Кредитные карты прочно вошли в нашу жизнь. Пользоваться заемными деньгами для оплаты товаров и услуг действительно бывает удобно. Главное, не забывать, что долг нужно погашать вовремя, иначе придется платить внушительные проценты, а вместе с ними — еще и неустойку. Рассказываем, что делать, если возникла задолженность по кредитной карте, а денег на ее погашение нет.

Что означает просрочка платежа по кредитной карте

Для любой кредитной карты банк устанавливает льготный период (грейс-период), в течение которого на сумму долга не начисляются проценты. Продолжительность такого периода и условия его предоставления могут отличаться. Бывает, что разные кредитки одного и того же банка имеют свои тарифы, условия и правила обслуживания.

Одни банки позволяют снимать наличные во время льготного периода или переводить деньги со счета кредитки. В других банках такие действия повлекут за собой аннулирование беспроцентного периода, то есть со дня совершения операции на сумму долга будут начисляться проценты.

Просрочка по кредитной карте означает, что вы не внесли минимальный платеж в установленный срок. Вот наиболее распространенные причины, по которым происходит просрочка:

• У клиента нет денег, чтобы погасить долг перед банком даже в минимальном размере
• Клиент не знал о том, что грейс-период закончился. Чтобы этого не произошло, нужно внимательно изучать условия кредитования и чаще заходить в мобильное приложение банка — там указаны размер минимального платежа и крайний срок его внесения
• Деньги не дошли до счета карты. Такое бывает, если заемщик вносил деньги через кассу банка или обычным межбанковским переводом (не через СБП). Средства поступают на счет в течение нескольких дней, поэтому если делать перевод накануне дня оплаты, можно выйти на просроченную задолженность по кредитке

Чем грозит неуплата задолженности по кредитной карте

Вот последствия, которые наступят, если просрочить кредитную карту:

Увеличение суммы долга. Любая просрочка влечет наложение штрафных санкций со стороны банка — клиенту придется заплатить неустойку. Ее размер каждый банк определяет, исходя из общей суммы задолженности и количества дней просрочки.

Максимальный размер неустойки ограничен законом. Он не может превышать 20% годовых от общей суммы долга, который не был своевременно погашен. Дополнительно банк вправе оштрафовать клиента — размер штрафа оговаривается условиями договора.

Еще одно последствие — внесение сведений в кредитную историю клиента. Информация о просрочке хранится в течение следующих 7 лет. Если клиент захочет оформить еще одну кредитку или получить кредит, то банк узнает о факте просрочки. Это значит, что в новом займе могут отказать или предложить менее выгодные условия.

Звонки из внутреннего отдела взыскания. Банк видит просрочку с первого дня ее возникновения и сразу начинает напоминать клиенту (СМС-сообщениями, а потом и звонками) о том, что долг нужно погасить. Собственная служба взыскания работает с ранними задолженностями, когда долг еще небольшой и у клиента есть возможность его закрыть. Если время идет, а сумма продолжает увеличиваться, банк может продать право требования долга коллекторам или обратиться в суд.

Внутренние отделы взыскания есть в каждом банке, но не все они устроены одинаково. Мы уже рассказывали, как работает отдел по работе с просроченной задолженностью в ВТБ и как связаться с внутренней службой досудебного урегулирования Совкомбанка.

Взыскание долга коллекторами

Коллекторские агентства — это фирмы, которые специализируются на возврате просроченной задолженности. Банк действительно может продать долг по кредитной карте коллекторам — это законно, если в договоре есть такой пункт. Можете проверить: откройте соглашение с банком и посмотрите, есть ли в нем информация о возможном привлечении третьих лиц к взысканию задолженности. Спойлер: с вероятностью 98% такой пункт будет.

В течение 30 дней после передачи долга коллекторам банк должен вас уведомить. Но обычно коллекторы приступают к делу раньше, чем неплательщик получает извещение. Тот факт, что возврата денег теперь требуют третьи лица, а не банк, часто становится неприятным сюрпризом.

Методы, которые коллекторы применяют для взыскания просроченной задолженности, регламентированы законодательством. Им разрешено лично встречаться с должником, звонить и отправлять сообщения (по обычной и электронной почте, через мессенджеры). Согласно ст. 7 закона № 230-ФЗ коллекторы должны учитывать ряд ограничений. Например, связываться с должником можно только в определенное время:

• в рабочие дни — с 08:00 до 22:00
• в выходные и праздничные дни — с 09:00 до 20:00

По частоте контактов тоже есть ограничения:

• личные визиты — не чаще 1 раза в неделю
• звонки — не чаще 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц
• сообщения — максимум 2 раза в сутки, 4 раза в неделю и 16 раз в месяц

Если должник полностью отказался от общения или разрешил взаимодействие только через своего представителя, то коллекторы не могут звонить, писать, а также встречаться с ним лично. Исключение — это отправление писем почтой, их количество не ограничено.

Ни при каких обстоятельствах коллекторы не могут грубить, угрожать и распространять персональные сведения должника. Общаться с близкими и родственниками неплательщика коллекторы имеют право, только если получили письменное согласие и от него, и от третьего лица, с которым связываются.

Обращение банка в суд

Решение о продаже долга коллекторам банк принимает, исходя из обстоятельств: суммы задолженности, финансового положения клиента, общей вероятности того, сумеет ли он погасить кредит своими силами. С перспективными задолженностями банки работают до последнего, ведь передача крупных обязательств коллекторам — это не всегда выгодно.

Если не платить задолженность по кредитной карте, банк может:

• Обратиться за судебным приказом. Заявление о его вынесении подается мировому судье и рассматривается в течение 5 дней. По судебному приказу банк может взыскать долг в полном объеме (с учетом начисленных процентов за пользование кредитом, а также штрафов за просрочку), но только если он не превышает 500 000 рублей.
• Подать в суд исковое заявление. Такой вариант используется, если общая сумма взыскания превышает 500 000 рублей или если должник отменил судебный приказ. В подавляющем большинстве случаев суд разрешает такие дела в пользу банка.

Исполнительное производство

Если должник не исполнит решение суда добровольно, кредитор вправе получить в суде исполнительный документ и передать его в Федеральную службу судебных приставов (ФССП). Пристав вынесет постановление о возбуждении исполнительного производства, но даже после этого у неплательщика останется право на погашение долга в добровольном порядке. Если этого не сделать, начнется процедура принудительного взыскания. В дополнение к основной сумме долга ответчику придется заплатить исполнительский сбор — он составляет 7% от общего размера непогашенных обязательств, но не менее 1 000 рублей.

В работе с просроченной задолженностью приставы могут:

• арестовывать счета должника и привязанные к ним банковские карты
• запрещать выезд за границу
• списывать средства с банковского счета или изымать наличные деньги
• арестовывать и изымать имущество, а затем реализовать его с целью погашения долга

Как не допустить просроченную задолженность

Проблему с долгом проще предупредить, чем потом решать, поэтому важно знать основные правила пользования кредиткой. Чтобы не допустить просроченный платеж, следует:

• Внимательно изучить условия использования кредитной карты: они есть в договоре, который подписывает клиент, в мобильном приложении и на сайте банка
• Вносить минимальный платеж за несколько дней до списания средств. Тогда задержка перевода не станет критичной, и в нужный день на счету будут деньги
• Тратить с кредитной карты столько, сколько сможете вернуть. Не поддаваться импульсивным расходам и контролировать траты
• Заблаговременно обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга, если возникли проблемы с доходами

Кроме того, можно перекредитоваться самостоятельно. По потребительским кредитам ставки ниже, чем по кредитным картам, поэтому платежи окажутся выгоднее. Однако привычка оформлять новый кредит, чтобы закрыть старый, обычно ни к чему хорошему не приводит. Долг (а с ним и ежемесячный платеж) вырастает настолько, что расплатиться становится невозможно. Поэтому совет: если идете на рефинансирование, то выбирайте программу, по которой ставка будет хотя бы на 1,5-2% ниже, чем по вашей кредитной карте.

Что делать при просрочке по кредитной карте

Если избежать просрочки не удалось, постарайтесь как можно скорее от нее избавиться. Нужно погасить сумму основного долга (внести хотя бы минимальный платеж), а также начисленные на нее проценты и штрафы. Когда денег нет, попробуйте решить проблему с помощью кредитных каникул или реструктуризации долга.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это период, в течение которого клиент может вообще не вносить обязательный платеж по кредиту или платить только проценты, ежемесячно начисляемые на сумму основного долга.

С 1 января 2024 года вступил в силу Федеральный закон № 348-ФЗ. Он внес целый ряд изменений, согласно которым:

• заемщики могут оформлять каникулы продолжительностью до полугода
• получить отсрочку по платежам для одного и того же кредита можно только один раз.
• максимально допустимая сумма лимита, при которой можно взять кредитные каникулы по кредитной карте, увеличена до 150 000 рублей (раньше было 100 000 рублей)
• чтобы человеку рассчитывать на каникулы, его доходы за последние два месяца должны упасть не менее чем на 30% в сравнении со средним доходом в предыдущем году
• либо он должен проживать в районе ЧС и предоставить документы, что его имущество или условия проживания пострадали в результате чрезвычайной ситуации

У нас есть подробное руководство, как получить кредитные каникулы по кредитной карте: с рекомендациями по оформлению, плюсами и минусами отсрочки, а также подробным разбором всех оснований.

Реструктуризация

Если оформить кредитные каникулы не получается (например, когда нечем подтвердить падение дохода или право на отсрочку уже использовано), можно обратиться в банк с заявлением о реструктуризации долга. Условия кредитного договора изменят таким образом, чтобы уменьшился ежемесячный платеж — обычно это происходит за счет увеличения срока кредитования.

Реструктуризация оформляется по заявлению, которое можно написать самостоятельно или заполнить бланк, предоставленный банком. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие трудную финансовую ситуацию:

• справку о зарплате
• копию приказа об увольнении
• больничный лист
• копию приказа о предоставлении отпуска по уходу за ребенком

Обратите внимание, что банк может отказать в реструктуризации долга. В отличие от кредитных каникул, изменение условий кредитования является правом, а не обязанностью кредитора.

Как избавиться от задолженности по кредитной карте

Вариантов избавиться от долга, образовавшегося по кредитной карте, всего два:

1. Оплатить задолженность. Это легко сделать переводом с другой карты, наличными через банкомат или в отделении банка, а также другими способами (например, пополнением через СБП, электронный кошелек). Чтобы прекратить звонки из банка и коллекторского агентства, необходимо оплатить всю задолженность по кредитной карте — со штрафами и процентами.
2. Оформить банкротство. Но будем реалистами: если вы читаете эту статью, значит, не можете просто пойти и погасить долг. В таком случае надежным выходом станет оформление банкротства, то есть признание финансовой несостоятельности. Такая процедура означает полное списание задолженности по кредитной карте, независимо от ее размера, а вместе с ней — других долгов (кредитов, микрозаймов, штрафов и налогов).

Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство, и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты ответят на все вопросы, подготовят индивидуальный список документов, необходимых для процедуры, и обеспечат сопровождение на каждом этапе банкротства, вплоть до списания долгов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как избавиться от задолженности по кредитной карте?

   Чтобы избавиться от задолженности, нужно ее погасить, то есть внести деньги на счет карты, хотя бы в размере минимального платежа. Когда денег нет, стоит обратиться в банк за кредитными каникулами или реструктуризацией долга. Если и это не сработает, задумайтесь о том, чтобы пройти процедуру банкротства — тогда задолженность по кредитной карте будет списана.

2. Что будет, если платить только обязательный платеж по кредитной карте?

   Если платить только обязательный (минимальный) платеж по кредитке, на оставшуюся сумму долга будут начисляться проценты. Размер процентной ставки установлен договором и обычно достигает 60-70% годовых. Получается, если вносить только обязательный платеж, задолженность по кредитной карте не снизится: вы будете каждый месяц платить только проценты. Это выгодно для банка, но не для заемщика.

3. Как правильно выплачивать долг по кредитной карте?

   Выгоднее всего погашать долг в льготный период. В таком случае платить проценты за пользование заемными деньгами не придется. Когда денег на полное погашение долга нет, старайтесь платить как можно больше и не допускать просрочки. Если вносить только обязательный платеж, повышенные проценты «съедят» все деньги. В итоге долг по кредитной карте не будет уменьшаться.