Маша взяла займ в банке или МФО, но не рассчитала финансы и допустила просрочку. Почти сразу девушке начали поступать звонки от сотрудников отдела взыскания, а позже им на смену пришли коллекторы. Теперь утро Маши начинается не с кофе, а очередного утомительного диалога с коллекторами или сотрудниками банка. Ситуация, в которой оказалась девушка, знакома многим должникам. Но есть несколько способов прекратить телефонный террор: избавиться и от звонков, и от сообщений коллекторов, банков, микрофинансовых организаций.
Содержание статьи
Всё содержаниеКакие правила обязаны соблюдать коллекторы, банки и МФО
С просроченными долгами обычно работают сотрудники отдела взыскания банка или коллекторы. Для должника нет разницы, от кого именно поступают звонки: и первые, и вторые обязаны соблюдать закон № 230-ФЗ.
Отдел по взысканию просроченной задолженности
Такой отдел является подразделением банка или другой финансовой организации. Сотрудники отдела взыскания не могут менять условия кредитного договора. Такие полномочия есть только у финансового отдела. Но они могут предлагать решения (например, отсрочку), если она уже одобрена.
Основная задача, которая стоит перед сотрудниками отдела взыскания, — решить вопрос с возвратом просроченной задолженности мирным путем, то есть в досудебном порядке. Они не могут применять в своей работе методы принудительного воздействия (такое право есть только у судебных приставов-исполнителей).
Сотрудники отдела взыскания имеют право звонить должнику и отправлять ему сообщения. Но звонить третьим лицам (например, родственникам) нельзя — подробно об этом мы рассказывали в другой статье.
К должнику могут прийти домой по адресу, указанному в кредитном договоре, но при этом сотрудники финансовой организации могут лишь напомнить о задолженности, а также передать какую-либо информацию или документы. На практике работники банков обычно работают с должниками дистанционно.
Коллекторское агентство
Если образовалась просроченная задолженность, банк или МФО могут обратиться в коллекторское агентство. Коллекторы начинают работать с долгами физических лиц по агентскому договору (оказывают банку услугу и получают процент от возвращенного долга) или по договору цессии (выкупают кредитный договор физического лица).
Коллекторы также могут прийти по месту жительства должника, адрес которого был указан в кредитном договоре. Чаще всего коллекторы приходят домой к заемщику, если тот не выходит на связь и уклоняется от любых контактов.
Коллекторы не могут связываться с должником посредством звонков, сообщений или личных визитов, если:
- должник оформляет банкротство
- не достиг совершеннолетнего возраста
- проходит лечение в стационаре
- признан недееспособным
- является инвалидом первой группы
Если в договоре займа указаны дополнительные контактные лица, то, скорее всего, им также будут поступать звонки от коллекторов, но мы уже говорили выше: это незаконно. Связываться с третьими лицами можно только при наличии двух письменных согласий на взаимодействие.
Деятельность коллекторских агентств ограничена следующими условиями:
- Звонки могут поступать должнику не чаще одного раза в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц
- Уведомления и информационные сообщения могут направляться должнику через SMS, мессенджеры, электронную почту и социальные сети не чаще двух раз в день, четырех раз в неделю и шестнадцати раз в месяц
- Коллекторы не могут встречаться с должником чаще одного раза в неделю
Открывать коллекторам дверь или нет — решает должник. Сотрудникам коллекторского агентства запрещено проходить в жилище без приглашения и согласия собственника.
Еще несколько фактов об ограничении деятельности коллекторов:
- Запрещены звонки и рассылка сообщений со скрытых номеров
- Запрещены любые взаимодействия с должником с 22:00 до 8:00 утра по будням и с 20:00 до 9:00 утра по выходным дням и праздникам по местному времени (в это время коллекторы не могут ни звонить, ни писать)
- Третьи лица не должны получать информацию от коллекторов, если только нет двух согласий (одного — от должника, второго — от третьего лица)
- У коллекторов нет полномочий производить опись имущества или изымать его в счет погашения долга
- Запрещено применять психологическое воздействие, физическую силу, угрозы и шантаж в отношении должника и его близких
Если поступают звонки от коллекторов, в первую очередь потребуйте их представиться (назвать ФИО и должность). Во время визита коллекторы также обязаны показать доверенность, подтверждающую их полномочия представлять агентство, и документ, удостоверяющий личность.
Как должнику защититься от нарушений со стороны коллекторов и банков
Во время встречи с коллекторами должник имеет право снимать разговор на видеокамеру или записывать его на диктофон. Когда коллекторы понимают, что их действия фиксируются, ведут себя более корректно — так показывает практика. Аудио- или видеозапись встречи может послужить доказательством нарушения, если коллекторы его допустят.
Деятельность коллекторских агентств регулирует Федеральный закон № 230-ФЗ. Если коллекторы нарушают установленные нормы, в целях своей защиты должник может подать жалобу в Федеральную службу судебных приставов (ФССП) и Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
Форма обращения может незначительно различаться, главное — описать произошедшую ситуацию и указать:
- тему обращения
- контакты заявителя
- реквизиты коллекторского агентства
К обращению приложите все документы (фотографии, видеофайлы, кредитный договор), которые помогут в рассмотрении заявления.
Если права должника были грубо нарушены, для защиты от коллекторов необходимо направить заявление в полицию, прокуратуру или подать к коллекторскому агентству иск в суд. Есть смысл защищаться, если со стороны коллекторов происходили:
- унижение человеческого достоинства, шантаж, угрозы
- применение физической силы
- проникновение в жилище должника помимо его воли
- вымогательство денежных средств
- изъятие имущества в счет погашения долга
В зависимости от тяжести допущенного нарушения коллекторскому агентству или конкретному сотруднику может грозить уголовная или административная ответственность.
Как прекратить звонки из банков и от коллекторов
Должник может отказаться от взаимодействия с кредитором: банком, микрофинансовой организацией, коллекторским агентством, которое выкупило задолженности по договору цессии. Однако есть несколько условий:
- Просроченная задолженность образовалась не менее четырех месяцев назад
- Заемщик передал кредитору письменный отказ от взаимодействия
Бланк с отказом необходимо направить в банк или коллекторское агентство. Если решите отнести документ лично, запросите у принявшего его сотрудника подтверждение о получении.
Когда подадите заявление, кредитор не сможет связываться с вами через звонки, сообщения или личные визиты. Если коллекторы проигнорируют отказ от взаимодействия, подайте жалобу в ФССП. Удобный способ — воспользоваться интернет-приемной на сайте ведомства.
Имейте в виду, что даже если коллекторы перестанут вам докучать, сам долг никуда не исчезнет. Коллекторское агентство все еще может обратиться с заявлением в суд: получить судебный приказ или решение.
Поэтому если находитесь в сложной финансовой ситуации и не можете рассчитаться по всем кредитам, то надежная тактика защиты — оформление банкротства. Эта процедура означает списание всех долгов: микрозаймов, банковских кредитов, налогов и штрафов, платежей по коммунальным услугам.
С момента, когда заявление о банкротстве будет признано обоснованным, никто из кредиторов не сможет вам звонить и требовать погашения задолженности. Аналогично — с приставами и коллекторами. Пройти все этапы процедуры банкротства: от подготовки заявления в суд до получения определения о полном списании долгов, помогут юристы ФПА.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Что делать, если постоянно звонят из банка по кредиту?
-
Как избавиться от звонков коллекторов?
-
Как сделать так, чтобы коллекторы не звонили?
