Кредит на погашение просроченных микрозаймов

Микрофинансовые организации (МФО) выдают небольшие суммы, поэтому клиентам кажется, что с возвратом денег не возникнет проблем. Но обслуживание займов с короткими сроками и максимальными процентами зачастую не соответствует реальным финансовым возможностям. В таких условиях некоторые заемщики готовы взять кредит специально для погашения долгов. Насколько это хорошая идея, выдают ли банки кредиты для закрытия микрозаймов с просрочками и что делать, если они отказали, — рассказываем в статье.

Чем займ отличается от кредита

Кредит выдается только в денежной форме, а предметом займа также могут быть вещи и ценные бумаги. Но сейчас речь идет о микрозаймах — денежных ссудах, которые предоставляют МФО.

Вот ключевые отличия микрозайма от кредита:

• Правовой статус. Выдавать кредиты могут только лицензированные банки и специализированные кредитные организации. Для выдачи займов лицензия не требуется, а единственное условие — МФО должна состоять в реестре Центробанка РФ.
• Сумма. Предельный размер займа физлицам — 1 млн рублей для микрофинансовых компаний (МФК) и 500 тысяч для микрокредитных (МКК). У банков ограничений нет, но многое зависит от вида кредита.
• Процентная ставка. В МФО она обычно достигает максимальной допустимой планки 292% годовых (у банков — в среднем чуть выше ключевой ставки ЦБ). 
• Срок кредитования. Чаще всего МФО выдают краткосрочные займы — сроком на 7-30 дней, гораздо реже — на 6-12 месяцев. Для сравнения, жилищный кредит (ипотеку) можно оформить на 30 лет.
• Срок выдачи. В МФО займ часто выдают в день обращения. Заявку на кредит банк может рассматривать до 3-5 дней.
• Документы для оформления. Для получения займа нужен минимальный набор документов. Нередко его удается оформить только по паспорту, а заявка направляется онлайн. Справок с работы или поручителей, как при оформлении кредита, не требуется.

Высокие ставки по микрозаймам приводят к тому, что некоторые заемщики не в силах расплатиться. Одним из решений может стать кредит на погашение займов.

Зачем оформлять кредит для погашения займа

Более выгодные условия, предлагаемые банками, позволяют снизить финансовую нагрузку на заемщика, избежать просрочек по займам в МФО или закрыть их, а иногда — получить дополнительные деньги.

Плюсы перекредитования в банке:

• Снижение размера ежемесячного платежа. Чаще всего увеличивается срок выплат или уменьшается процентная ставка.
• Сохранение хорошей кредитной истории. МФО, как и банки, передают информацию о просрочках в бюро кредитных историй, поэтому лучше не нарушать договоры займа.
• Оптимизация расходов. Если есть сразу несколько займов в МФО, то погасить их и платить один кредит окажется удобнее.

Минусы перекредитования в банке:

• Необходимость предоставить большой пакет документов. Банк досконально изучит кредитную историю, проверит наличие других займов и кредитов, посчитает доходы и финансовую нагрузку. Если его что-то не устроит, он отклонит заявку.
• Длительный период рассмотрения. Когда необходимо срочно внести ежемесячный платеж по займу, обращаться в банк — не самая удачная идея. Если вы не зарплатный клиент, срок изучения заявки может затянуться до 5 дней.
• Дополнительные расходы. Банк может настоять на оформлении страховки или других услуг. Если отказаться от них, условия кредитования ухудшатся или заявку вообще не одобрят.

Взвешивая все «за» и «против», не забудьте о главном: доходов должно изначально хватать для своевременного внесения платежей по новому кредиту.

Как взять кредит на погашение займов

Есть несколько вариантов, позволяющих погасить займ за счет нового кредита. Самый выгодный — оформить рефинансирование, но его одобрят только с хорошей кредитной историей. Подробно о каждом варианте действий — в следующих разделах.

Рефинансирование

Получение нового кредита на погашение текущих микрозаймов — это и есть рефинансирование.

Кредитные деньги можно потратить только на выплату согласованных с банком займов. В этом состоит основное отличие рефинансирования от потребительского кредита. Кредитор сам переведет сумму в счет погашения долга или потребует отчета от заемщика.

Одобренная к рефинансированию сумма может быть больше той, что необходима для погашения займов в МФО. Но потратить свободные деньги получится только с разрешения банка и после погашения оговоренных задолженностей.

Займы в МФО можно рефинансировать при соблюдении ряда условий:

• Отсутствие просрочек и хорошая кредитная история. Некоторые банки заявляют о готовности рефинансировать займы с просроченной задолженностью, но это исключение из правил или маркетинговый ход.
• Остаток долга свыше 10 000 рублей, а в некоторых банках этот порог еще выше.
• Предоставление большого пакета документов. Банк может потребовать справки с работы и налоговой, подтверждение дополнительного дохода, договоры залога и поручительства (если есть).

Рефинансирование действительно помогает сэкономить, но банков, готовых перекредитовать микрозаймы, особенно с просрочками, мало. На разных форумах заемщики пишут, что рефинансирование микрозаймов одобряет Т-Банк (бывший — «Тинькофф»), Альфа-Банк, ВТБ. Но гарантировать достоверность информации невозможно.

Потребительский кредит

В этом случае банк не контролирует, куда тратятся заемные средства. Можно выплатить все долги сразу или вносить платежи частями. Главное — направить деньги именно на погашение займа, а не спустить на другие нужды.

Получить потребительский кредит проще, чем добиться рефинансирования. Однако некоторые банки предлагают условия, которые с учетом дополнительных услуг не сильно отличаются от МФО. Шансов на одобрение заявки гораздо больше у клиентов с хорошей кредитной историей.

Из множества предложений на рынке важно выбрать наиболее подходящее. Заходите на сайты банков и сравнивайте информацию о критериях, процентных ставках и необходимых документах. Выбрать подходящего кредитора помогают сайты-агрегаторы.

В случае отказа можно подать заявку на оформление кредитной карты. К ее выдаче у банков, как правило, меньше требований. Тогда весь доступный лимит удастся перенаправить на микрозаймы в МФО, но есть нюанс: за снятие или переводы денег могут брать большую комиссию.

Займ на погашение займа

Получать новый микрозайм, чтобы погасить предыдущий, — плохая идея. Условия нового займа не будут сильно отличаться от предыдущего, а значит, долги продолжат расти.

И все же многие должники прибегают именно к нему, потому что:

• МФО одобряют и выдают микрозаймы в течение нескольких минут
• из документов чаще всего нужен лишь паспорт
• заявку можно подать онлайн на сайте или через приложение
• учитываются просрочки, допущенные только в конкретной МФО, — другие задолженности в расчет не берутся

Получение нового займа допустимо, чтобы потянуть время и избежать просрочки. Например, вы точно знаете, что в скором времени заработаете деньги и сможете погасить микрозаймы. Но постоянно перезанимая деньги на погашение очередного платежа, вы рискуете попасть в долговую яму.

Что делать, если в кредите отказали

Спокойно обдумайте другие варианты. Вот что можно сделать:

• Найдите подработку. Даже небольшой заработок позволит вносить платежи вовремя и избежать начисления неустойки.
• Продайте ненужные вещи. Необязательно распродавать все имущество. Возможно, есть детские вещи, из которых все уже выросли, или строительные материалы, оставшиеся после ремонта.
• Займите деньги у друзей или родственников. Это не всегда удобно, но все же лучше, чем брать новые микрозаймы.
• Оформите банкротство. Надежное решение, если долги неподъемные и нет уверенности, что сможете самостоятельно с ними расплатиться.

Вот основные преимущества банкротства:

• списание неоплаченных кредитов и микрозаймов
• аннулирование штрафов, задолженностей перед физическими лицами, налоговой службой и поставщиками услуг ЖКХ
• иммунитет от преследования кредиторов, коллекторов и приставов
• отмена мер принудительного взыскания и закрытие исполнительных производств
• возможность начать жизнь с чистого листа

Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты ответят на все вопросы, подготовят индивидуальный список необходимых документов и обеспечат полное ведение процедуры банкротства.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Дадут ли кредит с просрочками в МФО?

   С высокой вероятностью вы получите отказ. Скрыть просроченные долги тоже не получится. Прежде чем выдать кредит, банки запрашивают сведения из бюро кредитных историй. Там хранится информация обо всех просрочках, которые были допущены заемщиком за последние 7 лет.

2. Какой банк рефинансирует микрозаймы с просрочками?

   Банки крайне неохотно соглашаются на рефинансирование займов даже без просрочек. Но некоторые все же готовы пойти навстречу заемщику. Предложения по рефинансированию микрозаймов с просроченной задолженностью есть, например, в Совкомбанке.

3. Какие банки дают кредит с открытыми займами?

   Если по текущим займам нет просрочек, у вас хорошая кредитная история и достаточный доход — любой банк выдаст кредит. Но если одно или несколько условий не выполняются, нужно изучать конкретные предложения. Проще всего это делать на сайтах-агрегаторах.