Если заемщик долгое время не возвращает долги, банк или микрофинансовая организация могут обратиться за помощью к коллекторам или даже перепродать им долг, чтобы те вели переговоры с должником и взыскали с него неуплату. Несмотря на закон № 230-ФЗ, агентства нередко нарушают права заемщиков и выходят на связь даже в процедуре списания долгов. Как правильно реагировать на звонки коллекторов при банкротстве — рассказываем в статье.
Содержание статьи
Всё содержаниеКогда перестают звонить коллекторы при банкротстве
По закону коллекторы обязаны прекратить беспокоить должника в тот момент, когда арбитражный суд рассмотрит заявление о банкротстве и признает его обоснованным. То есть должнику даже не нужно дожидаться окончания суда — начало процедуры уже является основанием для того, чтобы сотрудники агентства перестали звонить.
На практике, к сожалению, такое встречается редко, и дело даже не в бестактности коллекторов — ведь они не могут узнать о вашем банкротстве сразу же в первый день. Когда процедура будет запущена, финансовый управляющий оповестит всех кредиторов по почте — на это ему предоставляется 15 дней. Значит, после начала банкротства звонки могут продолжаться как минимум 15 дней. На практике — больше, так как не все агентства получают уведомления вовремя.
Однако даже по истечении этого времени должнику могут поступать звонки и письма с требованиями выплатить долги — коллекторы часто злоупотребляют своими полномочиями и превышают их в надежде, что это подействует на заемщика и он вернет то, что должен. Но не стоит реагировать на эти письма — коллекторы нарушают закон, отправляя их вам, и на них даже можно жаловаться в суде.
Некоторые банки получают информацию о начале банкротства заемщиков автоматически — данные «подтягиваются» из Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
Тогда автоматически блокируются кредитные счета и в скоринговых системах выставляются ограничения. Но так устроено не во всех банках и далеко не во всех коллекторских агентствах.
После завершения процедуры все долги списываются, и общение коллектора с банкротом не только бессмысленно (потому что задолженностей уже нет), но и незаконно. Коллекторы имеют право продолжить звонить должнику только тогда, когда суд не признал его банкротом. Это возможно, если заемщик сфальсифицировал документы для получения кредита или пытался организовать фиктивное банкротство. Если суд списывает долги, коллекторам уже нечего требовать с заемщика, и звонки должны прекратиться.
Почему коллекторы звонят во время процедуры банкротства
Вот основные сценарии, в которых коллекторы звонят при банкротстве:
- Еще не успели узнать, что должник начал процедуру, и звонят, чтобы потребовать возврата денег. Сообщать коллекторам о подготовке к банкротству или нет — личное дело каждого должника.
- Бывает, что коллекторы знают о процедуре, но все еще надеются вернуть деньги и поэтому нарушают закон и беспокоят заемщика. Во время процедуры часто звонят нелегальные, так называемые «черные» коллекторы.
- Должник подал заявление на банкротство, но его еще не приняли. Попросите коллекторов немного подождать — когда заявление примут, ссылайтесь на финансового управляющего.
Как бы то ни было, если вы честны перед судом и процедура уже идет, закон на вашей стороне. Если вы не готовы общаться с коллекторами или пока не решили, что им ответить, попросите позвонить попозже или подайте официальный отказ от взаимодействия — тогда вас больше не смогут беспокоить.
Что нужно знать при общении с коллекторами
Первое и главное: уступать долги коллекторам — это законно, даже если такого пункта нет в договоре с банком. Но о передаче долга третьему лицу вас должны уведомить — в течение пяти дней, и опубликовать информацию на Федресурсе.
Если банк передал долг коллекторам, дождитесь звонка и узнайте информацию об агентстве:
- ФИО коллектора, где работает, на какой должности, по поводу какого именно кредита он звонит
- размер задолженности (вместе со всеми процентами, штрафами и пенями)
- уточните основание звонка: агентство работает по договору агентирования или цессии (уступки права требования)
Узнайте, в курсе ли коллектор, что вы собираетесь пройти процедуру банкротства. Вне зависимости от ответа предупредите, что теперь вашими средствами распоряжается финансовый управляющий и по всем вопросам нужно обращаться к нему. Если коллектора такой ответ не удовлетворит, скажите, что подадите жалобу на организацию (например, в прокуратуру) и приложите к ней запись разговора.
Даже если коллекторы знают о банкротстве, они хотят вернуть свои деньги обратно, поэтому продолжают звонить заемщику. Однако нужно иметь в виду, что агенты не вправе:
- оскорблять должника, его близких и родных, прибегать к психологическому насилию
- угрожать
- шантажировать и заниматься вымогательством
- распространять конфиденциальную информацию о заемщике среди его родственников, коллег, друзей (о сумме долга, о сроках уплаты и прочие сведения из договора)
- проходить в квартиру должника без его разрешения
- портить имущество
Коллекторы не имеют права звонить вашим друзьям или родственникам. Для взаимодействия с ними у агентства должно быть два письменных согласия. Вы могли предоставить такое согласие, когда подписывали договор. Чтобы его отозвать, подайте заявление в банк или МФО.
И помните: ни одна сторонняя организация (в том числе коллекторское агентство) не имеет права вмешиваться в судебные процессы. Если банкротство уже идет, коллекторы теряют все возможности, предоставленные им для возврата просроченного долга.
Что говорить коллекторам при банкротстве
Во время процедуры направляйте коллекторов к финансовому управляющему, потому что именно он теперь руководит всеми активами. Управляющий составляет реестр требований кредиторов и организовывает их собрания. Даже при всем желании должник не сможет направить выплаты коллекторам — это запрещено законом и будет считаться сделкой с предпочтением. Переговоры по поводу возврата долгов по закону должны происходить исключительно через финансового управляющего.
Если коллектор звонит при банкротстве, он просто может еще не знать, что вы находитесь в процедуре списания долгов. Сообщите ему об этом, назовите номер дела и попросите больше не беспокоить.
Свяжитесь с финансовым управляющим: пусть он направит распоряжение на прекращение взаимодействия кредиторов с вами и обратится в ФССП (или направьте жалобу приставам самостоятельно).
Если коллекторы знают о вашем статусе, но все равно продолжают попытки связаться, они нарушают законодательство, и вы имеете право жаловаться на такие действия в суд.
В любом случае должник не обязан отвечать на звонки, письма или сообщения коллекторов после первого заседания суда. Впрочем, такой обязанности у него нет и до подачи на банкротство: отвечать коллекторам (службам взыскания банков, микрофинансовых организаций) или нет — решает только должник.
Если они не знают о том, что вы проходите банкротство, это не ваша проблема. Банкрот может не общаться с коллекторами или кредиторами, если не хочет.
Что делать, если звонят коллекторы при процедуре банкротства и нарушают закон
Если после вашего обращения к управляющему или приставам звонки продолжаются, можно:
- Подать жалобу в официальные порталы СМИ («Сравни.ру» или «Банки.ру») и оставить негативный отзыв о банке или МФО. Приложите к отзыву выписку с сим-карты, чтобы подтвердить нарушение закона, и сошлитесь на сам закон (например, на ст. 71 ФЗ № 127-ФЗ). Такие жалобы негативно влияют на репутацию финансовых организаций и рассматриваются, как правило, в течение суток.
- Написать жалобу в органы правопорядка — особенно если коллекторы звонят по ночам, угрожают вам или вашим близким, портят имущество или караулят вас у подъезда. Такие действия являются грубым нарушением закона. В первую очередь, жаловаться нужно приставам — именно они контролируют деятельность коллекторов.
- Направить жалобу в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) — в течение недели организация ее рассмотрит и свяжется с руководством коллекторского агентства. Оно может быть исключено из реестра, если нарушения подтвердятся.
Если кредиторы не заявили о своих требованиях управляющему в течение месяца после начала банкротства, они не имеют права настаивать на выплате долга — ни во время, ни после процедуры. Несоблюдение этого правила трактуется как вымогательство и является уголовно наказуемым.
Чтобы исключить подобное поведение коллекторов во время банкротства, важно заручиться поддержкой опытных юристов. Специалисты ФПА помогут не только списать все долги, но и защитят от неправомерных действий со стороны кредиторов и коллекторов.
FAQ: отвечаем на частые вопросы
-
Я подал на банкротство, но мне продолжают звонить коллекторы. Что им говорить?
-
Как ведут себя коллекторы при банкротстве?
-
Можно ли говорить коллекторам о процедуре банкротства?