«Никогда не бери кредит!» — слышали такой совет? Из той же истории: «Кредиты — это путь в долговую пропасть» и «Вообще их придумали, чтобы банки наживались за счет грабительских процентов». Да, доля правды в этом есть, но не стоит воспринимать все так буквально. В первую очередь, кредит — это финансовый инструмент. И то, как человек им воспользуется — себе на пользу или во вред, зависит только от него самого. Разбираем и опровергаем ТОП-6 самых популярных мифов о кредитах.
Содержание статьи
Всё содержаниеМиф №1: досрочное погашение испортит кредитную историю
Кредитная история — это подробный отчет обо всех кредитах и займах, которые заемщик получал за последние 7 лет. В ней содержится информация о каждом платеже и о каждой просрочке. Именно на основе КИ банки принимают решение: выдавать человеку новый кредит или нет.
Вот несколько распространенных заблуждений о кредитной истории:
- «Досрочное погашение портит КИ». В реальности все наоборот — если заемщик досрочно погашает кредит, это говорит об его платежеспособности. Портят кредитную историю только просрочки.
- «Можно заплатить, чтобы из КИ удалили информацию о долгах». С такими предложениями на заемщиков выходят исключительно мошенники. Они просто заберут ваши деньги в качестве предоплаты и скроются. Корректные данные невозможно удалить из кредитной истории, только ошибочные.
- «Нет кредитов и займов — нет КИ». На самом деле кредитная история есть у всех. Если вы ни разу не пользовались услугами банков, в ней просто не будет информации.
- «Получить кредит можно только с идеальной КИ». Некритично, если вы допустили несколько просрочек пару лет назад, но не имеете открытых задолженностей на момент обращения в банк. Заявку все равно одобрят; максимум негативных последствий — это чуть более высокая процентная ставка.
Миф №2: банки загоняют в «кредитное рабство»
Кредитные организации заинтересованы в своевременном погашении клиентом займа (и, возможно, оформлении следующего).
Чтобы регулярные платежи не легли непосильной ношей на ваш бюджет, перед подачей заявки на кредит нужно сделать всего две вещи:
- Внимательно изучить условия, которые предлагает банк. Если они кажутся слишком суровыми — поискать другое предложение.
- Адекватно оценить свою платежеспособность. Желательно, чтобы на регулярные платежи приходилось не более 30% ежемесячного дохода.
Бытует парадоксальное мнение, что кредиты выгодно брать в периоды финансовых кризисов. Но это рискованно: раз на дворе кризис, то риск остаться без работы выше обычного. Как вы будете погашать кредит, лишившись постоянного источника дохода?
Миф №3: коллекторов подключат уже после первой просрочки
С 2016 года деятельность коллекторов строго регулируется законом № 230-ФЗ, а следит за его исполнением Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Больше никаких скандальных историй из нулевых и десятых — коллекторское агентство может лишиться права на работу и за меньшее. Например, за телефонные угрозы в адрес должника.
Вот что закон разрешает коллекторам:
- Звонить заемщикам (но не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц).
- Отправлять им сообщения (не чаще 2 раз в день, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц);
- Лично встречаться с должниками (не чаще 1 раза в неделю и 4 раз в месяц).
Превышение лимитов на контакты — это повод обратиться с жалобой в ФССП. Если же коллекторы угрожают, жаловаться следует сразу в полицию. То же самое касается так называемых «черных коллекторов», то есть работающих нелегально. Если с вами связались сотрудники некой компании, отсутствующей в реестре коллекторов, игнорируйте любые их требования и сразу идите в полицию.
Добавим, что ни один банк не передаст задолженность коллекторам сразу после первой просрочки. Обычно это происходит спустя 1–3 месяца, и если заемщик упорно не желает контактировать с внутренней службой взыскания банка.
Миф №4: нельзя получить больше одного кредита
Действительно, взять новый кредит при одном или нескольких текущих займах немного сложнее. Но отнюдь не невозможно. Все будет зависеть от уровня ваших подтвержденных доходов и такого показателя, как кредитная нагрузка. Он отражает процент от доходов, который уходит на ежемесячные платежи по кредитам.
Градация следующая:
- Менее 30% — заемщик может оплачивать кредит, не отказывая себе в других тратах. Такому клиенту без проблем выдаст второй кредит любой банк.
- От 30 до 50% — клиент в целом справляется с оплатой кредита, но не может позволить себе совершать крупные покупки и откладывать деньги. Одобрение второго кредита зависит от политики конкретного банка; если откажут в одном, можно обратиться в другой.
- В пределах 50–70% — есть риск просрочки платежей. В большинстве банков такому заемщику откажут.
- Более 80–85% — критический уровень кредитной нагрузки. Заемщику может не хватать средств даже на повседневные расходы, поэтому ни один банк не выдаст такому клиенту новый кредит.
Безопасный показатель для получения второго кредита — до 30–40%. Если выходит больше, можно привлечь поручителя. Кроме того, на вероятность одобрения влияет кредитная история заемщика.
Миф №5: если игнорировать банк, долг можно не возвращать
Возможно, это самый вредный и опасный миф о кредитах. Если упорно игнорировать все попытки кредиторов (сначала банка, затем коллекторов) выйти на связь, рано или поздно они обязательно подадут в суд. И тогда задолженность взыщут принудительно — в том числе с арестом и реализацией имущества.
Принудительным взысканием занимаются судебные приставы. Если им не удастся найти должника, приставы объявят исполнительный розыск. Полномочия у них довольно широкие. Сотрудники ФССП могут обследовать помещения, опрашивать граждан, размещать фото должника в газетах и проводить другие мероприятия, в том числе совместно с полицией. Кроме того, в некоторых случаях должникам закрывают выезд из страны.
Некоторые «эксперты» советуют дождаться, пока по задолженности не истечет срок исковой давности, составляющий три года. Якобы тогда долг не смогут взыскать через суд и просто спишут. Почему не стоит этому верить:
- Срок исковой давности может продлеваться, приостанавливаться и даже «обнуляться», то есть начинать отсчитываться заново.
- Чтобы применить срок давности, необходимо заявить об этом в суде — подать устное или письменное ходатайство.
- Даже если давность прошла, это не мешает банку и коллекторам взыскивать долги в досудебном формате — через звонки и сообщения.
Миф №6: кредиты нельзя списать
Если нет денег на погашение кредита, не тратьте время и нервы на игру в прятки с кредиторами. Есть несколько стратегий действий:
- Уйти на кредитные каникулы, если за последние два месяца доход сократился на 30% по сравнению с прошлым годом. Например, раньше получали 60 000 рублей, а месяц назад перешли на другую должность, где зарплата — 40 000 рублей. Значит, можете подать заявление в банк и взять кредитные каникулы на полгода.
- Сделать реструктуризацию, то есть изменить условия кредитного договора. Впрочем «сделать» — громко сказано. Чтобы реструктуризировать кредит, нужно согласие банка, а дадут его или нет — сложно предугадать. Как действовать: позвоните в банк, уточните основания для реструктуризации и подайте заявление.
- Подать заявление о банкротстве. Как раз этот пункт развеивает миф о том, что долги нельзя списать. Можно — причем не только кредиты, но и другие: микрозаймы, кредитные карты, рассрочки, налоги и автоштрафы. Обнулят долги даже по коммунальным услугам и распискам.
Стать банкротом можно независимо от суммы долгов, ключевое условие — неплатежеспособность. Узнать все детали процедуры и начать подготовку к банкротству можно на бесплатной консультации в компании «Финансово-правовой альянс».
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Когда лучше не брать в долг?
-
Что запрещено коллекторам по новому закону?
-
Как вылезти из долговой ямы кредитов?
