Блокировка карты Т-Банка («Тинькофф») по 115-ФЗ: как понять причину и снять ограничения

Т-Банк строго следует букве закона о борьбе с отмыванием денег, но теперь под контроль попадают даже мелкие платежи родственникам, друзьям и коллегам.

Разберемся, за что блокируют карты по Федеральному закону № 115-ФЗ, и дадим пошаговую инструкцию, что делать, если ваш счет в Т-Банке попал под раздачу.

Почему банки должны соблюдать закон № 115-ФЗ

Главная причина — банки по закону обязаны бороться с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Чтобы бороться с отмыванием денег, разработали Федеральный закон № 115-ФЗ. В него добавили требования, которые обязаны соблюдать все банки страны. Если этого не делать, организация получит штраф или потеряет лицензию, а значит, больше не сможет выдавать кредиты, открывать вклады и оказывать другие услуги.

Вот что обязаны делать банки:

• Проверять клиентов, в том числе и предпринимателей.
• Отслеживать операции, особенно с крупными суммами.
• Блокировать подозрительные переводы.
• Сообщать в Росфинмониторинг о сомнительных действиях.
• Хранить информацию об операциях минимум 5 лет.

Что может привести к блокировке карты Т-Банка по 115-ФЗ

Банк автоматически проверяет все операции, которые совершает клиент. Если что-то кажется подозрительным, проводят еще одну проверку, но уже вручную.

Есть операции, которые банки не просто могут, а обязаны проверять, — перечислим основные.

С деньгами и имуществом от 1 млн рублей. С условием, что задействованы наличные деньги, банковские вклады, цифровые активы, лизинг либо другие операции с имуществом или участием физического лица и компаний из стран, которые не следуют рекомендациям ФАТФ.

С недвижимостью от 5 млн рублей. Исключением является аренда и сделки по договорам долевого участия.

С лицами из перечня экстремистов. Проверяют все операции без исключения.

С некоммерческими организациями (НКО). Под контролем — почти все действия независимо от суммы. Исключением являются операции госорганов, внебюджетных фондов, госкорпораций, школ, ТСН и ТСЖ, потребительских кооперативов.

По счетам организаций со стратегическим значением для оборонно-промышленного комплекса (ОПК) и госбезопасности, если сумма больше 10 млн рублей. Также контролируют операции по счетам, если исполнитель связан с гособоронзаказом на сумму свыше 600 тыс. рублей.

С поступлениями из иностранных государств. Есть перечень Росфинмониторинга, но это не открытая информация. Если операция связана со страной из этого списка, то сумма не будет играть роли, — ее в любом случае проверят.

Почтовые переводы и возврат денег за связь, когда сумма больше 100 тыс. рублей.

Другие операции, перечень является открытым.

Еще Центробанк разработал Методические рекомендации, которым банки следуют, чтобы проверять переводы и платежи физических лиц. Вот случаи, когда, согласно рекомендациям, нужно проверять операции обычных граждан:

• Частые операции и много контрагентов в день: 10+ человек или 30+ операций.
• Большие суммы переводов: от 100 тыс. рублей в день или 1 млн в месяц.
• Слишком быстрые переводы — в течение минуты после зачисления.
• Отсутствие оплаты обычных услуг: воды, света, газа, связи.
• Использование одного и того же IP или устройства разными клиентами.

Важно: перечисленные случаи — это именно рекомендации, но банки соблюдают их как обязательные требования.

Проверка по 115-ФЗ может проводиться по всему счету, открытому в «Тинькофф», или только по одной приостановленной операции.  

Как выявляют подозрительные операции физических лиц

Первый этап — автоматическая проверка. Т-Банк анализирует переводы и платежи по источнику, сумме, контрагенту, способу оплаты. Если операция кажется подозрительной, ее могут приостановить. Еще смотрят историю транзакций: если делать много переводов или часто выводить деньги за границу — система это заметит.

Второй этап — общение с клиентом. Служба поддержки Т-Банка может выйти на связь с владельцем счета, если система заподозрила мошенничество или операция выглядит нетипично. Обычно менеджеры спрашивают, добровольно ли клиент совершает перевод и задают уточняющие вопросы.

Важный момент: перевод могут заблокировать еще до связи с клиентом, если алгоритмы посчитают его критически подозрительным. Как показывает практика Т-Банка, иногда сначала блокируют операцию или счет, а уже потом просят объяснения.

Какие меры вправе применить банк

Т-Банк может заморозить исходящий платеж, временно запретить снятие наличных, в том числе по QR‑коду, заблокировать оплату в магазинах и онлайн, а также отключить переводы в мобильном приложении и личном кабинете.

Ограничения снимут, когда проверка по 115-ФЗ завершится. Обычно на это уходит до 3 рабочих дней, но бывают случаи, когда требуется больше времени. В отзывах пишут, что проверки по счетам физических лиц в Т-Банке и восстановление к ним доступа иногда длится неделями.

В чем разница между заморозкой и блокировкой карты

Когда карту замораживают — это временно. В Т-Банке карту можно заморозить и разморозить самостоятельно в приложении, причем сколько угодно раз. Все деньги остаются на счете, но сама карта не работает. Нельзя снять наличные, расплатиться в магазине или сервисе доставки, перевести деньги. Если разморозить карту, она будет работать как обычно.

Блокировка карты происходит только по инициативе самого Т-Банка. Например, когда клиент переводит деньги подозрительным получателям или снимает крупные суммы наличными с интервалом в пару минут, что для него нехарактерно. Самостоятельно разблокировать карту Т-Банка невозможно, это может сделать только служба поддержки.

Как узнать, что «Тинькофф» заблокировал карту 

Если карту заблокировали по 115-ФЗ или из-за подозрительных операций, Т-Банк сообщает об этом клиенту — отправляет пуш-уведомление, звонит или пишет в чате.

Банк может запросить документы, которые подтвердят законность транзакции. Например, договор с контрагентом, выписку из другого банка, налоговую декларацию или что-то еще — зависит от типа операции.

На практике клиенты отмечают, что инструкции не всегда четкие — разные сотрудники дают противоречивую информацию. Иногда клиентам Т-Банка сразу предлагают закрыть счет без попытки разобраться в ситуации. Но насколько такие отзывы соответствуют действительности — остается под вопросом.

Куда звонить, если счет заблокировали

Если «Тинькофф» заблокировал операцию или счет физ лица, можно позвонить на бесплатную горячую линию и выяснить все детали. 

Что делать, если карту Т-Банка заблокировали по 115-ФЗ

Когда банк блокирует счет по 115-ФЗ, то хочет разобраться: откуда у физического лица деньги, зачем он хочет их перевести и связаны ли эти операции с чем-то незаконным. Поэтому, чтобы снять ограничения, нужно передать в банк документы и рассказать, в чем экономический смысл операции.

Предоставить документы. В своем запросе «Тинькофф» указывает, какие подозрительные операции выявил и какие документы нужно передать для проверки. Допустим: «Предоставьте документы по переводу от 15.01.2025 на сумму 500 000 рублей».

Объяснить экономический смысл. Рассказать в свободной форме, зачем переводили или получали деньги. Например: «Я перевел 500 000 рублей Петрову А. А., чтобы отдать долг. Прикладываю договор займа и расписку». 

Как разблокировать карту «Тинькофф»

Самостоятельно разблокировать кредитную или дебетовую карту Т-Банка нельзя. Необходимо связаться с банком и предоставить документы, которые подтвердят законность происхождения денег:

• Договоры, выписки и другие документы принимают в чате приложения или личного кабинета, а также на электронную почту — vopros@tbank.ru.
• В теме письма необходимо указать ФИО и сообщить, что документы предоставляются для проверки по 115‑ФЗ.
• Обычно отвечают в течение 3 рабочих дней.

Когда проверка завершится, Т-Банк может разблокировать карту, запросить другие бумаги или предложить закрыть счет и прекратить обслуживание.

Когда снимут ограничения после успешной проверки

Обычно проверка счета по 115-ФЗ идет до 3 рабочих дней — так указано в документах на сайте самого Т-Банка. Ограничения снимут, когда банк примет положительное решение.

Подозрительные операции приостанавливают максимум на 5 дней. Если за это время не предоставить документы, деньги вернут отправителю.

Что будет, если банк откажет в разблокировке по ФЗ-115

Т-Банк может отказать в разблокировке карты и ограничить дистанционное обслуживание. Это соответствует требованиям Федерального закона № 115-ФЗ.

Если считаете действия банка неправомерными, то имеете право подать обращение в Центробанк РФ.

Можно ли вывести деньги с заблокированного счета

Да, если счет заблокировали из-за 115-ФЗ, Т-Банк позволяет вывести оставшиеся деньги — одним переводом на счет, открытый на ваше имя в другом банке. Частичные переводы и снятие наличных недоступны.

Как вывести деньги с заблокированного счета в «Тинькофф»:

1. Обратиться в службу поддержки — через чат или по телефону.
2. Указать реквизиты вашего личного счета, открытого в другом банке.
3. После перевода счет в Т-Банке автоматически закрывают.

Как избежать блокировки карты Т-Банка по 115-ФЗ

Собрали советы, которые помогут снизить риск попадания под проверку по 115-ФЗ:

• Используйте разные счета для разных целей. Для бизнеса — расчетный счет, для личных нужд — обычную кредитную или дебетовую карту. Самозанятые могут получать вознаграждения на личные счета.
• Когда переводите деньги, особенно крупные суммы, указывайте назначение платежа. Например: «Оплата услуг дизайнера по созданию логотипа» или «Перевод супруге для ведения семейного бюджета».  
• Не совершайте много однотипных операций подряд, это выглядит подозрительно.
• Когда ждете переводы от 10–20 человек и больше — например, собираете деньги на подарок или занимаетесь благотворительностью, откройте сбор в приложении «Тинькофф» или личном кабинете на tbank.ru. Тогда банк уже будет знать цель переводов и быстрее их проверит.
• Крупные переводы, например, за покупку машины, заранее подтверждайте договорами или чеками. И главное — храните документы, чтобы при необходимости быстро предоставить их в банк.
• Не используйте личную карту Т-Банка для операций с криптовалютой.