Срок действия залога: правила по ГК РФ и судебная практика

Залог не действует бесконечно. Но когда именно он заканчивается, залогодатель и залогодержатель могут трактовать по-разному, особенно если в договоре нет даты.

Разберем, как определяется срок действия залога в таких ситуациях, что меняется при требовании досрочно вернуть долг и когда кредитор теряет право забрать предмет залога.

Понятие залога по ГК РФ

Залог используется для обеспечения кредитов, в том числе крупных. С его помощью банки минимизируют потенциальные убытки. Для заемщиков предоставление залога тоже имеет плюсы: можно претендовать на гораздо большую сумму.

Почти все ипотечные кредиты являются залоговыми, причем предметом залога выступает сама квартира. Также залог часто применяется при кредитовании юридических лиц.

В ст. 334 ГК РФ принцип работы залога разъясняется так:

Проще говоря, кредитор имеет право получить заложенное имущество, если заемщик не выполняет обязательства.

По продолжительности залог может быть:

• С определенным сроком, который прописывается в договоре. Залог в отношении недвижимого и движимого имущества действует до полного погашения кредита.
• Без указания срока. На такой залог распространяются специальные правила ГК РФ о прекращении залога.

Срок действия залога

Срок залога определяется договором или длится до полного исполнения обязательства. В отличие от срока исковой давности, срок залога является пресекательным: его нельзя приостановить, продлить или восстановить.

Особый случай — залог, предоставленный третьим лицом, на который распространяются нормы ГК РФ о поручительстве. В статье 367 содержится важное уточнение:

Другими словами, чтобы забрать залог, предоставленный третьим лицом, кредитор должен предъявить требования в течение года с момента возникновения просрочки. Если он этого не сделает, действие залога автоматически прекратится.

Как считать срок залога третьим лицом при досрочном требовании кредитора

Если имущество было предоставлено в залог третьим лицом, даже требование кредитора о досрочном погашении задолженности не повлияет на срок действия залога. Он в любом случае будет отсчитываться от первоначальной даты погашения кредита по договору, а не от даты досрочного требования.

К примеру, дата погашения кредита по договору — 1 октября 2025 года. Залоговое имущество является собственностью не заемщика, а третьего лица. Кредитор предъявил досрочное требование 1 июля 2025 года. Срок залога истечет не 1 июля, а 1 октября 2026 года, то есть ровно через год после дня закрытия кредита, изначально указанного в договоре.

Эта правовая позиция закреплена Постановлением Пленума ВС РФ № 45. Практическая польза для залогодателей понятна: кредиторы больше не могут самовольно сокращать срок залога, предъявляя требования о досрочном погашении кредита.

Судебная практика по срокам действия залога

Рассмотрим два примера из судебной практики, которые показывают, как применяется правило «год после срока исполнения основного обязательства», если залог предоставлен третьим лицом.

Пример 1: дело № А41-46643/2019

«Атлас» сначала исправно платил по кредиту, но в итоге обанкротился, и в июле 2017 года «Абсолют Банк» предъявил ему требование о досрочном погашении задолженности. Позднее кредитная организация включилась в реестр кредиторов с требованием на сумму 969 млн рублей, а в 2019 году решила забрать у АО «Рублевка» предмет залога.

«Рублевка» подала встречный иск с просьбой признать срок залога истекшим. Причина — отсутствие в договоре срока действия залога. В таких случаях обеспечительные меры снимаются, если кредитор не предъявит иск к залогодателю в течение года после срока исполнения обязательства. Досрочное требование на этот срок не влияет.

Однако срок залога третьего лица отсчитывается от даты окончания основного обязательства, а не от досрочного требования. Именно этот аргумент использовали юристы АО «Рублевка», заявляя об истечении срока.

Однако представители «Абсолют Банка» настаивали на том, что в договоре была указана дата окончательного погашения кредита — 16 августа 2019 года. Следовательно, банк имел полное право забрать залог до 16 августа 2020 года, и предъявление досрочного требования никак на это не влияет.

Спустя несколько инстанций дело дошло до Верховного Суда РФ. Судья согласился с позицией «Абсолют Банка», признал его требования законными и подтвердил правило: досрочные требования не сокращают срок действия залога.

Пример 2: дело А40-105318/2021

В 2014 году ООО «БэстЛайф» заключило кредитный договор с банком «Югра». Дата погашения кредита была назначена на 29 сентября 2018 года. Спустя три года ООО «Трастдвиж» передало банку в качестве залога по кредиту участок и нежилое здание в Подмосковье.

Со временем заемщик перестал платить, и в 2018 году банк «Югра» (к тому времени уже лишившийся лицензии ЦБ РФ) взыскал с него долг в размере 1,5 млрд рублей. Через два года банк попытался обратить это взыскание на залог, но выяснилось, что в ЕГРН обременение уже было погашено.

Представители кредитной компании просили признать незаконным снятие с недвижимости статуса заложенной и взыскать ее в счет долга. Они напирали на тот факт, что «БэстЛайф» и «Трастдвиж» являлись аффилированными компаниями — их контролировал один и тот же предприниматель. Юристы «Югры» утверждали, что в этих обстоятельствах положения ст. 367 ГК РФ неприменимы.

Верховный Суд РФ отклонил доводы об аффилированности залогодателя и заемщика, признав применение ст. 367 ГК РФ верным. Для востребования залога банк должен был обратиться за ним до 29 сентября 2019 года (дата возврата кредита плюс 1 год). Так как «Югра» обратилась за залогом лишь в 2020 году, она потеряла право на взыскание, и обременение было снято с недвижимости законно.

Особенности сроков для разных видов залога

На практике чаще всего в залог передают недвижимость и автомобили.

Недвижимое имущество может быть залогом как по ипотечному, так и по потребительскому кредиту на крупную сумму. Залог — это обременение, поэтому запись о нем обязательно вносится в ЕГРН. Однако информация о сроке действия в реестре обычно не фиксируется.

Если недвижимость в залог предоставляет третье лицо, для него действует обычное правило: кредитор должен обратиться в течение года после образования просрочки, иначе залог прекращается автоматически.

Срок действия залога заканчивается независимо от того, обновлена ли запись в ЕГРН. Кредитор не может требовать недвижимость, которая числится обремененной в реестре, но по факту уже не является заложенной.

Автомобили и другое движимое имущество часто оставляют в залог при оформлении автокредита. Таким образом заемщик фактически заменяет старую машину на новую. Третьи лица при таком кредитовании участвуют редко, поэтому годичное ограничение для залога третьего лица практически не применяется

Из-за быстрой амортизации срок действия залога по движимому имуществу обычно короче, чем по недвижимости. Заменить предмет залога тоже намного проще, так как не требуется сложная перерегистрация.

Запись о заложенном автомобиле вносится в реестр залогов движимого имущества. Этот сервис полезен не только заемщикам, но и покупателям. С его помощью можно проверить, находится ли машина в залоге и до какого момента действует этот залог.

Существуют и альтернативные способы проверки: например, через Госуслуги или сайт ГАИ. Если покупатель приобрел автомобиль по завершении действия залога, к нему не должно быть вопросов и претензий.

Прекращение залога в связи с утратой имущества

Утрата или уничтожение имущества автоматически прекращают залог независимо от срока его действия. Исключение — если имущество было застраховано: тогда залог переходит на страховое возмещение.

ст. 345 ГК РФ

Последствия утраты заложенного имущества зависят от того, по чьей вине это произошло:

• Если речь идет о случайности, финансовые риски ложатся на залогодателя.
• Если вина лежит на залогодержателе, он обязан возместить стоимость имущества другой стороне. При этом основное обязательство считается досрочно исполненным.

Утраченное или уничтоженное имущество можно заменить новым только с согласия сторон. Срок действия залога остается пресекательным: он не приостанавливается и не начинает течь заново, а продолжается, как если бы замены не было.

Окончание обязательства при возврате залога

Залог прекращается после полного погашения кредита или другого обязательства. Кредитор обязан в разумный срок снять обременение с имущества: подать документы в Росреестр для исключения записи об ипотеке или направить запрос в реестр залогов движимого имущества.

Если обременение не снято вовремя и залогодатель понес убытки, он может взыскать их с кредитора в судебном порядке.

Защита прав залогодателя при нарушении сроков

Если кредитор пропустил годичный срок для истребования залога, залогодатель вправе потребовать прекращения обязательств через суд. Для этого подается иск о признании залога прекратившимся.

Физлица обращаются в суд общей юрисдикции по месту регистрации ответчика, юрлица и ИП — в арбитражный суд.

Залогодатель также может решить в судебном порядке другие вопросы:

Совет залогодателю: ведите учет всех сроков, чтобы вовремя зафиксировать просрочку требований, и сохраняйте переписку с кредитором. Если придется отстаивать свои права в суде, это станет одним из ключевых доказательств.