Угрозы от МФО и коллекторов: как защитить себя и близких

Быстрые займы в микрофинансовых организациях (МФО) привлекают многих россиян. Кто-то не может обратиться в банк из-за плохой кредитной истории, кому-то нужна небольшая сумма до зарплаты. В итоге некоторые попадают в ловушку микрозаймов: получают деньги, не успевают вернуть их в срок, а затем выясняют, что должны кредитору гораздо больше. Все дело в процентах, порой достигающих 292% годовых. Любой долг нужно возвращать, и кредитор обязательно напомнит о себе с первых дней образования просрочки. Иногда сотрудники МФО позволяют себе угрожать клиентам. Как защититься от грубости, угроз и недопустимых действий со стороны МФО и коллекторов — расскажем в статье.

МФО и коллекторы: в чем разница

МФО — это кредиторы, которые выдают населению займы на небольшой срок. Как правило, речь идет о незначительных суммах, но очень существенных процентах. У нас есть статья, в которой мы детально рассказали, чем микрокредитные компании отличаются от микрофинансовых.

МФО действуют в России легально: Центробанк ведет учет всех законных микрофинансовых организаций с помощью специального реестра. Если МФО не состоит в этом списке, значит, она находится вне правового поля и относится к черным кредиторам.

Участники рынка микрофинансирования отличаются высокой лояльностью к потенциальным заемщикам. Чаще всего они одобряют займы клиентам даже с очень плохой кредитной историей. Однако в случае образования просрочки от благожелательности не остается и следа: с первых же дней сотрудники МФО начинают настойчиво требовать возврата долга.

МФО может заниматься досудебным взысканием самостоятельно. Обычно в компании есть специальная группа сотрудников, которая пытается установить контакт с должником: ведет телефонные переговоры, отправляет сообщения и почтовые уведомления.

Но часто микрофинансовые организации либо не имеют своей службы взыскания, либо не хотят тратить время на взыскание долгов. В таком случае они обращаются в коллекторские агентства, деятельность которых напрямую связана со взысканием просроченной задолженности. Коллекторы могут сотрудничать с МФО на основании агентского договора, а могут выкупать долг по договору цессии (переуступки прав требования).

В первом случае коллекторы действуют от имени микрофинансовой организации и взыскивают долг в ее пользу. За свою работу они удерживают с МФО комиссию. Если же произошла передача прав требования, коллекторы становятся новым кредитором должника. Микрофинансовая организация направит заемщику соответствующее уведомление: с этого момента возвращать долг придется уже не МФО, а коллекторскому агентству.

Как защититься от угроз коллекторов или службы взыскания МФО

Не имеет значения, кто именно вам звонит — собственная служба взыскания МФО или коллекторское агентство. Ни те, ни другие не имеют права оказывать психологическое давление, разговаривать на повышенном тоне, оскорблять или угрожать.

Важно знать, что некоторые законные действия взыскателей ограничены по частоте и количеству. Согласно ст. 7 закона №230-ФЗ, коллекторы или служба взыскания МФО могут звонить не чаще двух раз в неделю. Запрещено беспокоить должников звонками и сообщениями по ночам, посещать их с визитами более одного раза в неделю.

Вы имеете право обжаловать любое нарушение. Если случился конфликт со взыскателями МФО или коллекторами, работающими по агентскому договору, сначала можно обратиться в саму микрофинансовую организацию. Крупные МФО (например, «Займер» и MoneyMan) принимают жалобы клиентов онлайн. Необходимо подробно описать спорную ситуацию, по возможности приложить доказательства (аудио, видео, скриншоты переписок) и дождаться ответа.

Что делать, если угрожают коллекторы после выкупа долга

Если коллекторы полностью выкупили долг, обращаться в микрофинансовую организацию нет смысла, поскольку она больше не имеет к вам отношения. В таком случае сообщать о нарушениях стоит в надзорные органы.

Вот куда можно направить жалобу на коллекторов:

• Федеральная служба судебных приставов. Для коллекторов это главный надзорный орган. Должники вправе пожаловаться на любое нарушение — от превышения лимита звонков до угроз и оскорблений. Обращение можно написать онлайн, а также отправить его по почте или принести лично в ближайший отдел ФССП. Для удобства воспользуйтесь образцом.
• Роскомнадзор. Жаловаться в это ведомство нужно, если вы столкнулись с разглашением персональных данных.
• Полиция. Сюда следует обратиться, если ваш долг выкупили черные коллекторы. Также написать заявление в полицию обязательно стоит в тех случаях, когда взыскатели применили силу, незаконно изъяли имущество или испортили его.
• Центральный банк РФ. Действия коллекторов ЦБ не регулирует, однако вы можете пожаловаться на МФО, если долг был продан незаконно (в договоре не было пункта о вашем согласии на передачу прав требования третьим лицам либо коллекторское агентство, выкупившее долг, отсутствует в реестре ФССП).
• Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств. НАПКА контролирует деятельность агентств-участников и быстро реагирует на обращения граждан.

Помните, что деятельность коллекторов строго ограничена Федеральным законом № 230-ФЗ. Им позволено общаться с неплательщиками лишь в целях информирования о задолженности и обсуждения условий ее погашения. Взыскатели обязаны разговаривать корректно: они не могут оказывать давление, повышать голос, угрожать или использовать нецензурные выражения.

Совет: собирайте доказательства, которые помогут убедить контролирующие ведомства в том, что коллекторы действительно преступили закон. Храните переписки, записывайте разговоры на диктофон, ведите видеосъемку, если вас посетила выездная группа. При каждом взаимодействии с сотрудником агентства требуйте у него представиться. Помните, что коллекторы не имеют права общаться анонимно, а также звонить со скрытых номеров.

Как обжаловать телефонные угрозы родственникам

Даже легальные коллекторские агентства нередко игнорируют закон и обращаются к близким людям должника. Но они имеют на это право лишь в том случае, если родственник или друг и сам заемщик дали письменное согласие на такое взаимодействие. В реальности этого практически никогда не случается, поэтому звонки, СМС, а тем более угрозы третьим лицам — это грубые нарушения закона о коллекторской деятельности.

Если коллекторы, которые взыскивают долг, звонят третьим лицам, вы вправе обжаловать их действия в ФССП. Если ваши близкие все же подписывали соглашение на взаимодействие, они могут его отозвать. Необходимо в свободной форме написать соответствующее заявление и направить его заказным письмом в коллекторское агентство.

Должники тоже вправе отказаться от взаимодействия с коллекторами. Отказ можно отправить даже в том случае, если выплата задолженности еще не началась. Главное, чтобы на момент подачи заявления длительность просрочки превышала четыре месяца.

Отказ от взаимодействия направляется в агентство заказным письмом с уведомлением о вручении. После его получения коллекторы обязаны не звонить, не писать СМС и сообщения в мессенджерах, а также не приходить по месту жительства. Единственным законным способом общения для них останется отправка почтовых уведомлений.

Разумеется, долг при этом никуда не исчезает — выплачивать его нужно на прежних условиях. Если коллекторы не смогут взыскать задолженность самостоятельно, они обратятся в суд. Единственный законный способ избавиться от всех долгов, в том числе перед МФО и коллекторами, — оформить банкротство.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что делать, если МФО угрожает?

   На любые противоправные действия МФО можно жаловаться в Центральный банк РФ. Он контролирует деятельность организаций, которые состоят в государственном реестре.

   Заявление на угрозы, оскорбления, применение физической силы или порчу имущества можно написать в полицию или прокуратуру. Стоит обращаться туда и в том случае, если вы столкнулись с действиями компании, которая не состоит в официальном реестре.

2. Что делать, если угрожают коллекторы?

   Деятельность легальных коллекторских агентств контролирует ФССП, все они присутствуют в реестре. Вы можете отправить жалобу на любое нарушение со стороны взыскателей.

   Обращения граждан, столкнувшихся с угрозами от коллекторов, также принимает НАПКА. Если коллекторы перешли к реальным противозаконным действиям (применили силу, испортили имущество), стоит обратиться в полицию.

3. Как запретить МФО и коллекторам звонить третьим лицам?

   Коллекторы могут звонить родственникам или друзьям должника, если он сам и эти близкие люди подписали согласие. В противном случае попытки взыскателей установить контакт с третьими лицами незаконны — жалуйтесь в ФССП.

   Если согласие было подписано, его в любой момент можно отозвать. Человек, которому звонят взыскатели, должен написать письменное заявление на отказ от общения и направить его заказным письмом в коллекторское агентство.

   Когда длительность просрочки превысит 4 месяца, отказаться от взаимодействия с коллекторами вправе и сам должник.