Микрофинансовые организации (МФО) выдают краткосрочные займы физическим и юридическим лицам. Они отличаются от банков тем, что одобряют займы на меньший срок, но на более гибких условиях. Например, могут выдать деньги клиенту даже с низким доходом и плохой кредитной историей. Как должны работать МФО по закону № 151-ФЗ и сколько процентов они могут начислять в 2024 году — рассказываем в статье.
Содержание статьи
Всё содержаниеКакой закон регулирует деятельность микрофинансовых организаций
Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» принят в 2010 году. Среди правок, которые были внесены спустя шесть лет, ключевым изменением стало разделение МФО на микрокредитные компании (МКК) и микрофинансовые компании (МФК).
В 2018 году законодатели впервые установили серьезные ограничения на процентные ставки для МФО, а также на размеры переплаты. Нормы вводились постепенно, чтобы рынок микрофинансовых организаций успел перестроиться.
К 2019 году предельная суточная ставка по займам составляла не более 1,5%. Максимальный процент по переплате, включавшей все штрафные санкции за просрочки и проценты, мог превышать основной долг только в 2,5 раза. Это ограничение действовало для займов, которые клиенты брали на срок менее одного года.
Поправки, внесенные в 2021 году, изменили процентную ставку и еще сильнее ограничивали размер переплаты по микрозайму.
С 1 июля 2023 года вступили в силу новые правила:
- Процентная ставка для краткосрочных займов уменьшилась до 0,8% в день
- Переплата (проценты, неустойка) может превышать «тело» долга только в 1,3 раза
Что касается долгосрочных займов, выдаваемых на срок более одного года:
- Процентная ставка опустилась до 1% в день
- Размер задолженности может достигать максимум 15% от размера основного долга
Права и обязанности МФО по закону
Права МФО по закону № 151-ФЗ сводятся к следующему:
- Выдавать займы в размере, разрешенном законом. МФК вправе оформлять займы физлицам до 1 000 000 рублей, юрлицам и индивидуальным предпринимателям (ИП) — до 5 000 000 рублей. МКК могут выдавать физлицам займы до 500 000 рублей, юрлицам и ИП — до 5 000 000 рублей.
- Устанавливать условия и процентные ставки. МФО самостоятельно определяют условия займа, но учитывают ограничения со стороны государства. В 2024 году для краткосрочных займов максимальная ставка равняется 0,8%, переплата — в 1,3 раза, а для долгосрочных — ставка 1% и переплата в 1,15 раза.
- Требовать информацию от заемщиков. МФО могут запрашивать и проверять информацию о заемщиках, включая личные данные, кредитную историю, доходы и другие сведения, необходимые для решения о выдаче займа.
- Взыскивать задолженности. В случае невыполнения обязательств по займу МФО вправе применять меры взыскания: направлять должнику уведомления, звонить, прибегать к услугам коллекторов и обращаться в суд.
Обязанности МФО:
- Соблюдать законодательство. МФО должны действовать в рамках законов, в том числе по информационной безопасности и защите прав потребителей финансовых услуг.
- Обеспечивать прозрачность. МФО обязаны предоставлять четкую и понятную информацию о своих услугах, процентных ставках, комиссиях и условиях займа, раскрывать все сведения о договоре займа.
- Возвращать долги в соответствии с законом № 230-ФЗ. МФО должны применять законные способы взыскания задолженности, с соблюдением прав потребителей. Принудительным взысканием занимается только Федеральная служба судебных приставов (ФССП) по решению суда. Например, МФО не могут самостоятельно арестовать имущество должника.
Основные положения закона об МФО: что важно знать
Законодательство об МФО обязывает эти организации соблюдать определенные стандарты в предоставлении услуг. Оно позволяет заемщикам защитить себя от неправомерных действий МФО, таких как завышенные процентные ставки, скрытые комиссии или недостаточное раскрытие информации.
Тот факт, что МФО состоит в реестре Центробанка, означает, что займ получен от надежного кредитора. Это дает заемщикам уверенность, что он не станет выбивать долг нелегальными методами.
Сколько процентов может накрутить микрозайм
С 2023 года действуют ограничения, которые распространяются на краткосрочные займы для физических лиц. Если срок займа меньше года, переплата не может превышать 130% от основной суммы долга.
Переплата включает в себя как проценты накрутки, так и штрафы за просрочку. Это значит, что микрофинансовая организация не вправе накручивать проценты до бесконечности.
Разберем на примере: Алина взяла в МФО 10 000 рублей и обязалась их выплатить через три месяца. Это краткосрочный займ, по которому общий размер переплаты будет 130%.
Делим размер займа на 100 и умножаем на 130. Получаем 13 000 рублей — это размер переплаты (процентов, штрафов, пеней). Максимальный размер долга — это сумма основного займа и переплаты, то есть 10 000 рублей + 13 000 рублей = 23 000 рублей.
Какую максимальную сумму можно взять в микрозайме
Микрофинансовые организации (МФО) имеют лимиты на выдачу заемных средств:
- Микрофинансовая компания имеет право выдавать займы физическим лицам в размере до 1 000 000 рублей, а юридическим и ИП — до 5 000 000 рублей
- Микрокредитная может вправе выдавать физлицам займы в размере до 500 000 рублей, а юрлицам и ИП — также до 5 000 000 рублей
Но обычно в МФО идут за меньшими суммами — «до зарплаты» (в пределах 30 000 рублей).
Как узнать, есть ли МФО в реестре
Деятельность микрофинансовых организаций контролируется Центральным банком РФ. Он регистрирует все МФО и вносит их данные в государственный реестр микрофинансовых организаций. С помощью реестра можно проверить, законно ли работают организации. Список доступен для скачивания в формате таблицы Excel на сайте Банка России.
Какие МФО закрылись в 2024 году
Если МФО нарушает закон или прекращает деятельность, ее исключают из реестра Центробанка РФ. За 2022 год без лицензии осталась 261 компания, а за 2023-й — 228. К концу апреля 2024 года места в реестре лишились 66 участников рынка (из последних — «Акадо», «Инвестхоум», «Большие деньги»).
Основные причины исключения из реестра МФО:
- учредитель организации сам отказался от продолжения деятельности
- МФО постоянно выдавала займы по завышенным процентам и нарушала ограничения в размере переплат
- организация нарушала сроки по отчетам перед ЦБ РФ
- МФО не вступила ни в одну саморегулируемую организацию (СРО) или вышла из нее и не нашла замены
- компания не ведет активной деятельности и за год не выдала ни одного займа
- юридическое лицо начало проходить банкротство
Если МФО закрылась, это не означает, что долги автоматически списываются. Вернуть деньги все равно придется: МФО теряет право выдачи новых займов, но обязательства клиентов по действующим займам сохраняются. О закрытии организации каждому заемщику сообщат письменно, а также разместят объявление на официальном сайте.
Куда жаловаться, если МФО нарушает закон
В зависимости от вида нарушения вы можете подать заявление в разные инстанции:
- Роспотребнадзор — в случаях, когда не соблюдаются права потребителей финансовых услуг. Например, МФО пытается навязать дополнительные платные услуги (допустим, проверку кредитной истории) или предоставляет неполную информацию о займе.
- Банк России — принимает жалобы по всем вопросам. Например, если организация не состоит в реестре, нарушает процентные ставки, изменяет условия первоначального договора займа без предупреждения и согласия заемщика.
- Прокуратура РФ — если МФО нарушает закон при взыскании долга. Никто не имеет права оскорблять должника, угрожать ему и применять силу. Принудительное взыскание могут проводить только приставы, но не коллекторы или другие кредиторы.
Подробнее о том, куда именно обращаться и как правильно составить жалобу, мы уже рассказывали.
Что будет, если не платить микрозаймы
Если вы отказываетесь от выплаты займа, кредиторы могут принимать досудебные меры взыскания. К ним относятся:
- Начисление штрафов. Все условия, по которым начисляется неустойка, содержатся в договоре займа — внимательно изучите их перед подписанием.
- Взаимодействие с должником. Любой кредитор, в том числе МФО, может звонить должнику, писать сообщения и направлять заказные письма с уведомлением о задолженности.
- Обращение к коллекторским агентствам. Коллекторы могут работать по договору уступки или по агентскому договору. В первом случае МФО продает задолженность, то есть основной кредитор меняется. Клиенту следует платить по новым реквизитам, иначе новый кредитор обратится в суд. Во втором случае коллекторы ничем не отличаются от кредиторов, то есть звонят, пишут, иногда приходят лично.
Срок исковой давности по задолженностям составляет 3 года, поэтому кредиторы не будут тянуть с заявлением в суд. Если МФО получит на руки исполнительный документ, то, скорее всего, передаст его приставам для принудительного взыскания.
Тогда должнику направят постановление об исполнительном производстве и дадут 5 дней на добровольную выплату долга. Если этого не сделать, исполнители перейдут к принудительному взысканию: аресту счетов, списанию денежных средств, реализации имущества.
Как по закону списать долг перед МФО
Аннулировать все микрозаймы разом можно только в процедуре банкротства физических лиц. Закон № 127-ФЗ позволяет неплатежеспособным гражданам списать задолженности по кредитам, займам, налогам, автоштрафам и даже коммунальным услугам.
Начиная с первого заседания по делу, кредиторы, коллекторы и судебные приставы перестанут вас беспокоить. Например, из МФО больше не смогут звонить и требовать немедленной оплаты задолженности, как и начислять проценты или неустойку.
Главное в банкротстве — заручиться поддержкой профессионалов. Юристы компании «Финансово-правовой альянс» защитят ваши интересы, возьмут на себя участие в судебных заседаниях и будут рядом, пока вы не получите на руки определение о полном списании долгов.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Какой закон регулирует деятельность МФО?
-
Какие займы не имеет права выдавать МФО?
-
Можно ли по закону не отдавать микрозайм?
