Ипотека для одного человека: как оформить и на каких условиях

Мы привыкли думать, что государство поддерживает льготами по ипотеке только семьи с детьми, а свободному человеку взять кредит на жилье сложнее и дороже. Это не совсем так. Банки не оценивают при выдаче ипотеки такой критерий, как «семейное положение». На решение влияет совокупность факторов — о них подробнее рассказываем в нашей статье.

Дают ли ипотеку несемейным людям: критерии банков

Холостому человеку вполне реально взять ипотеку, если есть стабильный хороший доход. Не существует определенного уровня зарплаты, на который ориентируются банки при выдаче займов на покупку жилья. И не только от ежемесячного дохода зависит решение кредитора. 

Перечислим основные критерии, на которые смотрят банки:

1. Уровень ежемесячного дохода. Сюда входит не только зарплата, но и доходы от сдачи жилья или автомобиля в аренду, дивиденды, если заемщик владеет ценными бумагами.

Предпочтение отдадут кандидату со стабильным доходом. Например, первый гражданин трудоустроен в компании, где зарабатывает ежемесячно 80 000 рублей. А второй гражданин трудится на фрилансе, и его доход колеблется от 50 000 до 150 000 рублей в месяц. Для банка более надежным заемщиком будет первый гражданин, так как есть предсказуемость дохода, ведь размер платежа каждый месяц неизменен.

Если уровень дохода недостаточно высокий, то можно привлечь созаемщика — его доходы тоже учтут.

2. Закредитованность, она же — долговая нагрузка. У человека может быть высокий доход и при этом большое количество открытых кредитов и кредитных карт. Если на долги уходит больше 40% от доходов в месяц, ипотеку вряд ли одобрят.
3. Дополнительная недвижимость. Если у вас уже есть жилплощадь, дача за городом или машина — для банка это будет хорошим знаком. В теории, если снизится уровень дохода или возникнут непредвиденные обстоятельства, вы сможете продать имущество и расплатиться с банком. 
4. Кредитная история. Получив заявку на кредит, любой банк проанализирует историю ранее выданных займов, наличие просрочек по ним, общую долговую нагрузку. По кредитному отчету можно судить о платежеспособности и надежности заемщика. Если есть просроченные задолженности по текущим кредитам, ипотеку не одобрят.

5. Возраст. Ипотека — это крупный займ на долгий срок. Банки хотят заручиться уверенностью в том, что человек сможет выплатить многолетний кредит.

Закон не ограничивает возраст ипотечных заемщиков, но банки могут ставить свои условия. Обычно в договоре на ипотеку предельный возраст заемщика колеблется от 60 до 70 лет. Срок кредита для пенсионеров — в среднем от 10 до 15 лет.

Проще всего получить одобрение ипотеки гражданам от 20 до 40 лет со стабильным официальным доходом.

6. Стаж. Не имеет значения, кем работает заемщик. Банки обращают внимание не на профессию, а на то, как часто вы меняете работу. Смена компаний раз в полгода может навести на мысль о том, что человек несерьезно относится к обязательствам и не всегда сможет вовремя закрывать платежи.

Предпочтение отдадут кандидатам с общим стажем больше года. Желательно, чтобы стаж на последнем месте работы был больше 4–6 месяцев.

Критерии для оценки одиноких и семейных заемщиков не отличаются. Разница лишь в том, что холостой человек будет для банка более уязвимым в финансовом плане: если заемщик потеряет работу, то его не подстрахует супруг или супруга. 

Преимущества и недостатки ипотеки для одного человека

Есть случаи, когда одному человеку проще и выгоднее взять ипотеку, чем семейному. И вот почему:

Наравне с плюсами есть и минусы. В основном риски связаны с размером и регулярностью доходов. Финансовая нагрузка ложится только на одного человека без возможности ее разделить. В случае потенциальной потери работы или болезни нет второго дохода, который мог бы поддержать выплаты.

В любом случае банк будет оценивать каждого заемщика индивидуально. Неважно, есть у человека семья или нет: если уровень дохода высокий, закредитованность низкая и имеется другое ценное имущество, то банк одобрит кредит на жилье, а желающим купить сразу две квартиры могут одобрить две ипотеки.

Как увеличить шансы на одобрение ипотеки

Собрали простые советы, которые помогут убедить банк:

1. Накопите первоначальный взнос. Если получится сразу внести от 30 до 50% стоимости жилья, для банка это будет хорошим сигналом. Шансы на одобрение значительно увеличатся.
2. Подтвердите официальный доход и стаж работы от 4 месяцев на последнем месте. Репутация работодателя имеет значение для банков: у заемщика, работающего в надежной компании, шансы чуть выше.
3. Привлеките созаемщиков или поручителей. Для банка это будет значить, что в случае финансовых сложностей у заемщика не возникнет проблем с внесением платежей по ипотеке.
4. Исправьте плохую кредитную историю. Например, если у вас были просрочки по кредитам, оформите новый займ и верните его в срок. Стоит выбирать недорогие потребительские кредиты или беспроцентные рассрочки, например, на бытовую технику. Для банков это будет гарантией того, что вы ответственный заемщик.
5. Подайте заявку в зарплатный банк. Там выше шансы на одобрение, потому что банк располагает подробными сведениями о вашем доходе и платежеспособности. Более того, банки чаще предлагают более выгодные условия для своих зарплатных клиентов.

Льготные программы для заемщиков без семьи

Неженатым и незамужним заемщикам доступны выгодные программы от государства при покупке жилья в кредит.

Чтобы оформить ипотеку по льготной ставке, нужно соответствовать определенным критериям. Рассмотрим их подробнее.

Сельская ипотека

Взять льготный кредит на покупку или строительство жилья в сельской местности могут заемщики в возрасте от 21 до 75 лет. Процентная ставка по программе составляет от 0,1 до 3% годовых, сумма кредита — до 6 млн рублей, а первый взнос должен составлять не менее 20% от стоимости жилья.

Что важно: в 2025 году лимит на выдачу сельской ипотеки во многих банках исчерпан, а государство еще не продлило программу. Это значит, что ипотеку могут одобрить, но поставить заявку на паузу, ожидая дальнейших распоряжений правительства.

Дальневосточная и арктическая ипотека

Льготный кредит под 2% годовых на покупку и строительство жилья в Дальневосточном федеральном округе и Арктической зоне можно взять на сумму до 9 млн рублей, если жилье больше 60 м². И до 6 млн, если площадь меньше 60 м². Первый взнос должен составлять 20% от суммы жилья. Если у банка не хватает лимитов финансирования, первоначальный взнос могут увеличить до 50%.

IT-ипотека для специалистов

Оформить жилье в кредит до 9 млн под 6% на срок до 30 лет могут сотрудники аккредитованных IT-компаний от 18 до 50 лет (кредит нужно погасить до 50 лет). Сумма кредита может быть увеличена до 18 млн, но в этом случае будет действовать рыночная ставка на сумму превышения.

Для оформления ипотеки нужно подтвердить доход: от 150 000 рублей — для жителей городов-миллионников, Московской и Ленинградской областей, от 90 000 рублей — для жителей других регионов. Ограничения по уровню дохода распространяются на заемщиков в возрасте от 36 до 50 лет. Купить жилье в Санкт-Петербурге или Москве по этой программе не получится. Первый взнос по IT-ипотеке составит 20%.

Семейная ипотека

Одинокие мамы могут воспользоваться льготной программой и купить недвижимость под 6%. Нет условия, что заявитель должен состоять в браке. Нужно подтвердить наличие ребенка до 6 лет, ребенка-инвалида до 18 лет или двоих несовершеннолетних детей. Также банк запросит справку о доходах и кредитную историю.

Максимальная сумма кредита составит от 6 до 12 млн рублей — это зависит от региона. Первый взнос — от 20% стоимости жилья, срок кредита — до 30 лет. На момент погашения ипотеки одинокой маме должно быть не больше 75 лет.

Какие документы требуются для оформления

На первом этапе потребуются два основных документа: паспорт и второй документ на выбор, например, СНИЛС, загранпаспорт, водительские права, военный билет. Если по анкете-заявке придет предварительное одобрение, то на следующем этапе потребуется собрать оставшиеся документы. Список будет зависеть от требований банка и от того, претендуете ли вы на льготную программу и на какую именно.

Как взять ипотеку для одного: пошаговая инструкция

Вот пошаговый план, как подготовиться и взять ипотеку холостому мужчине или женщине:

1. Прежде чем рассылать анкеты на ипотеку в разные банки, проанализируйте свою ситуацию со всех сторон. Определитесь, какую сумму первоначального взноса вы готовы внести, сколько тысяч рублей в месяц готовы будете платить в счет кредита. 
2. Исходя из своих пожеланий и бюджета подберите варианты жилья: готовое или строящееся, новое или вторичное, участок, дом или квартиру. Определитесь с регионом покупки. Льготные программы действуют не во всех регионах страны.
3. Ознакомьтесь с условиями госпрограмм. Возможно, вы подходите под требования и сумеете взять ипотеку под льготный процент.
4. Начните с подачи заявки в зарплатный банк. Обычно там более выгодные условия для своих клиентов и более высокие шансы на одобрение. Не стоит отправлять заявки во все известные банки — это может негативно сказаться на  кредитной истории, особенно если несколько банков пришлют отказы.
5. Подготовьте полный комплект документов в соответствии с требованиями банка. На оформление некоторых справок требуется время, другие документы могут иметь ограниченный срок действия — учитывайте это при подаче заявки.
6. Банк рассмотрит документы и вынесет решение в течение нескольких дней. 
7. При положительном решении останется заключить договор ипотечного кредитования с банком и страхования жизни — со страховой компанией.

Что делать при проблемах с погашением ипотеки 

Если возникают сложности с внесением ежемесячных платежей, не стоит скрывать свое финансовое положение, лучше обратиться в банк. Совместно с кредитором можно найти компромиссное решение.