Не могу отдать долги: что делать

Просроченная кредитка, деньги, занятые у родственников на ремонт, или долг бывшему бойфренду: с чем-то подобным сталкиваются многие, и сам по себе долг еще не повод для паники. Сложнее, когда становится понятно, что вы не сможете его вернуть.

Рассказываем, чем рискует должник перед банком, МФО или знакомым, как договориться об отсрочке или меньшем платеже и как выбраться из долговой ямы, если денег нет совсем.

Что будет, если не отдавать долги

Долг сам не исчезнет: рано или поздно кредитор начнет действовать. Как быстро, зависит от того, кому вы должны. Если это частное лицо, все решают его терпение и ваши отношения. Банки и МФО действуют по более предсказуемой схеме.

Составили примерный таймлайн — когда и какие ответные действия предпримет кредитор:

Могут ли забрать квартиру, машину, зарплату, карту

Да, за долги могут забрать деньги и имущество. Этим занимаются судебные приставы: когда они получают исполнительный документ (например, судебный приказ по кредиту), то возбуждают исполнительное производство и дают должнику 5 дней на добровольное погашение. Далее применяются принудительные меры взыскания. Среди них есть и аресты: денежных средств, в том числе зарплаты (из доходов могут забирать до 50–70%), машины, квартиры, если это не единственное жилье. Но еще работает принцип соразмерности: за долг перед бывшим в 10–20 тысяч рублей приставы не будут арестовывать автомобиль.

Посадят ли

Нет, сам по себе просроченный долг не подразумевает уголовной ответственности. В Уголовном кодексе РФ есть ст. 177, которая предусматривает наказание за злостное уклонение от уплаты задолженности. Но ее применение возможно только при трех условиях сразу: суд уже взыскал долг и решение вступило в силу, сумма долга превышает 3,5 млн рублей, а уклонение действительно злостное. Например, должник переписал квартиру на родственника или скрывает доход, а платить не спешит. Если свободных денег нет, доказать умысел практически невозможно.

МФО и коллекторы иногда пугают должников уголовным делом о мошенничестве по ст. 159 УК РФ и даже подают заявление в полицию. Но сама по себе просрочка является гражданско-правовым спором, а не преступлением.

Чтобы привлечь за мошенничество, необходимо доказать, что человек изначально взял заем без намерения его отдавать или обманул кредитора (например, предоставил поддельные документы). Если деньги брали с намерением вернуть, а позже просто перестали справляться с платежами, состава мошенничества нет.

При этом участковый может вызвать должника в отделение, так как обязан отработать заявление, но, как правило, все заканчивается обычной беседой и отказом в возбуждении дела.

Придут ли к родителям, на работу, будут ли звонить близким

По закону это допустимо только с письменным согласием и должника, и самого третьего лица. Но на практике все зависит от того, кто занимается возвратом долга. Отделы взыскания крупных банков обычно соблюдают требования и не беспокоят третьих лиц, а вот недобросовестные МФО и особенно коллекторские агентства могут звонить по всем номерам, связанным с должником, — родственникам, коллегам, начальству.

Как решить проблему: соберите доказательства (детализацию звонков по номеру родственника и записи разговоров) и пожалуйтесь в ФССП — лично на приеме или через интернет-приемную. Если звонят сотрудники банка или МФО, жалобу можно направить и в Банк России. А если коллекторы нашли номер близкого человека самостоятельно, подайте жалобу в Роскомнадзор — на незаконную обработку персональных данных.

Не могу платить банку или МФО: что делать, пока не дошло до суда

Попросите перенести дату платежа. Подходит, если проблема временная, например, задержали зарплату. Во многих банках дату можно сменить в приложении или по заявлению. Но если такой услуги нет, напишите в чат поддержки — скажите, что возникли временные проблемы и попросите сдвинуть дату платежа на несколько дней.

Обсудите с банком или МФО реструктуризацию (ее также называют комплексным урегулированием задолженности). Если в двух словах, реструктуризация — это изменение условий договора для уменьшения ежемесячного платежа. Предоставить ее — право, а не обязанность кредитора.

Возьмите кредитные каникулы в соответствии со ст. 6.1-2 закона № 353-ФЗ. Требования: снижение доходов минимум на 30% (за последние два месяца) или проживание в зоне ЧС. Каникулы длятся до 6 месяцев, в течение которых можно законно не платить по кредиту или микрозайму.

Сделайте рефинансирование. Это когда вы берете новый кредит для погашения одного или нескольких старых. Рефинансирование работает, только если новый платеж действительно меньше прежнего, а банк согласится одобрить заявку. Иначе вы просто закрываете один долг другим.

Что написать в банк и что просить

Если просите реструктуризацию, подайте заявление в отделении банка, через приложение или личный кабинет: это можно сделать в онлайн-чате либо через специальную услугу, если она есть.

Если в кредитной организации нет утвержденного образца, воспользуйтесь шаблоном. Что необходимо указать:

• Информацию о кредите, в том числе срок и размер регулярного платежа.

• Причину, по которой вы не можете платить. Например, потеря работы или появление ребенка.

• Ваши предложения по изменению условий договора. Например, снижение ежемесячного платежа.

• Просьбу о реструктуризации и о проекте нового соглашения.

Приложите к заявлению документы, подтверждающие основания для изменения условий договора: справку о доходах, свидетельство о рождении ребенка и так далее.

Когда есть основания для кредитных каникул, просите их. Оставляем образец заявления — его можно заполнить и отправить в свой банк или МФО. Если долгов несколько, заявление необходимо подать каждому кредитору отдельно. Первым днем каникул будет дата, которую вы указали в заявлении.

Кредитные каникулы можно оформить, если сумма потребительского кредита не превышает 450 000 рублей, под залог автомобиля — 1 600 000 рублей, а лимит по кредитной карте — 150 000 рублей.

По каждому договору кредитные каникулы можно взять только один раз.

Для рефинансирования подойдет любой банк с такой программой, необязательно тот, где вы брали кредит. Просить разрешение у прежнего кредитора не нужно, но о досрочном погашении ему необходимо сообщить. Обычно подать заявку на рефинансирование можно прямо на сайте банка — здесь мало отличий от оформления обычного кредита.

Подборка банков для выгодного рефинансирования — на что смотреть, рейтинг

Что отвечать на звонки

Главное правило: не игнорируйте звонки из банка или МФО. Если молчать, вы теряете шанс договориться об отсрочке, об уменьшении ежемесячного платежа или о других вариантах реструктуризации. При этом по телефону лучше ничего не обещать: соглашайтесь только на то, что действительно сможете выполнить.

Вот как отвечать на звонки по поводу задолженности:

• Спокойно опишите свою ситуацию: «В данный момент не могу вносить платежи, потому что (назовите причину)».
• Предложите решение: «Давайте обсудим условия реструктуризации — я могу платить, но меньше, чем предусмотрено договором». Если договоритесь о новых условиях, попросите отправить их документом (можно и электронным, например, в личном кабинете).
• По возможности записывайте разговор. А если собеседник давит или пугает, скажите: «Прошу не оказывать давление, я веду запись разговора».

Если просрочка возникла четыре месяца назад или больше, вы можете отказаться от взаимодействия с кредитором. Для этого необходимо подать заявление об отказе: тогда банк, МФО или коллекторы больше не смогут вам звонить, писать сообщения и назначать личные встречи — только отправлять письменные требования.

Должен знакомому или родственнику: как сказать и чем грозит

Долги перед человеком, которого вы знаете, устроены иначе, чем долги перед банками: договариваться приходится не только о цифрах, но и об отношениях. Если тянуть с возвратом, человек может обидеться раньше, чем обратится в суд. Поэтому важно не создать впечатление, что вы пользуетесь его добротой, и сохранить хорошие отношения.

Как сказать человеку, что отдать пока не получается

Несколько простых советов:

• Не ищите оправданий во внешних обстоятельствах, а говорите о себе. Плохое объяснение: «Ты же понимаешь, какое сейчас время». Хорошее: «Не смогу вернуть деньги вовремя из-за того, что меня сократили».
• Предложите конкретный план: «Верну по (сумма) рублей каждый месяц до (число)». Сумма и даты убедительнее, чем «отдам, как смогу». 
• Предложите хотя бы частичное решение — например, выплату долга в рассрочку.
• По возможности верните часть суммы сразу, чтобы подтвердить свои намерения.
• Предложите зафиксировать новые условия на бумаге. Если расписки не было, составьте ее. Если была — перепишите с новыми суммами и датами.

Могут ли подать в суд, если расписки нет, и что будет, если подадут

Да, могут. Расписка заметно облегчает взыскание, но суд принимает и другие доказательства — это закреплено в ст. 162 ГК РФ. Этими доказательствами могут быть:

• Банковская выписка, в которой видны переводы с понятным назначением платежа.

• Переписка, аудио- или видеозаписи, в которых вы признаете наличие долга. Кредитору желательно заверить их у нотариуса.

• Свидетельские показания, но только если долг не больше 10 000 рублей. При большей сумме закон не позволяет ссылаться на них в подтверждение займа.

Кредитор не обязан направлять вам претензию до суда, если такой порядок не прописан в договоре или расписке. Но на практике он часто так и делает. Если срок возврата не указан или определен моментом требования, деньги нужно вернуть в течение 30 дней после того, как кредитор потребовал это сделать.

Без расписки кредитору, как правило, не удастся получить судебный приказ: он выдается по требованиям, основанным на сделке в простой письменной форме. Поэтому дело пойдет в обычном порядке: вы получите копию иска и повестку, сможете прийти на заседание, возражать и представлять свои доказательства.

Если суд встанет на сторону кредитора, он выдаст исполнительный лист, который тот передаст приставам. Дальше все так же, как при долге перед банком или МФО: арест счетов и имущества, удержание до 50% зарплаты или пенсии, другие ограничения.

Нужно ли давать расписку, если просят

Закон не обязывает заемщика давать расписку, но на практике лучше согласиться, особенно если берете в долг у близкого человека.

Договор займа между гражданами на сумму больше 10 000 рублей должен быть заключен в письменной форме, и расписка — самый простой способ это сделать. Составить ее можно в свободной форме, нотариус не нужен.

Заберут ли имущество у родителей или мужа

Нет, по вашим долгам имущество родителей и мужа, как правило, не заберут, но есть три исключения. 

Родственники отвечают за вас, только если они поручители, созаемщики по кредиту или наследники: после смерти должника его долги переходят к тем, кто принял наследство, но только в пределах его стоимости.

С мужем есть нюанс. Личный долг одного из супругов взыскивают с его имущества. Общим долг становится, если кредит взяли оба или суд установит, что все полученное потратили на нужды семьи. Тогда взыскание могут обратить на общее имущество супругов. Доказывать, что деньги ушли на семью, должен тот, кто хочет признать долг общим.

Должна бывшему: как закрыть тему без скандала

Лучше вернуть деньги как можно скорее, чтобы не оставаться с бывшим на связи дольше, чем нужно.

Если можете отдать всю сумму сразу, переведите ее и в назначении платежа укажите, за что вы платите, например: «Возврат долга по расписке от (дата)».

Принимая деньги, кредитор обязан по вашему требованию выдать расписку о получении, а если вы раньше писали долговую расписку, вернуть ее — поэтому вместе с новой распиской о погашении долга заберите у бывшего оригинал старой.

Если бывший партнер отказывается принимать деньги или избегает общения, долг можно вернуть через депозит нотариуса — это считается надлежащим исполнением обязательства.

Когда на руках нет всей суммы, договоритесь о том, чтобы отдавать долг частями. Но тогда требуйте с бывшего расписку о получении каждого платежа. Сохраняйте чеки и выписки о переводах из банка, они надежнее скриншотов.

Как вылезти из долгов, если денег нет совсем

Если вы понимаете, что реструктуризации не помогут и вы не потянете даже маленькие платежи, рассмотрите другой вариант — банкротство физического лица. При соблюдении требований оно позволяет избавиться от кредитов, займов и других долгов, кроме алиментов, возмещения вреда и нескольких прочих обязательств. Долги перед физическими лицами тоже списывают.

Главное условие для банкротства — неплатежеспособность: это когда денег и имущества недостаточно для соразмерного удовлетворения требований кредиторов. Сама процедура состоит из нескольких этапов, и должнику важно пройти их честно и добросовестно, как того требует закон о банкротстве.

Признать неплатежеспособность можно в суде или многофункциональном центре (МФЦ), но во втором случае есть ограничения по исполнительным производствам и по размеру долга — он должен составлять от 25 000 до 1 000 000 рублей. При судебном банкротстве таких ограничений нет, достаточно подтвердить неплатежеспособность.

Если сильно упростить, для банкротства необходимо подготовить заявление, собрать документы, подтверждающие долги, а затем передать все это в суд. Там проверят обоснованность заявления и назначат финансового управляющего, который составит реестр требований, проверит ваше финансовое положение и проведет реструктуризацию либо реализацию.

Разобраться, подходит ли ваш случай под условия банкротства, и получить список документов, необходимых для процедуры, можно на бесплатной консультации у наших юристов.

Уже пришел приказ, иск или заблокировали карту

Даже если кредитор уже начал взыскание задолженности, вы все еще можете защитить свои права:

• Если получили судебный приказ по долгу, его можно отменить. Для этого в течение 10 дней отправьте мировому судье возражение. Указывать причину для отмены не нужно.

• Если пришла повестка в суд, примите участие в процессе. Иногда кредиторы накручивают проценты, которые можно отменить, обратив на это внимание суда.

  Даже когда решение вынесено, вы все еще можете подать апелляцию или попросить суд об отсрочке (рассрочке) исполнения.

• В исполнительном производстве, если приставы уже арестовали карту, можно подать заявление о сохранении прожиточного минимума. Если у вас есть иждивенцы (например, несовершеннолетние дети), на каждого из них удастся сохранить по дополнительному минимуму.

Даже если банк или знакомый, у которого вы одолжили деньги, уже пошел в суд или обратился к приставам, вы можете подать заявление о признании финансовой несостоятельности (банкротстве), пройти через процедуру и списать долги.

В банкротстве могут безвозвратно освободить от кредитов и ряда других долгов, причем полностью — со всеми штрафами и процентами. Главное — чтобы ситуация соответствовала признакам неплатежеспособности, а вы действовали добросовестно.

Разобраться во всех нюансах помогут наши юристы на бесплатной консультации.