Какой срок кредита выбрать, чтобы заплатить меньше процентов

Перед тем как, взять кредит, люди преимущественно обращают внимание на процентную ставку. Этот показатель кажется самым важным, ведь именно от него зависит конечная сумма переплаты. Это правда, но лишь отчасти. Прежде чем выбрать кредитное предложение с самой выгодной ставкой, следует посмотреть на срок кредита. Это один из ключевых параметров, позволяющих рассчитать, какой на самом деле окажется переплата по займу. Расскажем, почему важно обращать внимание на срок кредита при обращении в банк.

На что нужно обращать внимание заемщику при оформлении кредита

Банки часто привлекают клиентов выгодными процентными ставками по кредиту. Однако за сухими цифрами могут скрываться подводные камни — обязательная страховка или скрытые комиссии (например, за досрочное погашение). Перед получением займа нужно внимательно ознакомиться с каждым пунктом кредитного договора. Важно точно знать размер ежемесячного платежа и срок кредита.

1. Сумма ежемесячного платежа должна быть посильной. Средние значения для комфортного погашения обычно не превышают 30% от дохода заемщика. Не следует забывать, что платежи являются регулярными. На этих тратах не получится сэкономить. Если сумма платежа стремится к 50% от дохода, погашать кредит и поддерживать комфортный уровень жизни может быть тяжело. Особенно, если внезапно возникнут непредвиденные расходы (например, на лечение или ремонт автомобиля).

2. Чем меньше срок кредита, тем больше ежемесячный платеж. От этого параметра напрямую зависит итоговая переплата. Не всегда есть возможность вносить большие платежи. Если финансовое положение не позволяет быстро погасить займ, лучше взять кредит на максимально возможный срок (по обычным потребительским кредитам он составляет 5–7 лет). Главное, чтобы сами платежи были для заемщика комфортными. Однако не стоит забывать, что чем дольше выплачиваешь кредит, тем больше переплачиваешь в итоге. Точные цифры подсчитать легко.

Пример: Заемщику нужны 500 000 рублей на ремонт жилья и покупку бытовой техники. Исходя из своих финансовых возможностей, он понимает, что может выплачивать по кредиту не более 20 000 рублей в месяц. Все, что нужно сделать, — открыть кредитный калькулятор на сайте любого банка (например, Сбера) и ввести желаемую сумму займа, чтобы увидеть предлагаемые кредитором условия. 

Ползунок можно настраивать, меня срок кредитования в большую или меньшую сторону. Чем больше лет уйдет на погашение, тем меньшей окажется текущая кредитная нагрузка. 

Чтобы узнать, какая переплата будет по кредиту, нужно умножить сумму ежемесячного платежа на количество месяцев (срок кредита). В нашем примере это будет: 17 682 рубля x 42 месяца = 742 644 рубля. Вычитаем из получившейся суммы тело кредита: 742 644 – 500 000 рублей = 242 644 рубля. 

Теперь передвинем ползунок, уменьшив срок на полгода.

Выполним аналогичные расчеты, но с новыми цифрами: 19 590 рублей x 36 месяцев = 705 240 рублей. Переплата составит 205 240 рублей (705 240 – 500 000). То есть, уменьшив срок погашения займа и увеличив ежемесячные выплаты, заемщик сэкономит чуть более 37 000 рублей. Вот почему стоит анализировать предложения банка с различных сторон, выбирая те, которые выгоднее.

Какой срок кредита может предложить банк

Срок возврата зависит от типа кредитного продукта и индивидуальных условий для конкретного заемщика. Предложения банков часто немного отличаются. Срок кредита и размер выплат в одном банке могут быть чуть выгоднее, чем в другом. Перед тем, как обращаться в конкретную финансовую организацию, следует сравнить общие условия на рынке. 

В 2025 году банки предлагают следующие сроки кредита:

• Экспресс-займы. Возможность взять средства сроком до 30 дней. Такое предложение есть, например, у Сбера и Т-Банка.
• Потребительский кредит на любые цели. Средний срок возврата составляет 1–5 лет. Однако он может быть и меньше. В Сбере дают кредит, срок возврата которого — всего 3 месяца. Есть и обратные ситуации — например, займ на 15 лет, доступный в Т-Банке.
• Автокредит на покупку транспортного средства обычно можно взять на срок 1–8 лет. Такие условия предлагает, например, Сбербанк. 
• Ипотека подразумевает оформление кредита на крупные суммы. Сроки возврата такого займа больше. В среднем они составляют от 1 года до 30 лет.
• Кредит под залог недвижимости позволяет взять крупную сумму денег, однако гарантией выплаты становится жилье или иной объект, принадлежащий заемщику. Срок возврата в этом случае также довольно большой — до 15–20 лет в среднем.

Банку выгоднее, когда займ является долгосрочным. За короткий промежуток времени они получат меньшую прибыль. Это же справедливо и для досрочного погашения. Кредиты на короткий срок выдают под более высокий процент. 

Как выбрать срок кредита

Чтобы определиться со сроком кредитования, нужно объективно оценить финансовые возможности. Ежемесячный платеж не должен превышать трети от дохода. Держа в голове эту цифру, можно легко рассчитать подходящий срок кредита. При помощи кредитного калькулятора также просто узнать и подходящую сумму ежемесячного платежа.

Минимальный срок подойдет заемщикам со стабильно большим доходом, а также тем, кто планирует продажу имущества в ближайшее время.

Максимальный срок кредита обычно выбирают люди с высокой кредитной нагрузкой. Также он подходит и тем, кому срочно нужна большая сумма. Низкий ежемесячный платеж и длительный срок будут выгоднее, если нужно время и деньги, чтобы выйти из тяжелой финансовой ситуации.

Что делать, если не получается погасить кредит в срок

Кредитные каникулы дают заемщику возможность полностью приостановить выплаты или снизить ежемесячный платеж до минимальных значений (обычно это сумма процентов за текущий месяц без погашения тела долга). Чтобы получить льготный период сроком от 1 до 6 месяцев, нужно документально подтвердить тяжелую финансовую ситуацию. По закону кредитные каникулы полагаются заемщикам, доход которых за последние 2 месяца резко снизился (на 30% и более). Претендовать на льготный период также могут люди, пострадавшие в результате чрезвычайной ситуации.

Реструктуризация позволяет снизить долговую нагрузку за счет уменьшения размера ежемесячного платежа. Однако срок кредита увеличится, поэтому итоговая переплата возрастет.

Рефинансирование дает возможность оформить новый займ для погашения уже имеющихся. Это можно сделать и в другом банке. Следует изучить предложения, касающиеся рефинансирования, и выбрать самое выгодное.

Если эти варианты не подходят и нет возможности вносить даже минимальные ежемесячные платежи по кредиту, надежным решением станет банкротство. В финале процедуры списываются все задолженности, включая кредиты и микрозаймы.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Какой срок кредита самый выгодный?

   Чем меньше срок, тем меньше переплата. С точки зрения финансовой выгоды рекомендуется брать краткосрочный кредит. Однако в этом случае ежемесячный платеж будет высоким.

2. Чем меньше срок кредита, тем меньше переплата?

   Да, верно, но банки часто не упоминают об этом, делая акцент не на сроке кредита, а на процентной ставке. Финансовым организациям выгодно, чтобы займы были долгосрочными.

3. Как правильно платить кредит, чтобы уменьшить процент?

   Лучший вариант — вносить частичные досрочные платежи. Если заемщик ежемесячно платит хотя бы немного больше, чем установлено банком, он быстрее погасит кредит. Это поможет снизить переплату. Однако не все могут себе позволить выходить за рамки ежемесячного платежа. Если такая возможность есть, пользуйтесь ею. Погасив кредит даже на несколько месяцев раньше положенного срока, удастся существенно сэкономить.