Как быстро погасить кредитку

Если на погашение кредитов уходит больше 50–70% дохода, финансовое положение уже «на грани». Рано или поздно могут начаться проблемы с банками. Обладатели сразу нескольких кредитных карт, может, и не против закрыть хотя бы часть из них, но не всегда понимают, как грамотно это сделать. Рассказываем, как быстро и правильно погасить задолженности по кредитке и свести долговую нагрузку к минимуму.

Что нужно знать о кредитной карте

Кредитные карты работают просто. Есть лимит — это максимальная сумма, которую клиент может занять у банка. Еще есть минимальный платеж — это сумма, которую заемщик должен вносить каждый месяц, чтобы избежать просрочки. Обычно минимальный платеж составляет не более 7–10% от размера задолженности. И есть неустойка — это штраф за каждый день просрочки.

Почти у всех кредитных карт есть выгодная опция — беспроцентный (или льготный) период. Название говорит само за себя: на деньги, потраченные в течение этого периода, не начисляются проценты. Клиент возвращает банку ровно столько, сколько потратил — при условии, что успеет вовремя погасить задолженность.

Продолжительность льготного периода у разных банков отличается. Например, у Сбера он длится до 120 дней, у ВТБ — до 200 дней, а у Т-Банка (бывшего «Тинькофф») — до 55 дней.

Но кредитка с длинным грейсом — не всегда самая лучшая. Банки могут «уравновешивать» его дополнительными комиссиями и платными услугами. Это легко объяснить: в первую очередь, они зарабатывают на картах, а не занимаются благотворительностью.

Беспроцентный период состоит из двух отрезков:

• Расчетного, в течение которого банк подсчитывает ваши расходы по карте.
• Платежного, до окончания которого нужно погасить задолженность, чтобы не платить проценты.

Расчетный период обычно длится месяц, а платежный — все остальное время до окончания грейса. Если вы не успеете полностью закрыть задолженность, а внесете только минимальный платеж, штраф за просрочку начисляться не будет. Однако на остаток долга банк все равно рассчитает проценты по стандартной ставке.

Кстати, о ставке: у кредитной карты она всегда выше, чем у обычного кредита, выданного в том же банке. Максимальный лимит, напротив, всегда ниже, чем максимальная сумма кредита. Например, Сбер выдает кредиты наличными на сумму до 30 000 000 рублей, а лимит по картам обычно не превышает 1 000 000 рублей.

Как грамотно погасить кредитку

Главное условие — платить вовремя и не допускать просрочек. Иначе переплата по кредитке легко увеличится в несколько раз. При длительной просрочке банк может заблокировать карту, а долг взыскать в судебном порядке. Либо передать его одному из коллекторских агентств.

Обычно банки напоминают о размере и дате минимального платежа через уведомления — они приходят за 7–10 дней до даты оплаты. Но всю информацию можно получить самостоятельно, если запросить выписку. Это документ, в котором учитываются:

• все расходы по карте за последний месяц
• комиссии
• стоимость дополнительных услуг
• а также подробно рассчитываются проценты и сумма платежа

Заказать выписку можно через мобильное приложение либо в отделении банка.

Но своевременная оплата — это далеко не все. Вот еще несколько рекомендаций, которые помогут погасить долг по кредитке как можно скорее.

Вносите больше минимального платежа

Если погашать кредит исключительно минимальными платежами, на его погашение уйдет несколько лет.

Например, у ВТБ минимальный платеж составляет всего 3% от суммы долга. Ориентируясь только на него, вы окончательно закроете кредит примерно через 3 года, переплатив внушительную сумму. Тут все логично: чем дольше вы пользуетесь картой, тем больше денег банк получит в виде процентов.

Если идет льготный период, не смотрите на размер минимального платежа. Сделайте так:

• Разделите потраченную сумму на количество месяцев, оставшихся до завершения грейса.
• И ежемесячно вносите получившуюся сумму, чтобы погасить задолженность без процентов.

Платите еженедельно, а не ежемесячно

Или хотя бы раз в две недели. Пополнять баланс кредитки на небольшую сумму несколько раз в месяц психологически проще, чем вносить все сразу одним крупным платежом. Это особенно удобно, если вы, как и большинство россиян, получаете заработную плату дважды в месяц: аванс и собственно зарплату.

Переносите дату платежа

… если не успеваете вовремя его внести.

Банки часто позволяют клиентам перенести дату минимального платежа на несколько дней. Даже если официально об этом не говорят. Просто позвоните на горячую линию или напишите в чат поддержки — попросите отсрочку на 3–4 дня «до зарплаты». Если банк откажет, вы ничего не потеряете. А если согласится (что и произойдет, если раньше вы не допускали просрочек), то сможете обезопасить себя от процентов и штрафов. 

Подключите автопополнение

Иногда заемщики забывают или путают крайние даты внесения обязательного платежа. Особенно если пользуются сразу 2–3 кредитными картами. Уведомление от банка может не прийти вовремя из-за технических неполадок или отсутствия интернета. Автоматическое пополнение карты убережет от таких «сюрпризов». Деньги спишутся в назначенный день сами, без вашего участия.

Планируйте расходы по кредитке

Если пользуетесь льготным периодом, старайтесь совершать крупные покупки в самом его начале. Тогда будет больше времени, чтобы вовремя погасить задолженность.

Не совершайте импульсивных трат. Возьмите за правило: все необдуманные покупки только «за ваш счет». Никаких кредиток, если нет серьезной необходимости. И не играет роли наличие грейса или другие бонусы. 

Закройте самую дорогую карту

Речь о той кредитке, по которой действует самый высокий процент. Даже если у нее маленький кредитный лимит.

Снова вспоминаем правило: чем выше процент, тем больше переплата. С обычными кредитами все работает точно так же. Поэтому в первую очередь нужно погашать тот, по которому выше процентная ставка.

Внимательно изучайте выписки по счету

От ошибок не застрахованы даже банки. В выписку могут попасть транзакции, которые вы не совершали, или комиссии, не предусмотренные договором.

Напоминаем: выписку всегда можно заказать в мобильном приложении, а еще многие банки ежемесячно дублируют ее на электронную почту клиента.

В выписке указываются все дополнительные услуги. Это может быть страхование кредита, платная подписка или что-то еще. От всех опций, которые вам не нужны, лучше отказаться — на них можно сэкономить.

Откажитесь от новых покупок

Если твердо решили погасить долг по кредитке и закрыть счет, лучше вообще не используйте карту для оплаты покупок. Иначе попадете в замкнутый круг: регулярные платежи будут уходить на оплату расходов за прошлый месяц, а не на погашение основной задолженности.

Проценты тем временем продолжат начисляться. Еще будут копиться дополнительные расходы: за обслуживание счета, уведомления, снятие наличных.

Банки рассчитывают именно на такое поведение владельцев кредитных карт: постоянные траты и небольшие ежемесячные платежи. На это намекает и сам механизм работы кредитки, а конкретно — ее возобновляемый лимит.

С обычными кредитами такой проблемы нет. Если клиент взял у банка 100 000 рублей, то он должен будет вернуть банку 100 000 рублей плюс проценты.

Уменьшите кредитный лимит

Если не можете контролировать расходы, лучше снизить лимит по карте. Или, по крайней мере, ни в коем случае его не повышать (иногда банки увеличивают кредитный лимит клиенту в одностороннем порядке). 

Еще более кардинальный способ — заблокировать карту. Тогда вы не сможете использовать ее для оплаты товаров и услуг. Но уже существующие долги все равно придется погасить.

Полезные советы по списанию долгов

Что делать, если нечем погашать задолженность по кредитке — вот 3 стратегии.

Договоритесь с банком о кредитных каникулах. Это льготный период длительностью до 6 месяцев, позволяющий пропустить несколько месяцев оплаты без начисления неустойки. В отличие от реструктуризации обычного кредита, отказать в кредитных каникулах банк не может.

Право заемщика на них установлено законом. Но потребуется доказать, что вы не можете платить из-за ухудшения финансового положения. Например, принести справки о зарплате, свидетельствующие, что ваш доход упал минимум на 30% по сравнению с прошлым годом.

Обратите внимание: по одному кредиту можно брать только одни каникулы.

Сделайте рефинансирование в другом банке. Можно просто поменять кредитку на другую — с более выгодными условиями. А можно закрыть карту, зафиксировать размер задолженности и погашать ее как обычный кредит. Если у вас несколько займов, имеет смысл объединить их в один — так будет удобнее вносить платежи. Но есть сложность: не все банки принимают на рефинансирование именно кредитные карты.

Подайте заявление на личное банкротство. Если накопилось много долгов, а денег на погашение нет и не предвидится, можно объявить себя банкротом и списать задолженность в судебном порядке. Но необходимо подать заявление в арбитражный суд, подготовить документы, заручиться поддержкой юристов.

Начать можно с бесплатной консультации в компании «Финансово-правовой альянс». Так вы узнаете, подходит ли ваш случай под банкротство и какие долги спишут в финале процедуры. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как лучше всего погасить кредитную карту?

   Лучше всего погашать долг платежами, превышающими минимальный. Так вы закроете кредитку быстрее и без лишней переплаты. Если у вас несколько карт, сначала нужно погашать ту, по которой действуют самый высокий процент. Постарайтесь не тратить деньги с кредитки, которую вы собираетесь погасить, чтобы не попасть в замкнутый круг.

2. Как погасить кредитную карту, если нет денег?

   Некоторые банки позволяют клиентам пропустить один месяц оплаты, подключив специальную опцию.

   Также можно уйти на кредитные каникулы и без последствий не платить по кредитке до 6 месяцев. Но все это — временные решения. Закрыть кредитную карту совсем без денег можно только через банкротство физического лица.

3. Что будет, если вносить только минимальный платеж?

   Полное погашение задолженности максимально растянется. Чем больше вы пользуетесь кредиткой, тем больше денег отдаете банку в виде процентов. Минимальный платеж лучше воспринимать как сумму, которую нужно обязательно заплатить, чтобы не уйти в просрочку.

4. Как вылезти из кредитной ямы?

   Перестаньте брать новые кредиты и пользоваться кредитными картами. Начните контролировать все расходы и доходы. Среди ежемесячных трат наверняка найдутся те, от которых можно безболезненно отказаться. Сэкономленные деньги, а также средства от какой-либо подработки тратьте в первую очередь на погашение кредитов.