Как восстановить кредитную историю после судебных приставов пошагово

Исполнительное производство окончено, долги погашены, а кредит или ипотеку все равно не дают? Возможно, дело в кредитной истории (КИ), испорченной после принудительного взыскания.

Удалить достоверные записи нельзя, но КИ можно улучшить, если вовремя вносить новые платежи. Быстро это не получится: на заметный результат уходит от нескольких месяцев до нескольких лет.

Даем пошаговую инструкцию по исправлению кредитной истории после приставов.

Можно ли восстановить кредитную историю после приставов

Для начала внесем ясность: сами приставы не могут испортить кредитную историю. Аресты счетов и другие ограничения по исполнительному производству в отчете БКИ не отражаются (хотя банки видят сам факт исполнительного производства отдельно в базе ФССП). Зато в отчете есть информация о долге, из-за которого началось исполнительное производство.

Просрочки по кредитам и займам — основная причина испорченной кредитной истории. Также в БКИ могут попадать долги:

• По услугам ЖКХ и связи, если суд принял решение о взыскании и должник не заплатил в течение 10 дней.
• По алиментам, если дело уже передано приставам.

Запись можно удалить из кредитной истории только при условии, что она ошибочная. Например, выплаченный долг висит как просроченный или указана неверная сумма. Оспорить ошибку можно напрямую через кредитора (так быстрее) или через БКИ.

Достоверную запись о просрочке стереть невозможно. Она будет храниться в бюро кредитных историй 7 лет с момента последнего изменения и исчезнет сама, когда этот срок истечет.

Как восстановить кредитную историю после судебных приставов

Прежде чем восстанавливать кредитную историю, погасите долг и дождитесь обновления данных.

Шаг 1. Как понять, что долг закрыт и исполнительное производство окончено

Первое, что нужно сделать, — убедиться, что производство окончено. Проверить статус можно по Банку данных исполнительных производств и на Госуслугах. Важно смотреть не только на сам факт окончания, но и на его основание.

• «Фактическое исполнение» — то, что нужно: долг реально закрыт, взыскатель получил деньги, претензий нет. Если исполнительное производство окончено на этом основании, переходите к следующему шагу — проверке кредитной истории.
• «Возврат исполнительного документа взыскателю» означает, что пристав не смог взыскать деньги: не нашел счетов, имущества, доходов. Долг при этом не исчезает, и взыскатель имеет право повторно предъявить исполнительный лист. А в КИ остается запись об открытой просрочке, потому что банк не получил деньги и не передал информацию о погашении в БКИ.

Еще одна ситуация: вы погасили долг, а исполнительное производство остается открытым. Так может произойти, если пристав забыл вынести постановление об окончании производства или деньги не ушли взыскателю, а зависли на депозитном счете ФССП. Что тогда делать: обратиться к приставу-исполнителю с заявлением об окончании исполнительного производства. А если он бездействует — пожаловаться старшему судебному приставу.

Кроме основного долга по кредиту или займу, проверьте в базе ФССП другие обязательства. Например, это может быть неуплаченный исполнительский сбор или долг по другому ИП в том же регионе. Если такие долги висят в базе ФССП, банк их увидит и откажет в кредите, хотя вы закрыли основную задолженность.

Шаг 2. Как проверить кредитную историю и исправить ошибки

Когда погасите долг, убедитесь, что информация об этом попала в кредитную историю. Обновление происходит не мгновенно: по кредитам статус меняется в течение 2 рабочих дней, а если в БКИ попали долги по коммунальным платежам или алиментам — в течение 5 рабочих дней.

Чтобы получить отчет о кредитной истории, узнайте, в каких бюро она хранится. Проще всего запросить список БКИ через Госуслуги. Затем обратитесь в бюро кредитных историй и закажите отчет. Дважды в год каждое БКИ предоставляет его бесплатно.

В отчете посмотрите:

• Долги, которые фактически погашены, но числятся открытыми.
• Кредиты и займы, которые вы не оформляли.
• Дублирующиеся записи.
• Просроченные платежи, которых не было.
• Неверные суммы или даты платежей.

Если нашли ошибку:

Шаг 3. Как улучшить кредитную историю после приставов

Достоверные записи из КИ убрать нельзя. Если долги уже погашены, есть два пути.

Первый: ничего не оформлять и ждать. Негативные записи аннулируются через 7 лет с даты последнего изменения по ним, но положительной истории за это время не появится.

Второй: создать новую положительную историю. Когда накопится достаточно своевременных платежей, банки будут смотреть на прошлые просрочки уже не так пристально. Это быстрее, но рискованно: любая новая просрочка снова ухудшит КИ и может дойти до приставов, поэтому берите кредит только с таким платежом, который точно по силам.

Если решите идти вторым путем, соблюдайте четыре правила: 

Если долги давно погашены, а в КИ осталась ошибка, оспаривание займет время, а деньги могут быть нужны срочно. Тогда приложите к заявке на кредит копию постановления об окончании ИП. Ее можно получить на Госуслугах или попросить в отделении судебных приставов.

Собрали основные способы улучшения кредитной истории после приставов.

Не допускайте просрочек по алиментам, коммуналке и услугам связи. Эти категории долгов тоже попадают в КИ, если не погасить их по решению суда в течение 10 дней. Штрафы и налоги в кредитной истории не отображаются, но если дойдут до приставов, банк увидит их в базе ФССП.

В каком банке можно восстановить кредитную историю

В некоторых банках есть программы для восстановления кредитной истории. Это крайний вариант, когда даже обычную кредитную карту на 10–15 тысяч рублей не одобряют из-за КИ после приставов: историю можно улучшить и без программы, и, как правило, это обойдется дешевле.

Если решите воспользоваться программой, сравните условия в нескольких банках и выберите подходящую. Например, в Совкомбанке такая программа называется «Кредитный доктор». Она состоит из нескольких этапов: на одном вы оформляете страховку, на других — кредитную карту и потребительский кредит. К следующему этапу переходят только после выполнения предыдущего. Чтобы участвовать в программе, у вас не должно быть долгов у приставов.

Сколько времени нужно для восстановления кредитной истории после приставов

Каждая запись в кредитной истории, и хорошая, и плохая, хранится 7 лет. Срок считается по каждому кредиту отдельно с даты последнего изменения записи. Например, если долг погасили через приставов, кредитор передаст эти сведения в БКИ, запись обновится, и семь лет начнут отсчитываться с этой даты.

Ждать 7 лет, пока исчезнет негативная запись, необязательно. Банки обычно сильнее учитывают недавнюю историю, а старые события влияют на оценку слабее. Если вы 1–3 года вносите платежи вовремя, шансы на одобрение растут, даже если раньше были просрочки. Гарантий это не дает: у каждого банка свой подход.

Можно ли взять кредит или ипотеку после долгов у приставов

Да, можно, но не сразу и не в любом банке. Главное условие — окончание исполнительного производства на основании «фактического исполнения». Пока ИП активно, банк видит его при проверке базы ФССП и, скорее всего, откажет в кредите.

После закрытия долга у приставов решение зависит от трех факторов: текущего кредитного рейтинга, уровня дохода и давности просрочек. Чем свежее негативная запись и чем выше долговая нагрузка, тем ниже шансы на одобрение.

Не подавайте сразу на крупную сумму: отказ останется в КИ, и следующий банк его увидит.

Чтобы повысить шансы на одобрение, привлеките созаемщика или поручителя с хорошей КИ и подтвердите доход. Если есть возможность, внесите первоначальный взнос больше минимального.

Ни кредит, ни ипотеку не одобрят, если:

• Открыто исполнительное производство.
• Есть текущие просроченные платежи, причем неважно, на какую сумму.
• Вы только что погасили долг у приставов и еще не успели восстановить кредитную историю.

Можно ли исправить кредитную историю после приставов через банкротство

Если долги большие и платить нечем, восстановить КИ не получится. Банкротство тоже не исправит кредитную историю, но поможет выбраться из долгов.

На этапе реструктуризации исполнительное производство приостанавливается. На этапе реализации имущества оно оканчивается согласно п. 1 ч. 1 ст. 47 закона о банкротстве. Приставы снимают аресты со счетов и перестают удерживать деньги из зарплаты.

После процедуры банкротства суд освобождает от неисполненных обязательств, кроме алиментов и возмещения вреда.

Но кредитная история после банкротства не стирается. По списанным долгам в ней указывают, что обязательство прекращено, а сумма обнуляется, но сама запись остается. В титульной части КИ появляется раздел «Банкротство», где указаны даты, процедуры и информация о списании долгов. Запись о банкротстве, как и все остальные, хранится 7 лет.

Кроме того, в течение 5 лет после процедуры человек обязан сообщать банку о банкротстве при каждой новой заявке на кредит. Скрыть этот факт не получится — запись видна и в КИ, и в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

После банкротства восстановление кредитной истории занимает меньше времени, потому что записей о просроченных кредитах и займах больше нет. Разобраться, подходит ли ваш случай под условия процедуры, можно на бесплатной консультации у наших юристов.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Кто может запросить кредитную историю человека?
   Кредитную историю может запросить только сам владелец, его опекун или законный представитель по нотариально заверенной доверенности. Без согласия человека его КИ могут получить суды, следственные органы, приставы. Банки и МФО запрашивают кредитную историю только с письменного согласия клиента, обычно при оформлении кредита.
2. Сколько стоит платно проверить кредитную историю?
   В среднем от 300 до 600 рублей за отчет в зависимости от бюро и способа запроса. Например, в НБКИ платный отчет стоит 500 рублей, а в ОКБ — 600 рублей. Первые два запроса в год в любом бюро бесплатные.
3. Какой самый быстрый способ улучшить кредитную историю после приставов?

   Самый быстрый план по улучшению КИ после приставов выглядит так:

   1. Погасить долг по исполнительному листу.

   2. Оформить кредитку с маленьким лимитом — в пределах 10–15 тысяч рублей.

   3. Пользоваться картой, но только в пределах льготного периода.

   4. Вовремя вносить обязательные платежи.

   5. Параллельно, если доход позволяет, купить товар в рассрочку от банка.

   Тогда новые положительные записи постепенно перекроют старые негативные. Но на это уйдет примерно 6–12 месяцев.