Процедура банкротства физического лица завершена — что дальше 

Банкротство физического лица — это единственный законный способ списать долги по кредитам и займам, коммунальным платежам, налогам и штрафам. После завершения процедуры должник перестает быть должником. По сути, он начинает новую финансовую жизнь.

Какая она, жизнь после банкротства? Какие в ней подводные камни? Есть ли нюансы, которые нужно знать заранее? Рассказываем прямо сейчас.

Банкротство завершено: что делать дальше 

Фраза «банкротство завершено» означает, что суд обнулил ваши долги перед кредиторами. Долгожданный финал процедуры. Вы наконец выбрались из финансовой ямы и начинаете новую жизнь — без кредиторов и коллекторов. 

Мы часто слышим: «Долги списали. Что делать дальше? Как вернуться к нормальной жизни?» Если вы списали долги, то уже вернулись к нормальной жизни. Это прежде она была ненормальной, когда банки бесконечно требовали денег, а вы переживали о том, где их достать.

Теперь никаких долгов, угроз и штрафов. Никто не потребует заплатить — просто не имеет на это права. Все исполнительные производства тоже оканчиваются — это основные преимущества банкротства.

По поводу «Что делать дальше»:

Первое и самое важное — получи́те на руки определение суда о завершении реализации имущества. Этот документ официально подтверждает, что долги списаны.

Определение суда о завершении реализации снимает все ограничения, которые были во время процедуры банкротства. Теперь вы можете тратить деньги полноценно, а не только прожиточный минимум. Купить или продать квартиру, машину, земельный участок — без проблем. Больше никаких запретов. 

Во-вторых, обратитесь в банк, чтобы разблокировать счета и карты. Да, банки обычно снимают блокировку автоматом, как только получат уведомление о списании долгов из ЕФРСБ — Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Но могут попросить подать заявление и приложить копию определения суда. Поэтому сообщите сами, чтобы сработало наверняка. 

В-третьих, не забывайте о ряде ограничений, которые действуют после списания долгов. Так, при обращении за кредитом вы обязаны сообщать банку, что прошли банкротство. Занимать руководящие посты в компаниях сразу после банкротства тоже не получится. Однако не стоит переживать — это временные ограничения. 

В-четвертых, восстанови́те кредитную историю. Сведения о банкротстве попадают в БКИ (бюро кредитных историй) и снижают рейтинг заемщика. Да, информация исчезнет сама (уйдет в архив), но только через 7 лет. Поэтому лучше формировать положительную кредитную репутацию уже сейчас. Как именно, расскажем ниже. 

Получить определение о списании долгов 

Определение о завершении реализации имущества — это главный документ всей процедуры банкротства. Именно в нем черным по белому сказано, что вы никому и ничего не больше должны. 

Такое определение, по сути, официально завершает банкротство. В документе указано: гражданин освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, включая те, что не были заявлены в ходе процедуры. 

Другими словами, даже если кто-то из кредиторов не знал про банкротство, он не сможет ссылаться на это и требовать вернуть долг. Знал, не знал — без разницы. Все долги сгорают, так постановил суд. 

Обычно суд выдает определение не на бумаге, а в электронном виде — размещает в Картотеке арбитражных дел. Электронный формат имеет ту же силу, что и бумажный — там есть цифровая подпись судьи, который вынес решение о списании долгов. 

Когда есть электронный документ, он считается оригиналом. Но можно получить бумажную копию. Для этого подайте ходатайство в арбитражный суд, который рассматривал дело о банкротстве. Попросите выдать несколько заверенных копий — они могут понадобиться в общении с банками или бывшими кредиторами. 

Ходатайство составьте в двух экземплярах. Один останется в суде, точнее, в судебной канцелярии. Второй будет у вас — с пометкой, что ходатайство приняли. Через 2–3 дня свяжитесь с помощником судьи или секретарем суда, чтобы узнать, готовы ли документы. Чтобы их забрать, нужно озвучить номер банкротного дела, свою фамилию и ФИО судьи. Обязательно захватите паспорт. 

Уведомлять каждого кредитора о списании долгов необязательно. Финансовый управляющий вносит сведения об этом в ЕФРСБ. По прошествии пяти дней считается, что всех уведомили.

Определение о завершении реализации имущества — это гарантия, что долги списаны и кредиторы больше не смогут предъявить вам требования. 

Храните определение минимум пять лет. Такой документ — ваша страховка на случай, если кредиторы (точнее, бывшие кредиторы) забудут о банкротстве и попробуют взыскать долг в первые несколько лет. Наверняка не смогут ничего сделать, но вот нервы потрепать — вполне. Если определение суда на руках, вы легко защитите себя и подтвердите: все долги списаны. 

Подать в банк заявление о снятии блокировки со счетов 

После завершения банкротства ваши счета и карты, которые были заблокированы (полностью — при реализации имущества; частично — при реструктуризации долгов), должны быть разморожены. 

В большинстве случаев банки делают это самостоятельно. Финансовый управляющий в 10-дневный срок вносит в ЕФРСБ сведения об окончании процедуры, точнее, сообщает о результатах. Банк их видит и снимает блокировку, теперь вы можете снова пользоваться счетами и картами. 

Бывают ситуации, когда разблокировки не происходит. Причины разные: 

• случился сбой в банковской системе
• ошибка в данных должника (ФИО, дата рождения, реквизиты паспорта)
• сотрудники банка пропустили информацию из ЕФРСБ

Чтобы подстраховаться, обратитесь в банк лично — подайте заявление о снятии блокировки. Приложите копию определения суда о завершении реализации имущества, чтобы подтвердить списание долгов. 

Центробанк еще в 2020 году разослал банкам информационное письмо, в котором рекомендовал размораживать счета течение 5 рабочих дней с момента публикации сведений в ЕФРСБ. 

Предоставить работодателю новые реквизиты

В ходе банкротства, точнее, в период реализации имущества, счета должника могут заблокировать. Тогда зарплату перечисляют на специальный счет — его открывает финансовый управляющий. 

С помощью такого счета управляющий контролирует поступление денежных средств, чтобы распределять их между кредиторами. Из этих денег вы получаете прожиточный минимум. 

Когда работодатель попробует отправить зарплату на специальный счет, который уже закрыт, деньги вернутся обратно. Если счет «живой» и деньги пришли, но банк получил от управляющего заявление на закрытие — начнется головная боль с выплатой. 

Поэтому по окончании процедуры банкротства как можно скорее предоставьте работодателю новые реквизиты. Тогда вы будете получать заработную плату вовремя и в полном объеме. 

Улучшить кредитную историю 

Банкротство фактически обнуляет вашу кредитную историю. Просрочки по кредитам и займам, которые были до банкротства, — их больше нет. Никаких активных записей о непогашенных долгах. Это хорошая новость. 

Но есть обратная сторона. Банкротство снижает кредитный рейтинг. Банки и другие кредитные организации видят его, оценивают риски и могут отказать в кредите — это их право. 

Не стоит расстраиваться, тем более отчаиваться. Восстановить кредитную репутацию вполне реально. Сделайте вот что. 

Конечно, можно оформить микрозайм или участвовать в банковской программе улучшения кредитной истории. Но это рискованные способы. Ставки микрозаймов откровенно драконовские — оцените, готовы ли переплачивать. Программы улучшения лучше анализировать, чтобы не разориться на бесконечных покупках в кредит, обслуживании карты или процентах по кредиту, который сравним с микрозаймами. 

Регулярно проверяйте свою кредитную историю. Если не знаете, какие БКИ ее ведут, вбейте на Госуслугах запрос «Заказать кредитную историю». Полу́чите полный список бюро и в каждом сможете заказать кредитную историю. Дважды в год это бесплатно. 

Что нельзя делать после завершения банкротства 

Да, банкротство избавляет от долгов, но ограничения есть. Поэтому важно о них знать. 

Так, если в первые 5 лет после банкротства вы обратились за кредитом или займом, то обязаны сообщать банку или микрофинансовой организации (МФО), что прошли процедуру. 

Еще есть запрет на руководящие должности — директор, собрание акционеров, правление компании. Но тут градация по срокам. Нельзя возглавлять: 

Не все долги можно списать. Банкрот по-прежнему обязан: 

• гасить алименты
• выплачивать моральный вред
• возмещать ущерб жизни и здоровью

Если подали на банкротство в статусе индивидуального предпринимателя, вы не сможете открыть ИП в первые 5 лет после списания долгов. Это запрещает статья 216 Федерального закона № 127-ФЗ. Но если закрыли ИП до банкротства, после него можете снова регистрироваться как индивидуальный предприниматель. 

Повторно подать на банкротство по своей инициативе можно только через 5 лет. Но кредиторы вправе инициировать ваше банкротство в любое время. 

Что можно делать после банкротства 

Итак, вы списали долги и заново строите финансовую жизнь. Вот что можно делать после банкротства:

• Свободно распоряжаться доходами. Вы больше не тратите зарплату на погашение долгов. Все деньги расходуете только на себя и свою семью.
• Открывать банковские счета. Процедура банкротства завершена и банк размораживает ваши счета. Вы снова можете ими пользоваться, открывать новые и получать карты.
• Приобретать имущество. Купить квартиру, машину, земельный участок — в любое время после процедуры. Будьте спокойны, никакое ваше имущество не достанется бывшим кредиторам после списания долгов.
• Устроиться на любую работу. После банкротства есть временные запреты на руководящие должности, но отсутствуют ограничения на размер оплаты труда. Поэтому устраивайтесь туда, где больше платят. И да, по-прежнему можно работать главным бухгалтером, начальником службы безопасности и на других ведущих позициях.
• Выступать поручителем по кредитам. Вы можете поручиться за другого человека, которому банк выдает кредит. Но если заемщик откажется платить, банк потребует деньги с вас. Поэтому хорошо подумайте, надо ли вам это.
• Брать новые кредиты. Мы уже знаем: банкротство не запрещает брать новые кредиты. Но первые 5 лет нужно уведомлять банки и МФО, что вы списали долги. 

Банкротство — это новые возможности. Не бойтесь ими пользоваться после завершения процедуры. 

Что ждет гражданина после завершения процедуры банкротства

После завершения процедуры банкротства вас ждет спокойная жизнь и уверенность в завтрашнем дне:

Банкротство — это ценный опыт. Теперь вы знаете, что значит жить в долгах. Это лучшее лекарство, чтобы не допустить их в будущем. 

После банкротства люди смотрят на мир по-новому. Теперь они знают цену деньгам и бездумным тратам. 

Многие начинают планировать бюджет. Оценивают финансовые силы, прежде чем взять кредит и тем более микрозайм. Громкая реклама в стиле «Возьми сейчас — отдашь потом!» уже не цепляет. Человек понимает, чем это может кончиться. Он там уже был. 

После завершения процедуры банкротства появляется время на семью и отдых. Раньше его не было — вы мучительно пытались гасить долги и погружались в депрессию. Теперь есть силы заниматься тем, что действительно важно и дорого. 

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как заканчивается процедура банкротства?

   Процедура банкротства заканчивается так: арбитражный суд выносит определение о завершении реализации.

   Именно этот документ освобождает должника от дальнейшего исполнения требований кредиторов, то есть аннулирует все долги.

   Определение исполняют немедленно. Но кредиторы могут оспорить его в 10-дневный срок.

   Финансовый управляющий публикует сведения о завершении процедуры в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Через 5 дней после публикации считается, что кредиторы официально уведомлены о завершении банкротства.

2. Как жить после оформления банкротства?

   В двух словах: свободно и счастливо. Вы больше не боитесь звонков из банков с требованием заплатить до завтра.

   Коллекторы не стучат в дверь с криком: «Должник! Откройте!» Приставы не блокируют банковские карты и не отбирают имущество за долги.

   Теперь вы полны сил. Вы тратите деньги на себя и свою семью, а не раздаете кредиторам, чтобы расплатиться.

   Вы открываете банковские счета, оформляете карты и покупаете все, что хотите. Вы строите планы на будущее и не оглядываетесь в прошлое.

   Жизнь после банкротства может быть даже лучше, чем до него. Потому что вы теперь знаете цену финансовой свободе.

3. Что человек теряет при банкротстве?

   После завершения банкротства человек теряет свои долги — это главная цель процедуры. Суд обнуляет долги по кредитам и займам, коммунальным платежам, налогам и штрафам. Обнуляет навсегда.

   Есть и другие потери, но они временные. Например, нельзя занимать руководящую должность минимум 3 года (если это страховая компания — 5 лет; банк — 10 лет).

   Банкротство снижает кредитный рейтинг. Тогда банки могут чаще отказывать в кредите. Но покупки в рассрочку, с помощью кредитки или дебетовой карты с овердрафтом гарантированно восстановят рейтинг.