Можно ли взять ипотеку с плохой кредитной историей

Купить квартиру без помощи банка сложно. Многие граждане принимают решение об оформлении ипотечного кредита, но сталкиваются с проблемой: банки предъявляют к заемщикам строгие требования. Особенно непросто тем заемщикам, у которых испорченная кредитная история. Рассказываем, можно ли оформить ипотеку, если были просрочки, и как повысить шансы на одобрение ипотечного кредита.

Какой должна быть кредитная история, чтобы взять ипотеку

Каждый банк оценивает потенциальных заемщиков по-своему и не раскрывает критериев. Поэтому один и тот же человек может получить категорический отказ в одном банке, но без проблем оформить ипотеку в другом. На решение влияет множество факторов, которые касаются надежности и платежеспособности потенциального заемщика. Прежде всего это кредитная история.

Все банки при рассмотрении заявки на ипотеку запрашивают кредитную историю человека. Для кого-то отрицательные пометки в ней являются однозначным поводом отказать в оформлении ипотечного кредита. Но некоторые банки могут одобрить заявку, предложив менее выгодные для клиента условия (например, повышенную ставку).

Кредитная история: что это и почему она может ухудшиться

Кредитная история — это сведения обо всех финансовых обязательствах перед кредиторами. Она содержит данные о каждом оформленном кредите или займе, выданных кредитных картах, а также заявках на кредитование. В кредитной истории подробно описано, в какой срок производилась оплата, были ли просрочки, какая общая сумма кредитов.

На основе кредитной истории формируется персональный кредитный рейтинг, позволяющий банкам быстро оценить потенциал заемщика. Показатель кредитоспособности меняется в зависимости от того, насколько добросовестно исполняются финансовые обязательства.

Диапазон баллов кредитного рейтинга — от 1 до 999. Зеленая зона означает высокую кредитоспособность, красная — низкую. Чем выше рейтинг, тем больше шансов на одобрение ипотеки.

Кредитная история будет улучшаться, если заемщик своевременно выплачивает кредит, грамотно пользуется кредитными картами и получает одобрения на новые займы.

Что касается причин, которые портят историю, вот основные из них:

• Просроченные выплаты. В первую очередь банки оценивают, насколько добросовестно потенциальный заемщик исполнял свои обязательства прежде. Если в кредитной истории содержатся сведения о регулярных просрочках, риск получить отказ в ипотеке возрастает.
• Регулярные обращения в микрофинансовые организации. МФО привлекают заемщиков лояльными требованиями: они редко проверяют кредитную историю, то есть выдают займы почти всем желающим. Если в кредитной истории много записей, свидетельствующих о частых обращениях к микрофинансовым организациям, для банков это станет тревожным сигналом.
• Отказы по заявкам на кредитование. Любая заявка на кредитование (неважно, одобрена она или нет) отражается в кредитной истории. Большой процент отказов негативно повлияет на персональный кредитный рейтинг и насторожит банк, который рассматривает заявку на ипотеку.
• Судебное взыскание долгов. В кредитную историю попадают не только сведения о ссудах в банках и займах в МФО. Просроченные штрафы, налоги, алименты, коммунальные услуги, неоплаченные мобильная связь и интернет способны резко испортить кредитную историю, если дело дошло до суда. Открытое исполнительное производство отражается в истории и снижает кредитный рейтинг.

Можно ли взять ипотеку, если есть просрочки по кредитам

Не отчаивайтесь, если вы когда-то допускали просрочки по кредитам. Шанс на одобрение ипотеки все равно сохраняется. Главное — устранить все задолженности до подачи заявки. Если есть открытые просрочки, банк вряд ли одобрит ипотеку.

Чтобы заранее понимать, насколько велики шансы на выдачу ипотечного кредита, лучше проверить свою кредитную историю прежде, чем это сделает банк.

Кредитная история граждан РФ хранится в бюро кредитных историй. Сейчас в стране работает шесть БКИ, и конкретное досье может находиться в любом из них. Чаще всего банки передают информацию сразу нескольким бюро.

Дважды в год каждый человек вправе бесплатно получить доступ к своей кредитной истории. Необходимо сделать соответствующий запрос на портале Госуслуги. Когда узнаете, в каких именно бюро хранится история, зарегистрируйтесь на их сайтах и запросите досье.

Как оформить ипотеку с плохой кредитной историей

Даже идеальная кредитная история не всегда гарантирует 100%-ное одобрение заявки. Банк в любом случае детально рассмотрит каждого потенциального заемщика. Для оформления ипотеки понадобится:

• собрать документы и подать заявку
• найти квартиру
• оформить сделку
• внести первоначальный взнос
• застраховаться и заключить договор с банком

Более детально порядок действий опишут сотрудники банка.

Способы увеличить шансы на одобрение заявки

Если у вас недостаточно высокий кредитный рейтинг, особое внимание уделите пакету документов. Важно убедить кредитора в своей платежеспособности и официально подтвердить доходы. Это увеличит шансы на одобрение, даже если в прошлом были негативные записи в кредитной истории.

Одобрить заявку с большей вероятностью могут и в том случае, если первоначальный взнос за квартиру окажется высоким — не минимальные 10 или 15%, а, например, 30%. Важно, чтобы это были личные финансы заемщика, а не средства материнского капитала.

Также увеличится шанс на одобрение заявки, если привлечь созаемщика или поручителя. Банк уменьшает собственные риски, ведь в случае проблем у основного заемщика потребовать исполнения обязательств можно от созаемщика.

С плохой кредитной историей лучше обратиться в тот банк, где открыта зарплатная карта или есть счет. Теоретически банк рассматривает заявки действующих клиентов лояльнее, чем запросы тех, кто обратился впервые.

Хорошие шансы на одобрение есть и у тех, кто предложит банку ликвидную недвижимость в залог.

Как улучшить кредитную историю для ипотеки

О кредитной истории нужно позаботиться заранее — хотя бы за полгода до планируемого оформления ипотеки. Этого времени недостаточно, чтобы удалить данные о просрочках (кредитная история обнуляется только через 7 лет), но вы успеете значительно повысить свой кредитный рейтинг.

Полезные рекомендации для улучшения кредитной истории:

Досрочно погасите кредиты. Банк обязательно оценивает долговую нагрузку клиента. Если открыто несколько кредитов на значительные суммы, вряд ли дополнительно одобрят ипотеку, ведь размер ежемесячного платежа не должен превышать половины вашего дохода.

Чтобы увеличить шанс на одобрение заявки, разберитесь с текущими кредитами: погасите их или рефинансируйте. Рефинансирование позволяет объединить несколько задолженностей в одну и выплачивать на более выгодных условиях.

Вносите обязательные платежи без просрочек. Своевременные платежи благотворно влияют на кредитную историю: информация о них передается в БКИ каждый месяц. Избегайте образования просрочек, оплачивайте кредиты заранее, а также не забывайте вносить минимальные платежи по кредитным картам.

Закройте неиспользуемые кредитные карты. Не все придают большое значение своим кредиткам, однако они тоже влияют на состояние кредитной истории. Перед подачей заявки на ипотеку закройте кредитные карты, в которых нет острой необходимости.

Оформите банкротство. Плохая кредитная история — это не приговор. Даже если сейчас нет денег на погашение долгов и они продолжают расти, не бойтесь, что вам никогда не одобрят ипотеку.

Тем, кто находится в трудном финансовом положении, лучше отложить покупку жилья и оценить возможность банкротства. Эта процедура подходит физлицам с испорченной кредитной историей, имеющим задолженности перед банками, микрофинансовыми организациями, а также просрочки по штрафам, налогам и коммунальным услугам.

Банкротство означает не только списание всех долгов, но и обнуление кредитной истории: в ней не останется записей об открытых просрочках. Чтобы узнать подробнее о банкротстве в вашем случае, проконсультируйтесь с юристами компании «Финансово-правовой альянс»: мы ответим на все вопросы и подскажем, с чего начать подготовку.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли подать заявку на ипотеку при открытых просрочках?

   Никаких ограничений на подачу заявки в связи с просрочками нет. Вопрос в том, как будет оценивать такого клиента банк. Хотя ипотека выдается под залог недвижимости, связываться с ненадежным заемщиком никто не захочет.

   Чтобы повысить шансы на одобрение ипотечного кредита, устраните все просрочки еще на этапе сбора документов и дождитесь, когда сведения о ликвидации долгов отобразятся в кредитной истории.

2. Как узнать, почему отказывают в ипотеке?

   Банки не обязаны раскрывать причины, по которым они отказывают в кредитовании. У каждой финансовой организации есть свои критерии внутренней оценки заемщика, и они могут сильно отличаться.

   Однако часто причины отказа можно определить самостоятельно. Среди основных:

   • — низкий доход
   • — юный возраст
   • — большая долговая нагрузка
   • — плохая кредитная история или ее отсутствие

3. Что считается плохой кредитной историей?

   Кредитную историю портят:

   • — просрочки платежей
   • — частые обращения в микрофинансовые организации
   • — систематические отказы по заявкам на кредитование
   • — информация о судебном взыскании

   Каждый человек может проверить свою кредитную историю и рейтинг, составленный на ее основе, запросив информацию в БКИ. Узнать, в каких именно бюро находится кредитная история, можно на портале Госуслуги.