Могут ли обязать родственников выплачивать кредит

Многие люди опасаются, что придется отвечать за неоплаченные кредиты своих родственников. Однако банки и микрофинансовые организации (МФО) имеют право требовать деньги только с тех, кто подписывал договор либо вступил в наследство после смерти заемщика. В каких случаях вы обязаны выплачивать кредит за родственника, а также что делать, когда нет денег на погашение чужих долгов, — подробно разберем в статье.

Переходят ли долги по кредиту на родственников заемщика

Долги переходят на родственника только в трех случаях:

1. Если родственники брали кредит совместно, то есть выступали созаемщиками. Тогда онинесут солидарную ответственность за долг. Если один из них не платит, банк требует полного или частичного погашения кредита с другого. При этом не имеет значения, кто фактически получал и тратил деньги. Созаемщики равны перед банком и обязаны выплачивать кредит в соответствии с договором.
2. При поручительстве, когда родственник обязался погасить долг за заемщика в случае неоплаты с его стороны. Поручитель-родственникгарантирует, что в случае невозврата долга заемщиком сделает это за него. Если человек не платит по кредиту, вне зависимости от причины, банк обращается к поручителю и требует вернуть долг. У нас есть отдельная статья, в которой мы подробно рассказывали об ответственности поручителя по кредиту.
3. В случае вступления в наследство — родственник наследует не только имущество, но и долги заемщика. Если отказаться, это освободит от долговых обязательств, но тогда не получится стать собственником квартиры, машины или денег умершего родственника. При вступлении в наследство долги переходят в пределах стоимости наследуемого имущества. Решение о том, вступать в наследство или отказаться от него, нужно принять в течение шести месяцев с даты смерти родственника и сообщить в нотариальную контору.

Ответственность супругов по долговым обязательствам имеет свои особенности. Когда кредиты делятся между мужем и женой, могут ли забрать общее имущество при взыскании и что происходит с долгами при разводе — подробно разобрали в другом материале.

Когда не придется погашать чужие долги

Если вы не подписывали договор с кредитором, то не несете ответственности за долги другого человека, неважно — родственник он или нет. Банки, микрофинансовые организации и коллекторские агентства не имеют права требовать деньги без юридических оснований.

Обычно займодатели и коллекторы звонят или пишут близким должника, чтобы найти его и убедить платить по кредиту. Но родственники не обязаны помогать или вообще общаться со взыскателями, если не давали письменного согласия на такое взаимодействие. Более того, одобрение нужно получить и от самого заемщика.

     Вот что нужно делать, если вам звонят по чужому долгу:

• Просите предъявить доказательства юридической связи с долгом, а если их нет — требуйте прекратить звонки и удалить ваш номер из базы данных
• Записывайте разговоры и сохраняйте сообщения, чтобы иметь подтверждения противозаконных действий
• Подайте жалобу на коллекторов в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) через интернет-приемную, через Госуслуги или на личном приеме (для удобства используйте образец заявления)
• При необходимости обратитесь в другие инстанции — прокуратуру, полицию, Роскомнадзор; если беспокоят представители банков и МФО, — в Центробанк РФ, к финансовому омбудсмену
• Подайте в суд иск о защите своих прав, интересов и компенсации морального вреда

Когда выгоднее помочь родственнику с выплатой кредита

Бывают ситуации, когда помочь члену семьи с погашением кредита выгоднее, чем наблюдать со стороны. То есть родственник, даже не являясь созаемщиком, поручителем или наследником, разделяет обязательства или полностью берет их на себя. Среди таких случаев:

• Наличие общей долевой собственности, которую могут арестовать и продать в счет долга. Например, вы владеете половиной квартиры, а другую половину брат заложил для получения кредита. Если он не справляется с платежами, банк обратит взыскание на долю родственника, — появится новый собственник. Чтобы этого не допустить, можно поддержать брата деньгами или переоформить кредит на себя.
• Использование имущества, принадлежащего должнику. Будучи родственником, вы можете проживать в квартире заемщика или ездить на его машине. Пока дело не дошло до принудительного взыскания задолженности, в ваших интересах внести лепту в решение проблемы.
• Сохранение хороших отношений в семье. Допустим, мать взяла кредит на лечение или образование вашей сестры, но с выплатами возникли затруднения. Если вмешаться, можно поддержать родственников и сохранить хорошие взаимоотношения.

Однако прежде чем соглашаться на помощь с выплатой кредита:

• Убедитесь, что родственник действительно оказался в тяжелом материальном положении
• Изучите условия — сумму долга, срок погашения, процентную ставку, пени и штрафы, права и обязанности по отношению к кредитору
• Учитывайте риски — нагрузку на личный бюджет, давление со стороны взыскателей, возможность судебного разбирательства

Можно ли не платить по долгам умерших родственников

Если вы наследуете долг по кредиту родственника, то погашать его придется в соответствии с условиями договора. Однако при выдаче кредита могла быть оформлена страховка — тогда закрыть задолженность удастся за счет нее. Для этого обратитесь в компанию, которая оказала услугу по страхованию жизни и здоровья заемщика.

Соберите документы для получения страховой выплаты:

• заявление о выплате страхового возмещения (оформляется при обращении к страховщику)
• паспорт или иной документ, удостоверяющий личность
• кредитный договор и договор страхования, заключенные между банком и родственником
• свидетельство о смерти родственника
• свидетельство о праве на наследство или иной документ, подтверждающий родство с умершим

Документы предоставляются в оригиналах или заверенных копиях. Страховая компания должна рассмотреть запрос в течение 30 дней.

Какие последствия ждут, если не платить по долгам

Если вы не являетесь поручителем, созаемщиком или наследником, то никаких последствий для вас не будет. Максимум — поступит несколько звонков от кредиторов, на которые можно и нужно жаловаться (если не давали письменного согласия на взаимодействие).

В случае, если вы приняли на себя долг родственника самостоятельно или следуя закону, будьте готовы к последствиям. Вот основные:

• начисление пеней и штрафов за каждый день просрочки
• звонки и письма от банка, МФО или коллекторского агентства с требованиями вернуть деньги
• получение кредитором исполнительного документа в судебном или исковом порядке
• принудительное взыскание приставами (арест и продажа имущества, блокировка счетов и списание средств, удержание до 50% зарплаты или пенсии)
• ограничительные меры (запрет выезжать за границу и управлять автомобилем)

Что делать, если нет денег на погашение чужих долгов

Если вы оказались в ситуации, когда вынуждены платить по кредиту родственника, а рассчитаться сразу не получается, попробуйте договориться о реструктуризации задолженности. Возможно, удастся увеличить срок выплат и снизить размер ежемесячных платежей. Для этого потребуется документально подтвердить, что вы оказались в трудной жизненной ситуации.

Если займодатель откажет, посчитав, что вы способны погасить долг в полном объеме, и обратится с исковым заявлением, можно запросить рассрочку или отсрочку через суд. Здесь тоже потребуются убедительные аргументы.

Единственный законный способ не платить по долгам — оформить банкротство. Оно позволяет списать непосильные долги по кредитам, микрозаймам, налогам, штрафам и коммунальным платежам. При банкротстве списываются все долги, которые есть у физического лица, в том числе «чужие», по которым он выступал в роли поручителя или созаемщика.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что будет, если родственник не платит кредит?

   Неуплата кредита может обернуться:

   • — начислением пеней, штрафов и увеличением суммы долга
   • — давлением со стороны кредитора и коллекторов
   • — обращением в суд, передачей дела приставам и принудительным взысканием

   Эти последствия распространяются на родственника, только если он выступает поручителем по кредиту, является созаемщиком или наследником должника. В остальных случаях решение о том, помогать члену семьи с решением финансовых проблем или нет, — личный выбор каждого.

2. Можно ли взыскать долги с родственников?

   Взыскание долга с родственника допускается в случаях, когда он выступает созаемщиком, поручителем или наследником должника. При этом бывают ситуации, когда член семьи, не связанный кредитными обязательствами, испытывает на себе последствия взыскания.

3. Какие долги переходят на родственников?

   На родственников могут перейти просроченные платежи по кредитам и микрозаймам, коммунальным платежам, налогам, распискам. В ситуации наследования не передаются обязательства, связанные с личностью: алименты, штрафы, возмещение вреда. Остальные долги наследник вправе принять в пределах стоимости наследуемого имущества.