Договор займа между физическими лицами у нотариуса: как оформить

Альтернативой банковским кредитам и микрозаймам являются займы от физических лиц. Расписку или договор нужно заключать, если в долг передается сумма больше 10 000 рублей. В обоих документах прописываются условия возврата средств, что защищает заемщика от претензий. Разберем особенности договора займа между физическими лицами и преимущества от его заверения у нотариуса.

Можно ли взять деньги в долг у физлица

Чтобы занять деньги у другого физического лица, необходимо составить расписку или договор займа. Чаще всего на это соглашаются родственники, друзья или знакомые. Если близкие люди не готовы выручить, можно воспользоваться услугами частных лиц, которые помогают оформить кредит.

Частные инвесторы

Поскольку банки часто отклоняют заявки из-за плохой кредитной истории, низкого дохода или без объяснения причин, частные инвесторы вполне востребованы. Это физлица или компании, которые выдают займы с целью заработка. Обычно у таких кредиторов высокая процентная ставка, достигающая 50-100% годовых.

Займодавец выделяет необходимую сумму из личных накоплений. Для передачи денег составляют договор займа. В документе прописывают сроки возврата средств, размер долга, процентную ставку и другие нюансы. Такой договор не повлияет на кредитную историю, потому что частные лица не отчитываются перед бюро кредитных историй (БКИ).

На сайтах с объявлениями можно найти инвесторов, сотрудничающих с физическими лицами. Большинство из них требуют в качестве залога машину или квартиру на тот случай, если заемщик откажется отдавать деньги.

Иногда под частных инвесторов маскируются микрофинансовые организации (МФО). Они предлагают займы с высокими процентными ставками — до 0,8% в день. Все МФО передают сведения о заемщиках в БКИ, так что в случае просрочки кредитная история ухудшится.

Люди с высоким уровнем дохода и хорошей кредитной историей обращаются за кредитами в банки, потому что ставки там ниже. Те, у кого с этим возникают проблемы, являются целевой аудиторией мошенников. Попытки получить частные инвестиции могут привести к серьезным последствиям (например, к краже персональных данных и оформлению на ваше имя микрозаймов).

Добросовестные инвесторы чаще сотрудничают с индивидуальными предпринимателями (ИП) или юридическими лицами. Вложение в бизнес позволяет им заработать, а вот займы физлицам с плохой кредитной историей или неподтвержденным доходом — большой риск.

Вот признаки, которые помогут выявить объявления от аферистов:

• Крупные суммы без залога. Частному лицу требуются гарантии того, что деньги получится вернуть. Если заемщик становится должником — залоговое имущество можно продать. Мошенники же нацелены быстро получить деньги и привлечь как можно больше клиентов.
• Срок займа по 10-15 лет. Обычно банки выдают потребительские кредиты на срок до 7 лет, а за 10-15 лет клиенты выплачивают ипотеку. Указывая такой срок, мошенники хотят привлечь внимание к низкому ежемесячному платежу.
• Дистанционное кредитование. Мошенники не намерены встречаться лично с потенциальной жертвой. Обычно все вопросы они решают онлайн, а когда получают предоплату за свои услуги — исчезают.
• Процентная ставка ниже банковской. Инвесторы выдают займы, чтобы получить прибыль. Никто не будет рисковать и сотрудничать с физическим лицом, если нет значительной выгоды. Поэтому ставка не может быть ниже банковской.

‎Кредитные доноры

Частные лица, которые оформляют кредит в банке на себя и передают реальному заемщику за установленную плату, называют себя донорами. Они имеют высокий подтвержденный доход и отличную кредитную историю.

Те, кто зарабатывает таким способом, очень ответственно подходят к подбору заемщиков. Нужно заполнить анкету и подождать, пока они оценят свои риски. Однако доля мошенников на этом рынке тоже крайне высока.

Если нет серьезных финансовых проблем и вы можете предоставить залог или привлечь поручителя, то проще подать заявки в банки. Какой-нибудь из них наверняка одобрит кредит. Аферисты же пытаются убедить, что никто, кроме них, деньги не даст. Когда заемщик проявляет интерес, они просят данные карты, паспорта или требуют предоплату.

При поиске частного лица, готового дать деньги в долг, заемщики сталкиваются со множеством брокеров. Эти компании помогают договориться с банком об одобрении кредита. Но в некоторых случаях брокеры заявляют, что договор будет заключен с частным лицом: такого сотрудничества лучше избегать.

Как оформить договор займа у физлица

Если договариваетесь о займе, размер которого превышает 10 000 рублей, нужно составить договор. Документ должен содержать следующую информацию:

• ФИО сторон и паспортные данные
• размер займа (числом и прописью)
• дату возврата денег
• возможные проценты и порядок их начисления
• пометку о наличном или безналичном способе передачи денег
• подписи сторон

Лучше оформить договор в двух экземплярах, чтобы при возникновении спорных ситуаций каждая сторона могла обратиться в суд. Поводом для искового заявления от заемщика чаще всего становится произвольное увеличение долга. В этом случае удастся доказать суду, что изначально условия оплаты были другими.

Также можно прописать дополнительные условия: например, предоставление залога (квартиры или машины). Как правило, на них настаивает займодавец. Закон разрешает внести эти пункты в основной договор или дополнительный.

Как и в случаях с любыми займами, частному лицу нужно платить вовремя. Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, проценты будут начисляться по ставке Центробанка РФ, если иное не прописано в договоре. Долг перестанет расти только, когда вы отдадите нужную сумму. Также займодавец может установить штраф за просрочку.

Когда вернете долг, возьмите с заимодавца расписку о том, что он получил все деньги. Расписка имеет юридическую силу и обезопасит от возможных судебных разбирательств.

Нужно ли заверять договор займа у нотариуса

Гражданский кодекс РФ не обязывает заверять расписки и договоры займа у нотариуса. Достаточно правильно заполнить документ: указать данные сторон, размеры займа и сроки возврата — тогда он будет иметь юридическую силу. Но если вы заключаете договор с малознакомым человеком (например, с кредитным донором), лучше не рисковать.

Заверение документа имеет ряд преимуществ для заемщика:

• Свидетельство. Нотариус сможет подтвердить, что стороны добровольно согласились на условия и обязались их выполнять. Это исключает возможность обмана со стороны частного лица, которое возьмет предоплату, но потом откажется давать деньги.
• Проверка документов. Заемщик может не знать всех юридических тонкостей и столкнуться с недобросовестным заимодавцем. Нотариус проверит, правильно ли оформлен договор. Также он разъяснит обязанности сторон и ответит на интересующие вопросы.
• Тест на мошенничество. Если вторая сторона отказывается заверять договор у независимого нотариуса, стоит насторожиться. Большинство мошенников решают вопросы удаленно, чтобы получить предоплату и отказаться от договора. Заверение документов подтвердит, что обязательства будут исполнены.

Чтобы заверить документ, обратитесь к любому нотариусу, который занимается договорами займа. Можно использовать свой проект договора или составить на месте. Не забудьте взять паспорт, чтобы подтвердить сведения.

Услугу оказывают платно — расходы берет на себя заемщик. Федеральная нотариальная палата определяет примерную стоимость:

• займ до 1 млн рублей — 2 000 рублей + 0,3% от размера займа
• займ от 1 млн до 10 млн рублей — 5 000 рублей + 0,2% от размера займа
• займ от 10 млн рублей — 23 000 рублей + 0,1% от суммы займа, но не более 500 000 рублей

Что будет, если должник не вернет деньги

Прежде всего должнику грозят штрафные проценты за просрочку. Если их размер не указан в договоре, для расчета используют ключевую ставку Центробанка РФ.

Если заемщик не возвращает деньги, несмотря на то, что договор имеет юридическую силу и даже заверен у нотариуса, можно попытаться урегулировать проблему мирно (например, отправить ему досудебную претензию).

Другой вариант — обращаться в суд за судебным приказом или решением, а затем к приставам-исполнителям. Приставы принудительно возвращают долги: арестовывают счета должника, удерживают до 50% с его доходов (зарплаты, стипендии, пенсии), ограничивают право на выезд за рубеж.

В такой ситуации должник может начать оформление банкротства. Эта процедура означает полное списание долгов перед частными лицами, микрофинансовыми организациями, банками, налоговой и другими кредиторами. Размер задолженности значения не имеет — после завершения процедуры она списывается вместе со всеми штрафами и процентами.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Где взять деньги под расписку у частного лица?

   Найдите человека, который занимается частными инвестициями или кредитным донорством. Для поиска используйте сайты с объявлениями, где предлагают услугу «Помощь в получении кредита»‎, или обратитесь к компании-посреднику. Частное лицо возьмет кредит на свое имя или станет созаемщиком, поручителем, заимодавцем.

   Такой кредит выдают под высокие проценты. Если предлагают ставку ниже банковской, скорее всего, это мошенники. Чтобы обезопасить себя, заверяйте договор у нотариуса.

2. Сколько стоит оформление договора займа у нотариуса?

   Нотариусы сами определяют стоимость услуг, поэтому цены могут отличаться. На сайте Федеральной нотариальной палаты говорится, что расходы на оформление договора зависят от суммы, которая берется в долг. Если она не превышает 1 млн рублей, нужно заплатить 2 000 рублей + 0,3% от размера займа.

   Кредитный донор может предложить оформление доверенности. Этот документ позволит вносить деньги сразу на кредитный счет частного лица.

3. Где взять деньги в долг у частного лица?

   Если среди знакомых нет подходящего человека, поищите объявления в интернете. Оформить кредит помогут частные инвесторы, кредитные доноры или брокеры. Чтобы избежать мошенников, отсеивайте предложения с низкой ставкой и отсутствием залога.

   Обращение к брокерам облегчит поиски, потому что у них есть проверенные инвесторы, готовые к сотрудничеству. Но помимо завышенных процентных ставок придется доплачивать за услуги посредника.