Берем кредит правильно: как избежать просрочек и долгов

С каждым годом люди все чаще пользуются кредитными продуктами, но не всегда выбирают выгодные для себя условия. Как взять кредит грамотно, чтобы не оказаться в долговой «ловушке», рассказываем в статье.

А стоит ли брать кредит…

Прежде чем взять кредит в банке, нужно взвесить все «за» и «против» и понять: а так ли он необходим? Действительно ли стоит покупать то, на что вы берете ссуду?

Зачастую люди совершают импульсивные покупки или оплачивают в кредит то, на что можно было накопить заранее — отпуск, свадьбу, ремонт или новый телефон. Такие кредиты принято называть «плохими» — они не приносят никакой прибыли и сильно бьют по карману.

Если вы просчитали все риски и пришли к выводу, что преимуществ у кредита больше, чем недостатков, можно воспользоваться этой банковской услугой. Например, оплата образования — хорошая инвестиция в профессию, которая принесет высокий и стабильный доход. Кредит на открытие собственного бизнеса может стать отличной инвестицией в будущее. Ипотека тоже не является «плохим» кредитом, ведь потом у вас будет своя квартира.

Бывает, что происходит какое-то неожиданное событие, и человеку приходится получать ссуду в любом случае — например, когда нужно оплатить лечение. Чтобы избежать таких ситуаций, лучше всего откладывать по 5-10% с каждого дохода на отдельный счет, с которого вы в любой момент сможете снять деньги на незапланированные расходы.

Если есть займы и кредитная нагрузка ощутима, лучше отказаться от очередной ссуды. Проанализируйте, нет ли вероятности сокращения на работе или потери дохода. Если вы понимаете, что подобные финансовые обязательства не выбьют вас из колеи привычной жизни, можно позволить себе взять кредит, но только если его условия будут выгодными, а цель — оправдана.

Как не прогадать и сделать правильный выбор

Итак, вы берете кредит. Для его оформления нужно определиться, какой вид кредита вам нужен, и выбрать подходящий банк. Банк разделяет несколько видов ссуды:

• Потребительский кредит — на товары, услуги, организацию дорогостоящих мероприятий, путешествия.
• Ипотечный кредит — для покупки недвижимости.
• Автокредит — предназначен для покупки автомобиля.
• Кредит под залог имущества — предоставляется под залог активов. Например, недвижимости, ювелирных изделий или ценных бумаг. Но есть много нюансов: допустим, микрофинансовые организации не могут выдавать гражданам займы под залог жилья.
• Кредитная карта — у нее есть лимит и (как правило) срок, когда вы можете пользоваться деньгами без начисления процентов. Хороший вариант для тех, кто впервые пользуется кредитными продуктами и уверен, что не выйдет за рамки льготного периода.
• Кредит для бизнеса — используется для начала производства или его расширения, закупки необходимого оборудования и других нужд предпринимателей.
• POS-кредитование — этой услугой можно воспользоваться сразу на кассе при оплате товара. Стоимость покупки можно разбить на несколько частей и вносить платежи через равные промежутки времени (будут ли за это начисляться проценты, читайте в условиях вашего договора).

Кредитные калькуляторы

Когда определитесь с видом кредита, выберите надежный банк, в который обратитесь за ссудой, и рассчитайте сроки погашения задолженности — от нескольких месяцев до нескольких лет. Для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором, который есть на сайте практически любого банка — это позволит сбалансировать сумму ежемесячного платежа и переплату.

В калькуляторе укажите размер ссуды, тип погашения (проценты могут начисляться на всю сумму или на остаток долга) и примерную дату заключения договора. Изучите предложения о кредитах у разных банков, чтобы выбрать максимально выгодную программу.

Проценты, страховка и другие условия

Имейте в виду, что процентная ставка в рекламе и в договоре могут отличаться. У каждого клиента сумма переплаты будет разной — она зависит от кредитной истории, долговой нагрузки, платежеспособности и даже того, пользовался ли человек услугами этого банка или еще нет.

Не стесняйтесь задавать сотруднику финансовой организации вопросы, если какие-то моменты в договоре кажутся вам непонятными. Проверьте, включена ли в ваш договор страховка — иногда она специально навязывается банком, а иногда покупка страхового полиса может снизить процентную ставку. Посчитайте, какой вариант в вашем случае будет выгоднее — со страхованием или без него.

Часто банки прописывают в договоре низкие процентные ставки, и люди его подписывают, не читая весь документ целиком. Но потом оказывается, что эта процентная ставка действует только при подключении дополнительных платных услуг, и в итоге переплата оказывается такой же или даже больше, чем кредит под более высокий процент, но без навязанных сервисов. Поэтому совет: всегда учитывайте полную стоимость кредита (ПСК) — банки обязаны ее указывать в договоре.

Нужно обращать внимание на размер неустойки, основания для выставления требования о досрочном погашении кредита, начислении дополнительных комиссий. Вы не обязаны подписывать договор «здесь и сейчас»  — заберите его домой, внимательно изучите и обсудите с близкими, а потом принимайте решение.

Как взять кредит на выгодных условиях

Кредит можно получить офлайн — в офисе банка, а можно оформить онлайн. И у того, и у другого способа есть свои плюсы и минусы. Так, заполнить заявку онлайн намного быстрее и иногда даже выгоднее (на 0,5-1%), чем в отделении банка, но тогда вы не сможете задать менеджеру уточняющие вопросы, будет большой риск подписаться на нежелательные платные услуги. Кроме того, не все виды кредитов можно оформить онлайн. Если это ваш первый кредитный продукт, лучше потратить время и сходить в офис, чтобы избежать ненужных рисков.

Кредит на самых выгодных условиях получает тот заемщик, который умеет сравнивать предложения разных банков и внимательно читает документы перед их подписанием.

Обсудите с сотрудником банка все волнующие вопросы и изучите составленный договор. Лучше всего обратиться в несколько финансовых организаций одновременно, чтобы выбрать максимально подходящую вам услугу. Речь идет не о заявках на займы, которые отображаются в кредитной истории, а только об изучении условий и сравнении программ.

Попросите менеджера при вас провести все расчеты и проверьте, совпадают ли цифры с теми, что прописано в рекламе и будет указано в договоре. Уточните, как правильно вносить платежи — какой будет комиссия и срок зачисления на счет.

Как выплачивать задолженность

Чтобы избежать проблем с банком, достаточно соблюдать график платежей и вносить их вовремя или даже за 1-2 дня (иногда деньги поступают на счет с задержкой). Чтобы погашение задолженности не казалось непосильным, лучше всего с каждого дохода откладывать деньги для выплаты процентов или сразу вносить их досрочно в банк.

Если откладывать платежи «на потом» и погашать их на последние деньги, кредит окажется тяжелым финансовым бременем, а не инвестицией.

При просрочках банк начислит неустойку, а ваша кредитная история пострадает. Если понимаете, что не сможете внести деньги вовремя, лучше всего позвонить менеджеру и попробовать договориться о переносе платежа или кредитных каникулах. Если продолжать игнорировать долг, банк вправе обратиться к коллекторам или в суд.

У каждого могут возникнуть непредвиденные обстоятельства — потеря работы или дохода, болезнь, требующая дорогостоящего лечения, травма или катастрофа. Если вы осознаете, что не сможете погасить кредит, лучше не ждать, пока банк начислит вам огромные штрафы и пойдет в суд — стоит задуматься о банкротстве. Эта процедура списывает все долги заемщика, в том числе долги по кредитам.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что нужно знать, когда берешь кредит?

   Перед оформлением кредита нужно рассчитать платежи и понять, будут ли они посильны или уровень жизни существенно снизится. Убедитесь, что вам действительно нужно то, на что вы оформляете кредит. Берите ссуду в надежном банке. Рассчитайте сроки, проценты, переплату, составьте график платежей. Внимательно прочитайте договор и проверьте наличие дополнительных платных услуг. Узнайте, какими правами обладаете вы как заемщик и банк как кредитор.

2. Какой срок кредита самый выгодный?

   Это зависит от вида кредита и платежеспособности. Чем дольше срок, тем больше переплата. Но для клиента это может быть выгоднее, чем взять кредит на небольшой срок, отдавать каждый месяц ползарплаты и снизить уровень жизни. Если вы понимаете, что кредит на небольшой срок не будет тяжелой финансовой ношей, не нужно растягивать его на годы. Например, взятый на год кредит с ежемесячным платежом 20 000 рублей не будет проблемой для заемщика с зарплатой 100 000 рублей, а для заемщика с доходом 40 000 рублей это уже тяжело — ему лучше увеличить срок кредита и уменьшить ежемесячный платеж.

3. Что нужно говорить, когда берешь кредит?

   Помимо необходимых документов и анкет нужно назвать цель кредита, рассказать о своих доходах, месте работы и наличии имущества. Сотрудник банка задаст вопросы, которые его волнуют. Главное, будьте честны, не пытайтесь ввести в заблуждение, говорите ясно и грамотно — это повысит шансы на одобрение заявки.