Как проверить, не взяли ли на меня кредит или микрозайм

Проснуться должником по кредиту, который вы никогда не брали, — это реальность для тысяч россиян. Только в 2024 году мошенники украли 12,8 млрд кредитных рублей, оформляя займы на чужие имена.

Рассказываем, как проверить, не оформлен ли на вас чужой долг, и что делать, если мошенникам это удалось.

Могут ли мошенники оформить кредит или займ без моего ведома

Да, мошенники могут оформить кредит или займ на ваше имя. Проделать это с банковским кредитом сложнее — для подтверждения личности мошенникам нужно пройти строгую проверку, вплоть до личного визита в офис. А вот для получения микрозайма на сайте МФО хватает чужих паспортных данных и телефона. Обычно злоумышленники берут онлайн-займы на суммы до 30–50 тысяч рублей, так как они требуют минимальной проверки.

Персональные данные, которые интересуют мошенников: сканы или ксерокопии паспорта, номер телефона для получения кода подтверждения, учетная запись на Госуслугах. В последней хранятся паспортные данные, ИНН, СНИЛС. Этой информации может хватить для оформления сразу нескольких займов в разных микрофинансовых организациях.

Мошенники получают личные данные людей из разных источников, перечислим основные: 

• Фишинг — это могут быть фальшивые сайты, мимикрирующие под настоящие, где пользователи самостоятельно вводят персональные данные. Либо рассылка электронных писем — например, с сообщением о выигрыше в лотерею, начислении социальных выплат, блокировке аккаунта и так далее.
• Слитые базы данных операторов связи, служб доставки, интернет-магазинов и других крупных компаний. В них к профилям клиентов часто прилагаются паспортные данные, телефон, адрес, иногда даже номер карты.
• Социальная инженерия — те самые звонки с предложением «продлить телефонный номер», «защитить Госуслуги от взлома» или «предотвратить оформление кредита».
• Взлом электронной почты или аккаунтов в соцсетях, где тоже можно получить конфиденциальную информацию.
• Банальная кража документов.

Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк и другие активно собирают биометрические данные клиентов: фото лица и образцы голоса. Мошенники научились подделывать их, используя нейросети. Взять кредит в банке исключительно по голосу невозможно, но биометрия все равно представляет интерес для аферистов.

Как узнать, взяли ли на меня кредит

Не будем рассматривать ситуации, когда по просроченному кредиту приходит повестка в суд или звонят коллекторы. В таких случаях проверять уже ничего не нужно. Но между оформлением кредита мошенниками и его принудительным взысканием могут пройти месяцы. И чем раньше вы узнаете о том, что на ваше имя взят займ, тем проще исправить ситуацию.

Узнать, оформлен ли на вас кредит, можно разными способами:

• Первый и основной — получить кредитную историю. Если в ней есть микрозаймы, которые вы не брали, значит, одно из двух: или ошибка, или мошенники.
• Запросить информацию в банке или микрофинансовой организации. Но нужно знать, куда обращаться — в России сотни МФО, и теоретически мошенники могут оформить займ на ваше имя в любой из них.
• Проверить информацию об исполнительных производствах — она доступна на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

Через Госуслуги

Только на Госуслугах нельзя узнать об оформленных на вас кредитах. Но можно получить список БКИ (бюро кредитных историй) — организаций, которые хранят информацию о ваших кредитах и микрозаймах. Вот как это сделать:

1. Откройте услугу «Получение сведений из Центрального каталога кредитных историй о бюро кредитных историй» и выберите «Начать».

2. Проверьте данные, которые автоматически загрузятся из вашего профиля.
3. Отправьте запрос. Обычно ответ приходит через 1–2 минуты.
4. Дождитесь ответа — он поступит в личный кабинет на Госуслугах. В письме будет список БКИ, где хранится ваша кредитная история.
5. Теперь необходимо перейти по каждой ссылке: авторизоваться на сайте БКИ через Госуслуги и запросить отчет. По закону дважды в год это можно делать бесплатно. За каждую проверку вне лимита бюро берут в среднем от 300 до 800 рублей.

В отчете видны все кредиты и займы в МФО, оформленные за последние 7 лет. Если вы заметите в нем кредит, который точно не брали, это может означать, что вашими персональными данными воспользовались мошенники.

БКИ получают информацию не только об одобренных займах, но и поданных заявках — это помогает отследить неудачные попытки злоумышленников.

Данные в разных бюро могут различаться, поэтому безопаснее — запросить отчеты во всех БКИ из письма на Госуслугах.

В банках и МФО

Справку о действующих кредитах можно запросить разными способами:

• Лично в офисе банка или МФО.
• Онлайн — через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении. У крупных микрофинансовых организаций они тоже есть.
• По телефону горячей линии.

Совет: посмотрите историю и пуши в онлайн-банке. В нем могут отображаться все действия, даже отклоненные заявки на кредиты.

Банки и МФО бесплатно предоставят информацию о займах, которые оформлены именно в этой кредитной организации. Через приложения некоторых банков можно заказать полную кредитную историю, но такая услуга будет платной. Банк фактически обратится в БКИ вместо вас и получит единый отчет. Но все это можно сделать самостоятельно и бесплатно — по инструкции, которой мы делились выше.

Через сервис ФССП

На официальном сайте приставов работает Банк данных исполнительных производств. Кредиты, оформленные мошенниками, попадают в него только через несколько месяцев просрочки, — когда кредитор обратится в суд и получит исполнительный документ. То есть для отслеживания новых кредитов этот сервис малоэффективен.

Узнать, оформлен ли на вас кредит, можно по ФИО, дате рождения и региону регистрации. Проверка бесплатная, а результаты отображаются в течение нескольких секунд.

Чтобы исполнительное производство не стало сюрпризом, можно подписаться на рассылку от ФССП и получать уведомления. От мошенников они не защитят, но дадут знать, если приставы перепутают вас с двойником должника и по ошибке начнут принудительное взыскание задолженности.

Что делать, если обнаружили мошеннический кредит

Если мошенники оформили на вас кредит или займ:

1. Подайте заявление о мошенничестве в полицию. Получите у дежурного сотрудника талон-уведомление.

2. Письменно обратитесь в банк или МФО — потребуйте провести проверку и аннулировать чужой долг. К заявлению приложите талон из полиции.
3. Соберите доказательства вашей непричастности к кредиту. Это может быть экспертиза подписи на договоре или видеозаписи из отделения банка. Еще подойдут показания свидетелей или справка с работы, подтверждающая, что в момент оформления кредита вы находились в другом месте.
4. Если мошенники получили деньги онлайн, сделайте скриншоты личного кабинета с историей операций.
5. Запросите у мобильного оператора детализацию звонков и смс в день оформления кредита — так вы докажете, что вы не получали код подтверждения.
6. Закажите выписки с банковских счетов, чтобы показать: кредитные деньги вам не поступали.
7. Если организация отказывается признать займ мошенническим, обратитесь к финансовому омбудсмену (для споров с МФО) или в Центробанк (для споров с банками). Если жалобы не помогли, можно подать заявление в суд по месту жительства. Пока идет разбирательство, оставайтесь на связи с полицией и кредитором.

Как избежать мошенничества с кредитом на ваше имя

Проверяйте кредитную историю хотя бы раз в полгода — это бесплатно. В некоторых БКИ можно подписаться на изменения кредитной истории, цена вопроса — 750–950 рублей в год. Тогда вы будете получать уведомления о каждой заявке на кредит или микрозайм.

С 1 марта 2025 года на Госуслугах можно установить самозапрет на кредиты. Тогда все заявки на кредиты и займы от вашего имени будут автоматически отклоняться. Снять запрет можно только через визит в МФЦ или онлайн-запрос, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП).

Соблюдайте базовые рекомендации: никому не говорите коды из сообщений, не передавайте паспортные данные и копии документов третьим лицам, включите двухфакторную аутентификацию на Госуслугах и в интернет-банке.