Банкротство физлиц без имущества: сроки и этапы процедуры

То, что без доходов и имущества нельзя пройти банкротство — миф. Еще в 2016 году его развеял Верховный суд определением по делу № А70-14095/2015, которым закрепил право граждан подавать на банкротство, даже если у них нет имущества. Рассказываем, как проходит процедура банкротства физического лица без имущества, сколько она длится и какие долги удастся списать.

Как проходит банкротство без имущества и дохода

Процедура возбуждается в обычном порядке, но завершается быстрее. Раз у должника ничего нет, то пропадает необходимость сразу в нескольких этапах банкротства. Например, не нужно формировать конкурсную массу, за счет которой обычно погашается долг, оценивать имущество, заниматься организацией торгов, проводить расчеты с кредиторами.

Физическому лицу не могут отказать в банкротстве из-за того, что у него нет доходов и имущества. Это не просто слова, а позиция Верховного суда — она подробно изложена в определении по делу № А70-14095/2015.

Немного о самом деле: в 2016 году Александр Волков не согласился с тем, что суд прекратил его процедуру банкротства, ссылаясь на отсутствие имущества. Мужчина, задолжавший кредиторам 5,5 млн рублей, дошел до Верховного суда, который встал на его сторону — отменил предыдущие решения и направил дело на новое рассмотрение.

Переходим к главному — как же подать на банкротство, если нет денег и имущества? Вариантов два: через суд и МФЦ.

В арбитражном суде

Гражданин вправе обратиться с заявлением о несостоятельности в арбитражный суд, если он не в состоянии погашать долги перед кредиторами. На банкротство можно подать, даже если вы трудоустроены и получаете заработную плату. Размер кредитов, займов и других обязательств значения не имеет, важно лишь одно — доходов не хватает на покрытие долгов.

Гражданин обязан заявить о несостоятельности, если общая сумма долга вместе с процентами и неустойками превышает 500 000 рублей, а погашение задолженности перед одним кредитором не позволяет рассчитаться с другим. Например, когда денег на оплату кредита хватает, а на погашение микрозаймов — уже нет.

Важно успеть подать заявление в течение 30 дней. В противном случае ФНС может выписать физлицу штраф в размере 1 000–3 000 рублей (по ст. 14.13 КоАП РФ). Обязанность подать на банкротство при этом сохраняется — за повторное нарушение штраф составит уже 3 000–5 000 рублей.

При долгах свыше полумиллиона надежнее — не затягивать с подачей заявления, иначе это сделают кредиторы. Они получают такое право, если просрочки длятся больше трех месяцев.

Опасность в том, что кредиторы сами выберут организацию, из которой определят финансового управляющего. Именно этот специалист обязан следить, чтобы в процедуре не нарушались права всех сторон, в том числе должника. Но нетрудно догадаться, в чьих интересах обычно действуют управляющие, выбранные кредиторами.

Через МФЦ

Внесудебное банкротство физического лица — это бесплатная процедура. Другие преимущества: четко оговоренные сроки (6 месяцев) и небольшой пакет документов, необходимых для подачи заявления. На этом плюсы заканчиваются.

Главный минус внесудебного банкротства в том, что оно подходит лишь небольшой доле должников. Подать заявление через МФЦ могут только:

• Должники, имеющие постановление об окончании исполнительного производства из-за отсутствия имущества.
• Неработающие пенсионеры, имеющие исполнительное производство по долгам, которое длится больше года.
• Должники, живущие на детское пособие и имеющее открытое производство сроком больше года.
• Граждане, имеющие открытое исполнительное производство сроком от семи лет и дольше.

У внесудебного банкротства есть и другие недостатки:

• Ограничение по сумме долга — от 25 000 до 1 000 000 рублей.
• Велик шанс, что долги не спишут или спишут не полностью (частая ситуация — должник пропускает одного из кредиторов в заявлении, поэтому обязательства перед ним остаются в силе).
• В ходе процедуры кредитор может подать возражение, и дело о банкротстве передадут в суд. Выбирать финансового управляющего при этом будет кредитор, а не должник.

Поэтому банкротство через МФЦ доступно далеко не каждому. Некоторые должники, которым подходит эта процедура, отказываются от нее и списывают долги через суд — так вероятность успеха гораздо выше.

Цифры говорят сами за себя. В первом квартале 2024 года 89 805 граждан РФ получили статус банкрота через суд. За тот же период через МФЦ были поданы 12 654 заявления, и пока только по 2 854 из них принято положительное решение — это порядка 3% от числа судебных банкротств.

Этапы судебного банкротства гражданина без имущества

Подготовили инструкцию по банкротству для должников, у которых нет имущества или доходов.

Этап 1. Сбор документов

Для подготовки заявления потребуются:

• Паспорт, ИНН, СНИЛС.
• Кредитные договоры. Если не нашли свои экземпляры, можете запросить копии у кредиторов. На практике договоры требуются нечасто, вместо них подойдут онлайн-выписки из бюро кредитных историй. Что выбрать в вашей ситуации — юрист подскажет уже на первой консультации.
• Справки об остатке задолженности по каждому займу.
• Справка по форме 67ф, где указаны все ваши банковские счета
• Выписки за последние три года по каждому счету.
• Выписка из ЕГРН о наличии недвижимости.
• Справка о наличии или отсутствии личного транспорта из ГАИ.
• Справка по форме СЗИ-6 из СФР.
• При наличии — копии постановлений об открытии и окончании исполнительных производств, свидетельство о браке или о расторжении брака, свидетельства о рождении детей, справка по потере кормильца, справка по инвалидности.

Этап 2. Выбор саморегулируемой организации ФУ

Можно попытаться найти управляющего на Федресурсе — здесь есть не только их список, но и результаты процедур, в которых они участвовали. Также можно обратиться в конкретные СРО с просьбой назначить специалиста. Но действительно надежные финансовые управляющие не согласятся взяться за дело, если должник подает заявление без помощи юриста. Это легко объяснить: предугадать, как пройдет самостоятельное банкротство, невозможно. Никто из профессионалов не захочет рисковать. Им, как и самому должнику, гораздо безопаснее, если дело ведут юристы. 

Этап 3. Подготовка и подача заявления в суд

В заявлении нужно указать:

• Общий размер долга с процентами и неустойкой
• Перечень кредиторов
• Информацию об имуществе должника (если нет никаких активов, этот раздел не заполняется)
• Наименование СРО, от которой назначен финансовый управляющий
• Основания для банкротства

Этап 4. Первое судебное заседание

Суд решает, обоснованно ли заявление о банкротстве. Если да, то назначается процедура реструктуризации или реализации.

При реструктуризации утверждается план погашения долгов на срок до пяти лет. Когда работы у должника нет, этот этап пропускают сразу и переходят к реализации имущества.

Реализация — обязательный этап. Но при отсутствии имущества эта процедура превращается в формальность. Финансовый управляющий запросит информацию об активах должника и отметит в отчете, что имущества для формирования конкурсной массы у банкрота нет.

Этап 5. Итоговое заседание

Финансовый управляющий передает в суд отчет, на основании которого принимается решение о списании долгов перед кредиторами.

Так выглядит определение, которым обнуляются все кредиты, микрозаймы и остальные задолженности.

Что забирают при банкротстве, если ничего нет

Выражение «банкротство без имущества» не значит, что у должника вообще ничего нет — жилья, машины, мебели, предметов быта. Некоторые виды имущества защищены от взыскания законом, например:

1. Единственное жилье должника и его семьи, его доля в таком жилье. Если он проживает в частном доме, то участок и другие постройки на нем также защищены.
2. Личные вещи: одежда, обувь и средства гигиены.
3. Предметы обихода: мебель и бытовая техника, необходимые для нормальных условий проживания.
4. Имущество, необходимое для трудовой деятельности, стоимость которого не превышает 10 000 рублей.
5. Сельскохозяйственная продукция и животные, не используемые в предпринимательской деятельности, а также помещения для их содержания и имущество для ухода.
6. Имущество инвалида: спецтранспорт и вспомогательные приспособления (для отдыха, передвижения или приема пиши)
7. Топливо для обогрева, если в жилье нет централизованного отопления
8. Спортивные, государственные и ведомственные награды.
9. Семена для посева и другое имущество, указанное в ст. 446 ГПК РФ.

Раньше у банкрота могли забрать ипотечное жилье, даже если оно было единственным и в нем проживали несовершеннолетние. Но с осени 2024 года вступили в силу поправки, благодаря которым в процедуре банкротства можно сохранить ипотечную квартиру.

На что жить во время процедуры

Все доходы должника на время процедуры контролирует финансовый управляющий. Но должник имеет право на сохранение части средств в размере прожиточного минимума на себя и на каждого иждивенца.

Сумма будет зависеть от региона проживания банкрота. Например, в Санкт-Петербурге для трудоспособного гражданина прожиточный минимум в 2025 году составляет 21 069 рублей.

Размер выплат можно увеличить, если денег не хватает, например, на лечение, обучение, уход за больным родственником или оплату съемной квартиры. Для этого нужно подать в суд ходатайство и попросить увеличить доступный лимит.

Получать выделенные средства можно несколькими способами:

• Открыть специальный счет в банке (это задача финуправляющего)
• Использовать текущий счет как специальный
• Получать деньги наличными
• Отдельно согласовывать с управляющим снятие средств с обычного счета

Сколько длится банкротство физического лица без имущества

У судебной процедуры нет строгих временных рамок. В среднем она занимает 6–8 месяцев, но в отсутствие имущества можно уложиться в более короткий срок.

Когда у банкрота ничего нет, затягивать процедуру бессмысленно. Поэтому финансовый управляющий довольно быстро подает в суд ходатайство о прекращении реализации имущества. Судья утверждает его и выносит определение о завершении процедуры.

Стоимость банкротства без имущества

С осени 2024 года при подаче на банкротство должнику не нужно оплачивать госпошлину. Но ее выплачивает кредитор, если он инициирует процедуру в отношении неплательщика. Для него стоимость пошлины составит 10 000 рублей.

Независимо от того, есть у должника имущество или нет, он обязан выдать вознаграждение финансовому управляющему — 25 тысяч рублей, — а также оплатить публикацию на Федресурсе и в газете «Коммерсантъ» — порядка 15–20 тысяч рублей.

Когда имущества и дохода нет, могут возникнуть трудности с выплатой вознаграждения ФУ. Но они решаемы — достаточно попросить суд об отсрочке или рассрочке выплаты.

Банкротство физического лица без имущества: судебная практика

Даже если у должника нет второй квартиры (первая — не в счет, это единственное жилье), машины, ценных бумаг или другого имущества, банкротство все равно возможно. Вот только несколько примеров из судебной практики:

• Дело № А56-124681/2022. Гражданка Третьякова подала на банкротство, не справившись с оплатой долгов перед банками, налоговой, коллекторами и ЖКХ. При отсутствии доходов и имущества процедура заняла всего пять месяцев — суд полностью списал долги Третьяковой на общую сумму 2 649 259 рублей.
• Дело № А73-754/2024. Единственный кредитор — ПАО «Сбербанк» — активно препятствовал банкротству гражданки Габдулиной, утверждая, что она намеренно завысила размер доходов при получении кредита. Однако юрист помог должнице доказать, что ее фактический доход соответствовал заявленному. Управляющий констатировал отсутствие имущества, и суд списал Габдулиной долг в размере 1 503 643 рублей. Процедура заняла 7 месяцев.
• Дело № А56-7421/2024. Гражданин Асанов подал на банкротство, имея долг на сумму 1 341 971 рублей перед тремя банками и налоговой. Финансовый управляющий отметил, что у должника нет никакого имущества, кроме личных вещей и предметов быта. Через 6 месяцев суд признал гражданина банкротом и списал его долги.
• Дело № А56-8677/2024. Гражданка Самылова также задолжала по кредитам и налогам. Общая сумма долга составляла 3 400 993 рубля. Несмотря на крупный размер долга, процедура завершилась всего через 5 месяцев — за Самыловой не числилось имущества, подходящего для реализации.

Как списываются долги при банкротстве, если нет имущества

Когда суд вводит процедуру реализации имущества, финансовый управляющий должен проверить и описать принадлежащие должнику активы. Обычно он запрашивает эту информацию во всех ведомствах и включает найденное имущество в конкурсную массу, за счет которой погашаются долги перед кредиторами.

Но так как активов нет, то и погашать требования кредиторов нечем. В таком случае суд просто выносит определение о завершении процедуры и списании долгов. С этого момента аннулируются все финансовые обязательства банкрота:

• кредиты
• займы, в том числе под расписку
• рассрочки и оплаты долями
• налоги
• долги по коммунальным услугам
• автоштрафы
• другие задолженности перед гражданами и компаниями

Списать нельзя только субсидиарную ответственность и долги, неразрывно связанные с личностью должника. Например, алименты или компенсации вреда здоровью и имуществу.

Последствия банкротства

Помимо плюсов у банкротства есть и минусы. После завершения процедуры на банкрота налагают ряд ограничений. Вот подробная статья о последствиях банкротства, но если кратко: в течение 3–10 лет не получится занимать возглавлять банки, микрофинансовые и некоторые другие организации.

Все эти ограничения — явление временное. После снятия запретов банкрот снова может занимать любые руководящие должности.

Когда процедура завершится, можно открыть свой бизнес в качестве индивидуального предпринимателя или зарегистрировать самозанятость — в этом плане ограничений нет. Еще можно работать главным бухгалтером, финансовым директором, менеджером проектов, руководителем других отделов. Ограничения распространяются в основном на позицию гендиректора и члена коллегиального совета.

Преимущества и риски для должников без имущества

Преимущества процедуры очевидны:

• Банкрот полностью избавляется от долгов по кредитам, микрозаймам, налогам, штрафам и другим обязательствам. Причем суд списывает долги даже перед теми кредиторами, которых гражданин не указал в своем заявлении.
• После первого судебного заседания должнику перестают звонить коллекторы, банки и МФО. Как только суд признает заявление о несостоятельности обоснованным, кредиторы могут контактировать только с финансовым управляющим.
• Фактически кредитная история банкрота обнуляется. В ней не остается информации о текущих просрочках, которые снижают шансы на получение новых займов. После банкротства кредитный рейтинг можно улучшить.
• Все налагаемые на банкрота ограничение — временные. Зато долги списываются раз и навсегда, со всеми процентами и неустойками.

Теперь о рисках: в банкротстве могут реализовать некоторые активы должников. В первую очередь это деньги на счетах и вкладах, сбережения в валюте, ценные бумаги, драгметаллы и предметы роскоши. Но если у должника их нет, значит, нет и рисков. Главное — действовать добросовестно: не скрывать информацию от финансового управляющего и не утаивать имущество.

Банкротство без потери имущества: что важно знать

Главное — доверить сопровождение процедуры профессионалам, которые учтут все нюансы вашей ситуации. Если задумались о банкротстве, то сперва получите бесплатную консультацию у юристов компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты с гарантией помогут вам избавиться от обязательств перед кредиторами и начать финансовую жизнь с чистого листа.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Можно ли пройти процедуру банкротства, если нет имущества?

   Да, определение Верховного суда по делу № А70-14095/2015 подтверждает право граждан на банкротство даже при отсутствии имущества. На практике банкротные дела без имущества проходят быстрее, так как не нужно тратить время на оценку имущества, организацию торгов, расчеты с банками и другими кредиторами.

2. Что происходит с зарплатой при банкротстве?

   Заработная плата — это тоже имущество, которое при банкротстве включают в конкурсную массу. Но должнику будут оставлять часть дохода — прожиточный минимум на него и на каждого иждивенца. Если этих денег не хватает — например, нужно платить за аренду жилья или лечение — можно подать в суд ходатайство об увеличении лимита.

3. Что заберут при банкротстве?

   В процедуре у банкрота могут изъять и реализовать:

   • — Часть заработной платы
   • — Деньги на банковских счетах и депозитах
   • — Иностранную валюту, в том числе с валютных счетов
   • — Ценные бумаги
   • — Драгоценности и предметы роскоши
   • — Другое движимое и недвижимое имущество, которое не защищено от реализациизаконом

4. Как проходит процедура банкротства без имущества?

   1. Суд оценивает обоснованность заявления и вводит процедуру реализации имущества.
   2. Финансовый управляющий запрашивает информацию об активах должника и, убедившись, что подходящего имущества у банкрота нет, отмечает это в своем отчете.
   3. Суд проверяет отчет и выносит определение о завершении процедуры и списании долгов.