Как оформить кредит в декретном отпуске

Декрет — это работа с полной занятостью. Но, к сожалению, именно в этот период возможны финансовые трудности. Если срочно нужны деньги, выручит банковский кредит. Но одобрят ли его женщине, которая находится в отпуске по уходу за ребенком? Собрали список банков и подготовили рекомендации, которые помогут получить кредит в декрете.

Дадут ли кредит мамам в декрете

Для банка важна уверенность в возврате средств, поэтому платежеспособность заемщика — ключевой фактор при принятии решения. Чтобы рассчитывать на одобрение кредита, необходимо подтвердить свой доход.

Вот несколько возможных ситуаций для женщин в декрете.

В первом случае доход женщины ограничен пособием, и банк, скорее всего, откажет в кредите.

Во втором случае к пособию добавляется неофициальный доход, например, подработка, рента от сдачи недвижимости или другой источник денежных поступлений. Здесь шансы вырастают, но только на небольшой займ. Это связано с тем, что неофициальные доходы нельзя полностью подтвердить. Банк по-прежнему не получает достаточных гарантий возврата.

Третий случай — перспективный. Женщина может досрочно выйти на работу из декретного отпуска (даже на полную ставку) и продолжить получать пособие. В этом случае у нее будет стабильный (и что важно — документально подтвержденный) заработок. И значит, высокие шансы на одобрение даже крупного потребительского кредита.

Как женщине в декрете повысить шансы на получение кредита

Несколько рекомендаций, которые помогут взять кредит в декрете:

1. Оформить кредит с залогом. В качестве залога можно предложить квартиру, земельный участок, автомобиль. Залог — это гарант на случай невозврата долга. Но есть подвох: процедура оформления такого кредита может занять много времени и потребовать дополнительных расходов (проверки на отсутствие обременений, оценка залога, документы о праве собственности).
2. Привлечь созаемщиков. Если рядом есть супруг (или другой родной человек), который имеет стабильный официальный доход, он может выступить таким гарантом. Банк рассмотрит совокупный доход двух сторон и, вероятно, даст положительное решение.
3. Пригласить поручителя — лицо, которое обязуется погасить задолженность, если заемщица не справится с выплатами. У него должен быть стабильный доход, хорошая кредитная история. Кроме того, он должен быть готовым взять на себя финансовые обязательства должника.
4. Подать заявку в «свой» банк. Если женщина уже обслуживается в каком-либо банке (получает зарплату, декретные пособия, платит за услуги), имеет смысл подать заявку именно там. Банку уже доступны данные о регулярности и размере поступлений на счет — это тоже повышает шансы на одобрение. 
5. Указать дополнительные источники дохода. Даже если они неофициальные (подработка, помощь от мужа, рента), их можно попытаться подтвердить косвенно — предоставить выписку со счета, если деньги поступают регулярно, или документы из любых сторонних организаций. Некоторые банки учитывают эти доходы при оценке платежеспособности.
6. Оформить кредит на небольшую сумму или взять кредитную карту с небольшим лимитом. Регулярно ее погашать — это формирует положительную кредитную историю и повышает шансы на получение крупных займов в будущем.
7. Некоторые банки предлагают льготные программы для молодых семей или родителей с детьми. У них минимальные требования к доходу и сниженные процентные ставки. Узнать о таких программах можно на сайтах банков.

Какие банки одобряют кредиты заемщикам в декретном отпуске

В 2025 году есть два банка, которые предлагают специальные программы для женщин, находящихся в отпуске по уходу за ребенком:

Остальные банки предлагают только стандартные потребительские кредиты, заявку на которые могут подать и женщины в декретном отпуске. Например, такие условия действуют в ВТБ:

Кредит в декрете: что нужно из документов

Для получения такого кредита девушке в декрете понадобится только заполненная анкета и паспорт. Однако это условие актуально, если запрашиваемая сумма меньше: 

• 1 млн рублей — в Совкомбанке
• 100 тысяч рублей — в Локо-Банке

Если женщина планирует взять в долг большую сумму, пакет документов будет стандартным. Помимо паспорта и заявления потребуются справки, подтверждающие доход и занятость. Кроме того, банк может потребовать дополнительные документы.

Одобрят ли ипотеку во время декрета

Официально право женщины в декрете на оформление кредита, в частности жилищного, ничем не ограничено. Однако в реальности это сложная задача, поскольку банк не считает пособие по уходу за ребенком доходом и не учитывает его при определении платежеспособности.

Некоторые банки, отвечая на вопросы клиентов в декрете, прямо советуют им выступать в роли созаемщика или поручителя, а основным заемщиком оформлять работающего супруга или родителя.

Хорошие шансы получить одобрение по заявке на ипотеку будут у женщины, имеющей дополнительный доход. В этом случае к заявке нужно приложить:

Когда банк решает, выдавать ипотеку или нет, то, помимо прочего, оценивает размер первоначального взноса. Чтобы повысить шансы на одобрение, можно использовать средства материнского капитала. 

Что делать, если нечем платить кредит в декретном отпуске

Кредитные каникулы. Это полное приостановление платежей на несколько месяцев. Чтобы получить каникулы, обратитесь в банк с заявлением и документами, подтверждающими основания для отсрочки: снижение дохода более чем на 30% (по сравнению с прошлым годом) или ущерб имуществу от чрезвычайной ситуации.

Реструктуризация долга — это удлинение сроков кредита, снижение ежемесячного платежа. Такие меры смягчат финансовую нагрузку, но общая переплата по кредиту, напротив, увеличивается. При реструктуризации заключается дополнительное соглашение с банком.

Рефинансирование. Если ставки по кредитам снизились или вы хотите объединить несколько займов в один, попробуйте взять новый кредит на более выгодных условиях и погасить им предыдущие долги. 

Если договориться с банком не удается, а денег на выплаты нет, дело может дойти до коллекторов или суда. Декретный отпуск или наличие детей в данном случае не освобождают женщину от обязанности платить по долгам.

Оформление банкротства. Это оптимальное решение, если вы не можете возвращать займы, а сумма задолженности превышает финансовые возможности. В банкротстве списываются не только кредиты. Обнуляются автоштрафы, коммунальные платежи, налоги и остальные долги, включая микрозаймы. Более того, в процедуре учитывается социальный статус родителя.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Можно ли брать кредит, если ты в декрете?

Да, взять кредит можно, но есть несколько важных моментов:

• Многие банки не считают доходом пособие по уходу за ребенком.
• Часто требуется созаемщик.
• Сумма кредита может быть меньше стандартной.
• Процентные ставки могут быть выше обычных.
• Срок рассмотрения заявки может быть длиннее.

Некоторые банки предлагают специальные программы для матерей, но это бывает редко. По ним можно получить только небольшие суммы.

Почему беременным не дают кредит?

Основные причины отказов:

1. Снижение дохода в период декрета, неопределенность возвращения на работу.
2. Особая защита прав беременных женщин, сложность взыскания задолженности.
3. Увеличение расходов после рождения ребенка, снижение платежеспособности семьи, повышение риска невозврата.
4. Высокий процент просрочек в данной категории, длительный период восстановления платежеспособности.

Можно ли списать долги в декрете?

Списать долги можно только через банкротство физического лица.

Реструктуризация увеличивает срок кредита, повышает общую сумму переплаты, не решает проблему задолженности полностью.

Рефинансирование: объединяет все кредиты в один и в 2025 году предполагает только более высокую процентную ставку.

Банкротство обеспечивает полное списание долгов, защиту от коллекторов, возможность начать финансовую жизнь «с чистого листа». Более того, в процедуре учитывается социальный статус матери.