужно ознакомиться с новыми ставкой, сроком и суммой. Если они вас устраивают, можно подписывать кредитный договор, если нет — вы имеете полное право отказаться от сделки.

Что будет, если не воспользоваться одобренным кредитом?

Если не заключить договор в установленные банком сроки, одобрение аннулируется, и в кредитной истории появляется отметка об отказе заемщика от кредита. Других последствий не будет — банк не может без вашей подписи оформить на вас займ. Но если кредит все-таки понадобится, придется подавать на рассмотрение новую заявку.