Кредит под залог недвижимости подразумевает значительные выгоды для заемщика. Можно не бояться отказа и получить от банка привлекательные условия. Но, раздумывая над тем, стоит ли брать такой кредит, всегда оценивайте риски. Если возникнут финансовые проблемы, есть опасность потерять квартиру или дом. Расскажем, когда имеет смысл предоставлять жилье в залог и что делать, если нет денег для погашения задолженности.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто значит кредит под залог недвижимости
Банки выдают потребительские кредиты без обеспечения или под залог. В качестве залога может использоваться разное имущество, но чаще — квартиры, частные дома, коммерческие помещения, другая недвижимость.
Все заботы по регистрации залога кредитор берет на себя, но заплатить за оценку и страхование жилья обычно просят клиента.
Если собственность находится в залоге, то в случае длительной просрочки банк вправе изъять ее в счет погашения долга. Такое возможно, даже если квартира является единственной или в ней прописаны несовершеннолетние.
Плюсы кредитов под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости имеет ряд преимуществ:
- Больше сумма и срок. Наличие залогового жилья позволяет банку существенно увеличить размер и длительность кредита. Например, Т-Банк (ранее — «Тинькофф») выдает до 30 млн рублей на срок до 15 лет.
- Выше шанс одобрения. Если заемщик предоставляет гарантии в виде недвижимости, для кредиторов это знак, что он будет ответственно погашать долг.
- Ниже процентная ставка. Поскольку риск невозврата денег уменьшается, кредитор делает ставку более привлекательной для клиента.
- Нет необходимости привлекать поручителей, а иногда и подтверждать источники дохода.
Тот факт, что на недвижимость налагается обременение, не означает запрета на пользование. Квартиру нельзя продать или подарить, но в остальном для владельца ничего не меняется. Для сдачи в аренду и регистрации новых жильцов обычно требуется только поставить банк в известность.
Чем опасен кредит под залог недвижимости
Одним из минусов кредита под залог недвижимости являются дополнительные расходы. Заемщику придется самостоятельно оплатить оценку жилья. Для типовых квартир стоимость составляет 4-5 тысяч рублей — тарифы зависят от региона и площади жилья. Также нужно закладывать расходы на страховку.
К недостаткам можно отнести и то, что на оформление уходит больше времени по сравнению с обычными кредитами. Банк выдает всю сумму только после регистрации залога в Росреестре — в среднем она занимает до 5 дней.
Но главный риск, который следует учитывать, — задолженность по кредиту обернется потерей дорогостоящего имущества.
В случае просрочки банк обратится в суд и потребует продажи залога. Тот почти всегда принимает сторону истца, поскольку в договоре четко прописывается условие о реализации предмета залога. Если добровольно не выселиться по решению суда, к делу подключатся приставы и заставят это сделать.
Банк может забрать недвижимость, переданную в залог, даже без суда. Это возможно, если стороны подписали соглашение о внесудебном порядке обращения взыскания. В таком документе указывается не только способ реализации недвижимости (например, продажа на открытом или закрытом аукционе), но и начальная цена продажи либо способ ее расчета. Но если жилье является единственным, обратить на него взыскание можно только в судебном порядке.
Брать кредит под залог недвижимости разумно только в случаях, когда нужна крупная сумма, которую не одобрят в рамках потребительского кредита без обеспечения. Важно, чтобы жилье не являлось единственным, а заемщик был уверен в своевременном внесении платежей даже при снижении или потере дохода.
Если вы все же решили предоставить недвижимость в залог, оформляйте кредит только в банке. Микрофинансовые организации не имеют права выдавать займы под залог жилой недвижимости, а большинство частных инвесторов, предлагающих подобные услуги, — мошенники.
Что делать, если нечем выплачивать кредит
Банк заинтересован в получении денег напрямую от должника, а не через реализацию залоговой недвижимости. Если образуется просрочка, он может предложить несколько решений:
- Реструктуризацию — изменение условий договора (например, уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения сроков).
- Рефинансирование — погашение текущего обязательства благодаря оформлению нового кредита, выплачивать который будет проще.
- Ипотечные каникулы — заемщику дается время (не более 6 месяцев) улучшить финансовое положение и возобновить регулярные платежи.
Некоторые кредиторы соглашаются, чтобы заемщик самостоятельно продал квартиру. Тогда выручить удается гораздо бо́льшую сумму, чем в случае принудительной реализации.
Если переговоры с банком не увенчались успехом, не стоит доводить до суда и выставления недвижимости на торги. Есть вариант, что вы потеряете ее и все равно останетесь должны банку.
Избежать такого сценария поможет закон № 127-ФЗ, который закрепляет право каждого гражданина на оформление банкротства — в случае неплатежеспособности. По федеральной программе можно списать неподъемные долги:
- по кредитам
- микрозаймам
- рассрочкам
- налогам
- коммунальным услугам
- автоштрафам
Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство, и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс».
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Почему нельзя брать кредит под залог недвижимости?
-
Какой процент одобрения кредита под залог недвижимости?
-
Что будет, если не платить кредит под залог недвижимости?
