Заемщики в сложной финансовой ситуации часто задаются вопросом, можно ли не выплачивать кредит банку. В большинстве случаев это оборачивается неустойкой, разрастанием долга, судебным разбирательством и принудительным взысканием. Но несколько лазеек для законной неуплаты по обязательствам все же есть. Рассмотрим подробно, как избежать погашения кредита без последствий.
Содержание статьи
Всё содержаниеЧто будет, если перестать платить по кредиту
Кредитный договор всегда предусматривает ответственность сторон за нарушения, в том числе за неуплату ежемесячных платежей. Основное — на долг начисляются штрафы и пени. Если заемщик нарушает свои обязательства, банк вправе потребовать досрочно вернуть задолженность и проценты, начисленные за фактический срок пользования кредитом.
Если перестать платить по кредиту, к делу подключится внутренний отдел банка. В одних организациях он называется отделом по досудебному урегулированию, в других — службой взыскания. Но название мало на что влияет: основная задача таких сотрудников — связаться с клиентом, выяснить причины неуплаты и предупредить о возможных последствиях.
Бывают случаи, когда должник говорит прямо: «Денег нет, поэтому заплатить не смогу». Или просто игнорирует звонки и сообщения. Тогда кредитор будет решать, как действовать дальше: может обратиться в суд, продать долг коллекторскому агентству или пойти на какие-то уступки (например, согласовать новую дату для внесения ежемесячных платежей).
Коллекторы, суды и приставы
Представим, что банк уступил кредитную задолженность коллекторам. Это не влечет никаких глобальных изменений. Полномочия коллекторов не отличаются от возможностей, которые есть у банковских служб взыскания. Однако возврат просроченных задолженностей — то, на чем коллекторы зарабатывают, поэтому обычно они действуют более настойчиво.
И банк, и коллекторы вправе подать на должника в суд за длительную неуплату. Как правило, решение выносится в их пользу, но у должника есть возможность снизить неустойку. Затем кредитор передает исполнительный документ приставам, и те начинают принудительно взыскивать задолженность:
- арестовывают счета и имущество, принадлежащее должнику
- списывают уже имеющиеся на счетах средства
- удерживают до 50% ежемесячного дохода
- ограничивают управление транспортом и выезд за рубеж
- изымают собственность и продают на торгах
Тяжелые последствия грозят владельцам ипотечных квартир — такая недвижимость находится в залоге. Банк имеет право забрать ее в счет погашения долга, если заемщик не в состоянии оплачивать ипотечный кредит. Кредитор может изъять даже единственное жилье, купленное в ипотеку, несмотря на проживание там несовершеннолетних.
Как не платить по кредитам без последствий
Такая возможность должникам предоставляется нечасто. Один из поводов легально отказаться от оплаты кредита — страховой случай. При оформлении займа клиенты, как правило, берут одну или несколько страховок: жизни, здоровья, финансовых рисков. После получения инвалидности или сокращения на работе заемщик обращается в страховую компанию, которая обязуется сама выплатить кредит.
Еще одна (крайне редкая) возможность не платить кредит — добиться расторжения договора. Это будет реально, если найти ошибки в оформлении или условия, которые противоречат законодательству.
Также банки списывают долг, если его взыскание экономически невыгодно. Но чаще такие задолженности продают коллекторам со скидкой, а те пытаются взыскать средства с заемщика в полной мере.
Первый способ законно не платить кредит — оформить кредитные каникулы. Это отсрочка до 6 месяцев, в течение которой не нужно вносить обязательные платежи. Такой вариант подходит, если материальные трудности — временные. От самого долга каникулы не избавят — потом все равно придется рассчитываться с банком.
Не платить по кредиту согласно закону № 353-ФЗ можно, если вы оказались в одной из двух трудных ситуаций:
- Доход сократился более чем на 30% за последние два месяца (если проводить сравнение с прошлым годом)
- Жилье или условия проживания были повреждены в результате чрезвычайной ситуации (например, землетрясения, лесного пожара, разлива нефти)
Чтобы получить отсрочку, достаточно подать заявление в банк. Его рассмотрят в течение пяти дней, и если основания для каникул подтвердятся, вы сможете полгода законно не платить по кредиту.
Как избежать выплат по кредиту
Иногда заемщики, которые ищут другие способы отказаться от выплат, получают заманчивые предложения:
- некие лица, выдавая себя за сотрудников различных комитетов, госорганов или специализированных компаний, обещают помощь в списании или сокращении долга на основе «секретных законодательных актов»
- такую же поддержку сулят благодаря договоренностям или связям с банками
- различные «агенты» уверяют, что погасят весь долг за меньшую сумму или избавят от претензий коллекторов
- должнику советуют «инвестировать» в доходные проекты и за счет прибыли гасить кредит
Все это обычные уловки мошенников. Они могут показывать документы с печатями банков, подписями руководителей и заключать договоры. Но как только заемщик передает им деньги — «помощники» бесследно исчезают.
В лучшем случае аферисты подсовывают соглашение, где мелким шрифтом обязуются временноизбавитьот общения с коллекторами. Взыскатели действительно переключаются на такого «посредника», но он пропадает из поля зрения. Долг продолжает расти за счет штрафов и пеней, а затем коллекторы снова звонят заемщику и требуют уже бо́льшую сумму.
Еще одна распространенная схема — посредничество в получении рефинансирования или реструктуризации долга. Но должник почти с той же вероятностью получит (или не получит) эти услуги напрямую у банков. Поэтому спонсировать третьих лиц для достижения сомнительного результата не стоит. Сам долг никуда не денется — заемщику все равно придется платить, пусть и на других условиях.
Избегайте щедрых предложений по избавлению от крупного долга за 10-20 тысяч рублей, да еще и без последствий. Поддавшись на уговоры мошенников, вы впустую потратите деньги, а ситуация с погашением кредита только усугубится.
Как законно не платить кредит, если нет денег
Единственный способ законно не платить по кредиту — пройти банкротство. Так вы сможете избавиться от всех задолженностей: микрозаймов, потребительских кредитов и кредитных карт, даже платежей за коммунальные услуги, налогов и штрафов.
Основанием для оформления банкротства является неплатежеспособность, то есть невозможность рассчитаться со всеми кредиторами. Получать согласие банков и иметь хорошую кредитную историю, чтобы пройти банкротство, не нужно.
Чтобы узнать, подходит ли ваш случай под банкротство и начать подготовку к процедуре, проконсультируйтесь бесплатно с юристами компании «Финансово-правовой альянс». Наши специалисты ответят на все вопросы, подготовят индивидуальный список документов и обеспечат сопровождение на каждом этапе банкротства, пока все долги не будут списаны.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Как избавиться от кредита по закону?
-
Сколько можно не платить кредит без последствий?
-
Когда сгорает кредит?