Как снизить кредитную нагрузку в Сбербанке

Кредитная нагрузка возрастает по разным причинам: потеря работы, проблемы со здоровьем, личные обстоятельства. В такой ситуации возникает желание оформить еще один займ, чтобы рассчитаться с долгами. Но важно взвесить все риски: такой шаг может привести к росту долговой нагрузки. Тогда рассчитаться с кредиторами будет сложнее. Мы уже рассказывали, что такое кредитная нагрузка. В этой статье поговорим о том, как она рассчитывается в Сбербанке и какие есть способы ее снизить.

Что такое кредитная нагрузка

Кредитная нагрузка в Сбербанке — это соотношение доходов заемщика с ежемесячными выплатами по кредитам и займам. Показатель нагрузки используется для оценки способности клиента выплачивать новые кредиты.

Высокая кредитная нагрузка может влиять на условия выдачи новых кредитов. Например, банк может повысить процентную ставку по кредиту или установить более строгие требования к обеспечению.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) помогает банкам и микрофинансовым организациям оценивать свои риски. Если нагрузка слишком высокая, значит, с выплатой нового займа клиент может не справиться.

Как рассчитывается кредитная нагрузка

Как происходит расчет кредитной нагрузки:

• Определяется  сумму ежемесячных платежей по всем кредитам. Она  включает выплаты по ипотечным, автокредитам, кредитным картам и остальным обязательствам.
• Уточняется ежемесячный доход. В него входит не только зарплата, но и пенсия, дивиденды, алименты или другой стабильный источник дохода, который можно подтвердить документально.
• Сумма ежемесячных платежей по кредитам делится на ежемесячный доход, а результат умножается на 100%. Так удается получить показатель кредитной нагрузки в процентах.

Например, если ежемесячные платежи по кредиту в Сбербанке составляют 20 000 рублей, а ежемесячный доход 60 000 рублей, то процент кредитной нагрузки будет равен (20 000 / 60 000) * 100% = 33,3%.

Можно самостоятельно рассчитать показатель нагрузки, но необходимо иметь точные данные о доходах и расходах.

Какая кредитная нагрузка считается высокой в Сбербанке

Обычно банки не выдают займы, если кредитная нагрузка превышает 50% — это это считается слишком рискованным. Но иногда банки могут одобрить заявку на кредит, даже если уровень долговой нагрузки составляет 60-80%.

Такое решение может быть принято, например, если кредит оформляется под залог имущества. Однако высокая кредитная нагрузка в Сбербанке — это значительный риск не только для банка, но и самого заемщика.

Если заемщик не сможет выполнить свои обязательства, это приведет к негативным последствиям: от ухудшения кредитного рейтинга до судебных разбирательств с кредиторами.

На решение Сбера или другого банка о выдаче кредита влияет не только уровень долговой нагрузки, но и другие факторы:

• Кредитный рейтинг заемщика: это показатель, характеризующий его кредитоспособность и способность возвращать заемные средства в установленные сроки
• Размер и источник дохода: банки предпочитают выдавать кредиты заемщикам, имеющим стабильный и высокий уровень дохода, который позволяет им легко выполнять свои обязательства перед кредиторами
• Профессия и занятость: некоторые профессии и виды деятельности могут быть связаны с повышенным риском безработицы или нестабильностью дохода
• Сумма и срок кредита: чем больше сумма кредита и длиннее срок его погашения, тем больше рискует банк

Как узнать кредитную нагрузку в «Сбербанк Онлайн»

В Сбербанке есть сервис «Кредитный потенциал» — это инструмент, который помогает клиентам оценивать уровень нагрузки и финансовый потенциал перед заключением кредитного договора.

Запросить расчет кредитного потенциала просто:

• Авторизуйтесь в личном кабинете «Сбербанк Онлайн»
• В главном меню выберите раздел «Кредиты», затем — «Кредитный потенциал»
• Нажмите на кнопку «Рассчитать»
• Заполните форму с информацией о доходах и текущих обязательствах
• После заполнения формы нажмите на кнопку «Отправить»
• В течение нескольких минут вы получите результат расчета кредитного потенциала

Такая оценка поможет определить максимальный размер займа, который можно взять, не рискуя дойти до критической кредитной нагрузки.

Как снизить кредитную нагрузку в Сбербанке

Есть несколько способов как снизить кредитную нагрузку. Первый —увеличение первоначального взноса при получении кредита. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше размер кредита и, соответственно, меньше ежемесячные выплаты (актуально, если планируется оформление ипотеки).

Второй способ уменьшить долговую нагрузку — рефинансирование. Означает, что вы берете новый кредит, чтобы погасить один или несколько предыдущих. Еще возможно рефинансирование микрозаймов — если удастся найти банк, который его одобрит, кредитная нагрузка в Сбербанке и других организациях снизится.

Закрыть ненужные кредитные карты

Долговую нагрузку повышают даже те кредитные карты, которыми вы не пользуетесь. Вот как закрыть кредитку:

• Оплатите все долги по карте. Даже если задолженность составляет несколько рублей, банк откажет в закрытии счета.
• Сообщите о своем желании закрыть карту. Как это сделать: позвоните в банк или напишите в службу поддержки клиентов. Некоторые банки принимают только офлайн-заявления: придется обратиться в отделение с паспортом и заполнить заявление.
• Убедитесь, что карта действительно закрыта. Запросите справку об отсутствии задолженности.

В среднем закрытие кредитной карты занимает от 30 до 45 дней.

Погасить микрозаймы

Если есть возможность погасить хотя бы часть кредитов, выберите самые «дорогие» — так удастся максимально снизить кредитную нагрузку. Дороже всего микрозаймы — ставка по ним достигает 292% годовых. Но это не все: микрозаймы не лучшим образом сказываются на кредитном рейтинге. Если микрозаймов нет, в первую очередь погашайте кредиты, по которым ставка выше.

Увеличить доход

Чем выше доход, тем ниже кредитная нагрузка — не только в Сбербанке, а в целом. Самый простой вариант — найти подработку. Это может быть любая деятельность, которая принесет дополнительный заработок: продажа товаров или услуг, работа на фрилансе, преподавание. Если работаете неофициально, попросите работодателя оформить вас как положено по закону. Тогда появится официальная зарплата, от которой будет рассчитываться и кредитная нагрузка.

Что делать, если нечем платить по кредиту

Когда долговая нагрузка достигает максимума, почти весь доход уходит на обязательные платежи по кредитам, микрозаймам, за коммунальные услуги. Разумеется, расходы «на жизнь» перевешивают: купить продукты для семьи важнее, чем внести ежемесячный платеж по кредитной карте. Но есть несколько инструментов, которыми вы можете воспользоваться, чтобы урегулировать вопрос с банком.

Подать заявление на кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это освобождение от выплат по кредиту до шести месяцев. Такой шаг позволит взять отдых от ежемесячных платежей и собраться с силами. В 2024 году кредитные каникулы предоставляются на постоянной основе. Раньше они действовали на основании закона № 106-ФЗ, сейчас отсрочку можно оформить по закону № 353-ФЗ.

Получить кредитные каникулы по закону № 353-ФЗ можно, если заемщик оказался в трудной жизненной ситуации. Что попадает под эту формулировку:

• Снижение дохода более чем на 30% за последние два месяца по сравнению с прошлым годом
• Причинение ущерба имуществу или условиям проживания заемщика в результате чрезвычайной ситуации

Чтобы оформить кредитные каникулы в Сбербанке, подайте заявление — его рассмотрят в течение 5 дней. Отсрочка не повлияет на долговую нагрузку, но даст время решить финансовые трудности.

Провести реструктуризацию

Реструктуризация кредита — еще один способ улучшить ситуацию с выплатами. Она означает пересмотр условий кредитного договора с целью снижения размеров ежемесячных платежей.

Реструктуризация может включать продление срока кредита, снижение процентной ставки, изменение графика платежей. Чтобы оформить реструктуризацию, обратитесь в банк и узнайте, на каких условиях она предоставляется.

Обычной услугой реструктуризации можно воспользоваться в сложной жизненной ситуации. К числу таких ситуаций относятся:

• большие расходы из-за форс-мажора (например, несчастного случая)
• потеря дохода
• длительная нетрудоспособность или инвалидность
• остальные ситуации, которые сильно отразились на финансовом положении заемщика (и которые он может подтвердить документально)

Оформить банкротство

Даже если банк одобрит кредитные каникулы или реструктуризацию, долговая нагрузка не снизится: вы по-прежнему будете должны выплачивать кредиты, пусть и с меньшим ежемесячным платежом или небольшой отсрочкой.

Надежный способ снизить кредитную нагрузку — оформить банкротство. Признание неплатежеспособности влечет за собой полное списание кредитов, микрозаймов, налогов и других задолженностей. Они аннулируются раз и навсегда: со всеми штрафами, пенями, процентами. Оформить банкротство можно, даже если задолженность передана коллекторам или судебным приставам.

Если не знаете, с чего начать, сделайте первый шаг — проконсультируйтесь с юристами ФПА. Специалисты ответят на все вопросы, подскажут, какие документы потребуются для банкротства, и возьмутся за сопровождение вашей процедуры с гарантией результата.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какая кредитная нагрузка считается высокой?

   Кредитная нагрузка в Сбербанке считается высокой, если она превышает 50% от общего дохода заемщика. В таком случае банки могут отказать в выдаче нового кредита или повышении лимита, так как считают, что заемщик уже не сможет своевременно погасить свои долги.

2. Что делать, если очень большая кредитная нагрузка?

   Если ваша кредитная нагрузка в Сбербанке высокая, примите меры для ее снижения. Во-первых, нужно пересмотреть свой бюджет и найти возможности для экономии денег. Во-вторых, можно попытаться пересмотреть условия существующих кредитов: пролонгировать сроки погашения или перенести часть долга на более выгодные условия.

3. Как уменьшить кредитную нагрузку в «Сбербанке Онлайн»?

   Через «Сбербанк Онлайн» можно пролонгировать срок погашения кредита, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа. Также можно объединить несколько кредитов в один, чтобы упростить управление финансами и уменьшить общую сумму ежемесячных платежей. Такая услуга подойдет, если у вас есть несколько кредитов в других банках.

4. Как узнать свою кредитную нагрузку?

   Чтобы узнать кредитную нагрузку, разделите сумму ежемесячных платежей по всем кредитам на ежемесячный доход и умножьте результат на 100%. Например, если вы платите по кредиту 20 000 рублей в месяц, а ваш доход составляет 60 000 рублей, то ваша кредитная нагрузка в Сбербанке будет составлять 33%.