Личная финансовая безопасность: что это и как защитить свои деньги

Личная финансовая безопасность — это когда вы контролируете деньги, а не они вас. Составили пошаговый план, как этого добиться.

Что такое личная финансовая безопасность

Понятие финансовой безопасности личности. Это когда вы контролируете свои деньги и защищены от финансовых рисков — можете покрывать расходы, имеете сбережения на экстренные случаи и не зависите от случайных обстоятельств. Если у вас есть стабильный доход, финансовая подушка и грамотное планирование, то вы получаете спокойствие и уверенность в завтрашнем дне.

Финансовая безопасность — это не ограничения, а разумный контроль над деньгами, который дает свободу и уверенность в будущем.

Примеры финансовой безопасности. У вас есть запас денег на 3–6 месяцев жизни, на кредиты уходит не больше 30% дохода в месяц, вы ведете учет доходов и расходов. В первом случае вы защищены от потери работы или болезни, во втором — от долговой ямы, в третьем — от бесконтрольных трат.

Угрозы. В личной финансовой безопасности их несколько. Внешние: мошенники, кризисы, потеря работы или болезнь. И внутренние: неумение планировать, импульсивные траты, кредитная зависимость и отсутствие сбережений.

Основные составляющие. Личная финансовая безопасность включает планирование бюджета, создание финансовой подушки, защиту от мошенников и импульсивных покупок, правильное размещение средств по банкам и грамотное обращение с кредитами.

В статье разберем каждый из пунктов, и начнем с основного — финансового планирования.

Как составить финансовый план

Финансовый план — это способ поставить цель и достигнуть ее: поехать в отпуск, сделать ремонт, купить машину.

Цели бывают краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные. Их можно ставить по принципу SMART. Цель должна быть:

• Specific (конкретной). Определите четко и однозначно, чего хотите. Например, отремонтировать кухню. 
• Measurable (измеримой). Посчитайте, сколько денег понадобится на материалы.
• Achievable (достижимой). Подумайте, действительно ли вы сможете сейчас сделать ремонт. Если доход позволяет или есть возможность взять кредит, то цель достижима. 
• Relevant (актуальной). Спросите себя: «Действительно ли мне нужен ремонт сейчас?». Например, в сложной финансовой ситуации косметический ремонт может подождать, но если на кухне опасно находиться или она непригодна для готовки, — ремонт точно нужен. 
• Time Bound (ограниченной по времени). Поставьте четкие и реалистичные сроки, когда вам нужно начать и закончить ремонт. Так вы поймете, к какой дате нужно найти деньги.

Финансовый план и семейный бюджет удобно вести в специальных приложениях (Cash Organizer, Coinkeeper, Wallet). Можно составлять бюджет в виде таблицы в «Экселе» — самостоятельно или по готовым шаблонам с формулами из интернета. В банковских приложениях тоже есть статистика по доходам и тратам.

Например, семья поставила цель — накопить на ремонт кухни за четыре месяца. Стоимость ремонта: 120 тысяч рублей. Откладывать нужно по 30 тысяч рублей. Ежемесячный доход от зарплаты — 80 тысяч, а от подработки репетитором — 15 тысяч. Итого выходит 95 тысяч рублей. Обязательные расходы в месяц составляют 70 тысяч рублей (аренда, ЖКУ, продукты, транспорт, кредиты). Остается 25 тысяч, то есть не хватает 5 тысяч в месяц, чтобы накопить на ремонт.

Варианты действий:

• Больше заниматься репетиторством. Если добавить еще урок в неделю стоимостью 1,2 тысячи рублей, то за месяц накопится 4,8 тысяч рублей.
• Сократить лишние траты на такси, кафе, подписки на сервисы, без которых можно обойтись. Это сэкономит от 2–3 тысячи рублей в месяц.

Финансовая подушка: как накопить и где хранить

Подушка — неотъемлемая часть финансовой безопасности. Это ваш резерв, отложенные деньги на случай, если все пойдет не по плану: заболеете, потеряете работу, наступит кризис.

Несколько советов, чтобы накопить финансовую подушку:

• Откладывайте 10–20% от дохода каждый месяц. Здесь главное — не как можно больше, а регулярно.
• Для этого лучше всего открыть накопительный счет и настроить автоматический перевод на него с вашей зарплатной карты в конкретную дату. Так на отложенную сумму будут начислять проценты. Их тоже возвращайте в подушку. 
• Сохраняйте часть денег, когда получаете большие выплаты, премии, денежные подарки либо продаете что-то крупное: машину, квартиру, дачу.
• Перечисляйте на накопительный счет кэшбэк, полученный с покупок.
• Настройте округление расходов. Это когда 2−3% от суммы каждой покупки банк переводит на накопительный счет. Для вас лишние 10−50 рублей не критичны, зато за несколько месяцев сможете накопить немалую сумму. 

Хранить отложенные деньги можно на накопительном счете в отдельном банке, чтобы он не был привязан к основной карте, а также на банковском вкладе. Обычно вклад ограничен по срокам, и при досрочном снятии денег теряется часть процентов. 

Как защитить свои деньги от мошенников

Мошенничество — одна из главных угроз вашим финансам. Его формы процветают, особенно с развитием искусственного интеллекта. В основном уловки такие. 

Телефонные звонки. Здесь в ход идут разные сценарии, разберем популярный. Звонит сотрудник финансовой безопасности банка, который заблокировал подозрительный перевод с вашей карты. Он просит назвать номер карты и трехзначный код с обратной стороны. Или уточняет числовую комбинацию из смс.

Настоящие сотрудники банка никогда не запрашивают по телефону номер карты, cvv-код или коды из смс — при любом таком звонке немедленно кладите трубку.

Сайты-двойники. Мошенники создают поддельные сайты банков и магазинов, чтобы украсть ваши данные карт и паспорта — это называется фишинг.

Для финансовой безопасности проверяйте адрес сайта в браузере и заходите на сайт банка только через официальное приложение или набирая адрес вручную.

Дипфейки. Мошенники копируют голоса из ваших голосовых сообщений в соцсетях и с помощью нейросетей создают поддельные аудио- или видеозвонки от лица родственников с просьбой одолжить денег.

При любой срочной просьбе о деньгах, даже если голос кажется знакомым обязательно перезвоните человеку сами или встретьтесь лично.

Ссылки-ловушки. Они приходят в мессенджерах, по смс или на электронную почту. Выглядят всегда по-разному:

• «Вы выиграли приз. Чтобы получить, перейдите по ссылке».
• «Это ты на фото? Не ожидала от тебя такого. Вот, смотри сама — по ссылке».
• «Произошла попытка входа в ваш онлайн-банк. Чтобы предотвратить, пройдите по ссылке». 
• «Проголосуй за мою сестру по ссылке. Она участвует в конкурсе».

Никогда не переходите по ссылкам из подозрительных сообщений. Вместо этого зайдите на официальный сайт организации или свяжитесь с отправителем другим способом.

Правила личной финансовой безопасности на каждый день

Внимательность и контроль — основа защищенности денег. Собрали для вас надежные рекомендации по безопасности: 

• Не скачивайте файлы из незнакомых и подозрительных источников.
• Установите лимиты на переводы, снятие наличных, подключите уведомления о списаниях. Так мошенники не смогут снять крупную сумму с вашего счета, а о любых транзакциях сразу придет оповещение.
• Поставьте самозапрет на кредиты и микрозаймы через Госуслуги. Тогда никто не сможет оформить кредит на ваше имя, даже если получит паспортные данные или сможет войти в интернет-банк.
• Используйте сложные пароли в приложениях и аккаунтах, где есть ваши личные и банковские данные.
• Поставьте двухфакторную аутентификацию. Это вход в несколько этапов, когда вы вводите не только логин и пароль, но и код из смс или электронного письма.
• Покупайте онлайн только на проверенных сайтах с отзывами.
• Не отправляйте реквизиты карт и другие финансовые данные в соцсетях и мессенджерах.
• Не заходите в онлайн-банк через публичный Wi-Fi.

Как избежать долговой ямы

В долги попадают по разным причинам, но обычно из-за импульсивных решений и высокой кредитной нагрузки. Рассказываем о частых ошибках и даем советы, как их избежать:

• Не берите кредиты спонтанно, на эмоциях, когда не уверены, точно ли вам это нужно. Подождите 1–2 дня. За это время сможете принять осознанное решение и сравнить условия банков по ставкам, комиссиям, штрафам.
• Взвешивайте свои возможности: выплаты по займам не должны превышать 30% от вашего дохода. Обязательно, чтобы оставшаяся сумма покрывала основные расходы на квартиру, еду, лечение.
• Внимательно читайте кредитный договор, особенно разделы о неустойках и дополнительных платных услугах: страховки, оповещения, понижение ставки.
• Закрывайте кредиты досрочно: выделяйте отдельную часть дохода, чтобы положить на кредитку или счет больше, чем банк рассчитал в этом месяце.
• Пользуйтесь самозапретом на кредиты. Он не позволит оформить займ здесь и сейчас: банк или МФО увидят ограничение и откажут. Чтобы снять запрет, нужно оформить заявление в Госуслугах или МФЦ и подождать несколько дней. Обычно для человека этого времени достаточно, чтобы передумать.

Диверсификация доходов и активов

Она предполагает, что у вас есть дополнительные источники заработка, а также, что вы храните активы и накопления в разных местах. Это гораздо безопаснее: если что-то случится с работой или банковским счетом, у вас будет запасной доход и накопления.

Вот несколько вариантов, как применить диверсификацию:

• Откройте вклады или накопительные счета в разных банках.
• Инвестируйте в ценные бумаги, золото и недвижимость.
• Найдите дополнительный источник дохода: подработка, сдача жилья в аренду, хобби, приносящее деньги.
• Не отдавайте последние деньги. Сначала отложите в финансовую подушку и на основные расходы, а уже потом инвестируйте.

Дополнительные меры и инструменты

Рассказываем, как еще можно обезопасить себя и бюджет от проблем, форс-мажоров и мошенников.

Оформите страхование жизни и здоровья — создайте финансовую подушку на случай болезни или травмы. При регулярных взносах страховая компания выплатит компенсацию, размер которой зависит от выбранной программы и страхового случая.

Еще можно оформить страховку имущества: на жилье или автомобиль. Принцип тот же: вы ежемесячно или ежегодно делаете взносы, а при наступлении страхового случая вам возмещают ущерб. 

Проверяйте свою кредитную историю через БКИ, чтобы убедиться — на ваше имя никто не оформлял займы. В России действуют шесть бюро, куда банки отправляют информацию. Узнать, в каком из них хранится ваша история, можно через Госуслуги. Дважды в год можно бесплатно посмотреть кредитную историю в каждом БКИ.

Развивайте финансовую грамотность. Проходите бесплатные онлайн-курсы, читайте статьи на сайтах экспертов и банков, смотрите обучения и интервью, скачивайте приложения для контроля бюджета. В этом деле лучше учиться на чужих ошибках, чем на своих.

Памятка по основам финансовой безопасности

Собрали для вас правила на каждый день. Они простые, но важные, и помогут держать финансы под контролем:

1. Откладывайте деньги, чтобы хватило минимум на три месяца жизни, если потеряете основной доход.
2. Планируйте бюджет: следите за доходами, фиксируйте размер заработка, разбивайте статьи расходов на категории, анализируйте и оптимизируйте траты с помощью таблиц или приложений для бюджета. 
3. Оставляйте отдельный резерв на непредвиденные ежедневные траты.
4. Не позволяйте кредитам съедать больше 30% вашего дохода и сокращать необходимые расходы на жилье, еду и лечение.
5. Планируйте крупные траты заранее, ставя цели по принципу SMART — конкретные, измеримые, актуальные и ограниченные по времени.
6. Диверсифицируйте: не держите все деньги в одном банке или на одной карте. 
7. Защитите личный счет: включите двухфакторную аутентификацию и оповещения от банка, не заходите в приложения через общественный Wi-Fi.
8. Никому не сообщайте данные вашей карты, пароли, коды из смс, паспортные данные.
9. Проверяйте свою кредитную историю 1−2 раза в год, это бесплатно через Госуслуги или сайты БКИ.