Как очистить кредитную историю

Положительная кредитная история (КИ) дает уверенность, что с получением новых займов не возникнет проблем. Те, у кого были просрочки раньше или есть текущие долги, справедливо опасаются отказов со стороны банков. Рассмотрим все способы улучшения кредитной истории в России. Ответим на вопросы, можно ли официально обнулить КИ и что делать, если не удается погасить задолженность.

Кредитная история: что это и зачем нужна

Кредитная история — это хронологические сведения о том, как человек брал и возвращал деньги в банках, микрофинансовых организациях (МФО), кредитных потребительских кооперативах (КПК). В России такое досье формируется на основе данных, которые передаются в бюро кредитных историй (БКИ). Они обрабатывают, хранят и предоставляют информацию о кредитных действиях граждан.

Если заемщик своевременно исполняет обязательства — кредитная история будет положительной. Негативные записи туда вносятся, когда человек допускает просрочки по платежам, нарушает условия договоров или вообще уклоняется от возврата долгов.

Плохая кредитная история создает сложности с получением новых кредитов. Банки считают таких клиентов ненадежными, поэтому либо отказывают в финансировании, либо предлагают условия с повышенной ставкой, большими комиссиями и залогом.

МФО в этом смысле более лояльны, но по указаниям Центробанка РФ и они должны отслеживать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков.

Сколько хранится плохая кредитная история

Срок хранения каждой записи в КИ отсчитывается отдельно и составляет 7 лет (ч. 1 ст. 7 закона № 218-ФЗ). Например, если вы просрочили платеж по кредиту в январе 2020 года, то эта пометка останется до января 2027 года. Если закрыли микрозайм в июне 2021 года, то в БКИ эта информация будет доступна до июня 2028 года.

То есть плохие и хорошие сведения хранятся одинаковое количество времени. Также сроки не меняются в зависимости от способа погашения долга (сразу или через реструктуризацию), серьезности нарушений (просрочка на один день или несколько месяцев) и сумм (не имеет значения, задолжали вы 100 рублей или 200 000 рублей).

Любая запись в кредитной истории сгорает через 7 лет (правда, она еще 3 года будет лежать в архиве БКИ). Таким образом, полное обнуление КИ возможно только при отсутствии изменений в течение 7 лет или в результате процедуры банкротства физического лица.

Как официально почистить кредитную историю: 6 способов

Хорошая кредитная история и высокий кредитный рейтинг повышают благонадежность человека в глазах кредиторов. Они видят, что риски минимальны, так что без проблем одобряют выдачу заемных денег на выгодных условиях. Также этот фактор учитывают страховые компании и даже некоторые работодатели.

Если с вашей КИ не все в порядке, есть законные способы ее почистить.

Удалить ошибки из кредитной истории

Ошибки могут возникнуть из-за технических сбоев, человеческого фактора или чьих-то намеренных действий. Чаще всего это бывают:

• некорректные личные данные (ФИО, дата рождения, паспортные сведения)
• несуществующие и закрытые кредиты или займы
• неверные суммы и сроки (например, в кредитной истории указано, что вы взяли в кредит 100 тысяч рублей на 5 лет, а на самом деле — 50 тысяч на 3 года)
• неправильные статусы (например, указана просрочка по платежу, но в реальности все выплачено вовремя)

Чтобы исключить подобные ситуации, регулярно проверяйте свою кредитную историю. Подайте запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России о том, в каких БКИ содержится кредитная история. Это делается через портал Госуслуги или на сайте ЦБ РФ. Во втором случае понадобится код субъекта кредитной истории (о том, как его получить, мы рассказывали в другой статье).

Бюро кредитных историй (в госреестре их шесть) бесплатно предоставляют КИ дважды в год. Также ее можно заказать в любой момент через банки, но уже с комиссией.

Обнаружив фактические ошибки, подайте заявление об их устранении. Укажите в нем личные данные, номер запроса на получение кредитной истории, список неточностей и приложите подтверждающие документы. Заявление можно подать в БКИ, но чтобы сэкономить время, обращайтесь в банк или МФО, передавшую недостоверные сведения.

Погасить текущие просрочки

Текущие долги по кредитам или займам необходимо оплатить как можно скорее. Каждый день просрочки ухудшает кредитную историю, увеличивает сумму пени и штрафов. Если игнорировать службы взыскания банков или МФО и коллекторские агентства, то кредитор подаст в суд, а приставы начнут принудительное взыскание.

Воспользоваться рефинансированием или реструктуризацией

При наличии одного или нескольких кредитов, которые трудно платить, можно пойти на рефинансирование. Суть в том, что в новом банке берется кредит с целью закрыть долги в других финансовых организациях. Рефинансирование поможет, если удастся получить более низкую процентную ставку или снизить ежемесячный платеж.

Другой вариант — реструктуризация. Она предполагает согласие кредитора изменить условия договора. Обычно продлевается срок кредита и сокращаются ежемесячные платежи, меняется их график, в редких случаях — снижается процентная ставка или списываются начисленные проценты.

Оба способа помогают улучшить платежеспособность, но имеют свои недостатки:

1. Рефинансирование влечет дополнительные расходы. При этом у банков повышенные требования по таким программам.
2. Реструктуризация влияет на кредитную нагрузку. Если вы продлите срок кредита, то общая переплата по процентам только возрастет. Чтобы убедить кредитора в своих финансовых сложностях, понадобятся веские доказательства.

Оформить кредитную карту с небольшим лимитом

Кредитная карта — удобный инструмент, позволяющий брать деньги в долг у банка и возвращать их без процентов в течение определенного срока (грейс-периода). Оформление кредитной карты и своевременное погашение задолженности покажет, что вы ответственный заемщик, и положительно скажется на кредитной истории.

При пользовании кредитной картой придерживайтесь следующих правил:

• не превышайте лимит — тратьте не более 30% от доступной суммы
• не оплачивайте одну кредитную карту другой — это приводит к увеличению долга
• не снимайте наличные с кредитной карты — банк взимает высокие проценты и комиссии
• не пропускайте платежи по карте (если не успеваете оплатить вовремя, свяжитесь с банком и попросите продлить срок или изменить график платежей)

Применение кредитной карты с небольшим лимитом — простой метод почистить кредитную историю, если пока не удается получить кредит или займ. Главное — помнить, что это не дополнительный доход, а долг, который всегда нужно возвращать вовремя.

Открыть вклад

Открытие депозита не отразится напрямую в кредитной истории, поскольку это не кредитная операция, но улучшит отношения заемщика с банком. Финансовые организации более лояльны к тем, кто пользуется не только кредитными, но и другими услугами. Открыв вклад в том же банке, где хотите получить кредит, вы продемонстрируете финансовую стабильность.

При открытии вклада учитывайте несколько моментов:

• Выбирайте банк с хорошей репутацией и надежностью. Изучайте рейтинги, отзывы и новости о банке. Оценивайте его риски лишится лицензии или обанкротится в обозримом будущем.
• Сравнивайте условия по вкладам. Обращайте внимание на процентную ставку, срок, минимальную сумму, возможность пополнения и снятия денег, налоги и комиссии.
• Не храните все деньги на одном вкладе. Делите сбережения на несколько частей, распределяйте их по разным банкам или видам вкладов. Так вы снизите риски и увеличите доходность.

Открытие вклада не дает быстрого результата с точки зрения платежеспособности по кредитам, но укрепляет доверие банка к клиенту.

Оформить банкротство

Банкротство позволяет физическим лицам освободиться от всех непосильных обязательств: кредитов, микрозаймов, штрафов, налогов, коммунальных платежей. Процедура регламентирована законом № 127-ФЗ и фактически означает полное списание долгов, поэтому положительно влияет на кредитную историю. Когда банкротство завершится, сведений о текущих просроченных платежах в КИ не будет. Сразу после процедуры можно оформлять новые кредиты — банки охотно их одобряют, учитывая, что у физлица нет долговой нагрузки. Получить бесплатную консультацию и узнать, подходит ли ваш случай под банкротство, можно в компании «Финансово-правовой альянс».

Можно ли очистить кредитную историю за деньги

В интернете встречается много объявлений от людей и компаний, которые за деньги предлагают якобы очистить кредитную историю. Они обещают удалить негативные записи из кредитной истории, то есть сделать ее идеальной.

Такие предложения однозначно являются обманом и мошенничеством. Никто не способен принудительно очистить кредитную историю в БКИ. Насколько она хорошая или плохая — зависит только от вашего отношения к обязательствам по кредитам и микрозаймам.

Есть всего два способа быстро очистить кредитную историю: подать заявление об устранении ошибок (если они действительно есть) и оформить банкротство (тогда записей об открытых просрочках не будет).

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Как долго сохраняется плохая кредитная история?

   Плохая кредитная история — это негативная информация о заемщике, которая хранится в бюро кредитных историй наравне с положительными сведениями. Срок хранения любой записи в кредитной истории составляет 7 лет. Факты длительной просрочки или крупной суммы долга будут отражаться в КИ такое же время, как незначительные задержки платежа.

2. Как быстро очищается кредитная история?

   Все изменения, которые вносятся в кредитную историю, хранятся в БКИ на протяжении 7 лет. Банки и микрофинансовые организации передают новую информацию не позднее 3 рабочих дней после наступления события, а БКИ обновляет базу в течение дня.

   То, как быстро КИ очистится (улучшится), зависит от вашего финансового поведения. Вот ключевые правила:

   • — регулярно проверяйте кредитную историю на наличие ошибок
   • — не допускайте просрочек
   • — избегайте частых запросов на кредиты
   • — добросовестно оплачивайте коммунальные услуги, штрафы и налоги

3. Как убрать себя из бюро кредитных историй?

   Убрать свою кредитную историю из БКИ нельзя. Можно добиться только исправления ошибок и удаления недостоверных сведений, негативно влияющих на кредитный рейтинг. Для полного обнуления КИ придется подождать отведенные законом 7 лет.