Как научиться экономить при маленькой зарплате

Вышли из магазина с полупустым пакетом, а в чеке сумма на несколько тысяч рублей — ситуация, которая знакома многим. Стабильности нет, цены растут, что будет завтра — непонятно. Кажется, что копить деньги становится все труднее. Но есть и хорошая новость — делать сбережения реально даже с небольшой зарплатой.

Рассказываем, как откладывать деньги при маленькой зарплате — даем практические советы и лайфхаки. Объясняем, как экономить и накопить 200 тысяч рублей или даже миллион за год.

Как правильно поставить цель и начать откладывать при маленькой зарплате

Многие люди утверждают, что пытались экономить и копить деньги, но у них ничего не вышло. Они списывают неудачу на внезапные траты, небольшую зарплату или резкий рост цен. Но часто причина кроется в другом — отсутствии конкретной цели. 

Если четко не определиться с финансовым планом, ничего не выйдет. Невозможно достичь цели, которой нет. 

Грамотное накопление средств начинается с планирования. Используйте для него методику SMART. Она помогает людям сделать из абстрактного «хочу копить» конкретную и достижимую цель. 

Чтобы поставить финансовую цель по SMART, нужно: 

1. Определить сумму и срок накоплений. Например, накопить 100 000 рублей за год. Так цель станет конкретной, измеримой и ограниченной по времени.

2. Разделить сумму на части — сколько нужно откладывать в месяц, в неделю или в день. Если цель — накопить 100 000 рублей за год, то в месяц необходимо откладывать ≈ 8 333 рубля, в неделю ≈ 2 083 рубля, а в день ≈ 298 рублей. Сумма должна быть реалистичной, то есть достижимой

3. Записать цель в бумажный блокнот, таблицу на ноутбуке или специальное приложение. Например, в «Сбербанк Онлайн» есть раздел «Накопления» → «Цели и конверты». Такое простое действие резко поднимает мотивацию для достижения результата. Чтобы цель стала еще более актуальной, следует определиться, на что конкретно копите, — например, на лечение, отпуск или возврат долга.

Если никогда не копили деньги и не понимаете, как экономить, начните с малого — откладывайте хотя бы 5% от дохода каждый месяц. Когда поймете, на чем можно экономить без ущерба для качества жизни, увеличьте сумму сбережений до 10% от ежемесячного дохода и более. 

Как учесть расходы и понять, на чем можно сэкономить

Чтобы понять, как научиться экономить, оцените траты. Если на зарплату вы не живете, а выживаете, попробуйте заняться тщательным анализом расходов. Есть несколько советов, которые должны помочь. 

Ведите учет трат. Ежедневно записывайте расходы в бумажный блокнот или приложение на телефоне — подойдут, например, Monefy, «Дзен-мани» или «Кошелек». Если привычнее работать с ноутбуком, заведите документ с таблицей. 

Разделите расходы на 3 категории — обязательные, важные и необязательные. Полноценно питаться — это обязательно, учиться английскому языку в платной школе — важно, но освоить иностранный язык можно и бесплатно. Каждый день ездить на работу на такси — совсем не обязательно. Есть общественный транспорт, поездка на котором стоит в несколько раз дешевле. Некоторые категории граждан имеют право на льготный проезд.

Определите нерациональные траты, съедающие значительную часть бюджета. Возможно, пора отказаться от покупки очередного вечернего платья, которое будет пылиться в шкафу. Не забудьте проверить подписки — если за полгода вы так и не прочли ни одной статьи в онлайн-журнале о дизайне, пора от него отписаться.

Посчитайте ежедневные траты и определите ненужные мелочи. Оцените, можно ли оптимизировать регулярные расходы. Например, замените перекусы и утренний кофе в пекарне на полноценный домашний завтрак, который явно обойдется дешевле.

Составьте список расходов, которые можно сократить без ущерба качеству жизни. Включите в него траты из категории «необязательные», в крайнем случае — из раздела «важные». Определите, от каких вы откажетесь, а какие уменьшите.

Не стоит экономить на всем. Хорошее самочувствие, качественная одежда и обувь, комфортный дом — всегда в приоритете. Не отказывайтесь от расходов на лечение, оплату коммунальных услуг, ипотеки или налогов. 

Правильное распределение зарплаты: сколько откладывать и как

Чтобы в конце месяца не остаться с пустыми карманами, важно грамотно распоряжаться доходами. Правильно распределить деньги с зарплаты поможет метод 50/30/20. 

Рассмотрим, как работает правило 50/30/20, на примере людей с зарплатой 35 000 рублей в месяц. 

• Половина зарплаты — на обязательные траты. Покупка продуктов и личных вещей, оплата услуг ЖКХ, лекарств, траты на проезд, налоги — это регулярные расходы, на которых не стоит экономить. С зарплаты 35 000 рублей людям необходимо отложить на эту категорию 17 500 рублей. 
• 30% дохода — на желательные расходы. Они не обязательные, но делают жизнь лучше и разнообразнее. Это — кафе, кино, другие развлечения и хобби. Если на все необходимое хватает, 10 500 рублей можно потратить на досуг. 
• 20% от зарплаты — накопления. Эту сумму необходимо откладывать. Поначалу это может быть трудно, поэтому временно стоит снизить планку — например, сперва направлять на сбережения 10% от дохода, а по мере его роста увеличить сумму. Можно начать с 3 500 рублей и постепенно дойти до 7 000 рублей в месяц. 

Реальные способы экономии на повседневных тратах

Экономить проще, чем кажется. Посмотрите на свои обычные траты и подумайте, как их оптимизировать. 

Секреты экономии денег — на примере популярных категорий расходов.

Питание. Планируйте меню и покупайте продукты по списку. Готовьте дома и берите еду с собой. Покупайте акционный товар, только если он вам действительно нужен. Проверяйте срок годности прямо в магазине — часто скидку делают, когда он подходит к концу. Не забывайте, что продукты питания можно покупать и в рассрочку.

Коммунальные услуги. Установите счетчики учета воды и электричества — с ними не придется переплачивать. Счета будут выставлять только за фактически потребляемый объем. Замените обычные лампочки на энергосберегающие. Откажитесь от услуг, которыми не пользуетесь. Например, отключите 120 лишних телевизионных каналов, если их не смотрите.

Транспорт. Ограничьте поездки на такси — выбирайте автобусы, трамваи или метро. Если ехать 2–3 остановки, лучше пройтись пешком. Это полезно для здоровья. Используйте проездные билеты или транспортные карты. Например, в Санкт-Петербурге сэкономить на общественном транспорте можно с помощью Единой карты петербуржца.

Одежда и обувь. Соберите базовый гардероб — несколько комплектов вещей, которые удачно сочетаются между собой по стилю и цвету. Если сомневаетесь в необходимости покупки, отложите принятие решения хотя бы на сутки.

Средства гигиены и бытовая химия. Покупайте шампунь, порошок или кондиционер для белья большими объемами — как правило, это дешевле.

Платные подписки и услуги. Отключите платные сервисы, которыми не пользуетесь. Когда банковская премиум-подписка стоит дороже, чем кэшбэк по ней, стоит задуматься. Если услуга все-таки необходима, поразмыслите, как можно сэкономить за счет смены тарифа, например, заменив личную подписку «Яндекс Плюс» на семейную. 

Челленджи и игровые механики, которые мотивируют копить деньги

Если скучно просто считать траты и копить деньги, превратите этот процесс в увлекательную игру — тогда сможете экономить без стресса. Собрали примеры челленджей и игровых техник для накопления денег.

Метод накопления «52 недели богатства». Это игра, цель которой — копить деньги в течение года с постепенным увеличением откладываемой суммы. Год можно разделить на 52 полные недели. В первую неделю вы откладываете 50 рублей, во вторую — 100 рублей, в третью — 150 рублей. Далее — постепенно увеличиваете сумму. В итоге к концу года накопите ≈ 137 800 рублей. 

Финансовый челлендж «365 дней». Начав всего с 1 рубля, каждый день откладывайте на рубль больше. К концу года получится накопить ≈ 66 795 рублей. 

Челлендж «День без трат». Суть в том, чтобы полностью отказаться от лишних расходов и отложить сумму, которую удастся сэкономить. Если даже просто не купить стаканчик кофе по дороге на работу, можно сберечь порядка 150–200 рублей. 

Метод округления расходов. Если закупили продукты на 2 439 рублей, отправьте в копилку 11 рублей. Разница кажется незначительной, но такие регулярные пополнения помогут накопить больше. Чтобы каждый раз не переводить деньги вручную, настройте округление трат в приложении банка. Например, такую опцию предлагает Т-Банк.

Игра «Нет скидкам». Задача — откладывать сэкономленное по акциям и скидкам. Когда мы покупаем акционный товар, в чеке обычно указывается сумма скидки. Если купить товар на 3 000 рублей, но заплатить за него 2 700 рублей, скидка составит 300 рублей. Переведите эту сумму в копилку или отложите на счет.

Если не нравится ни одна игра, придумайте свою или просто регулярно откладывайте в сбережения определенную сумму. Даже если это всего по 100 рублей в день, за год можно накопить более 36 000 рублей. 

Банковские инструменты для автоматизации накоплений

Большинство расчетов в 2025 году происходит безналично, благодаря чему учет трат легко автоматизировать — инструменты для контроля личных финансов предлагают многие банки. 

Чтобы легко экономить и создать финансовую подушку безопасности с помощью банковских сервисов, можно:

• Настроить автопереводы в день зарплаты. Часть средств каждый месяц в день их поступления будет автоматически отправляться в накопления. Опция доступна во многих банках, включая Т-Банк, Сбер, ВТБ. 
• Открыть накопительный счет. Если деньги лежат под подушкой, они обесцениваются из-за инфляции. Чтобы этого избежать, можно открыть накопительный счет. Главное, чтобы проценты по сбережениям были выше уровня инфляции. 
• Пользоваться банковскими картами с кэшбэком. Банк вернет часть потраченных средств на карту за покупку продуктов и других товаров, одежды, обуви, лекарств или топлива. 
• Подключить опцию автонакоплений в приложении своего банка. Ваши траты по картам начнут автоматически округлять и переводить остаток в сбережения. 

Как накопить 200 000 или миллион рублей за год

Чтобы накопить определенную сумму, необходимо знать, сколько нужно откладывать в месяц. Для этого составьте финансовый план на ближайшие 12 месяцев. Если цель — накопить 200 000 рублей за год, каждый месяц потребуется переводить в копилку ≈ 16 700 рублей.

Миллион рублей за год можно накопить, если откладывать ≈ 83 333 рубля в месяц. Регулярно отправлять на сбережения такую сумму могут немногие. Поэтому когда зарплата небольшая, поставьте более реалистичную цель — например, накопить миллион рублей за 5 лет. Чтобы достичь ее, каждый год необходимо откладывать порядка 200 000 рублей.

Копить деньги проще, когда зарплата — не единственный источник доходов. Используйте другие способы получить деньги или сэкономить — оплачивайте часть стоимости товара бонусами банка, копите кэшбэк, получайте налоговые вычеты. Если есть свободное время, можно найти подработку. 

Что мешает экономить и как с этим бороться

Экономить — это не значит отказаться от всего, что любите. Достаточно оптимизировать расходы. Если привыкли пить кофе по утрам, купите турку и варите его дома. Это выгоднее, чем каждый день покупать его в кофейне. 

Разумная экономия — не повод для стресса, а инструмент для достижения цели. Каждый раз, принимая решение, как распорядиться деньгами, вспоминайте, зачем вы копите. Представляйте, что уже отправились в желанное путешествие или закрыли ипотеку.

Как освободить деньги за счет грамотного управления долгами

Долги — не приговор. Часто разобраться с ними помогает простое планирование. Вот с чего можно начать: 

• Составьте список своих долгов и обязательных платежей. Включите в него налоги, ипотеку, коммуналку, кредиты и другие регулярные обязательства.

• Определите порядок погашения задолженности. Если вернуть все долги в срок не получается, сначала оплатите кредит с самыми высокими процентами. Если хотите уменьшить количество обязательств, сперва погасите небольшие долги.

• Договоритесь с банком о реструктуризации или о рефинансировании кредита под меньший процент.

  Реструктуризация — изменение условий действующего кредита. Например, снижение ежемесячных платежей, увеличение срока возврата долга или получение отсрочки.

  Рефинансирование — получение нового кредита для погашения старого. Это выгодно, когда процентная ставка по нему ниже, а другие условия —- более комфортные, чем были раньше. Если кредитов несколько, их можно объединить и взамен взять один в другом банке.

Не спешите гасить долги досрочно — сначала создайте подушку безопасности, минимальный размер которой должен составлять не менее 1–2 зарплат. В идеале запаса должно хватать минимум на полгода. 

Когда долгов много, а погасить их в срок не получается, отодвиньте вопрос с накоплениями на второй план. Вернитесь к нему, когда ваше финансовое положение снова станет стабильным.