Законы о взыскании задолженности: каким правилам следуют кредиторы и должники

Если вы задолжали банку или микрофинансовой организации (МФО), а денег на погашение нет, будьте готовы к последствиям. Вас ждут взаимодействие с кредитором и коллекторами, суд и принудительные меры от приставов. На каждом этапе важно понимать свои права и обязанности, а также взыскателей. Какие есть законы о взыскании просроченной задолженности физических лиц и насколько они защищают интересы должников — рассмотрим в статье.

Кто может взыскивать долги

Согласно законодательству РФ, взысканием просроченной задолженности могут заниматься:

Банки и микрофинансовые организации. У банков и МФО есть свои отделы взыскания. Их функция — взаимодействовать с клиентами, имеющими просрочки по кредитам или займам, а цель — добиться добровольного погашения долга. Для этого используются почтовые уведомления, письма на электронную почту, телефонные звонки, СМС-сообщения, переписки в мессенджерах, визиты домой. Если должник не реагирует на требования, то служба взыскания передает долг коллекторским агентствам или подает в суд.

Коллекторские агентства. Это компании, которые помогают кредиторам получить деньги от неплательщиков. Они могут работать по агентскому договору или договору уступки (цессии). Во втором случае задолженность полностью выкупается. У коллекторов такие же методы, как у банков и МФО, но более высокая активность.

Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Это государственный орган, который исполняет судебные решения, в том числе по принудительному взысканию долгов. ФССП вступает в дело после получения исполнительного документа. Он подтверждает наличие просроченной задолженности и необходимость исполнить требования кредитора. Приставы уполномочены арестовывать имущество, блокировать счета и списывать с них деньги, удерживать до 50% от поступающих доходов, ограничивать право управлять автомобилем и выезжать за границу.

Законы о взыскании долгов: краткий обзор

В России действуют несколько нормативно-правовых актов, которые устанавливают права и обязанности сторон (кредитора и должника), порядок и условия взыскания, а также санкции за нарушение законодательства.

Гражданский кодекс РФ

ГК РФ — это главный закон для тех, кто заключает сделки, в том числе дает и берет деньги в долг. Там указаны все варианты юридического оформления, штрафы и пени за невозврат средств, особенности обращения в суд.

Например, статья 395 ГК РФ гласит, что если заемщик не отдает деньги вовремя, он должен платить еще и проценты на сумму долга. Они зависят от ключевой ставки Банка России, если в договоре не прописано иное.

Если кредитор потерял больше денег, чем получил процентов, он вправе потребовать от должника возместить разницу. Проценты платятся до того дня, пока задолженность не будет полностью погашена.

№ 230-ФЗ

Этот закон направлен на защиту прав и интересов граждан, которые не могут вернуть деньги по кредитам. Он регулирует деятельность кредиторов и лиц, действующих от их имени, устанавливает правила взаимодействия с должниками.

Закон № 230-ФЗ о взыскании задолженности с физических лиц является основным регламентирующим документом для коллекторов. Так, статьи 6 и 7 определяют, что им разрешено, а что запрещено при личном и дистанционном общении с неплательщиками.

С 1 февраля 2024 года начали действовать поправки, которые закрепили понятие коллекторской деятельности в правовом поле. Уточняется, что взысканием задолженности могут заниматься профессиональные организации, банки и МФО, а ФССП централизованно их контролирует.

Среди других нововведений — введение термина «автоматизированный интеллектуальный агент» (АИА). Речь идет о программном обеспечении для информирования должников с помощью голоса без участия коллектора. Также узаконено взаимодействие сторон через портал Госуслуги.

№ 229-ФЗ

Диктует правила для судебных приставов: порядок, сроки возбуждения и завершения принудительного взыскания, права, обязанности сотрудников ФССП и участников исполнительного производства. Подробно описаны меры, которые применяются в отношении должников, а также механизмы обжалования действий или бездействия приставов.

Отдельно выпускаются приказы ФССП. Один из них утверждает формы процессуальных документов, которые используют представители службы.

№ 151-ФЗ

Этим законом должны руководствоваться микрофинансовые организации, выдающие займы физическим лицам. В ФЗ установлены требования к МФО, а также права и обязанности их клиентов. Указаны максимальные размеры процентов, пеней и штрафов, особенности взыскания долгов по микрозаймам.

№ 353-ФЗ

Задает основы потребительского кредитования: сценарии взаимодействия банков и заемщиков, правила составления договоров, начисления процентов за пользование деньгами, условия досрочного или позднего возврата долга, способы решения споров, контроль и наказания за нарушения.

Закон защищает заемщиков от недобросовестных организаций, помогает платить по кредитам, соблюдая свои интересы. В тексте этого нормативного акта есть много пересечений с Гражданским кодексом РФ.

№ 102-ФЗ

Посвящен ипотечному кредитованию. Например, здесь проговаривается:

• как оформлять кредит под залог недвижимости
• какие документы нужны для заключения и регистрации договора
• какие требования можно обеспечить ипотекой
• как передавать и исполнять права по закладной
• как восстанавливать утраченную закладную
• как погашать регистрационную запись об ипотеке

№ 127-ФЗ

Регулирует процедуру банкротства юридических и физических лиц, которые не могут исполнить долговые обязательства. В законе установлены:

• основания, по которым должник признается финансово несостоятельным
• порядок и сроки подачи заявления
• алгоритм проведения банкротства
• функции арбитражного управляющего
• очередность удовлетворения требований кредиторов

Статья 172.4 УК РФ

С июля 2023 года вступил в силу закон № 323-ФЗ, который внес изменения в статью 172.4 Уголовного кодекса РФ. Введена ответственность за незаконные методы взыскания просроченной задолженности с физических лиц.

Поправки призваны защитить должников от недобросовестных кредиторов, коллекторов и других лиц, которые пытаются вернуть деньги с помощью угроз, насилия, уничтожения имущества или ложной информации.

Закон предусматривает разное наказание в зависимости от тяжести деяния, его последствий, субъектов и размера долга. Оно варьируется от 300-500 тысяч рублей штрафа до 3-10 лет лишения свободы.

Как происходит взыскание долгов по закону

Взыскание просроченной задолженности означает, что кредитор пытается вернуть деньги, которые дал в долг. Это может быть потребительский кредит, микрозайм, займ частного лица под расписку. Взыскание проходит в досудебном или судебном порядке.

Банк выдает кредиты на строго оговоренных условиях. Он имеет право требовать от заемщика своевременной и полной уплаты долга, а также процентов за пользование деньгами. За просрочку платежей начисляются штрафы и пени, предусмотренные договором. Банк обязан информировать клиента о состоянии долга и последствиях.

Если заемщик не платит, сначала банк пытается договориться мирно — через уведомления, звонки, СМС-сообщения. Если это не помогает, следующим шагом может стать обращение к коллекторам.

Коллекторские агентства работают на основании договора цессии (выкупая долг) или выступают посредниками за вознаграждение. Они тоже взаимодействуют с заемщиком по телефону, электронной почте, с помощью писем, СМС или лично, требуя уплаты просроченной задолженности. Применять угрозы, насилие, оскорбления, шантаж или иные методы давления им запрещено. Также коллекторы ограничены по количеству и времени общения с должниками.

Отсутствие результата подтолкнет кредитора к обращению в суд в приказном или исковом порядке. Вот что делает судья:

• проверяет наличие и действительность договора, расписки, закладной
• определяет размер долга, процентов, штрафов, пеней и сроки уплаты
• возлагает на заемщика судебные расходы
• выносит решение и выдает исполнительный документ

Взыскатель может сам направить исполнительный документ в банки или работодателю должника для принудительного взыскания средств, а может отдать приставам. Они открывают исполнительное производство, уведомляют должника и дают ему 5 дней на добровольную уплату долга. Если деньги не поступили, ФССП имеет право:

• арестовывать, описывать и изымать имущество
• блокировать карты и счета, списывать имеющиеся сбережения
• удерживать до 50% доходов (в отдельных случаях — до 70%)
• ограничивать право выезда за границу и управления автомобилем
• продавать арестованное имущество

Исполнительное производство прекратится, как только будет погашена вся задолженность перед кредитором.

Что еще важно знать о взыскании просроченной задолженности физических лиц

Должникам в исполнительном производстве следует обратить внимание на ряд нюансов.

Долги имеют срок давности. В общем случае период, в течение которого кредитор может обратиться в суд за взысканием просроченной задолженности, составляет 3 года. Затем право требования теряет силу.

Однако ст. 196 ГК РФ гласит, что срок исковой давности (СИД) может быть продлен не более чем на 7 лет. Поэтому максимальный период для подачи иска составляет 10 лет. Это возможно, когда срок приостанавливается по ряду обстоятельств (ЧС, изменение законодательства, распоряжение правительства).

Если заемщик признал долг и совершил какие-то действия (например, внес платеж), СИД прерывается и отсчитывается заново.

Долги, обеспеченные залогом или поручительством, увеличивают ответственность должника. Выдача некоторых кредитов требует залога или поручительства. Если заемщик не возвращает деньги, кредитор вправе забрать имущество или потребовать исполнения обязательств от поручителя.

Эти факторы повышают ответственность перед банком, но иногда могут нивелироваться (если имущество утрачено или испортилось, кредитор изменил условия договора в одностороннем порядке или должник добровольно вернул деньги).

Разные долги регулируются разными законами. Кроме уже упомянутых, есть и другие федеральные законы, которые регулируют отдельные аспекты взыскания долгов:

• Налоговый кодекс РФ — устанавливает правила и порядок взыскания долгов по налогам, сборам, взносам, пеням, штрафным санкциям
• Кодекс РФ об административных правонарушениях — фиксирует правовые основы и условия взыскания административных штрафов
• Гражданский процессуальный кодекс РФ — определяет общие правила и процедуры судебного взыскания просроченной задолженности
• Жилищный кодекс РФ — оговаривает особый режим взыскания долгов по квартплате, коммунальным услугам и капитальному ремонту

Все долги можно списать, но только через процедуру банкротства. Она регламентируется законом № 127-ФЗ и позволяет избавиться от неподъемных задолженностей. Единственное основание для процедуры — неплатежеспособность гражданина. Узнать больше о банкротстве и начать подготовку к списанию долгов вы всегда можете на консультации в компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Кто может взыскать задолженность?

   С февраля 2024 года в российском законодательстве прописано, что взысканием просроченной задолженности могут заниматься профессиональные коллекторские организации, банки и МФО. Они имеют право убеждать должника выплатить долг, используя ограниченный набор методов (звонки, письма, СМС-сообщения, переписка в мессенджерах, личные визиты).

   Принудительно взыскивать деньги по-прежнему уполномочена только Федеральная служба судебных приставов (ФССП) на основании судебного решения и исполнительного документа.

2. Как взыскивать долг с должника, если у него ничего нет?

   Если у должника нет ни сбережений, ни имущества, которое можно продать, пристав накладывает запрет на регистрационные действия (в том числе на единственное жилье), ограничивает право выезда за границу и управления автомобилем. Банки могут удерживать средства в случае поступления доходов.

   Однако когда пристав убедится, что с должника ничего взять, он вернет исполнительный лист взыскателю. При этом исполнительное производство оканчивается, но не завершается. Кредитор вправе вновь инициировать взыскание в течение 3 лет, но минимум через 6 месяцев.

3. Как происходит взыскание задолженности?

   Банки или МФО могут добиться выплаты просроченной задолженности в досудебном порядке, если внутренняя служба взыскания или коллекторы повлияют на должника. Они убеждают вернуть деньги по телефону, через СМС-сообщения, переписки в мессенджерах, по почте или с помощью личных визитов.

   Если это не принесло результата, кредитор обращается в суд, который выносит решение о принудительном взыскании и выдает исполнительный лист. Приставы вправе арестовывать имущество (при необходимости — продавать его), списывать деньги со счетов и удерживать часть доходов.

4. Как часто можно взаимодействовать с должниками?

   По закону коллекторы могут взаимодействовать с должниками через:

   • — личные встречи — не чаще 1 раза в неделю (с 8:00 до 22:00 в будни, с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники)
   • — телефонные звонки — не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц
   • — текстовые и голосовые сообщения — максимум 2 раза в день, 4 раза в неделю и 16 раз в месяц

   Подробная информация о том, как кредиторы и их представители должны контактировать с неплательщиками, содержится в ст. 7 закона № 230-ФЗ.