Исковая давность по взысканию задолженности

Судебные разбирательства между кредиторами и должниками — не редкость. Закон позволяет банкам требовать принудительного взыскания даже при небольшой просрочке долга. Обычно кредиторы не спешат подавать в суд, поэтому должники начинают надеяться на пропуск срока давности.

Расскажем в статье, что следует знать о сроке исковой давности (СИД) по взысканию задолженности.

Что такое срок исковой давности

Исковая давность — это период, в течение которого можно обратиться в суд для защиты нарушенных прав. Общий срок исковой давности составляет 3 года. Если этот срок истек, ответчик вправе настаивать на отклонении требований. Правда, для этого ему нужно заявить, что срок истек, — сказать об этом в суде или подать ходатайство.

Согласно ст. 200 ГК РФ, срок исковой давности отсчитывается со дня, когда истец узнал о том, что его права нарушены, например:

• Собственник квартиры обнаружил, что сосед сверху затопил его жилье. Срок исковой давности по требованию о возмещении ущерба начинается со дня, когда затопление было обнаружено.
• В марте 2025 года клиент выяснил, что банк незаконно списывал ежемесячные комиссии по его карте с января 2020 года. Срок исковой давности начнет течь в марте 2025 года, когда клиент фактически обнаружил нарушение своих прав, а не с даты первого списания, произошедшего еще в 2020 году.

Если имеются обязательства с конкретным периодом исполнения, СИД отсчитывается с момента его окончания. Например, займодавец предоставил заемщику деньги на два года по договору займа. Срок исковой давности по требованию о возврате суммы начнет течь не с момента передачи денег, а когда истечет двухлетний срок на погашение задолженности.

В ст. 208 ГК РФ перечислены требования, на которые срок исковой давности не распространяется. Среди них, например, защита прав собственника и неимущественных прав, возмещение вреда жизни и здоровью, требования по выдаче вкладов.

Сколько составляет СИД по взысканию задолженности

Исковая давность по взысканию долга является общей и составляет 3 года. Изменить этот срок по инициативе сторон нельзя, даже если они пропишут такой пункт в договоре.

В ст. 207 ГК РФ указано, что срок давности по начисленным процентам и неустойкам истекает одновременно со сроком давности по основному требованию.

Это значит, что банк не может сказать в суде: «Ладно, основной долг я уже не могу требовать, но дайте мне хотя бы проценты и неустойку». В законе прописано, что все эти требования связаны между собой и давность по ним считается одинаково.

В течение трех лет финансовая организация имеет право подать в суд. Если кредитор пропустит СИД, ответчик может указать на этот факт в суде, и тогда требования истца не удовлетворят.

Правила расчета СИД для кредитов и займов

Срок исковой давности по кредитам и займам считают по-разному:

Важно понимать, что для каждого пропущенного платежа течет свой отдельный срок исковой давности, если банк не потребовал досрочного погашения всего кредита.

Но если банк потребует досрочного погашения всего кредита (что, скорее всего, и произойдет в случае просроченной задолженности), срок исковой давности по всей сумме займа начнет течь с даты, указанной в требовании о досрочном погашении.

Как работает исковая давность для поручителей

Часто в кредитных отношениях участвует еще одна сторона — поручитель, который берет на себя обязательства по выплате займа, если этого не сделает заемщик.

Например, ваш друг взял кредит до 15 апреля 2025 года, а вы стали поручителем. Если в договоре не указан срок поручительства, и друг не вернул кредит, банк может требовать деньги с вас только до 15 мая 2026 года. После этой даты вы больше не отвечаете за его долг, если банк не успел подать на вас в суд.

Когда период исполнения обязательства не указан или не может быть установлен, поручительство завершается через два года с момента подписания договора.

Если кредитор обратится в суд до истечения СИД, поручитель может стать ответчиком по иску о взыскании кредитной задолженности. Срок исковой давности для поручителей нельзя изменить.

В случае смерти заемщика поручительство аннулируется, если иное не указано в договоре. При этом долг перед кредитором переходит к наследникам.

Могут ли пересмотреть СИД

Случаи, когда течение срока исковой давности можно приостановить:

• Когда иск не был подан из-за обстоятельств непреодолимой силы — тех, которые нельзя было предвидеть или предотвратить.
• Одна из сторон спора находится на службе во время военного положения.
• Действует мораторий на сроки исполнения обязательств, введенный Правительством.
• Приостановлено действие закона или правового акта, который регулировал отношения между сторонами.

Восстановление пропущенного СИД

Восстановить пропущенный срок исковой давности сложнее, чем может показаться на первый взгляд. Придется доказать, что иск не был подан вовремя по уважительной причине, например, из-за длительной болезни.

В ст. 205 ГК РФ прописано, что восстановление давности по взысканию возможно, когда обстоятельства, из-за которых он был пропущен, произошли в последние 6 месяцев срока давности. 

Вне зависимости от причин, безгранично увеличивать срок исковой давности не получится. За единичными исключениями, СИД не может превышать 10 лет с момента, когда произошло нарушение прав.

Как применить срок давности по иску о взыскании долга

Истекшая исковая давность — преимущество, которым может воспользоваться ответчик, чтобы не исполнять требования кредитора. Но чтобы им воспользоваться, необходимо подать ходатайство — рассказать суду, что давность по взысканию истекла.

Банки и микрофинансовые организации имеют право обратиться с требованием о взыскании долга даже, если срок давности прошел.

Заявить об окончании СИД обязан сам должник, это в его интересах. Понятно, что истец этого не сделает, и судья тоже не будет считать, сколько дней прошло с первого пропущенного платежа, это не входит в его обязанности.

Возможна такая ситуация: проходит три года, банк подает на взыскание в суд, должник заявляет об истечении давности, но суд все равно удовлетворяет исковые требования. Тут одна из двух причин — или заемщик неправильно посчитал давность, или произошло действие, из-за которой течение СИД прервалось или приостановилось.

Чтобы такого не произошло, в течение трехлетнего периода должны выполняться несколько условий:

1. Ответчик не признавал долг, не подписывал никаких дополнительных соглашений с кредитором, например, о реструктуризации.
2. Не вносил платежи для погашения задолженности.
3. Кредитор ни разу не подавал в суд на заемщика по данному обязательству.

В противном случае СИД начнет отсчитываться заново. Если все условия соблюдены, ответчик имеет право подать ходатайство и заявить, что срок исковой давности пропущен. Тогда суд рассмотрит обращение и вынесет решение.

Как правильно составить ходатайство

Ходатайство подается в суд на этапе рассмотрения дела в первой инстанции. Если уже вынесено судебное решение, возражения о пропуске СИД рассматриваться не будут. 

В тексте ходатайства необходимо:

• Указать сведения об обеих сторонах дела.
• Привести аргументы в защиту своей позиции.
• Попросить суд применить исковую давность и отказать истцу в удовлетворении требований.

Ответчик может подать возражение как в письменной форме, так и заявить его устно — в ходе заседания.

В письменном виде документ подается в суд по почте, через канцелярию или в электронной форме.

Можно ли применить срок исковой давности при вынесении судебного приказа

Часто кредиторы обращаются в суд за судебным приказом, потому что его легче и быстрее получить. Приказ — это уже исполнительный документ, который является законным поводом к возбуждению исполнительного производства. Его выдадут, если требования являются бесспорными, а сам долг не больше 500 000 рублей.

Если банк запросил судебный приказ, его можно отменить и без указания на срок давности. Достаточно подать возражение мировому судье и попросить аннулировать приказ. Ссылаться на какую-либо причину необязательно, но никто не мешает прописать, что поводом является истечение давности.

Когда судья получит возражение, то в любом случае отменит приказ. Главное — подать возражение в течение 10 дней с момента, когда вы получили копию приказа.

Если следом за отменой приказа кредитор обратится в суд с исковым заявлением, вы сможете подать полноценное ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Когда не получится применить СИД по возврату денежных средств

В судебной практике срок исковой давности по взысканию задолженности кредиторы пропускают редко. Банки, микрофинансовые и другие организации заинтересованы в возврате денег и не будут ждать погашения годами. Они или обратятся в суд, или передадут возврат проблемной задолженности коллекторам. К слову, когда коллекторы выкупают задолженность, срок давности не прерывается и не отсчитывается заново, а продолжает течь, как и прежде.

Если кредитор все же пропустил СИД, есть и другие факторы, которые способны помешать отклонить его исковые требования:

Во всех этих случаях отсчет СИД либо начинается заново, либо заявить о его пропуске уже не получится.

Последствия применения СИД для должника

Применение срока исковой давности является основанием для отказа в удовлетворении иска. Должнику не придется взаимодействовать с судебными приставами, поэтому получится избежать неприятных последствий (например, ареста имущества и списания средств со счетов). Однако кредиторы сохранят право требовать возврата долга во внесудебном порядке и могут привлечь к работе коллекторское агентство. 

Пропуск срока исковой давности никак не влияет на задолженность. Долг не аннулируется. Применение СИД только позволит отказать истцу в судебном взыскании. На практике применить срок исковой давности по кредитам и займам должникам удается редко.

Как быть, если нет денег на погашение задолженности

Если стало трудно платить по кредитам, есть несколько выходов из ситуации:

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Можно ли взыскать долг, если прошло 3 года?

Если кредитор подал иск после истечения срока давности, а ответчик не направил ходатайство о применении СИД, суд может удовлетворить требования взыскателя. Поэтому главное — своевременно заявить о пропуске СИД. Но и в этом случае у кредиторов остается право на взыскание во внесудебном порядке.

Какие долги списываются через 3 года?

Долги не списываются сами собой, даже если прошло 3 года. Банки, микрофинансовые организации и остальные кредиторы все равно могут:

• Подать заявление в суд (и тут ответчику необходимо заявить об истечении давности по взысканию).
• Продолжить взыскание внесудебными методами: отправлять сообщения, звонить и напоминать о долге, подключить коллекторов.

Законно списать долги можно только в процедуре банкротства физического лица.

Какие дела не имеют срока давности?

Сроки давности не применяются к требованиям о защите личных неимущественных прав, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, к банку о выдаче вкладов. К должникам по кредитному договору это не относится. В их отношении срок исковой давности является общим и составляет 3 года.

Как правильно рассчитать срок исковой давности в 3 года?

Отсчет срока давности начинается с момента, когда истец узнал о нарушении своего права (или должен был узнать), а также, когда выяснил, кто является надлежащим ответчиком.

Если срок исполнения финансового обязательства прописан в договоре, давность стартует с этой даты.

Даже после истечения срока долг не исчезает, просто его не получится взыскать в суде — при условии, что ответчик подаст ходатайство.

Как можно обойти срок исковой давности?

Обойти срок исковой давности нельзя — это четкое правило закона. Но кредиторы могут попытаться его обнулить или прервать. Например, уговорить должника признать обязательство или подать исковое заявление, но затянуть рассмотрение дела в суде.