Антон закрыл просрочки по обязательным платежам, выплатил все долги и собирается оформить новый кредит. Однако вместо долгожданного займа один за другим приходят отказы от банков. Антон не понимает, в чем проблема, ведь текущих просрочек нет. В статье расскажем, дадут ли кредит клиенту, если закрыть просрочки, а заодно — поделимся лайфхаками, как улучшить кредитную историю и повысить шанс на одобрение нового займа.
Содержание статьи
Всё содержаниеДадут ли кредит, если закрыть просрочки
Отсутствие открытых просрочек по кредитам — это важное условие для получения займа, но одного его недостаточно, чтобы банки одобряли любые суммы, не задавая вопросов. Наличие погашенной задолженности — это признак финансовой ответственности заемщика, но, принимая решение о выдаче нового кредита, банк будет учитывать и другие факторы.
Что к ним относится:
- Доход заемщика. Причем речь не только об официальном доходе. Учитываются любые дополнительные источники денег: дивиденды, проценты, алименты, иные поступления средств. Банк должен убедиться, что заемщик имеет стабильный и достаточный доход, чтобы вовремя платить по кредиту.
- Уровень закредитованности заемщика. Банк анализирует текущие кредиты, займы и прочие долги. Если долговая нагрузка высокая (превышает 50-70%), банк может отказать в кредите, даже если заемщик имеет стабильный доход.
- Кредитный рейтинг заемщика. Такой показатель говорит о финансовой надежности заемщика. Чем выше кредитный рейтинг, тем более вероятно, что заемщик не допустит просрочек платежей.
Финансовая организация учитывает и другие факторы: возраст, профессию, образование, семейное положение заемщика. Всю эту информацию анализирует не кредитный менеджер, а специальная система — скоринг.
Резюмируем: если закрыть просрочки, кредит одобрят, но только если у вас восстановится кредитный рейтинг, предоставить справку, подтверждающую стабильный доход, и снизить долговую нагрузку.
Через сколько дадут кредит после просрочки
Просроченные платежи в прошлом серьезно влияют на кредитную историю и финансовую репутацию. Информация о просрочке остается в кредитной истории даже после выплаты долга. Однако чем больше времени прошло с момента погашения просрочки, тем меньшее значение она имеет для кредиторов. По закону любые записи в кредитной истории хранятся 7 лет.
Представим, что Антон, о котором мы говорили выше, закрыл просрочки больше года назад. У него официальная работа и стабильный доход. Долговая нагрузка есть, но минимальная — на нее уходит меньше 15% ежемесячной зарплаты. С большой вероятностью Антону одобрят новый кредит.
Точного срока, через который одобрят кредит после просрочки, нет. Все зависит от банка и характера просроченной задолженности: ее размера и длительности. Что касается банков, то действительно есть организации, которые более лояльно относятся к просрочкам в прошлом. Среди них: Сбербанк, Альфа-Банк, Т-Банк (бывший — «Тинькофф»).
Как узнать, где хранится ваша кредитная история
Чтобы узнать, где хранится кредитная история, нужно сделать несколько шагов:
- Зарегистрироваться на портале Госуслуги. Чтобы получить доступ к данным в бюро кредитных историй, создайте личный кабинет на Госуслугах. Если у вас уже есть аккаунт, просто авторизуйтесь. Альтернативный вариант — воспользоваться сайтом Центробанка, но потребуется код субъекта кредитной истории (КСКИ).
- Выбрать услугу «Получение информации из БКИ». В личном кабинете на Госуслугах найдите раздел «Справки и выписки» и в разделе «Другое» выберите пункт «Поиск бюро с вашей кредитной историей».
- Запросить отчет. После проверки данных нажмите кнопку «Отправить заявление».
Далее в личный кабинет на Госуслугах придет электронный документ с информацией о БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Также в документе будет присутствовать и ссылка на сайт БКИ. Перейдите по ссылке в документе и закажите кредитный отчет.
Запросить отчет по кредитной истории можно бесплатно два раза в год. В нем содержится информация обо всех кредитах, которые были выданы, и порядке их погашения. Отчет включает информацию о просрочках и любых других нарушениях в платежном графике.
Как взять кредит, если в прошлом были просрочки
Первый шаг — это выбор финансового учреждения, которое предоставит кредит. Изучите предложения разных банков, сравните процентные ставки, условия и сроки кредитования. Выберите банк, который лучше всего подходит вашим финансовым нуждам и возможностям.
Для оформления кредита подготовьте пакет документов:
- паспорт и его копии
- СНИЛС
- документ, подтверждающий доход (например, справка о зарплате с места работы)
Когда соберете все документы, заполните заявку на кредит. Это можно сделать лично в отделении банка или через интернет-банк. Когда будете подавать заявку, укажите точную сумму кредита и желаемый срок погашения. После одобрения заявки подпишите кредитный договор с банком: деньги выдадут наличными в кассе или переведут на карту.
Условия кредитования при закрытых просрочках
Когда все просроченные платежи погашены и долги закрыты, заемщик подает заявку на новый кредит. Рассмотрим, с какими особыми условиями кредитования он может столкнуться:
- Более высокие ставки. Клиентам с закрытыми просрочками могут предложить ставку выше, чем у стандартных тарифов. Это связано с повышенным риском для банков, поскольку в прошлом клиент уже нарушал сроки платежей.
- Требование дополнительного обеспечения. Банки могут потребовать гарантию выплаты кредита в виде залога или поручительства. Таким образом, они стремятся минимизировать риски и обеспечить возврат кредита.
- Ограничение суммы кредита. Для клиентов с закрытыми просрочками лимит займа могут значительно сократить. Это позволяет банку снизить риск невыплаты и дает возможность клиенту реабилитировать свою кредитную историю.
- Требование документов, подтверждающих погашение просрочек. Банк может запросить документы, подтверждающие выплату просроченных платежей, например, расчетные документы (квитанции, выписки) или подтверждение от кредитора о полном погашении задолженности.
Как повысить шансы на одобрение
Чтобы увеличить шансы на одобрение заявки на новый кредит, следуйте практическим советам:
- Проверьте кредитный рейтинг. Он является одним из основных факторов, на который банки обращают внимание при рассмотрении заявок. Проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы быть уверенным: он соответствует требованиям банка.
- Выберите подходящую программу кредитования. Например, если у вас есть ликвидное имущество, которое можно использовать в качестве залога, рассмотрите возможность получения залогового кредита. Такой займ обычно выдают под более низкий процент.
- Согласитесь на страхование. По потребительским кредитам оно не является обязательным, но банки часто его навязывают. Поддайтесь на уговоры менеджеров — согласитесь оформить страховой полис. Тогда банк будет знать: если вы потеряете платежеспособность, задолженность погасит страховая компания.
- Не подавайте несколько заявок одновременно. Каждая заявка на получение займа — это новая запись в вашей кредитной истории. Многочисленные запросы в короткий период времени могут ухудшить кредитный рейтинг, поэтому обращайтесь одновременно не более чем в 2-3 банка.
Что делать, если банк отказал в кредите
Назовем несколько причин, по которым банк может отказать в кредите:
- Низкий уровень дохода. Банки выдают кредиты тем, кто имеет стабильный и высокий доход. Соответственно, чем ниже доход, тем ниже вероятность одобрения заявки.
- Плохая кредитная история. Если вы ранее брали кредиты и не успевали их возвращать вовремя, значит, это повлияло на кредитную историю. Банк ее проверит, и если она плохая, с высокой вероятностью в кредите будет отказано.
- Неполная или неверная информация. Между желанием слегка приукрасить действительность и указанием достоверной информации, предпочтение стоит отдать правде. Банк будет проверять все данные, поэтому даже незначительная деталь может сыграть против вас.
- Судебные иски и штрафы. Если против вас были вынесены судебные иски или у вас есть неоплаченные штрафы, банк также может отказать в кредите.
Если в займе отказали, проверьте информацию в кредитной истории. При обнаружении ошибок обратитесь в бюро кредитных историй и потребуйте их исправить. Если имеются неоплаченные или просроченные долги, необходимо еще за несколько месяцев до подачи заявки на новый кредит их погасить.
Бывает, что денег на погашение просроченных кредитов нет. Надежное решение в таком случае — оформление банкротства. Эта процедура позволяет физическим лицам списать все долги: по кредитам, микрозаймам, административным штрафам и налогам, даже коммунальным услугам. Чтобы разобраться во всех нюансах банкротства, обращайтесь в компанию «Финансово-правовой альянс».
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Дадут ли кредит, если были просрочки в прошлом?
-
Когда можно взять кредит после погашения просрочки?
-
Сколько восстанавливается кредитная история после просрочки?