С какого момента кредитный договор считается заключенным

Когда вы берете кредит — например, потребительский или ипотечный, то всегда заключаете кредитный договор с финансовой организацией. Без оформления этого документа получение денег невозможно. В договоре прописываются условия сделки, права и обязанности сторон, график погашения, возможные санкции за просрочки.

В статье расскажем об особенностях кредитного договора: когда он вступает в силу, на что обращать внимание, как подобрать для себя максимально выгодные условия. Разберемся, возможно ли аннулировать документ и какие будут последствия.

Кредитный договор: что это такое

Кредитный договор — это договор, который заключается между заемщиком и банком. Он вступает в силу сразу же после его подписания обеими сторонами. В этом документе прописаны размер и условия кредита: банк обязуется выдать клиенту определенную сумму на определенный срок, а клиент — выплатить эту сумму с процентами.

Цель договора — зафиксировать условия кредита, на которые соглашаются обе стороны.

Кредиты бывают разных видов, поэтому договор у каждого клиента может немного отличаться. Так, в вашем договоре кредитования, скорее всего, будет прописано следующее:

Если вы решите обратиться за займом не в банк, а в МФО, вам тоже придется заключить договор с организацией. Однако в МФО получить займ проще: заимодатели обычно не спрашивают о целях кредита, не просят подтвердить платежеспособность и не требуют идеальной кредитной истории.

Договоры займа, как правило, заключаются на небольшую сумму и непродолжительный период (от 5 дней до года), а кредиты можно выплачивать несколько лет. Но МФО берет за свои услуги огромные проценты — 0,8% в день или 292% годовых. Для сравнения: взять кредит в ведущих банках сегодня можно под ~30% годовых.

Главное отличие кредитного договора от договора займа состоит в том, что первый заключается с банком, а второй — с МФО, частным инвестором, любым другим займодавцем. Кроме того, предметом договора займа могут быть не только деньги, но и имущество.

Подал заявку на кредит: обязательно ли теперь подписывать договор

Если человек хочет получить кредит, сначала он подает заявку в банк — через интернет или лично в отделении. В заявке нужно заполнить анкету с личной информацией, указать желаемую сумму кредита и ответить на предложенные вопросы.

Все эти данные нужны банку, чтобы оценить кредитоспособность потенциального клиента.

Обычно заявка ни к чему не обязывает: договор кредитования еще не подписан, и клиент ничего не должен. Вы можете передумать и не подписывать договор, даже если уже отправили заявку. Но имейте в виду, что в некоторых банках даже заявка считается офертой и при ее одобрении отказаться от кредита будет непросто. Внимательно читайте бумаги, которые собираетесь подписывать, и не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру. Если в тексте заявки вы увидели слово «оферта», не нужно ее заполнять и тем более ставить под ней свою подпись — в случае одобрения кредита вы автоматически станете должником банка.

Когда кредитный договор вступает в силу

Кредитный договор начинает действовать сразу же после того, как вы и представитель банка его подпишете (ст. 425 ГК РФ), а договор займа считается заключенным после того, как заимодатель передаст деньги заемщику (п. 6 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ).

Договор обязывает заимодателя выдать деньги клиенту в указанном размере и в определенный срок, а заемщик должен вернуть эти деньги с процентами за время, прописанное в документе.

Банк может проводить проверку выданной ссуды и, если клиент нарушает условия договора, требовать возврата денег. Например, если заемщик взял автокредит, а средства потратил на путешествие или ремонт в квартире.

Это правило работает и в обратную сторону: если банк игнорирует договор (например, повышает ключевую ставку, хотя она должна быть фиксированной), клиент вправе его расторгнуть.

Если финансовая организация против, можно подать жалобу в Центробанк, Ассоциацию Российских Банков, Роспотребнадзор или ФАС.

Как отказаться от кредитного договора до вступления в силу

Если кредитный договор еще не вступил в силу (то есть вы его не подписали), от него можно отказаться в любой момент. Даже если вам одобрили заявку, у вас еще нет никаких обязательств. Вы можете даже не сообщать банку о том, что передумали: скорее всего, менеджер сам перезвонит, будет расписывать выгоды и убеждать заключить договор. Но вы не обязаны соглашаться.

Имейте в виду, что все заявки на кредит передаются в бюро кредитных историй. В отчете заемщика появляется строчка «клиент отказался от предложенного кредита» и указывается причина отказа и тип продукта (кредитная карта или кредит наличными).

Как именно эта информация повлияет на одобрение будущих заявок, каждый банк определяет самостоятельно. Скоринговые системы в финансовых организациях работают по-разному, и в некоторых случаях такая запись может стать решающим фактором. Поэтому лучше всего подавать заявку на кредит только тогда, когда он вам действительно нужен.

Срок действия кредитного договора

Каждый банк вводит собственные рамки для действия кредитного договора, но максимальный срок — 50 лет. Продолжительность кредита зависит от его типа и размера ссуды: чем меньше сумма, тем меньше срок. Поэтому потребительский кредит будет в разы меньше по сроку, чем ипотечный.

Минимальный срок кредитного договора — 3 месяца, но так работает не во всех банках. Дело в том, что финансовым организациям невыгодно выдавать краткосрочные ссуды. Чем продолжительнее кредит, тем больше денег они заработают. Поэтому банки чаще предлагают продолжительные кредиты, а на краткосрочные ставят высокие проценты. Но это не значит, что заемщику всегда нужно выбирать самый непродолжительный кредит — он должен комфортно вписаться в бюджет и несильно бить по карману, чтобы исключить риск попасть в долговую яму.

Иногда лучше сократить сумму ежемесячного платежа и переплатить проценты, чтобы не снижать свой уровень жизни и не оказаться в долгах. Поэтому главный совет: всегда отталкивайтесь от своих финансовых возможностей.

Продление кредитного договора

В некоторых случаях кредитный договор можно продлить — это называется реструктуризацией. То есть срок выплаты растягивается на более длительный период, а ежемесячный платеж уменьшается. Но, чтобы пролонгировать договор, одного желания недостаточно, нужны весомые причины — например, заемщика сократили на работе, забрали в армию, или он утратил трудоспособность. Все причины для продления договора нужно подтверждать документально — это повысит шансы на пролонгацию, хотя банк не обязан на нее соглашаться.

Реструктуризация — это возможность для тех, кто по каким-то причинам оказался в сложном финансовом положении и хочет избежать санкций со стороны кредитора.

Чтобы продлить кредитный договор, нужно подать заявление в банк и приложить к нему необходимые документы, в том числе документ, доказывающий неплатежеспособность. Подойдут документы об увольнении, уходе в декрет, призыве в армию, больничные листы. Полный список документов, как и требования для продления договора, необходимо уточнять в самом банке.

Досрочное расторжение кредитного договора

Кредитный договор может быть расторгнут досрочно и заемщиком (это бывает редко), и банком, и обеими сторонами по обоюдному согласию.

Банк может выступить с такой инициативой только в случае, если клиент нарушает условия договора и не выполняет свои обязательства:

При расторжении договора в одностороннем порядке кредитор обязан уведомить об этом заемщика в письменном виде. Но, несмотря на то что кредитный договор аннулируется, заемщик обязан вернуть всю задолженность вместе с процентами и начисленной неустойкой.

Заемщик же может расторгнуть кредитный договор с банком досрочно только двумя способами: погасить задолженность раньше окончания срока или пойти в суд с иском. Но для второго варианта нужны веские основания — например, банк нарушил законодательство или возникли непредвиденные обстоятельства (стихийное бедствие, техногенная катастрофа, ввод военного положения). Но даже если удалось доказать несоблюдение закона банком, полученные в качестве кредита деньги придется вернуть. На практике подобные нарушения со стороны финансовых организаций встречаются редко, поэтому, по сути, единственная возможность для заемщика расторгнуть договор досрочно — это погасить задолженность.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора

От кредита можно отказаться после его получения в течение 14 дней (или в течение 30 дней при целевом кредите), даже если договор уже подписан (ст. 11 № 353-ФЗ) — это так называемый период охлаждения.

Чтобы им воспользоваться, нужно прийти в банк с паспортом и составить заявление. В некоторых банках это можно сделать онлайн, например, отправить заявление в мобильном приложении или по электронной почте.

Если вы передумали насчет кредита не позднее 14 дней после его оформления, вам даже не нужно предупреждать кредитора заранее — заемщик вправе аннулировать сделку сразу в день обращения. Но придется вернуть деньги и заплатить проценты за те дни, пока действовал кредитный договор.

Если после подписания договора прошло больше 14–30 дней, то есть когда период охлаждения истек, отказаться от него нельзя, но можно оформить досрочное погашение кредита — для этого необходимо заранее подать заявление. «Заранее» — значит, за 30 дней до планируемого досрочного погашения, но некоторые банки отменяют это правило, поэтому лучше проверить кредитный договор. 

А как быть, если вы оформили страховой полис? От него можно отказаться в первые две недели после оформления (или позднее, если это прописано в договоре). Есть такие виды страховки (например, ОСАГО), от которых отказаться невозможно, но страхование кредитов не входит в этот список.

То же касается и остальных платных опций — в течение 14 дней вам обязаны вернуть деньги за вычетом уже оказанных услуг.

Возможен ли отказ от ипотеки

Теоретически можно отказаться от любого вида ссуды, но на практике это проще всего сделать с потребительским кредитом — с целевым или ипотечным могут возникнуть сложности (хотя на отказ таких кредитов дается не 14, а 30 дней).

Если деньги на ипотеку еще находятся в банке и их не успели перевести продавцу, отказаться от ссуды будет проще всего. Если банк уже перевел деньги владельцу квартиры, дело может затянуться. Так, когда владельцем является застройщик, он может пойти навстречу и отказаться от сделки. Если продавец — частное лицо, дело может дойти даже до суда.

Один из вариантов избавиться от ипотеки — продать ипотечную недвижимость. Однако тут тоже есть свои минусы: квартира может продаваться долго, иногда годами, и все это время придется вносить платежи.

От автокредита

От кредита на автомобиль проще отказаться, если договор еще не заключен и машина не куплена. Достаточно сообщить банку, что вы передумали, и заявку отменят.

Когда договор уже подписан, расторгнуть его будет сложнее. Вы можете отказаться от кредита в течение 30 дней, потому что он является целевым и значит, период охлаждения идет вдвое дольше.

Если же банк перечислил средства фирме-продавцу, вернуть их обратно не получится. Единственный вариант — продать купленную машину и потратить вырученные деньги на досрочное погашение кредита. Но такая машина, к сожалению, уже не будет считаться новой, даже если вы ни разу ей не пользовались, поэтому продать ее получится за гораздо меньшую стоимость, чем вы ее купили.

С какого момента договор займа считается заключенным

Договор займа — это реальный договор, то есть для его заключения нужно не только согласие сторон, но и фактическая передача денег или имущества.

По закону договор займа считается заключенным тогда, когда заемщик получит деньги от кредитора. Когда заимодатель перечисляет средства на карту или выдает их в офисе финансовой организации, соглашение с заемщиком официально вступает в силу.

От такого займа, как и от кредита, можно отказаться в течение 14 дней после оформления — пока идет период охлаждения.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

С какого момента кредитный договор считается заключенным?

Кредитный договор в банке считается заключенным, когда займодавец и заемщик соглашаются с условиями документа и ставят подписи. В отличие от кредитного, договор займа начинает действовать в тот момент, когда кредитор переводит клиенту деньги.

Можно ли расторгнуть кредитный договор после подписания?

Да, можно, если действует период охлаждения. Он составляет 14 дней для обычных потребительских кредитов и 30 дней — для целевых.

Если период охлаждения прошел, нужны серьезные основания. Самый простой способ для заемщика аннулировать договор — это погасить кредит досрочно.

Если задолженность еще есть, расторгнуть договор возможно только через суд: придется доказывать, что банк не соблюдал рамки закона или с вами случилось какое-то непредвиденное обстоятельство (например, природное бедствие или военное положение, повлиявшее на платежеспособность).

Имейте в виду: даже в случае расторжения договора придется вернуть банку всю сумму кредита вместе с начисленными процентами.

Как происходит подписание кредитного договора?

Подписать кредитный договор можно не только в офисе банка, но и онлайн. Сначала вы знакомитесь с условиями кредита, потом подаете заявку на него и ждете ее одобрения.

Затем нужно внимательно прочитать кредитный договор, задать менеджеру все интересующие вопросы и, если все устраивает, подписать документ. После этого деньги поступят на ваш счет.

Перед подписанием договора не забудьте узнать, предусмотрены ли платные опции и страховка, каковы условия досрочного погашения и санкции при просрочке платежей, уточните полную стоимость кредита.

Что нужно проверить в кредитном договоре?

Обращайте внимание на ключевые условия договора:

• Сумму кредита.
• Сроки, порядок предоставления и возврата денег.
• Размер и порядок выплаты процентов.
• График погашения.
• Ваши обязанности как заемщика.

Уточните информацию о досрочном погашении кредита, есть ли дополнительные комиссии, какими правами обладает банк по взысканию долга. Перепроверьте, действительно ли вам нужна страховка и подходят ли вам ее условия.