5 случаев, когда брать кредит — точно плохая идея

Идеально, когда денег хватает на все. Вот только так не всегда бывает. Каждый день мы решаем, что купить сейчас, а какие приобретения пока придется отложить. Если не анализировать траты, легко остаться без средств к существованию. Когда денег недостаточно, может выручить кредит. В каких случаях оформление кредита — это необходимость, а когда точно не стоит его брать — читайте в статье.

Кредит: это хорошо или плохо

Кредит — это возможность улучшить качество жизни прямо сейчас, не имея на руках достаточной суммы. Плюс покупок в кредит: не нужно копить деньги годами. Вы получаете желаемую вещь и пользуетесь ей без ограничений, тем временем частями возвращая долг. Это, конечно, хорошо.

Плохо другое: кредит — это дополнительная нагрузка на бюджет. Если не рассчитать, можно не справиться с платежами и уйти в просрочку. Тогда возвращать придется не только основной долг с процентами, но и неустойку.

Даже если исправно платить, отдать придется гораздо больше, чем брали. Например, ставка по потребительскому кредиту в Сбере — от 24,9%, а по такому же кредиту наличными в Газпромбанке — от 33,9%. Если взять 100 000 рублей на год, то в первом случае переплатить придется минимум 24 900 рублей, а во втором — 33 900 рублей.

Расходы по кредиту процентами не ограничиваются: есть и другие платежи, без которых часто невозможно получить деньги в долг. Например, оплата страхования жизни и здоровья. Чтобы клиент сразу получил представление о стоимости кредита, закон обязал банки указывать его полную стоимость. Именно на нее нужно ориентироваться, когда принимаете решение, стоит ли брать кредит или нет.

Когда кредиты лучше не брать: 5 случаев

Когда кажется, что без кредита не обойтись, торопиться и поддаваться эмоциям не стоит. Если подумать получше, скорее всего, найдутся другие варианты, где взять деньги. Бывают такие форс-мажоры, когда кредит, — правда единственный выход, но чаще — это причины, по которым оформлять его точно не стоит. До заключения договора с банком проверьте, что перед вами не одна из них.

Чтобы погасить другой кредит

Брать новый кредит, чтобы погасить старый, — плохая идея. Это путь в долговую яму: задолженности будут копиться, как снежный ком. Рано или поздно он накроет вас с головой.

Улучшить ситуацию можно с помощью рефинансирования. Это оформление нового кредита для погашения старого в том же или другом банке. Смысл процедуры — снизить кредитную нагрузку за счет уменьшения процентной ставки и размера ежемесячного платежа. 

Рефинансирование возможно, когда нет просрочек. Иначе банк не будет рисковать: давать деньги в долг тому, кто не справляется со старыми кредитами, — сомнительная идея. 

Рефинансировать можно не только один, но и два, три или более кредитов. Чтобы не брать несколько займов для погашения старых и не запутаться, удобнее объединить долги и рефинансировать их.  

До обращения за услугой важно оценить, насколько это выгодно. Обычно рефинансирование оправдывает себя, если на момент подачи заявки на него в банк ставка по потребительскому кредиту ниже, чем была при оформлении старых кредитов. Стоит учесть расходы на новые страховки и комиссии.

Не готовы разбираться с условиями договора

Подписывать документы, не глядя — плохая затея. В условиях договора могут оказаться пункты, которые удивят вас настолько, что при своевременном их прочтении вы точно не согласились бы на оформление кредита. Чтобы такого не произошло, внимательно читайте договор до подписания. 

Ключевые пункты: 

• Сумма кредита, срок его возврата и график платежей. 
• Процентная ставка и полная стоимость кредита (ПСК). Они указываются в верхнем правом углу документа в отдельных рамочках. Ставка прописывается в процентах, а ПСК — в рублях. Это сумма переплаты по кредиту.
• Права и обязанности сторон. Если отдельные пункты будут непонятны, уточните их значение у представителя кредитора. 
• Сведения о других договорах, которые должен заключить заемщик для получения кредита.
• Случаи, когда банк вправе в одностороннем порядке поднять процентную ставку по договору. Например, заключение кредитного договора без страхования жизни и здоровья или неисполнение обязанности предоставить сведения об изменении паспортных данных. 
• Раздел «Ответственность». Что будет, если вы перестанете платить? Какую неустойку за это вправе начислить банк?

На смартфон, одежду и поездки

Бывает, что кредит берут из-за острой необходимости: негде жить или кто-то сильно заболел и срочно нужны деньги на лечение. В такой ситуации без займа в банке не обойтись. Совсем другое, когда его оформляют на покупку смартфона, поездку в Египет или чтобы обновить гардероб.

Впечатления от очередной покупки или поездки пройдут, а долги — останутся. Случается, что деньги в долг берут на свадьбу, а потом возвращают их так долго, что уже успевают развестись.

Кредит на себя, но не для себя 

Еще один случай, когда не стоит брать кредит, — это займ не для себя. Близкие люди по каким-то причинам могут попросить вас оформить кредит и пообещать, что платить по нему будут сами. Даже если вам очень хочется помочь, делать так лучше не стоит. Человек может перестать платить, а вы останетесь с кредитом, который формально — ваш. 

Долговая нагрузка превысит 30%

Большая коллекция кредитов — это не только риск оказаться в долговой яме, но и высокий показатель долговой нагрузки (ПДН). Он определяется по соотношению доходов в месяц с расходами на оплату кредитов в тот же период.

Например, если официальная зарплата — 100 000 рублей, а на кредиты из них уходит 25 000 рублей, то ПДН составит 25%. Нормальной считается кредитная нагрузка до 30%. Если этот показатель выше, вероятность получения нового кредита уменьшается.

Чем опасны кредиты

Кредит помогает решить проблему сейчас, но создает новую в будущем: после его получения придется каждый месяц отдавать банку часть своего бюджета. Если оформить кредит без крайней необходимости, а потом не справиться с платежами, то плохих последствий не избежать: 

• Вы будете обязаны заплатить не только проценты, но и неустойку. 
• Кредитная история станет хуже, что может стать причиной отказа в выдаче кредита в будущем 
• Начнутся звонки от банка или коллекторов.
• После взыскания долга через суд ФССП примет меры к его принудительному возврату: это может быть арест денег, продажа имущества, ограничение выезда за границу и другие мероприятия, предусмотренные законом.

Законно избавиться от долгов поможет личное банкротство. В финале процедуры все задолженности обнуляются: кредиты в банках, микрозаймы, рассрочки, даже автоштрафы и просроченные коммунальные платежи. 

Главное — доверить ваше банкротство профессионалам. Чтобы узнать больше о списании долгов и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно у юристов компании «Финансово-правовой альянс».

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Когда целесообразно брать кредит?

   Взять кредит — оправданное решение, когда деньги остро необходимы. Например, когда сгорел дом и нет крыши над головой, или заболел близкий человек. Оформлять кредит на брендовую одежду, смартфон, шикарную свадьбу или путешествие — плохая затея.

2. В чем минусы кредита?

   Минусы кредита — это:

   • — Дополнительная нагрузка на бюджет.
   • — Негативные последствия при просрочке: вы будете обязаны заплатить не только проценты, но и неустойку, кредитная история станет хуже, начнутся звонки от банка или коллекторов.

3. О чем следует больше всего беспокоиться при оформлении кредита?

   При оформлении кредита важно внимательно ознакомиться с ключевыми условиями договора: процентной ставкой, суммой кредита, его полной стоимостью, санкциями за просрочку платежей. После этого реально оценить свои возможности: если не рассчитать финансовую нагрузку и перестать платить, легко оказаться в долговой яме.