Зачем люди живут всю жизнь в кредит

Взять кредит в банке — значит, осуществить желание здесь и сейчас, закрыть дыру в бюджете и приобрести жилье, на которое невозможно накопить. Только почему-то одним легко дается выплата займов, а другие — тонут в долгах и неподъемных платежах, оформляя один кредит за другим.

В статье разбираемся, почему люди берут много кредитов, какие есть плюсы и минусы пользования заемными средствами и как правильно выплачивать займы, чтобы не оказаться в финансовом тупике.

Почему люди живут в кредит

Доступность — это основная причина, объясняющая популярность кредитов. Предложений от банков, которые кажутся привлекательными, становится все больше, а оформление кредитов — проще и быстрее. Теперь каждый гражданин с легкостью может взять кредит за пару минут, не выходя из дома.

У всех банков есть сайты и мобильные приложения, где любой желающий может рассчитать условия кредита в специальном калькуляторе: будь то ипотека, автокредит или обычный потребительский займ на любые цели. Остается заполнить персональные данные и дождаться пополнения баланса на заветную сумму.

Когда получение дополнительных денег становится настолько доступным, возникает желание тратить больше. В моменте человек чувствует себя счастливым, ведь он может так легко исполнить любые желания: купить смартфон последнего поколения, брендовую сумку или дорогой подарок для близкого человека. Уровень дохода не позволяет приобрести все ценное сразу, а кредиты, кредитные карты и рассрочки в этом помогают. 

Отдавать по чуть-чуть — кажется простой и необременительной схемой. Но последствия у таких спонтанных кредитов тоже есть: сиюминутная радость сменяется разочарованием от долгосрочной выплаты долгов и ежемесячным расставанием со своим заработком, еще и под высокие проценты.

Бывают случаи, когда кредит становится палочкой-выручалочкой. У таксиста сгорела деталь под капотом, работа встала, заработок на паузе. Не всегда под рукой есть накопленные средства для экстренных нужд. Дорогостоящий ремонт авто необходим здесь и сейчас, чтобы как можно скорее вернуться в рабочую колею. Подчас оформление займа становится единственной возможностью решить проблему.

Выгодно ли жить в кредит

На этот вопрос каждый заемщик ответит по-своему. Очевидно одно: кредит может быть выгодным, если уметь правильно распоряжаться финансами. Например, ипотека позволяет приобрести жилье, которое со временем может вырасти в цене, а кредит на образование — увеличить доход в будущем. И также кредит может стать обузой, если необдуманно влезать в долги, покупать дорогие вещи в долг просто потому, что хочется, и брать новые кредиты, чтобы погасить долги по старым.

Ощутимо сэкономить на переплате можно с помощью частичного досрочного погашения: вносите каждый месяц чуть больше той суммы, которая прописана в договоре. Даже если увеличить ежемесячный платеж на несколько тысяч рублей, удастся сэкономить на процентах.

Преимущества кредитов

Оформление кредитов и кредитных карт действительно может принести выгоду. Вот несколько примеров:

• Быстрый доступ к деньгам может пригодиться, чтобы срочно оплатить лечение, ремонт, важную поездку.
• Кредиты дают возможность повышать профессиональный уровень, оплачивая курсы и обучение.
• Есть шанс улучшить жилищные условия, если получить ипотеку или взять кредит на ремонт.
• Появляется возможность инвестировать: например, купить на выгодных условиях квартиру, чтобы ее сдавать.

Скрытые риски

Если, не думая, оформлять один кредит за другим, это может привести к негативным последствиям, среди которых:

• Большие переплаты по процентам, комиссиям. Прежде чем брать кредит, посчитайте, сколько времени вам потребуется, чтобы накопить на желаемую покупку. Возможно, у вас получится собрать необходимую сумму за несколько месяцев, и тогда не придется переплачивать банкам.
• Стресс и постоянная тревога: «А вдруг не хватит денег заплатить по кредиту?». Кредит — это долгосрочное обязательство. Вместо того, чтобы жить полной жизнью или откладывать на отпуск, каждый месяц придется отдавать банку часть своего заработка.
• Привычка жить не по средствам. Легкость получения быстрых денег влияет на сознание: склоняет покупать все больше и больше, влезая в новые долги, которые копятся как снежный ком и рано или поздно становятся неподъемными.

Влияние на качество жизни

Люди, которые платят по одному или нескольким кредитам, часто испытывают страх, тревогу, незащищенность, как будто находятся под постоянным психологическим давлением, боясь не расплатиться по кредитам или переплатить слишком много из своего кармана. 

Часто из-за состояния стресса люди совершают новые импульсивные покупки, стараясь привнести в жизнь чувство радости и удовлетворенности. Но это порождает новые долги и, значит, новые проблемы.

Когда человек не справляется с финансовой нагрузкой и возникают просрочки, добавляется давление со стороны банка. Звонят коллекторы, убедительно просят погасить долги, предупреждая об увеличении долга из-за процентов, штрафов, пеней.

Выровнять финансовое положение можно, если воспользоваться реструктуризацией, кредитными каникулами или рефинансированием. Чтобы восстановить внутреннее равновесие, необходимо уделять больше внимания досугу, спорту, хобби и общению с близкими людьми.

Как перестать жить в кредит

Кредиты могут стать вредной привычкой, если брать их один за одним, постоянно откладывая жизнь на потом. Жить в зависимости от источника дохода, часто единственного, и постоянном ожидании финального платежа по очередному займу, ипотеке или автокредиту — значит ограничивать свою финансовую свободу. 

Стратегии погашения

Признать проблему — это половина дела. Дальше предстоит расплатиться с тем, что уже накопилось. Есть несколько методик погашения большого количества кредитов:

Альтернативы кредитам

Рассмотрите варианты достижения целей без займов: например, начните копить. Сформируйте себе здоровую финансовую привычку откладывать 10 или 20% от любого дохода. Это не скажется значительно на ежемесячном бюджете, зато спустя год у вас на счету окажется приятная сумма, которую можно будет потратить на долгожданную покупку, билеты в отпуск или продолжить создавать финансовую подушку.

Еще появились BNPL-сервисы, например, «Плати частями» или «Яндекс Сплит». Это неплохая альтернатива небольшому потребительскому кредиту или кредитной карте. Большинство таких сервисов не предполагают комиссий или процентов, если погасить долг в течение 2–3 месяцев. Но в любом случае рассрочки тоже подталкивают к импульсивным тратам и жизни в кредит, поэтому их стоит рассматривать только как крайнюю меру.

Как вылезти из кредитов — план действий

Один из способов уменьшить долговую нагрузку и избавиться от постоянного беспокойства — сделать рефинансирование. Вместо нескольких кредитов будет один. Это значит, что каждый месяц вы будете платить только единожды, и в большинстве случаев, сумма платежа станет ниже, чем была до этого. 

Рефинансировать кредиты есть смысл, если нашли предложение с выгодной процентной ставкой. Также имеет значение срок имеющихся кредитов: если больше половины срока уже прошло, то нет смысла залезать в новый кредит даже с более выгодными условиями. Есть риск вновь переплатить по процентам.

Есть и второй способ — реструктуризация кредита. Это изменение условий договора, заключенного с банком. Обычно используют такой сценарий: размер ежемесячных платежей уменьшают, а срок самого кредита увеличивают.

В результате платить становится легче, но кредитный договор продлевают, а значит, возрастают и проценты.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

Можно ли жить на кредитах?

В кредит живут больше 40% взрослых россиян. Статистика говорит о том, что заемные деньги дают людям новые возможности. Если грамотно ими распоряжаться, можно улучшить жилищные условия, получить новую профессию и остаться на плаву в затруднительной жизненной ситуации. Но кредиты — это всегда переплата на процентах и риск оказаться в долгах.

Почему лучше не брать кредит?

Потому что есть шанс утонуть в процентах, пенях и комиссиях. Доступность кредитов склоняет к импульсивным тратам, что приводит к еще большей закредитованности. Человек становится жертвой синдрома отложенной жизни, постоянно находясь в ожидании последнего платежа по кредиту и отказывая себе в свободных тратах.

Как вылезти из долговой ямы кредитов?

Следуйте простым шагам:

1. Признайте, что проблема есть, и поставьте цель закрыть кредиты как можно скорее.
2. Не берите новые долги: ни у знакомых, ни в банках, ни в микрофинансовых организациях.
3. Живите по средствам, экономьте, откладывайте понемногу, но регулярно.
4. Разработайте стратегию погашения долгов: можно использовать метод лавины или снежного кома.
5. Сделайте рефинансирование на более выгодных условиях, объединив все кредиты в один.