Какими бывают банковские карты

По статистике Центробанка, на начало 2024 года в России было выпущено более 449,2 млн банковских карт. Из них 394,7 млн приходилось на дебетовые, а 54,5 млн — на кредитные. В среднем выходит по 3 карты на каждого жителя страны. Правда, не все из них активные. Расскажем, какие существуют банковские карты и как выбрать лучший вариант для своих целей.

Понятие и виды банковских карт

Согласно Федеральному закону № 161-ФЗ, банковская карта — электронное платежное средство. Это законная альтернатива наличным деньгам. Официальной классификации банковских карт не существует, но их можно разделить на несколько групп по следующим признакам:

Основные виды банковских карт по типу средств на счете

Карты используются для оплаты покупок и услуг за счет средств, которые хранятся на привязанных к ним банковских счетах. Деньги могут быть как личные, так и заемные.

Обычно карты классифицируют по типу средств, которые на них хранятся.

Дебетовые карты

Дебетовые карты — наиболее популярный банковский продукт в России. Они дают доступ только к личным деньгам на счете владельца. Все зарплатные и пенсионные карты являются дебетовыми.

Просто так уйти в минус по ним не получится — оплата покупок и снятие наличных доступно только в пределах остатка по счету (за исключением овердрафта).

Получить дебетовую карту просто. Достаточно прийти в банк, чтобы написать заявление, или подать заявку в мобильном приложении. Выпуск стандартной или именной (то есть с именем и фамилией владельца на лицевой стороне) дебетовой карты обычно занимает не более 5 дней.

Иногда начать  пользоваться ею в интернете можно даже раньше. Существуют также неименные карты. Они выдаются прямо в день обращения в банк. Такие карты имеют ряд ограничений (например, укороченный срок действия и лимит на снятие наличных). 

Кредитные карты

Кредитные карты дают доступ не только к личным средствам, но и к заемным. Лимит (максимальная сумма, которую можно потратить) определяется условиями договора. Если по кредиту наличными проценты начисляются на всю сумму сразу, то по карте — только на потраченную.

Практически все крупные банки России выпускают кредитки с грейс-периодом (то есть беспроцентным). Если вы успеете вернуть на карту потраченную сумму в течение установленного времени (обычно 3 месяца и более), проценты на нее не начислят. Фактически владелец карты получает от банка долгосрочный беспроцентный займ. Главное — не выйти за рамки грейс-периода.

Так как кредитная карта является полноценным кредитным продуктом, получить ее не так просто. Придется предоставить банку дополнительные документы, основной из которых — справка о доходах. Финансовая организация вправе отказать клиенту без объяснения причин. Другое неудобство — высокая комиссия на снятие наличных в банкоматах.

Предоплаченные карты

Предоплаченную карту можно назвать одноразовым электронным кошельком, к которому не привязан банковский счет. Баланс такой карточки ограничен средствами, внесенными при оформлении. Пополнение невозможно, а выпускается она прямо в отделении банка сразу после обращения.

Предоплаченные карты обычно покупают как подарок, используя в качестве более презентабельной замены конвертам с деньгами. Они похожи на подарочные сертификаты, которые выпускают магазины и салоны красоты, однако имеют важное преимущество. Потратить деньги с предоплаченной карты можно где угодно, а не у единственного продавца.

Банковские карты с овердрафтом

Овердрафт — услуга, позволяющая держателю дебетовой карты уйти в минус. Раньше это была популярная опция, которой пользовались многие клиенты. В 2024 году сложно найти российский банк, который позволит подключить овердрафт физическим лицам. Однако услуга все еще доступна для бизнеса.

Овердрафт можно считать очень упрощенным вариантом кредитования. Для его подключения не нужно собирать документы и подавать заявку. Однако проценты по овердрафту обычно довольно высокие.

Какие есть виды платежных карт по типу носителей

Самый распространенный вариант носителя для банковской карты — классический пластик с чипом. Некоторые банки также выпускают премиальные варианты из других материалов. Например, в Т-Банке (бывшем «Тинькофф») можно заказать ее не из пластика, а из металла.

Существуют банковские карты и без физических носителей. Они используются в основном для онлайн-покупок. Деньги на такие виртуальные карты  следует перечислять с основной. Это мера безопасности. Так владелец может быть уверен, что данные его дебетовой или кредитной карты не попадут в руки мошенников в результате утечки персональных данных. Отсутствие физического носителя гарантирует ряд преимуществ. Например, быстрое оформление виртуальной карты. Выпустить ее и начать пользоваться можно за считанные минуты, используя мобильное приложение банка.

Цифровая карта — это усовершенствованная версия виртуальной. Она также является полным аналогом пластиковой карты (только вообще при полном отсутствии самого пластика). Ее данные обычно загружают в смартфон, поддерживающий бесконтактную оплату, и используют для покупок не только в интернете, но и в обычных магазинах, а также для снятия наличных в некоторых банкоматах.

Виды банковских карт по платежной системе и уровню обслуживания

Платежные системы бывают международными и локальными. Различие заключается в области обслуживания. Две крупнейшие международные платежные системы — это американские Visa и Mastercard. Несмотря на то, что китайская UnionPay в 2022 году обогнала их по общему объему проведенных операций, большая их часть пришлась на внутренний рынок.

Также очень популярна японская платежная система JCB. В 2022 году Mastercard, Visa и JCB приостановили работу на территории России. Уже выпущенные карты этих платежных систем продолжают работать, но лишь локально. Выполнить трансграничную финансовую операцию не получится. 

На этом фоне в стране стала популярной российская платежная система «Мир», запущенная в 2015 году. Уже более половины рынка банковских карт в России приходится на ее долю. Эта платежная система работает также в Беларуси, Вьетнаме, Венесуэле и на Кубе. В будущем ее планируется запустить в Китае, Египте, Индии, ОАЭ, Таиланде и некоторых других странах.

Существуют кобейджинговые карты, сочетающие в себе сразу две платежные системы: международную и локальную. Это удобно для владельцев. Например, в Беларуси выпускаются карты Mastercard или Visa, которые одновременно поддерживают и «Мир». Ими можно свободно расплачиваться как в России, так и в других странах. 

Карты внутри каждой платежной системы разделены на уровни в зависимости от стоимости и функционала:

1. Самые простые имеют маленькие операционные лимиты и урезанный набор возможностей. Например, ими обычно нельзя расплачиваться в интернете.
2. Классические карты — наиболее распространенная категория со стандартным функционалом, который знаком всем.
3. Карты золотого, платинового или премиального уровня (каждый банк называет эту категорию по-своему) дают владельцам разнообразные бонусы и привилегии. Это может быть, например, доступ в залы ожидания повышенной комфортности в аэропортах, бесплатная страховка, сервис консультаций с юридическими и медицинскими специалистами.
4. Эксклюзивные карты для состоятельных клиентов выпускаются ограниченными тиражами. Позволяют владельцам пользоваться еще более широким набором привилегий и особыми условиями обслуживания.

Банковские карты с программами лояльностями

Программы лояльности — это различные бонусы, которые финансовая организация предоставляет своим клиентам в дополнение к стандартному обслуживанию карты. Они есть у всех ведущих российских участников рынка. Основные условия обслуживания у кредитных организаций примерно одинаковые, поэтому многие клиенты выбирают банк по программе лояльности.

FAQ: отвечаем на частые вопросы

1. В чем разница банковских карт?

   Основная классификация банковских карт — по типу используемых средств:

   • — дебетовые (нельзя потратить больше средств, чем есть на счету)
   • — кредитные (можно тратить деньги банка в рамках кредитного лимита)
   • — предоплаченные (выпускаются с ограниченной суммой на счету, пополнять нельзя)
   • — с овердрафтом (обычные дебетовые, но с возможностью уйти в минус по балансу)

   Также карты могут выпускаться как с физическим носителем (пластиковые и металлические), так и без него (виртуальные и цифровые).

2. Какой банковской картой лучше пользоваться?

   Поскольку условия обслуживания стандартных карт в большинстве банков примерно одинаковые, многие клиенты делают выбор, сравнивая программы лояльности. Они могут существенно отличаться друг от друга. Например, для любителей путешествовать подойдет карта с бонусными милями за покупки. Постоянным клиентам сетевых магазинов пригодятся их кобрендинговые карты, выпущенные совместно с банком.

3. В каком банке бесплатное обслуживание карты?

   Карты с бесплатным обслуживанием сегодня выпускают практически все крупнейшие российские банки. Однако в некоторых случаях для этого необходимо соблюдать ряд условий — например, не опускаться ниже установленного лимита трат по кредитке.