У новоиспеченных банкротов после завершения процедуры часто остаются открытые счета в банках. Денег на них уже нет, но банки не могут закрыть эти счета автоматически, поскольку им нужно четкое волеизъявление самого клиента. Рассказываем, нужно ли гражданину самостоятельно закрывать банковские счета после банкротства и как это правильно сделать.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто происходит со счетами должника во время банкротства
В каждом деле о банкротстве физического лица участвует финансовый управляющий. Он играет центральную роль во всей процедуре: выступает в качестве посредника между должником и кредиторами, следит за соблюдением прав обеих сторон, проводит реструктуризацию задолженности и реализацию имущества должника.
Когда начинается процедура банкротства, контроль за средствами и имуществом должника временно переходит к финансовому управляющему. Это касается в том числе банковских счетов и карт.
Должник обязан указать все имеющиеся у него счета еще при подаче заявления о признании финансовой несостоятельности. Управляющий, согласно ст. 133 закона № 127-ФЗ, обязан закрыть их все, кроме одного, который будет использоваться в качестве основного.
Другой вариант, который может выбрать финансовый управляющий, — открыть новый специальный счет в банке, на который будут поступать все доходы должника (например, заработная плата).
Все средства, имеющиеся на счетах должника к моменту начала процедуры банкротства, переводятся на основной счет. Финансовый управляющий проводит все операции только через него. Однако некоторые счета (например, кредитные) так просто закрыть не получится. Штрафы за просроченные платежи по кредитам начисляться больше не будут, но счет останется открытым до завершения дела о банкротстве.
Иногда случается, что должник забывает о каких-то своих счетах — например, если он несколько лет назад получал зарплату на карту небольшого регионального банка. Еще финансовый управляющий может просто списать деньги со счетов, не закрыв их окончательно, — ситуации могут быть разными. Поэтому даже после завершения банкротства у бывших должников иногда остаются открытые счета. И разбираться с ними приходится уже самому банкроту.
Обязательно ли закрывать счета в банках после банкротства
Закон не обязывает гражданина, признанного банкротом, закрывать свои счета в банке, если финансовый управляющий не сделает это за него. Более того, в будущем можно вернуть к счетам доступ и пользоваться ими дальше. Особенно если это был обычный дебетовый, а не кредитный счет. В таком случае даже не придется направлять в банк справку о процедуре банкротства — достаточно подать запрос на снятие ограничений.
Однако надежнее — сразу закрыть счета, которые не понадобятся в будущем. Дело в том, что многие банки берут комиссию за ведение счета, даже если на нем нет денег и не проводится никаких операций. В основном это относится к юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, но и с физического лица могут брать комиссию — например, за обслуживание кредитной карты, смс-уведомления и другие дополнительные услуги.
Открытый счет может стать приманкой для мошенников. Банки часто предлагают клиентам предварительно одобренные кредиты, которые оформляются буквально за пару секунд через мобильное приложение или онлайн-банк (такие предложения могут поступать даже в процедуре банкротства). Злоумышленники могут заполучить информацию и оформить кредит на ничего не подозревающего гражданина.
Как проверить, какие счета не закрыты
Проще всего сделать это через официальный сайт ФНС России. Порядок действий следующий:
- Авторизуйтесь в личном кабинете налогоплательщика. Для этого необходимо иметь учетную запись на Госуслугах. Если вы делаете это впервые, придется подождать около суток, пока система сформирует личный кабинет.
- После авторизации прокрутите страницу вниз до раздела «Счета».
- Выберите вкладку «Перейти в раздел». Все ваши счета отобразятся в виде списка, содержащего название банка, дату открытия и актуальный статус.
- Чтобы отфильтровать только действующие счета, поставьте галочку «Показать только открытые». При необходимости список можно скачать в виде электронной таблицы.
Проверить наличие открытых счетов можно, если запросить кредитную историю. Она формируется для каждого гражданина, который хотя бы раз обращался в банк или микрофинансовую организацию, и включает полную информацию обо всех его кредитах и займах, вплоть до даты внесения конкретного платежа. Еще в истории отображаются все открытые кредитные счета.
Отчеты хранятся в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Данные одного гражданина могут содержаться сразу в нескольких бюро. Полный список организаций, в которых находится ваша история, можно запросить на Госуслугах через сервис «Получение информации о хранении вашей кредитной истории».
Ответ придет в ваш личный кабинет на Госуслугах в течение суток. В нем будут перечислены все БКИ, обрабатывающие вашу кредитную историю. Остается выбрать бюро, перейти на его сайт и сделать запрос. Бесплатно проверить кредитную историю можно дважды в год, дальше — по тарифам БКИ.
Как закрыть счет в банке после банкротства
Посетите банк лично и подайте заявление о закрытии счета. Укажите в нем как можно вариантов обратной связи с вами (телефон, обычная и электронная почта) и попросите банк прислать вам ответ в письменном виде. Не забудьте приложить к заявлению решение суда об успешной процедуре банкротства и списании долгов.
Обратите внимание: блокировка карты и окончательное закрытие счета — это не одно и то же. Даже если вы откажетесь от использования карточки через мобильное приложение, но не подадите заявление на закрытие, счет останется активным, и банк продолжит начислять комиссию за его обслуживание.
Сроки закрытия счетов
Банк закроет ваши счета в течение 30-45 дней после подачи заявления. Быстрее всего закрываются счета, по которым никогда не выпускались пластиковые карты: в этом случае срок ожидания иногда может составить всего лишь неделю.
Почему именно 30-45 дней, ведь это довольно долго? Дело в том, что некоторые операции по карте, привязанной к счету, проходят с запозданием, незаметным для владельца пластика. Еще они могут быть отменены, и деньги возвращаются на счет тоже далеко не сразу.
Другая причина долгого ожидания заключается в том, что банк наблюдает в течение месяца, не списываются ли с карты регулярные платежи. Ну и, само собой, подсчитывает окончательный «баланс» счета — то есть проверяет наличие неоплаченных задолженностей.
Все эти условия в большей степени относятся к обычным кредитным и дебетовым счетам, владельцы которых активно пользуются картами. Но и для недавних банкротов максимальные сроки закрытия счетов ничем не отличаются и остаются такими же.
Зачем брать справку о закрытии счета
Справка о закрытии счета после банкротства может показаться излишней. Казалось бы, на нем в любом случае нет денег — следовательно, никаких проблем возникнуть не должно. Но это не совсем так. Существует как минимум две причины для того, чтобы перестраховаться:
- Из-за технической ошибки на счете может «зависнуть» долг в несколько копеек, не позволяющий банку его закрыть. На эту микроскопическую задолженность продолжат начисляться пени, а так как счет останется открытым, то еще и комиссия за его обслуживание и СМС-информирование. Долг будет постепенно расти, и кредитная организация рано или поздно задумается о взыскании.
- Банк может закрыть счет, но не отправить информацию об этом в БКИ. Хотя по факту ее больше не существует, задолженность будет отображаться в кредитной истории как не погашенная до конца. Такие неточности снижают шансы на получение нового займа — кредитор (вернее, скоринговая платформа) обязательно увидит остаток старого долга, когда будет рассматривать вашу заявку.
Поэтому совет: пренебрегать справкой о закрытии счета не стоит. Так вы будете точно знать, что банк исполнил обязательства по списанию задолженности после банкротства и никаких претензий не имеет. В случае, если возникнут проблемы с получением нового кредита, такая справка выступит доказательством вашей правоты.
Получение справки — услуга бесплатная. Достаточно лично обратиться в банк и написать заявление в свободной форме. Некоторые кредитные организации оформляют справки в электронном виде — они имеют силу «бумажных».
Еще рекомендация: храните справку о закрытии счета как минимум 3 года. Это максимальный срок, который называется исковой давностью, — в течение него банк может обратиться в суд при возникновении разногласий.
Что делать, если банк не закрывает счета после банкротства
В идеальной ситуации такого не должно произойти: после признания должника банкротом у банка нет причин, чтобы отказывать в закрытии счета. Есть определение суда о списании задолженности, и кредитная организация обязана его исполнять.
Но в реальности проблемы могут возникнуть. Вот как поступить, если банк ответил отказом на вашу просьбу закрыть счет:
- Направить жалобу руководству компании — в письменном виде, в двух экземплярах, со штампом о приеме.
- Пожаловаться в Центробанк России через интернет-приемную.
- Подать на банк в суд. Вместе с требованием закрыть счет и обновить информацию в кредитной истории можно запросить возмещение морального ущерба, но на значительную компенсацию рассчитывать не стоит — 10 000 рублей как максимум.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Нужно ли закрывать счета после банкротства?
-
Кто разблокирует счет после окончания банкротства?
-
Что нельзя делать после завершения процедуры банкротства?
-
Можно ли пользоваться счетами после банкротства?