Банк продал долг коллекторам: что будет дальше

Если вы взяли кредит в банке и оказались не в состоянии платить, то почти наверняка столкнетесь с коллекторами. Они могут выступить посредником между кредитором и заемщиком или выкупить долг (точнее — заключить договор цессии). Как происходит передача задолженности, какие последствия ждут неплательщика, что можно и что нельзя делать коллекторским агентствам — рассказываем в статье.

Продажа долга: как и почему это происходит

Когда возникает просрочка, банк подключает к делу внутренний отдел взыскания. Они могут называться по-разному, но суть одна: добиться погашения задолженности. Из отдела взыскания звонят и пишут заемщикам, напоминают о необходимости внести платеж по кредиту, а также предупреждают о последствиях неуплаты. Одновременно банк начисляет штрафы и пени, прописанные в договоре.

Точных сроков, когда банк передаст задолженность коллекторам (и сделает ли это вообще), нет. Обычно долги уступают спустя 3-4 месяца, если заемщик игнорирует уведомления, не пытается о реструктуризации или не выходит на связь. Выгода в том, что безнадежные долги можно продать за часть их стоимости и вернуть хоть какие-то деньги.

Если брать небольшие кредитные организации — у них нет ресурсов для длительных судебных разбирательств и оплаты госпошлин. Принудительное взыскание со стороны Федеральной службы судебных приставов (ФССП) тоже не гарантирует успех: у должника может не оказаться ни доходов, ни имущества, доступного для реализации. Кроме того, физлица вправе оформить банкротство и списать все долги.

Как банки продают просроченные кредиты

Передача долга третьим лицам — это законно. Стандартный кредитный договор предусматривает такую возможность, но даже если в нем не будет этого пункта, продажу оспорить не удастся.

Кредиторы могут сотрудничать только с профессиональными коллекторскими организациями (ПКО): они состоят в государственном реестре, который ведет ФССП. Любой желающий может посмотреть там номер и дату регистрации, реквизиты и контактные данные ПКО, а также исключенные компании.

Всем участникам списка присваивается одна из четырех категорий риска: высокая, значительная, средняя, низкая. Им соответствуют цветовые индикаторы: красный, желтый, синий и зеленый.

Красный маркер говорит о том, что на агентство поступали официальные жалобы. При взаимодействии с ним должникам нужно проявлять осторожность (например, таким индикатором отмечены агентства «М.Б.А Финансы», «КредитЭкспресс Финанс» и другие).

Есть две модели, по которым банк передает долг коллекторам:

• Агентский договор. Коллекторское агентство работает за вознаграждение и на основании доверенности. Для должников не меняется ничего, кроме лица, которое будет с ними контактировать от имени банка.
• Договор цессии (уступки требования). Банк утрачивает статус кредитора в пользу коллекторской организации. Последняя выкупает задолженность за определенный процент от ее суммы, и должник получает реквизиты агентства для оплаты.

С 1 февраля 2024 года уведомление заемщика о том, что его долг перешел к коллекторам, нужно выслать в течение 5 дней (ст. 9 закона № 230-ФЗ).

Документ направляется по почте, через портал Госуслуги, нотариуса или выдается лично под роспись. Также кредитор должен разместить информацию на сайте Федресурс.

Что будет, если банк продаст задолженность

Фактически ничего не изменится. Коллекторы, как и внутренние службы взыскания банков, обязаны соблюдать нормы Федерального закона № 230-ФЗ. Убеждая человека рассчитаться по обязательствам, они не имеют права:

• применять психологическое и физическое насилие
• запугивать, угрожать, оскорблять
• вводить в заблуждение
• разглашать информацию о долге третьим лицам
• проникать в квартиру должника
• взаимодействовать с родными без их согласия и самого неплательщика

Все способы взаимодействия с должниками ограничены по времени: выходить на связь разрешается в будни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники — с 9:00 до 20:00. Также регламентируются количество и частота контактов:

• личные встречи — один раз в неделю
• телефонные звонки (в том числе через автоинформатора) — не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц
• голосовые и текстовые сообщения — не более двух раз в сутки, четырех раз в неделю и шестнадцати раз в месяц
• уведомления на Госуслугах — максимум два раза в месяц

Коллекторам запрещено взаимодействовать с теми, кто оформляет банкротство. Также запрет распространяется на инвалидов I группы, недееспособных лиц и находящихся на лечении в стационаре. Нельзя звонить и писать заемщикам, которые имеют задолженность дольше четырех месяцев и подали письменное заявление об отказе от взаимодействия.

Могут ли коллекторы подать в суд

Да, могут: если коллекторы понимают, что воздействовать на должника не удается, они обращаются в суд. Есть организации, которые делают это сразу после выкупа долгов, минуя стадию убеждений и переговоров.

Чаще всего ПКО получают судебный приказ, но должник вправе отменить его в течение 10 дней (отсчет начинается с даты получения копии документа). Тогда просуживание задолженности проходит в исковом порядке: судья вызывает стороны на заседание и заслушивает их.

Получив на руки судебный приказ или исполнительный лист, коллекторы отдают его в ФССП. Приставы начинают принудительное взыскание долга: блокируют счета и списывают с них деньги, удерживают часть зарплаты, арестовывают, изымают и продают имущество неплательщика.

Кому платить, если банк продал долг коллекторам

После заключения договора цессии между банком и коллекторской организацией должник возвращает деньги новому кредитору. Со старым его уже ничего не связывает.

Если ему не отправили уведомление об уступке права требования, то он имеет право не платить, пока не получит документальное подтверждение — это прописано в п. 1 ст. 385 ГК РФ.

В случае, когда финансовые проблемы носят временный характер, можно обсудить с коллекторским агентством рассрочку платежей, списание части долга или процентов. Обычно для этого требуются документы, свидетельствующие о сложной жизненной ситуации: лечении, появлении иждивенцев, увольнении, снижении зарплаты. Однако никакой гарантии, что коллекторы пойдут навстречу, нет.

Но бывает, ничего не помогает: договориться не получается, а денег нет. Тогда надежным решением станет оформление банкротства. По закону № 127-ФЗ каждый гражданин, который не справляется с погашением долгов, может их списать — с процентами и неустойкой.

При банкротстве списываются все долги: перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторами. Чтобы выбрать стратегию банкротства, проконсультируйтесь у юристов ФПА. Наши специалисты подскажут, какие документы необходимо подготовить, и возьмут на себя полное сопровождение процедуры в суде — с гарантией списания долгов по договору.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что будет, если банк продал долг коллекторам?

   В этом случае право требовать долг переходит к коллекторской организации. Заемщик должен отдать деньги именно ей, а не банку. В остальном, глобальных отличий для должника нет.

   Коллекторы имеют право звонить и писать неплательщику, а также лично с ним встречаться с учетом ограничений, которые накладывает закон № 230-ФЗ. При этом должник может отказаться от взаимодействия со взыскателем, если задолженность возникла более четырех месяцев назад. Так же, как и банк, коллекторское агентство вправе обратиться в суд.

2. Как узнать, кому банк продал мой долг?

   Банк или коллекторская организация обязаны уведомить заемщика о передаче права требования долга. Закон отводит на это 5 дней после заключения договора цессии. Дополнительно информация публикуется на Федресурсе — ее можно получить после авторизации на портале.

3. Что реально могут сделать коллекторы?

   У коллекторов есть право общаться с должником и убеждать его вернуть деньги. Они могут напоминать о задолженности по телефону, с помощью писем и сообщений, а также при личных встречах. В статусе кредитора они вправе обращаться в суд и инициировать исполнительное производство в ФССП.