Как вычисляется эффективная процентная ставка

Когда мы хотим взять кредит, то в первую очередь смотрим на процентную ставку. Однако самая низкая ставка — не всегда лучший выбор для заемщика. Дело в том, что банки указывают в рекламных предложениях минимальную процентную ставку. Это номинальное значение — только одна из составляющих полной стоимости кредита (ПСК). Объясним, что такое эффективная процентная ставка, как ее рассчитать и для чего это делать.

Что отражает эффективная процентная ставка по кредиту

Эффективная процентная ставка определяет полную стоимость кредита для заемщика. Она включает не только номинальный показатель, но и повышающие коэффициенты, а также дополнительные расходы.

Человек, который изучает предложение банка по кредиту, сразу обращает внимание на заманчивый размер ставки, например, 7% годовых. Но чтобы получить кредит именно под такой процент, нужно иметь хорошую кредитную историю, получать официальный доход, быть зарплатным клиентом банка и оформить страховку.

Если клиент не соответствует требованиям банка, окончательная ставка возрастает. Вместо ожидаемых 7% она достигает, допустим, 15–20%, но и это не предел.

Прибавьте к этому комиссии за снятие наличных (если речь идет о кредитке), плату за уведомления и обслуживание банковской карты. В эффективную процентную ставку не входят только пени и штрафы за просрочку ежемесячных платежей.

Резюмируем: более низкий процент по кредиту еще не означает выгоду по сравнению с другими предложениями. Если в банке «А» вы увидели ставку 7%, а в банке «Б» — 10%, не спешите подписывать договор с первой организацией. На полную стоимость кредита влияют несколько факторов, из-за которых банк «Б» может оказаться предпочтительнее.

Чтобы не ошибиться, достаточно рассчитать эффективную процентную ставку, а затем — проанализировать дополнительные расходы и общую переплату.

Как рассчитать эффективную процентную ставку

Заемщики имеют право заранее узнать точную сумму ежемесячного платежа. Банк обязан предоставить подробный расчет стоимости кредита. Но прежде ему нужно рассмотреть документы и изучить кредитную историю потенциального клиента. Вот почему заемщики могут увидеть полную стоимость кредита только в момент подписания договора.

Эффективную процентную ставку можно рассчитать самостоятельно. Необходимо внимательно изучить тарифы по кредиту на сайте банка.

Выясните, предусмотрены ли комиссии за снятие наличных, есть ли платежи за обслуживание и скрытые переплаты, которые повлияют на итоговую стоимость кредита. Так, в случае с займом под залог ценного имущества банк может удержать комиссию за оценку.

Проверьте, какие надбавки будет применять банк. Например, если вы не зарплатный клиент, уточните, на сколько пунктов возрастет номинальная ставка — обычно речь идет об 1–2% годовых.

Будьте готовы к тому, что расчет реальной ставки вручную (или с помощью онлайн-калькулятора) даст только приблизительные результаты. Учесть все параметры (личность заемщика, условия кредитования), которые обрабатываются скорингом, сложно.

Анализ выгоды

По закону банки обязаны называть полную стоимость кредита еще до подписания договора. Но на практике они не спешат этого делать. Причина проста: реальная стоимость кредита может отпугнуть потенциальных клиентов.

Знание эффективной процентной ставки дает заемщикам возможность оценить реальную выгоду.

Допустим, один банк обещает кредит под 15% годовых, но после подсчетов всех скрытых платежей ставка фактически возрастет до 35%. Другой банк предлагает не слишком привлекательные 25%, но эффективная процентная ставка оказывается лишь немного выше — 30%.

Если хотите узнать точную итоговую стоимость кредита, запросите эти сведения у банка — он не вправе отказать. Сравните эффективную процентную ставку в нескольких организациях и выберите кредит с наименьшей переплатой.

Эффективная процентная ставка по вкладу

Заявленные банками ставки по вкладам тоже бывают неокончательными. Они показывают прибыль клиента только по депозитам, но не учитывают капитализацию процентов. Точный размер прибыли можно узнать, рассчитав эффективную процентную ставку по вкладу.

Как и в случае с кредитами, сравнение эффективной процентной ставки по вкладам в разных банках дает возможность подобрать выгодное предложение.

Если по вкладу предусмотрена капитализация процентов, то они будут регулярно прибавляться к вложенной сумме. Это означает, что в каждом следующем периоде проценты рассчитываются уже с более высокой суммы. Поэтому вклады с капитализацией в реальности обычно оказываются выгоднее, чем вклады без капитализации, но с повышенной ставкой.

Рассчитать реальную доходность вклада можно с помощью специальных депозитных калькуляторов. Эффективная процентная ставка определяется по сложным формулам, поэтому рассчитать ее самостоятельно будет непросто.

Что делать, если нечем выплачивать кредит

За последние полгода ставки по кредитам значительно выросли. Даже зарплатные клиенты банков с хорошим официальным доходом не могут претендовать на выгодные условия.

С трудностями сталкиваются и действующие заемщики — возвращать кредиты становится сложнее. Если не справляетесь с ежемесячными платежами, обратитесь в банк и обсудите разные варианты:

Когда кредитов несколько, отсрочка по одному из них не решит проблему. Но выход есть — это банкротство физического лица. Признание финансовой несостоятельности означает полное списание задолженностей: кредитов, займов и рассрочек, даже платежей по коммунальным услугам.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. Что такое эффективная процентная ставка простыми словами?

   Эффективная процентная ставка — это полная стоимость кредита для конкретного клиента. Она включает не только номинальную процентную ставку, но и все надбавки, комиссии, скрытые платежи. Реальная стоимость кредита позволяет заемщику оценить потенциальную переплату и сравнить выгоду предложений в нескольких банках.

2. Как рассчитать эффективную процентную ставку по ежемесячному платежу?

   Чтобы самостоятельно рассчитать эффективную ставку, прибавьте к номинальной ставке все повышающие коэффициенты и надбавки, комиссии и дополнительные платежи. Точный результат можно получить с помощью специальных калькуляторов. Но проще и быстрее всего — запросить информацию об итоговой стоимости кредита непосредственно у банка (например, по номеру горячей линии).